Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Виплата кредиту - нелегке заняття для середньостатистичного громадянина Росії. Фізичній особі часто доводиться віддавати по 50% від своєї зарплати, щоб погасити наявний борг. Втрата роботи в результаті скорочення або ліквідації компанії ускладнює цей процес. Особливо страждають від цього люди, що купили квартиру за допомогою іпотеки і змушені щомісяця платити по 20000-30000 рублів. Такі громадяни при втраті платоспроможності можуть визнати себе банкрутами.

Що таке банкрутство фізичної особи

Процедура дозволяє громадянам, які зіткнулися з фінансовими труднощами, частково зменшити або повністю списати наявний борг. В останньому випадку суд повинен визнати його безнадійним, тобто нереальним до стягнення. Судовий розгляд через банкрутство буде проходити відповідно до Цивільного процесуального кодексу РФ. Після того, як суд офіційно визнав позичальника банкрутом, рішення боргових проблем буде здійснюватися в такий спосіб:

  1. Реструктуризація боргів. Громадянина на 3 роки звільняють від сплати пені, штрафів, банківських відсотків. Фізична особа зобов'язана мати офіційний дохід, достатній для відновлення платоспроможності за вказаний термін.
  2. Списання боргів шляхом реалізації зайвого майна. Цей спосіб застосовується частіше інших в процесі отримання статусу банкрута. З аукціону реалізують все дороге майно, а гроші йдуть на покриття боргу.
  3. Мирова угода. Позичальник домовляється з банком про часткове списання боргу і зміні розміру виплат.

причини

В ідеалі до оформлення кредиту людина повинна з'ясувати, скільки грошей у нього на накопичувальному рахунку і виділити додаткові кошти для створення фінансової подушки безпеки, щоб при втраті роботи продовжити погашати борг. Але частіше все навпаки: спочатку фізична особа бере позику, а потім думає про те, як накопичити гроші, що в підсумку призводить до банкрутства. Виділяють суб'єктивні і об'єктивні чинники, що впливають на платоспроможність боржника. До першої групи причин відносять:

  • невірне зіставлення своїх можливостей і запитів, тобто людина оформляє вигідний на перший погляд кредит, а потім не може його виплачувати;
  • втрата робочого місця через порушення трудової дисципліни, алкоголізму, серйозного захворювання;
  • виникнення обставин, які призводять до додаткових витрат (народження дитини, затоплення квартири і т.д.).

До об'єктивних факторів, що сприяють банкрутству, відносять зростання темпів інфляції, зниження середнього рівня зарплати в країні, підвищення кредитної ставки. На ці причини позичальник вплинути якимось чином не зможе. До них же відносять втрату постійного джерела доходу через скорочення штату або ліквідації підприємства, де офіційно значився боржник.

Хто може оголосити себе банкрутом

Не всі позичальники при виникненні заборгованості можуть звернутися до суду із заявою про зміну свого правового статусу. Загальна сума боргів за кредитами повинна бути не менше 500000 рублів. Громадянин повинен мати імідж добропорядного позичальника, тобто мати хорошу кредитну історію, що підвищить шанси на правомірне врегулювання питання на його користь.

Нормативна і законодавча база

Федеральний закон (ФЗ) про банкрутство фізичних осіб № 476 від 29.12.2014 та доповнення до ФЗ №127 офіційно набули юридичної сили 01.10.2015 року. Документи містять інформацію про деякі правові дії, націлених на фізичних осіб, які не здатні самостійно погасити кредит. Законодавством встановлено мінімальний боргової поріг, рівний половині мільйона рублів. При підрахунку розміру боргу враховуються всі фінансові зобов'язання, починаючи від позики грошей у сусідів і закінчуючи іпотекою.

Умови банкрутства фізосіб

Якщо громадянин вирішив визнати себе банкрутом, він зобов'язаний відповідати критеріям, встановленим ФЗ №127. Сума всіх боргових зобов'язань повинна перевищувати вартість рухомого і нерухомого майна фізичної особи, і при цьому вона повинна бути більше 500 тисяч рублів. Точну оцінку вартості власності зробить фінансовий керуючий при визнанні боржника банкрутом. До умов банкрутства фізичних осіб відносять:

  • відсутність постійного джерела доходу;
  • відсутність судимості за фінансові махінації;
  • прострочення за борговими зобов'язаннями становить три місяці і більше.

