Іноді трапляються ситуації, коли робити внески за банківською позикою нічим. Якщо навантаження на бюджет сім'ї надмірно висока, але хочеться уникнути негативних наслідків і проблем з фінансово-кредитною установою, обов'язково знати, як чинити в такому випадку, щоб зберегти своє майно і мінімізувати можливий матеріальний збиток. Оскільки банк зацікавлений у віці виданих кредитних коштів, він піде на компроміс і разом з клієнтом підбере індивідуальну легальну схему, яка дозволить виплатити всю суму боргу.
Чим загрожує позичальникові заборгованість по кредиту
Якщо боржник не погашає тіло основного боргу і відсотки за позикою за графіком, який раніше затвердив фінансово-кредитна установа, він спочатку отримує усне, потім письмове попередження, в якому вказані можливі наслідки несплати і штрафи. З позичальником постійно зв'язується по телефону кваліфікований співробітник і нагадує про заборгованість, пропонує йому відвідати відділення, щоб знайти підходящі шляхи вирішення виниклого питання.
Якщо позичальник-боржник регулярно погашає хоча б невелику суму щомісячних відсотків за позикою, фінансова організація моніторить його справу, не поспішає передавати на розгляд до суду. Коли обставина, через якого у клієнта не виходить вчасно робити виплати по позиці і виконувати свої зобов'язання перед кредитором, шанобливе - втрата дієздатності, раптове звільнення з місця роботи, необхідність термінової дорогої операції, і є докази цього, то банк йде назустріч людині, надаючи кредитні канікули.
Розраховувати на розстрочку по позиці можуть особи з ідеальною репутацією, постійні клієнти, які передчасно направили звернення з проханням надати їм канікули через погіршення платоспроможності. Керівництво банку збирає засідання і приймає рішення щодо клієнта. Якщо йому вдається довести, що в найближчому майбутньому фінансове становище покращиться, заробіток підвищиться, а сімейний бюджет дозволить своєчасно оплачувати іпотеку за квартиру, споживчий кредит або позику на автомобіль, то питання вирішується в позасудовому порядку.
Штрафні санкції та пені
У договорі вказуються не тільки всі умови надання позики, але і можливі наслідки, які будуть, якщо не платити кредит банку своєчасно. Розміри штрафних санкцій, пені фіксовані. Вони не можуть переглядатися фінансовою організацією в односторонньому порядку. Їх нарахування здійснюється з наступного дня після закінчення розрахункового періоду, якщо обов'язковий щомісячний платіж не внесений, а відсотки за позикою не погашено. Розміри пені і штрафних санкцій у кожного банку різні.
Передача інформації в БКІ
Перша обов'язок банку, передбачена чинним законодавством - надати справу позичальника на зберігання Бюро кредитних історій. Передаючи дані, фінансово-кредитні організації забезпечують процес обміну інформацією з іншими учасниками ринку. Справи зберігаються в БКІ протягом 10 років з моменту їх останньої зміни. Інформацію про оновлення кредитних історій фінансова установа зобов'язується передавати протягом 5 робочих днів. Під змінами в кредитній історії розуміють різні події - регулярні платежі, прострочення.
Судовий розгляд
Якщо людина приймає рішення не платити по кредиту, він зобов'язаний підготуватися не тільки до постійної атаці банківських працівників, штрафами, пенею, а й іншим, більш серйозних проблем. Ініціювання судового розгляду - справа рук кредитної організації. Вона спрямовує позов до уповноваженого органу та отримує відмову в дуже рідкісних випадках. Судовий процес може відбуватися і без участі боржника. Перш ніж подати в суд, кредитна установа намагається врегулювати питання в досудовому порядку. Рішення суду боржник може оскаржити.
Банки мають право звертатися за допомогою до суду, якщо термін прострочення по кредиту становить 2-3 тижні. Найчастіше, вони звертаються до виконавчого органу при затримці оплати на 3 місяці. Така позиція легко пояснюється, кредитор намагається будь-якими шляхами повернути свої гроші, йому неважливо, яку суму заборгував клієнт, і що судові витрати можуть перевищувати загальний розмір боргу. Основна мета кредитної установи - створити прецедент, виграти справу, показати іншим позичальникам, що воно поверне свої кошти.
