Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Життя часто підносить неприємні сюрпризи у вигляді пожеж, автомобільних аварій, захворювань або звільнень з роботи. Для захисту від подібних неприємностей необхідно дотримуватися правил безпеки. Але якщо таке відбувається, єдиною фінансовою допомогою стає послуга страховки від всіх цих ризиків. Для цього необхідно укласти договір страхування, який повинен бути оформлений за всіма нормами права відповідно до цивільного кодексу РФ.

Що таке страховий договір

Відповідно до цивільного законодавства РФ розрізняють добровільне та обов'язкове страхування. У першому випадку клієнт сам приймає рішення застрахувати себе або своє майно від певних ризиків. Для страховки необхідне укладення прямої угоди між особою, яка бажає бути застрахованим, і страховиком, що має на це право відповідно до ліцензії або довіреності.

Особистий

При страховці від ризиків втрати життя, погіршення здоров'я, втрати роботи потрібно страхувальнику укласти договір особистого страхування. Згідно цивільно-правовим актам, цей вид страховки є повністю добровільним. Він допускається за згодою укласти угоду страхувальником на умовах страхової компанії (СК). Обов'язком СК є виплатити страхувальнику при настанні страхового випадку обумовлену полісом суму страховки.

майновий

Для зниження ризиків втрати або псування майна, комерційних вантажів застосовується майнова страховка. Згідно Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» майнові інтереси є об'єктом страховки. При кредитах під заставу або іпотеку позичальник за свій рахунок страхує нерухомість, що купується, при автокредитуванні - автомобіль. При настанні страхового випадку страховик зобов'язаний відшкодувати збиток в межах обумовленої суми власнику. У полісі можлива заміна страхувальника.

види

Існує три основних види полісів, що розрізняються об'єктами страхування і видами страхового випадку:

  • приватне - СК зобов'язується у разі заподіяння шкоди життю і здоров'ю або настання вказаної події, виплатити застрахованій особі або іншій особі страхову суму;
  • майнове (генеральна або звичайне) - страхувальнику або вигодонабувачу відшкодовуються збитки при пошкодженні або знищенні застрахованого об'єкта відповідно до розміру збитків;
  • страховка ризику відповідальності - страхується ризик відповідальності за заподіяння шкоди, шкоди третім особам самим страхувальником або іншою особою на якого така відповідальність може бути покладена;
  • перестрахування - захист ризиків самої СК.

За юридичною природою

З моменту сплати страхової премії угоди є реальними. Вони полягають за взаємною згодою страховика і страхувальника, є консесуальними. Договір страхування є терміновим, оплатним, публічним і ризиковим. Він, по відповідності підстави зобов'язання природі самих страхових правовідносин, належить до групи казуальних угод. Одне з головних умов цих правовідносин - це їх обов'язковість і дотримання компенсаційного характеру.

Залежно від об'єкта страхування

Головною відмінністю угод і принципів страховки є вибір об'єкта. При цьому можливі два варіанти - особисте і майнове страхування. При особистому його вигляді страхується все, що пов'язано з конкретною людиною - його життя, стан здоров'я, втрата роботи і інші. Страховкою майна захищаються ризики часткової або повної втрати застрахованого майна в результаті конкретних видів впливів - пожежі, затоплення, повені, аварій. При виникненні обставин, вказаних в страховому полісі, потерпілий отримає відшкодування в зазначеному розмірі.

форма

Договір страхування передбачає письмову форму. Недотримання письмової виду тягне недійсність його, за винятком поліса обов'язкового державного страхування. Страховик має право застосовувати розроблені стандартні форми поліса за видами страхування. Договір страхування може бути укладений шляхом складання одного письмового документа або вручення страховиком на підставі заяви страхувальника, підписаної страховиком.

обов'язкове

Цивільним кодексом встановлюються наступні види обов'язкової страховки:

  • страховка на випадок принесення збитків майну або шкоди здоров'ю при виконанні своїх обов'язків;
  • страховка ризику цивільної відповідальності, яка може застосовуватися для відшкодування шкоди життю, здоров'ю або відшкодування збитку майна третіх осіб;
  • страховка майна, яке є державною або комунальною власністю і, яке належить юрособам.