Яке майно не повинно бути реалізовано в рахунок оплати боргів

Під час проведення опису в список вносять абсолютно всі речі позичальника. За результатами процедури фінансовий керуючий вибирає об'єкти, які будуть реалізовані для погашення позики. Єдину нерухомість або земельна ділянка, де знаходиться будинок позичальника, кредитори відняти не зможуть. Нагороди, отримані при службі в держустановах або безпосередньо від уряду міста / області / країни, для відшкодування заборгованості використовуватися не можуть. Процес стягнення боргу не стосуватиметься:

  • особистих речей суб'єкта (одягу, взуття та інших предметів гардероба);
  • предметів, потрібних для здійснення професійної діяльності;
  • дров, вугілля, газу, бензину та іншого палива для підтримки роботи системи опалення;
  • домашньої худоби;
  • побутової техніки, меблів, посуду і пристроїв, вартість яких менше 30000 рублів;
  • продуктів харчування, необхідних для життєзабезпечення;
  • фінансові кошти в розмірі встановленого регіонального прожиткового мінімуму;
  • транспорт і обладнання для інвалідів.

Як оголосити себе банкрутом

Першим кроком позичальника стане аналіз усіх боргових зобов'язань. Якщо у людини відсутній стабільний заробіток, то він зобов'язаний зареєструватися на біржі праці як безробітний. Діяти треба швидко, тому що при тримісячному простроченні за кредитом банки передають справи клієнтів колекторам, що значно ускладнить життя потенційному банкруту. Покрокова інструкція виглядає наступним чином:

  1. Здійснити аналіз боргових зобов'язань і зібрати документи, потрібні для арбітражного суду.
  2. Звернутися до арбітражного суду, що знаходиться за місцем проживання.
  3. Дочекатися проведення засідання і рішення арбітражного суду.

При визнання позичальника збанкрутілим суддя накладе арешт на майно і призначить фінансового керуючого. Фахівець зможе вирішити проблему з кредиторами двома способами: здійснивши реструктуризацію боргу або продавши майно для погашення позики. Банки часто не погоджуються на санацію заборгованості без часткової виплати позики за рахунок реалізації власності позичальника.

Аналіз боргових зобов'язань

Перш ніж піти в суд, майбутній банкрут повинен переконатися в тому, що у нього є документи, що містять відомості по всіх боргах. В іншому випадку велика ймовірність відхилення позову. Боржник зобов'язаний перевірити кредитні документи на наявність валютних застережень. Від них залежить порядок вирішення конфлікту з банком. Якщо суд з'ясує, що займ в іноземній валюті був виданий, коли її курс був нижче, ніж є на даний момент, позичальник зобов'язаний перерахувати вартість позики. При цьому процедура оформлення банкрутства буде припинена.

Збільшити шанси в суді на рішення справи на користь громадянина допоможе наявність офіційної роботи. Якщо потенційний банкрут втратив єдине джерело доходу через скорочення штату або закриття компанії, він повинен зібрати документи, що підтверджують цей факт. Відсутність довідок негативним чином відіб'ється на ефективності процедури. Якщо у позичальника немає офіційної роботи, міська рада зобов'язана зареєструватися на біржі праці.

Підготовка необхідних документів

Громадянин, який вирішив визнати себе збанкрутілим, повинен заздалегідь оформити всі важливі для справи паперу. Часто у людей виникають проблеми при отриманні довідки з роботи про зарплату. При постійній зайнятості на одному місці звернутися в бухгалтерію підприємства не складе труднощів, але при регулярній зміні робочих місць від керівників не завжди можна отримати потрібний документ. У таких ситуаціях слід звертатися в податкову, щоб вона надала відповідні довідки.

Звернення до арбітражного суду за місцем проживання

На цій стадії важливу роль відіграє правильне заповнення заяви. Там необхідно вказати всю інформацію про наявні борги, підкріпивши її довідками, договорами, квитанціями і іншими платіжними документами. Зазначені дані будуть перевірятися. Якщо під час перевірки суддя виявить неточності, запит відхилять. Після того, як буде призначена дата розгляду, громадянин отримає офіційне повідомлення поштою.

Судочинство з арештом майна і призначенням фінансового керуючого

На цьому етапі людина не має права здійснювати будь-які угоди з власністю. Суддя повинен затвердити фінансового керуючого, який займеться перевіркою і переоформленням майна позичальника. Обов'язком фахівця є виявлення ознак навмисного / фіктивного банкрутства, забезпечення збереження майна, залишеного в заставу, аналіз фінансового стану боржника.