Ще одна причина ініціювання судового розгляду банками - неможливість списання простроченого боргу без відповідного судового рішення. Згідно з чинним законодавством, кредитори вправі звертатися за стягненням заборгованостей тільки протягом трьох років після її виникнення, тому не затягують з цих питань і швидко подають позови.
Переуступка боргу колекторам
Якщо кредитор не має часу, можливостей і бажання самостійно вирішувати проблему з недобросовісним позичальником, він може передати борг посереднику. Цей метод стягнення заборгованості набагато ефективніше, ніж судовий розгляд. Вдатися до нього банк має право в рамках одного з двох договорів:
- викуп боргу в рамках договору цесії - поступки права вимоги;
- залучення колекторів в якості посередників, які допомагають фінансовій установі вибивати заборгованість.
Залежно від обраного варіанту визначається порядок взаємодії всіх сторін, що беруть участь в проблемній ситуації. Якщо колектор виступає в якості посередника, кредитором як і раніше залишається банк, і боржник зобов'язується відшкодовувати борг на його рахунок. За умови перепродажу боргу змінюється кредитор, але умови договору, сума боргу і розмір відсотків залишаються колишніми.
Нормативно-правове регулювання
Статус, завдання, принципи організації та діяльності, основні функції банків і кредитно-фінансових установ відображені в наступних законодавчих документах і юридичних актах:
- Цивільний кодекс РФ;
- Закон РФ "Про банки і банківську діяльність";
- Федеральний закон "Про кредитні історії";
- Федеральний закон «Про іпотеку»;
- Положення № 54-П "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення";
- Положення №39-П «Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками».
Що робити, якщо не можеш платити кредит
Опускати руки і впадати у відчай не можна. Є кілька способів, які допомагають уникнути серйозних наслідків несплати позики:
- подати заяву про реструктуризацію позики;
- попросити у банку відстрочки на певний період часу;
- переоформити невигідний займ на більш зручних умовах в іншому банківській установі;
- скористатися послугою перекредитування;
- оголосити банкрутство, в результаті чого відбувається анулювання боргу;
- перекласти зобов'язання на компанію-страховика (якщо кредит застрахований).
Ще один спосіб не платити кредит - поміняти номер телефону та адресу проживання, ховатися від кредитно-фінансової організації. Цей спосіб незаконний, тому часто призводить до кримінальної відповідальності і конфіскації майна в рахунок компенсації всієї суми боргу. Банк спочатку розшукує боржника самостійно, потім вдається до послуг колекторів або залучає до вирішення проблеми прокуратуру, приставів, які мають право описувати майно клієнта, конфіскувати речі і реалізовувати їх в примусовому порядку.
Як не платити кредит законно
Якщо нема чим погашати раніше взятий позику, не потрібно панікувати і ховатися. Щоб не посилювати ситуацію, рекомендується терміново звернутися до керівника банку і попросити в нього поради щодо того, що робити далі. Можна залучити до вирішення проблеми досвідченого юриста. Проаналізувавши ситуацію, що склалася, фахівці дадуть собі раду і допоможуть закрити борг без наслідків, не порушуючи закон.
Оголошення себе банкрутом
Цей спосіб допоможе не платити кредит офіційно. Процедура банкрутства регламентується на законодавчому рівні. Якщо раніше оголосити себе банкрутом могло тільки юридична особа, то з 2022-2023 року таке право отримали і звичайні громадяни. Умови, при яких можна оголосити себе банкрутом:
- непогашення позики протягом 3 місяців через відсутність грошей;
- загальна заборгованість по комунальним платежам, кредитами, аліментах, податків, що перевищує півмільйона рублів.
- наявність простроченої заборгованості за зобов'язаннями, щодо яких не закінчився термін примусового стягнення.
В законі передбачено два види банкрутства - добровільне і обов'язкове. Якщо перераховані умови мають місце бути, громадянин зобов'язується направити до суду заяву про початок справи з банкрутства. З аналогічною вимогою можуть звертатися і кредитори. Краще звертатися в судовий орган самостійно. У цьому випадку людина має право запропонувати свого кандидата як арбітражний керуючий, під повним контролем якого проводяться всі заходи по реалізації майна та розрахунку по боргах.
