- Що таке іпотечний кредит
- види іпотеки
- Як працює іпотека житла
- Умови іпотечного кредиту
- Які документи потрібні для оформлення іпотеки
- Іпотечне кредитування в Росії
- Як правильно вибрати іпотеку
- Відео: іпотечний кредит на житло
Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!
Забезпечити сім'ю або дітей житлом складно, не маючи коштів для придбання квартири. Добре, коли ви маєте в своєму розпорядженні достатній обсяг грошей. Починаючи пошук варіантів, необхідно знати, що таке іпотечне кредитування. Покупцями можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи. При відсутності необхідної суми варто розглянути різні варіанти залучення фінансової допомоги. Що таке іпотека, які особливості придбання і застави житла і комерційної нерухомості, умови процентних іпотечних позик, дізнайтеся нижче.
Що таке іпотечний кредит
Для кредитування спочатку ви звертаєтеся до банківської установи. Основним інструментом тут є іпотечний кредит. Він являє собою видається на деякий час позику під чітко визначений річний відсоток. Забезпеченням є купується вами нерухоме майно. Для отримання позики ви звертаєтеся в банк із заявою, в якому вказуєте:
- обраний вами варіант квартири або будинку;
- необхідну суму кредиту в гривнях або доларах.
Відмінність іпотеки від кредиту
Вибираючи спосіб отримання позикових коштів, ви повинні розуміти, що таке іпотека і чим вона відрізняється від простого кредиту. По суті даний фінансовий інструмент є цільовим кредитом. Грошові кошти не видаються вам на руки, а перераховуються безпосередньо продавцеві квартири / іншої нерухомості в повному розмірі (100% її вартості). При отриманні звичайного кредиту під заставу вашої квартири ви отримаєте гроші на руки в розмірі не більше 70% оціночної вартості вашого майна. Отриманими коштами ви зможете розпоряджатися на свій розсуд.
Особливості іпотечного кредитування
Підписуючи договір, ви зобов'язані будете виплатити банку всю суму плюс додаткові щомісячні відсотки. Часто установами вводяться додаткові винагороди - за виплату продавцю готівки, зберігання коштів, інші. Важливо знати, що таке іпотека на житло, іпотечний позику і як вигідно застосовувати цей фінансовий інструмент в угодах:
- У будь-якому випадку куплена вами квартира до закінчення всіх розрахунків буде перебувати в заставі у банку. Однак ви зможете її оформити на себе.
- Ви не зможете в цей період вільно розпоряджатися купленої нерухомістю - продавати, міняти і навіть перебудовувати житло, яке знаходиться в заставі.
види іпотеки
Соціальних програм в нашій країні безліч - для різних категорій позичальників і різних регіонів країни. У таких програмах для вирішення багатьох соціальних і демографічних проблем регіонів частково виплати по першому внеску або за щомісячними відсоткам бере на себе держава або уповноважені ним органи державної влади або Пенсійний фонд. Завдяки цьому одночасно існує декількох видів іпотеки:
- на житло;
- комерційна;
- військова;
- для молодих сімей;
- з держпідтримкою.
На житло на вторинному ринку
Є можливість отримати позику на житло із вторинного ринку. Головною вимогою банку до такого забезпечення стає можливість в разі несплати боржником всієї суми кредиту в судовому порядку вилучити заставне майно і реалізувати його. Інші умови:
- Нерухомість повинна бути в придатному для проживання стані.
- Внутрішнє планування приміщення повинна повністю відповідати технічним паспортом Бюро Технічної інвентаризації.
- Врахуйте, що організації практично не виділяють кошти під заставу хрущовок або будівель з обмеженим терміном існування.
На будівництво приватного будинку
У сільськогосподарських районах або в районах з малою чисельністю населення банк може розглянути можливість видати кошти під будівництво приватного будинку. При цьому позичальник повинен мати ділянку під забудову, затверджений проект будівництва і кошторис. Потрібно підтвердити усіма необхідними документами свою фінансову спроможність провести будівництво, обробку і введення в експлуатацію приватного будинку і виплачувати при цьому всі передбачені за кредитними умовами платежі.