Добровільне

Сучасні страхові компанії пропонують захист від різних ризиків. Розділити їх можна на наступні види страхування:

  • життя - в разі смерті застрахованої особи, родичам або іншим вказаним особам виплачується певна сума;
  • пенсійне страхування - при якому громадянин самостійно формує свій пенсійний накопичувальний фонд;
  • від нещасних випадків - захист від травм, хвороб або втрати працездатності;
  • житла - страховка квартир, будинків, дач;
  • тварин - компенсує власнику витрати, що виникають при хворобі або травмі тваринного, поширюється на сільськогосподарських тварин.

обов'язкове державне

Відповідно до ГК РФ (стаття 969) державні організації (установи) є страхувальниками здоров'я і життя для певної категорії осіб, що забезпечуються гарантіями і обов'язковим медичним страхуванням в силу дії спеціальних законів, до них відносяться:

  • військовослужбовці;
  • громадяни, покликані на військові збори;
  • особи рядового і офіцерського складу органів внутрішніх справ РФ;
  • співробітники установ і органів системи УВП;
  • співробітники федеральних органів податкової поліції;
  • співробітники, військовослужбовці та працівники Державної протипожежної служби.

Предмет і суб'єкти

Основні дійові особи і предмет договору страхування:

  • страховик - юридична особа, яка має ліцензію Департаменту Страхнагляд Мінфіну Росії;
  • страхувальник - фізична або юридична, яка із страховиком договір;
  • вигодонабувач (бенефіціар) - особа, на користь якої укладено поліс;
  • застрахована особа - фізична особа, на користь якої оформлені поліси;
  • термін - з моменту сплати премії, внеску або інших умов до дати завершення або дострокового розірвання договору.

істотні умови

При укладанні полісу між сторонами має бути досягнуто згоди, що включає істотні умови договору страхування. Істотними визнаються юридичні умови без яких поліси визнаються недійсними:

  • Про предмет поліса або об'єкті страховки - певного майна або ризиків втрати, недостачі або пошкодження майна, ризиків цивільної відповідальності, підприємницьких ризиків.
  • Про страховий випадок - визначається, які моменти будуть вважатися такими і при настанні яких підлягає виплаті страхова сума.
  • Який розмір страхової суми, порядок сплати.
  • Про розмір франшизи - частини вартості майна, що не підлягає страховому відшкодуванню при настанні страхового випадку. Умовами або акціями страхових компаній можуть застосовуватися нульові франшизи на окремі види аварій - розбиття скла або фар автомобілів, руйнування покрівлі тощо
  • Про термін дії поліса.

У полісі особистої страховки має бути обов'язково враховано:

  • наявність застрахованої особи;
  • перелік подій, настання яких буде вважатися страховим випадком;
  • розмір і порядок сплати страхової суми;
  • термін дії.

нікчемні умови

Незаконними умовами, які тягнуть недійсність договорів, можуть бути страховки:

  • якщо страхова сума більше вартості застрахованого об'єкта;
  • збитків від участі в іграх, лотереях, парі;
  • витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників;
  • протиправних інтересів.

Коли вступає в силу

За загальним правилом, для вступу договору в силу необхідна сплата страхової премії. За угодою між сторонами це може бути момент його підписання. Полісом може бути передбачена можливість сплачувати премію в розстрочку - тоді поліс вступає в силу з моменту сплати першого внеску. Всі ці випадки повинні бути чітко письмово обумовлені в полісі.

Права та обов'язки сторін

Права страхувальника:

  • при настанні передбаченого полісом страхового випадку отримання виплати здійснюється відповідно до його умов;
  • здійснення заміни вигодонабувача за письмовою згодою страхувальника;
  • вимагати від страховика належного виконання зобов'язань без порушень;
  • на дострокове припинення договору;
  • при смерті застрахованої особи вигодонабувачами визнаються його спадкоємці.