Громадянин може вибрати фінансового керуючого з тих, що запропонував суддя. Якщо раптово з'ясується, що за 4 роки до перевірки людина володіла якимось котеджем, а потім подарував його, то суд може відкрити справу за підозрою в шахрайстві, тому майбутньому банкруту краще представити повний перелік всіх фінансових операцій за останні 5 років. Всі підозрілі угоди керуючий скасує.

Реструктуризація або санація боргу

Коли громадянин придбав статус малозабезпеченого і банк відмовляється підписувати мирову угоду, фінансовий керуючий приступає до аналізу заборгованості і разом з представниками кредитора розробляє новий графік внесення платежів. Головна мета санації - часткове відновлення платоспроможності банкрута. Реструктуризація проводиться, якщо у боржника відсутнє:

  • дохід, необхідний для погашення позики;
  • непогашена судимість в сфері економічних злочинів;
  • санація боргу, здійснена менше 8 років тому.

Продаж майна та погашення заборгованості

Після першого судового розгляду через банкрутство фінансовий керуючий складе список усіх речей, які перебувають у власності суб'єкта. Коштовності, літні котеджі, автомобілі, раритетні предмети побуту будуть виставлені на торги. Сума від їх продажу піде в рахунок закриття боргу. Нерухомість перед виставленням на торги перевіряється на відсутність обтяження. Майно повинно бути реалізовано на розпродажі протягом 6 місяців після проведення опису.

Які документи необхідні

Перед тим, як оголосити себе збанкрутілим, громадянин повинен проконсультуватися з юристом. Він оцінить доцільність процедури, допоможе позичальникові зібрати пакет документів. Допомога кваліфікованого юриста знадобиться боржника при заповненні заяви на визнання банкрутом. У бланку обов'язково необхідно розписати повний перелік кредитів, підстави для появи боргу, список майна на території РФ і за межами країни. Майбутньому банкруту доведеться подати такі документи:

  • первинні:
    1. документи для підтвердження особи заявника та підтвердження прописки (паспорт, посвідчення водія, військовий квиток, свідоцтво про народження, паспорт моряка і т.д.);
    2. ІПН, СНІЛС (дублікати свідоцтв можна отримати в податковій інспекції та пенсійному фонді);
    3. документи, що підтверджують сімейний стан (свідоцтво про шлюб / розлучення, свідоцтво про народження дитини, аліментні угоду і т.д.);
    4. при інвалідності і потенційно небезпечної хвороби необхідно додати документи, що підтверджують стан здоров'я;
    5. квитанція про сплату державного мита та про внесення грошей на рахунок для оплати послуг фінансового керуючого.
  • Підтверджують дохід за 3 роки:
  • довідка про зарплату (якщо громадянин змінив кілька місць роботи за вказаний термін, необхідно отримати довідки у всіх колишніх роботодавців);
  • виписка з ЕГРІП або офіційна довідка з ФНС, що підтверджує, що позичальник не є індивідуальним підприємцем;
  • копія трудової книжки;
  • довідка 2-ПДФО;
  • виписка по формі СЗІ-5 / СЗІ-6 про стан індивідуального пенсійного особового рахунку (видається місцевим відділенням Пенсійного фонду);
  • пенсіонерам потрібно взяти довідку про нарахування пенсії, звернувшись в ПФР. Колишні працівники МВС беруть довідку в УМВС або у військовому комісаріаті.
  • виписки по рахунках, накопичувальним книжкам, зарплатними картками, депозитами за 36 місяців;
  • документи, що підтверджують права володіння акціями та іншими цінними паперами;
  • виписка з ЕГРН, що підтверджує права на нерухомість (до 2022-2023 року з ЕГРП), оформляється окремо на кожен об'єкт нерухомості;
  • документи, що підтверджують наявність прав інтелектуальної власності;
  • документи, що підтверджують проведення операцій з власністю на суму понад 300000 р;
  • шлюбний договір (якщо було укладено).
  • договори з усіма кредиторами;
  • заяви на отримання кредитної картки, якщо вона була оформлена;
  • довідка від судового пристава про борги по штрафам ДАІ;
  • довідка про заборгованість перед ЖКГ і квитанції за комунальні послуги;
  • винесені судові рішення з будь-яких боргів.
  • майнові:
  • Кредитні з інформацією про заборгованість:

Куди подати заяву про банкрутство

Всі документи подаються до арбітражного суду за місцем проживання боржника. Для подачі заяви потрібно буде звернутися в канцелярію особисто, через сайт або по пошті. Всю необхідну документацію для підтвердження банкрутства фізичної особи може принести до суду сам громадянин або його офіційні представники. Ініціатором процесу може бути кредитор. У такій ситуації подачею позову до суду займаються його представники (працівника банку, заступники і т.д.).