Купівля новобудови в іпотеку
Ви можете купувати і нерухомість, що будується. Купівля новобудови можлива ипотечно-пайовою шляхом. В цьому випадку ви оплачуєте банку початковий внесок. Банк виплачує забудовнику платежі за вказаною у вашому договорі пайової участі в будівництві графіком виплат. Ви погашаєте банку тіло кредиту і відсотки за вказаною в іпотечному договорі графіком. Це дозволить зменшити виплачується банку відсоток. При високому рівні пропозиції новобудов в Москві і Санкт-Петербурзі це хороший варіант придбання нерухомості.
Як працює іпотека житла
Чітке офіційне визначення дає законодавство. Іпотекою називається умова грошової позики, при якому нерухомість, що купується виступає в якості застави і забезпечення по позиці. Укладається договір купівлі-продажу з власником житла і договір іпотечного кредитування. Після цього ви вносите на рахунок початковий внесок. Потім фінансова установа проводить повну оплату продавцю. Різницю між повною вартістю житла і початковим внеском ви оплачуєте протягом всього терміну дії договору.
Умови іпотечного кредиту
У різних установах і регіонах умови видачі іпотечних кредитів можуть відрізнятися. Соціальні програми і спеціальні для молодих сімей, як і інші різновиди запозичення, можуть полегшити покупку нерухомості. Додатковими умовами вказують вимоги до вибору компанії по страхуванню об'єкта застави і вашому житті. Іпотечний кредит видається тільки громадянам, у яких реєстрація в Росії.
Головні умови іпотечного кредиту:
- розміри початкового внеску і щомісячного відсотка;
- період запозичення коштів;
- штрафні санкції за прострочення оплати.
Вимоги до позичальника
На підставі вашої заявки банк видає список документів, необхідних для прийняття рішення про видачу коштів. Далі за них проводиться розрахунок вашої платоспроможності з урахуванням всіх основних і додаткових платежів. Організації не зацікавлені в зайвих клопотах по реалізації об'єктів застави. Основним напрямком роботи банку є фінанси. В результаті вам видадуть кредит тільки при впевненості в тому, що ви без проблем зможете обслуговувати його і здійснювати регулярні виплати протягом всього терміну договору.
Які документи потрібні для оформлення іпотеки
Основний перелік оригіналів і завірених копій документів, які повинен надати позичальник для оформлення іпотечного кредиту складають:
- внутрішній громадянський паспорт;
- індивідуальний податковий номер ІПН;
- страхової номер індивідуального особового рахунку СНІЛС;
- свідоцтво про укладення шлюбу;
- свідоцтво про народження дітей;
- копія вашої трудової книжки;
- довідка 2НДФЛ підтверджує доходи.
Іпотечне кредитування в Росії
Урядом вживаються заходи для пожвавлення ринку нерухомості. Одним із чинників збільшення активності покупців, продавців і забудовників є зниження процентних ставок по кредитах. В умовах тривалої кризи зниження банківських процентних ставок може вплинути на вибір іпотеки в якості головного інструмента придбання житла. Для зменшення витрат з державного бюджету необхідно впроваджувати в цей процес ринкові важелі. Розберіться, що таке іпотека та як правильно оформити всі документи, на що розраховувати клієнтам установ.
Іпотека з держпідтримкою
Для деяких категорій громадян або при виконанні федеральних соціальних програм держава може брати на себе часткові виплати за окремими пунктами іпотечного кредиту. Держпідтримка може виражатися в зниженні або повну виплату за рахунок державних коштів початкового внеску. Це може бути дотація позичальників у вигляді зниження для них ставки щомісячного банківського відсотка або спеціальних позик. При цьому держава доплачує банку різницю в щомісячному платежі.
З використанням материнського капіталу
З 2006 року в Росії за підтримки уряду та Пенсійного Фонду Росії діє федеральна соціальна програма «Материнський капітал». Вона спрямована на підтримку сімей, в яких виховується більше 1 дитини. Діти можуть бути своїми або усиновленими. Частина виплати при поліпшенні житлових умов візьме на себе Пенсійний Фонд Росії в розмірі материнського капіталу. У 2022-2023 році багато забудовників прийняли рішення про зниження вартості своїх об'єктів житла на суму материнського капіталу. Це фактично подвоює його суму.