Страховик має право:

  • вимагати сплати внесків, отримувати премію в розмірах і в порядку передбаченому в угоді;
  • проводити оцінку ризику і на підставі цього визнавати угоди недійсною.
  • розробляти і впроваджувати додаткові правила страховок;
  • пред'являти регресні вимоги;
  • при збільшенні ризику вимагати зміна умов контракту і збільшення премії.

Страховика і страхувальника

Обов'язки страхувальника:

  • сплатити страхову премію на умовах, визначених в полісі;
  • якщо є ймовірність настання випадку страховки зобов'язаний повідомляти страховика;
  • про настання страхового випадку здійснити повідомлення страховика;
  • забезпечити прийняття необхідних заходів до зменшення збитків від страхового випадку.

Обов'язки страховика:

  • у страховика основний обов'язок виплатити суму страховки при настанні страхового випадку за письмовою заявою і вимогою страхувальника.

Наслідки невиконання зобов'язань

При повідомленні при укладенні договору завідомо неправдивих відомостей страховик має право вимагати визнання поліса недійсним. Під час його дії страхувальник зобов'язаний повідомляти страховику про всі зміни обставин, викладених під час його укладення. Якщо страхувальник «забуде» повідомити страховика про настання страхового випадку, страховик має право відмовити у виплаті відшкодування. Якщо страхувальник навмисне не вживе заходів для зменшення збитків при настанні страхового випадку, і це буде доведено в суді, страховик звільняється від відшкодування збитків.

порядок укладення

Статтею 940 ЦК України передбачено обов'язкову письмову форму контрактів. Недотримання цієї умови тягне повну його недійсність. Укладення договору здійснюється шляхом складання одного документа або врученням страхувальнику поліса. Угода вважається укладеною з моменту підписання страхувальником. Страховий поліс - іменний документ, що підтверджує факт страховки. Видається страхувальнику після підписання угоди і внесення премії.

зміст

Страховий поліс повинен містити:

  • вказівка і характеристики об'єкта;
  • розмір страхової суми;
  • вказівка ризику;
  • розмір внеску, терміни, порядок внесення;
  • термін дії, порядок зміни, припинення дії;
  • інші умови за згодою сторін, доповнення, виключення;
  • найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика і страхувальника;
  • підписи сторін.

Що таке страхова сума

Страхова сума - визначена угодою або встановлена законом сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування при настанні страхового випадку. Страхова сума являє собою максимальний розмір зобов'язань страховика по страховій виплаті. Виходячи зі страхової суми, встановлюються розміри страхових внесків і виплат. Обумовлена договором страхова сума не може перевищувати страхову вартість майна.

страховий платіж

Це грошова сума, яку страхувальник зобов'язаний сплатити страховику відповідно до полісом. Плата за страховку, яку страхувальник вносить страховику відповідно до полісом або законом. При достроковому відмову страхувальника від поліса страховки сплачена страховику страхова премія не повертається, якщо полісом не передбачено інше.

припинення

Договір страхування припиняється у випадках:

  • закінчення терміну дії;
  • виконання страховиком зобов'язань у повному обсязі;
  • несплати страхувальником страхових внесків у встановлені терміни;
  • ліквідації страхувальника або страховика;
  • прийняття судом рішення про визнання поліса недійсним.

У яких випадках договір вважається недійсним

Для підтверджень недійсності поліса необхідна подача заяви із зазначенням вагомих причин його розірвання в арбітражний суд. Зобов'язані будуть проводитися всі етапи судового розгляду, для чого необхідні факти порушень. Після проведення судового розслідування поліс визнається недійсним за рішенням суду. Договір страхування вважається недійсним, якщо:

  • він укладений після настання страхового випадку;
  • об'єктом страховки є нестрахові події;
  • даний вид страховки не передбачений ліцензією СК;
  • страхова діяльність здійснюється поза територією, зазначеної в ліцензії.

Позовна давність

Постановою Пленуму Верховного Суду РФ від 29 вересня 2022-2023 року № 43 «Про деякі питання, пов'язані із застосуванням норм ЦК РФ про позовної давності» термін позовної давності по майнової страховці складає два роки. Термін позовної давності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, становить три роки.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Інші