Наслідки банкрутства:
- якщо у громадянина не вистачає майна для повного розрахунку з кредиторами, борг списується;
- людина, який визнав себе банкрутом, не має право брати нові кредити на протязі 5 років;
- наслідків у вигляді адміністративної та кримінальної відповідальності для людини не настає;
- громадянин не втрачає місце роботи, а на його єдине житло не накладається арешт, з єдиною житлоплощі людини не можуть виселяти, її не включають до списку арештованого майна;
- підлягають продажу речі, які належать чоловікові, дружині, батькам та іншим членам сім'ї, щоб захистити свої права вони можуть подати позовну вимогу про виключення свого майна зі списку речей на реалізацію і визнання права індивідуальної власності ..
Якщо процес визнання громадянина неплатоспроможним завершується оформленням угоди про реструктуризацію, перераховані вище наслідки не наступають. При цьому арешт з активів може зніматися в судовому порядку. Майно, що належить близьким родичам банкрутів, включене до складу ліквідаційної маси для розрахунку з кредиторами, які не конфіскується. Якщо у подружжя зареєстрована часткова форма власності, арешт накладається тільки на частку боржника.
реструктуризація кредиту
Виникли проблеми з фінансами? Немає можливості платити кредит через виникнення непередбачених обставин, але хочеться вирішити проблему без порушення чинного законодавства? У такому випадку фахівці рекомендують робити наступне: звертатися в банк з проханням про реструктуризацію позики. Під цією процедурою розуміють можливість збільшення терміну видачі позики до п'яти років або зміна формату оплати обов'язкових платежів.
Допускається внесення внесків раз в 2-3 місяці або надання клієнтам кредитних канікул на термін до 6 місяців, щоб вони змогли знайти нову роботу, отримати додатковий прибуток, збільшити дохід, укласти вигідні угоди, вжити інших заходів для поліпшення фінансового становища. Реструктуризація позики вигідна як для банку, так і для клієнта, оскільки допомагає вирішити проблему без судового розгляду, прокуратури і судових приставів. Основні форми реструктуризації:
- збільшення терміну позики, що зменшує розмір щомісячних внесків;
- відстрочка виплати тіла позики без збільшення терміну;
- зміна графіка погашення кредиту;
- списання штрафних санкцій і неустойок;
- перегляд відсоткової ставки і одноразова зниження відсотків по кредиту.
Основні переваги реструктуризації для боржників такі:
- відсутність постійного спілкування з кредитором і морального тиску з його боку;
- мінімальні штрафні санкції за прострочення або повна їх відсутність;
- зменшення розміру сумарної переплати, якщо позичальникові надані кредитні канікули;
- збереження ідеальної кредитної історії.
Вигоди для кредитних установ:
- відсутність простроченої заборгованості, що негативно впливає на економічні показники;
- відсутність необхідності в нарахуванні резервів, завдяки яким знижуються збитки;
- переплата по кредиту, що веде до отримання максимального прибутку.
У процедури є і свої мінуси. Кредитори не поспішають зі схваленням реструктуризації, тому клієнту доведеться витратити багато часу і нервів, щоб отримати бажану відповідь. Збільшується сума переплати по кредиту, оскільки фінансова організація включає в основну суму боргу пеню, штрафи, надбавки. Буде потрібно зібрати багато документів, довідок, зробити підписання нових угод і програм на умовах, які вигідні більшою мірою кредитору.
Використання страховки
Якщо позичальник додумався заздалегідь застрахувати кредитний договір, то він знає, що робити, якщо нема чим платити кредит - звертатися за допомогою в страхову компанію з заявою про виплату коштів у зв'язку з настанням страхового випадку. Компанія-страховик піде на виконання своїх зобов'язань, якщо в договорі страхування передбачені певні форс-мажорні обставини, а нездатність погашати кредит у клієнта пов'язана з одним з них. Страхувальник зобов'язується зібрати документи, що доводять настання страхового випадку.
рефінансування кредиту
Цей дієвий спосіб набагато вигідніше, ніж реструктуризація боргу. Він передбачає отримання нового цільового кредиту в іншому фінансово-кредитній установі на погашення старого. Умови рефінансування такі:
- наявність у потенційного позичальника постійного місця роботи;
- ідеальна кредитна історія;
- достатній рівень доходу.