Військова іпотека
Що таке іпотека для військових? Росія є єдиною країною, в якій на федеральному рівні прийнято програму допомоги військовим - офіцерам, прапорщикам і мічманам. Ця програма називається «Військова іпотека». Військовослужбовець при покупці житла в іпотеку отримує пільгу з оплати першого внеску банку і пільговий відсоток на рівні 10, 9%. Основним є вимога військовослужбовцю відслужити 3 роки за контрактом. Це цільова програма для військових, і цивільні люди не можуть їй користуватися.
Пільгове кредитування молодих сімей
Для поліпшення умов проживання молодих сімей при віці подружжя не більше 35 років і виконання інших умов діє програма пільгового кредитування. До цієї федеральної програмі підключені майже всі провідні російські банки. Іпотечний кредит надається без початкового внеску і зі зменшеною ставкою по кредиту. Для можливості користуватися цією програмою:
- сім'я повинна стояти в черзі на поліпшення житлових умов;
- кожен з подружжя не повинен мати у власності більше 18 кв. м житлової площі;
- вони повинні обидва працювати;
- у них повинен бути спільна дитина.
Соціальна програма іпотечного кредитування
Реальною допомогою у вирішенні житлових проблем для категорій соціально незахищених громадян, держслужбовців, молодих військовослужбовців, вчителів, лікарів діють соціальні програми іпотечного кредитування. За ним проводиться кредитування житла та об'єктів економ класу. Зменшено розміри початкового внеску і відсоток за користування кредитом. Для вирішення питань створено федеральне Агентство з іпотечного житлового кредитування. Ви не зможете придбати за соціальною програмою нерухомість у родичів 1 лінії.
Як правильно вибрати іпотеку
Іпотечні продукти є майже у всіх банківських установ країни. Щоб правильно вибрати потрібний, зверніть увагу на державні банки. Через них уряд проводить свої соціальні програми. Тут же відзначаються більш стійкі і відпрацьовані за тривалий період правила і умови іпотеки. Визначтеся з критеріями вибору житла для себе, зручним періодом повернення коштів. Збільшення терміну кредитування навіть при невеликому на перший погляд відсотку за кредит призводить до значного подорожчання вашої покупки.
Процентна ставка
Середня річна процентна ставка в Росії за користування кредитом становить від 11 до 15%. В даний час спостерігається тенденція до зниження цього показника. У цьому або наступному році він може опуститися до 10%. Параметр безпосередньо залежить від ставки рефінансування Центрального банку Росії. У 2022-2023 році ставка знижувалася 2 рази. Якщо вдасться зберегти рівень річної інфляції в країні на рівні 4%, то таке зниження стане можливим і буде дуже важливим для всіх позичальників.
Дострокове погашення іпотеки
Передбачена в договорі іпотечного кредитування і можливість дострокового погашення. Ви можете в будь-який момент погасити всю заборгованість - основну суму і відсотки. У цьому випадку зменшується ваша переплата за житло. Після цього знімається обтяження на вашу квартиру, і вона повністю переходить у вашу власність. З цього моменту ви можете повністю розпоряджатися цією нерухомістю - продавати, подарувати або почати робити в ній будь-які архітектурні зміни.
Комісійна винагорода банку
При укладанні договору кредиту з банком зверніть увагу на всі можливі додаткові платежі. Правилами самих установ встановлюються комісійні винагороди за будь-які операції, які виробляє банк на вимогу клієнта. Важливо укладати договір в валютах і з такими способами оплат, які не зажадають від вас додаткових витрат на комісійну винагороду. Про умови та вимоги кодексів про житло і можливих умовах слід проконсультуватися з юристом.
умови страхування
На обсяг додаткових ваших витрат за іпотечним кредитом серйозний вплив надають умови страхування. За російським законодавством ця процедура для об'єкта, що виступає предметом застави, обов'язкове. Банк в договорі страхування визнається вигодонабувачем за страховкою. Страхування вашого здоров'я й життя не вважається обов'язковим згідно із законом. Установи вимагають укладення цього договору. Якщо Ви не погоджуєтеся на договір страхування кредитор може відмовити вам у видачі коштів або запропонувати менш вигідні умови.