Переваги та недоліки визнання себе банкрутом

Головним плюсом процедури є можливість відстрочити час погашення кредиту. Банкрут офіційно зможе уникнути контакту з колекторами. Певна частина заборгованості перед кредитором списується на законних підставах. Єдине житло при конфіскації майна у фізичної особи відняти не зможуть. Якщо громадянин збанкрутував і йому відмовили в реструктуризації боргу, згідно із законом він не буде оплачувати штрафи за прострочення. Процедура не позбавлена певних мінусів:

  • Фізична особа 5 років не зможе отримувати нові позики.
  • Громадянин не зможе брати участь в управлінні організацією, зареєстрованою як юридична особа, і відкрити власний бізнес на протязі 3 років з моменту присвоєння статусу банкрута.
  • Угоди з продажу та купівлі власності здійснюються після отримання згоди фінансового і економічного керуючого. Їхні послуги банкрут зобов'язаний оплачувати самостійно.
  • Під час процедури отримання статусу банкрута неплатник не може покинути територію РФ.
  • Кредитна історія позичальника стає зіпсованою, що негативно позначається на подальших відносинах з кредитними організаціями.

Визнання банкрутом фізичної особи в певній мірі вигідно фінансової організації, що надала йому позику. Процедура допомагає зменшити витрати на стягнення заборгованості. Громадянин, визнаний банкрутом, повинен платити щомісяця аліменти і робити інші обов'язкові внески до державного бюджету. Буває так, що реструктуризація боргу допомагає позичальникові повністю погасити позику. У таких випадках на фізична особа не накладають будь-яких серйозних обмежень. Позичальник не зможе повторно щодо реструктуризації протягом 8 років.

наслідки процедури

Вирішивши оголосити себе банкрутом, громадянин повинен бути готовий до того, що все його майнові операції за останній рік скасують. Постраждають і особи, які перебувають у шлюбі з колишнім боржником. Спільне майно буде реалізовано, а прибуток від його продажу піде на покриття боргів. Дружину повернуть тільки 50% від його частки, тому що фінансові зобов'язання людей, які перебували у шлюбі, є загальними. До прихованих негативних наслідків процедури відносять:

  • Навмисність. Громадянин підводить положення своїх справ під критерії неспроможності, але при цьому має можливість поліпшити своє фінансове становище, то мова йде про шахрайство. Наприклад, якийсь родич зайняв у боржника певну грошову суму, але не повернув. Суд може використовувати аргумент для накладення санкцій на банкрута.
  • Фіктивність. Деякі громадяни звертаються до суду, створюючи видимість банкрутства, тобто приховуючи домоволодіння і джерела доходу. Якщо в ході перевірки фінансовий керуючий це з'ясовує, то фізична особа притягнуть до відповідальності за статтею №195 Кримінального Кодексу РФ. Покарання залежить від розміру збитків.
  • Неправомірність. Сюди відносять махінації з майном, спроби протидії арбітражному суду, розрахунок з одним кредитором на шкоду іншим. За це позичальника можуть притягнути до кримінальної або адміністративної відповідальності.

Скільки коштує оголосити себе банкрутом фізособі

Держмито за розгляд заяви громадянина в суді становить 6000 рублів. Її треба сплатити відразу при подачі документів. Гроші вносить фізична особа, що заповнила заяву. Якщо позов надійшов від кредиторів або федеральної податкової служби, то мито сплачується їх представниками. Крім сплати спеціального податку, витрати з банкрутства включають:

  • видачу зарплати фінансовому керуючому;
  • оплату супутніх витрат при роботі фахівця.

Стандартний розмір винагороди для фінансового керуючого - 25000 рублів. Гроші боржник вносить на рахунок суду при подачі позову. Спеціаліст отримає винагороду після завершення процесу. Вартість, рівна 25000 р, встановлена окремо для реалізації майна та реструктуризації боргу, тобто при проведенні двох цих процедур позичальник зобов'язаний внести на депозит 50000 р. В рамках процесу про визнання громадянина неспроможним у фінансового керуючого виникають витрати при наступних діях:

  • публікація відомостей в газеті «Коммерсант» - 7000 р;
  • публикация информации в едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) – 402, 5 рубля за 1 сообщение;
  • отправка корреспонденции кредиторам и представителям государственных структур – 4000 р;
  • реализация имущества – 7805 р;
  • привлечение независимых экспертов для оценки имущества – от 5000 р.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Інші