Схема перекредитування:
- клієнт звертається до кредитної установи і документально підтверджує свою платоспроможність;
- банк проводить скоринг, приймає рішення про видачу позики;
- громадянин погоджує з банком-кредитором, в якому відкрито старий кредит, умови його дострокового погашення;
- підписується кредитний договір з кредитором, який надає послуги рефінансування;
- позикові кошти перераховуються в рахунок заборгованості.
Причини відмови в рефінансуванні наступні:
- потенційний позичальник має роботу, яка пов'язана з ризиком для життя;
- наявність непогашених боргів по незначним платежах;
- вік від 65 років;
- випадки шахрайських дій, подання підроблених документів.
Визнання кредитного договору недійсним
Щоб уникнути правових наслідків в результаті неповернення позикових коштів, буде потрібно зробити наступне:
- заручитися підтримкою досвідченого юриста;
- замовити економічну експертизу, порівняти проведені незалежним експертом і банком розрахунки;
- зібрати претензії і документи, що підтверджують обман кредитної організації, умисне приховування інформації, що призвело до необізнаності клієнта в тих чи інших питаннях;
- звернутися з позовом до суду;
- отримати повістку і відвідати судове засідання в ту дату, яка вказана в порядку.
Кредитний договір визнається недійсним судовим рішенням, яке після вступу в силу передбачає двосторонню реституцію. Це означає, що кредитор і боржник зобов'язуються повернути всі отримані кошти за кредитом - позичальник повертає тіло позики, банківська установа - комісію, відсотки, інші платежі. При цьому внесені позичальником обов'язкові платежі можуть в кілька разів перевищувати суму отриманих коштів.
Незаконні способи вирішення проблеми і можливі наслідки
Якщо у людини немає грошей на погашення позики, і він нічого не хоче робити, щоб мирно вирішити проблему з фінансово-кредитною організацією, тоді негативних наслідків не уникнути. Незаконні способи, до яких вдаються позичальники, щоб не робити внески за кредитом, такі:
- зміна номера телефону, місця проживання, персональних даних, даних паспорта;
- ігнорування попереджувальних листів від колекторів і банків, невідвідування судових засідань, порушення приписів кредитної організації;
- продаж заставного майна;
- переоформлення майнових прав, депозитів, одноразових допомог на інших осіб.
Якщо раніше банки часто прощали борги своїм клієнтам, то в зв'язку зі складною економічною ситуацією вони посилили умови роботи з боржниками. Люди, які відмовляються повертати борги, притягуються до кримінальної та адміністративної відповідальності. Їхнє майно арештовується і реалізується в примусовому порядку, а виручені кошти йдуть на погашення кредиту.
Кримінальне покарання за навмисне ухилення від погашення заборгованості
Кожен позичальник, який своєчасно не робить внески в рахунок погашення боргу, повинен знати, що може понести за свої діяння відповідальність, незалежно від того, робив він це навмисно чи ні. У статті 177 КК РФ зазначено, що за злісне ухилення від погашення заборгованості по позиці судовий орган має право застосувати міру у вигляді позбавлення волі на строк до 2 років.
Колекторські агентства та способи впливу на неплатника
Часто банки переуступають прострочені кредити посереднику. В його особі виступає колекторське агентство, завдання якого - здійснення роботи, спрямованої на повернення отриманих позикових коштів. Оскільки діяльність колекторів до кінця не визначена і не врегульована законодавчо, єдине, що вони можуть робити - це чинити тиск на боржника, вдаючись до психологічних прийомів, з метою підштовхнути його повністю або частково закрити займ.
Коллекторы давят не только на должника, но и на его родственников, близких – супруга/супруги, брата/сестры, отца/матери без ограничений. Последние обязаны знать, что могут защитить свои интересы. Имущество родственников подлежит аресту, может описываться и принудительно продаваться только, когда собственники не могут доказать, что все описанные вещи приобретены за личные средства. Если возникают проблемы с агентствами по «выбиванию» долгов, единственное правильное решение – обратиться за помощью к антиколлекторскому учреждению. Стоимость их услуг невысокая.