Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Більшість росіян хоча б раз в житті позичали у банку. Брати кредит можна на покупку квартири або автомобіля, квартири або на споживчі потреби. Як правило, борг виплачується не відразу, а розбивається на щомісячні платежі, які вносяться регулярно в певну дату. Прострочення по кредиту загрожує багатьма наслідками: нарахуванням грошових штрафів, збільшенням розміру платежу і навіть судовим розглядом.

Що таке прострочення по кредиту

Простроченням по кредиту називається заборгованість перед банком за договором позики, не сплачена платником у строк. З моменту виникнення заборгованості банк має право призначити щодо боржника санкції - штрафи і пені, розмір неустойки прописаний в договорі. Вони не дуже високі, але розмір боргу може значно збільшитися. Якщо разово прострочити виплату, фінансова установа може поставитися до цього лояльно. Системні затримки внесення платежів приведуть клієнта в ранг злісних неплатників і зіпсують його кредитну історію.

Правове регулювання

Стягнення простроченої заборгованості регулюється Цивільним кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Загрожувати прострочення може тим, що банк зажадає сплатити грошовий борг достроково з відсотками (п.2, ст. 811 ЦК України), якщо були порушені терміни повернення позики. Законодавство не уточнює, стосується це разового або систематичного порушення термінів виплати.

Якщо заборгованість велика, фінустанови віддадуть прерогативу стягнення боргів колекторам, діяльність яких в законодавстві повністю не прописана. Їх дії грунтуються на Адміністративному та Кримінальному Кодексі РФ, Законах 152-ФЗ від 27.06.2006 р «Про персональні дані», 218-ФЗ від 30.12.2004 «Про кредитні історії», 127-ФЗ від 26.10.2002 «Про банкрутство», 149-ФЗ «Про інформацію, інформаційні технології та захист інформації».

Штрафні санкції та неустойки

Штрафні санкції за несплату в термін платежу по кредиту є неустойкою, яку банк буде вимагати від позичальника в обов'язковому порядку. Нормативне обґрунтування штрафів і пенею (неустойки) - ст. 330 п.1 ГК РФ, а їх дія прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не може нараховуватися на невиплачену суму. Розмір пені залежить від терміну невиплати. За кожен день прострочення нараховують пені від 0, 05 до 2% від суми боргу. Пеня може призначатися одночасно зі штрафом, що значно збільшує суму виплати основного боргу.

Штраф є разовою санкцією, яка застосовується при кожній простроченні. Існує 4 види штрафу:

  • відсоток від суми боргу, який нараховується за кожен день затримки платежу;
  • фіксований штраф, наприклад - 300 рублів за кожне прострочення;
  • що йде по наростаючій з певним кроком (300, 500, 700 руб. за кожну затримку платежу);
  • нараховуються штрафи як відсоток від суми невиплаченого боргу;

Прострочена заборгованість за кредитом - санкції банків

Фінансові установи вельми жорстко реагують на простроченою виплатою по кредиту і намагаються призначити максимально високі суми неустойки:

  • Сбербанк призначає за кожен день несплати пеню в розмірі 0, 5% від суми боргу;
  • Промсвязьбанк - розмір пені 0, 06% щодня від суми непогашеної заборгованості;
  • Альфа банк: для споживчих кредитів - пеня до 2% щодня, при кредитних зобов'язаннях під заставу нерухомості - 1%;
  • Юникредітбанке - 0, 5% від суми всього боргу;
  • ВТБ 24 - 0, 6% кожен день невиплати позики;
  • ХоумКредіт - пеня нараховується на 10 день прострочення і становить 1% в день.

Що робити, якщо прострочив кредит

Якщо розумієте, що з певних причин, наприклад, через хворобу, ви не можете вчасно погасити кредит, перше, що необхідно зробити - звернутися в банк. Фінансові установи зацікавлені в поверненні боргу і можуть піти на компроміс при пред'явленні позичальником достатніх підстав неможливості оплатити кредит. Банк може перенести дати платежу, знизити розмір платежу або звільнити від нарахованих грошових штрафів. Це відноситься і до іпотечних кредитів.

На 3-5 днів

Коли виникають прострочення, краще зв'язатися з банківським співробітником і попросити пересунути терміни оплати. Якщо утворилася прострочення по кредиту на пару днів, вона може не вплинути на кредитну історію. Якщо це відбувається постійно, банк пропонує заплатити штраф або фіксовану пеню. Додатково з'являється позначка, що позичальник неблагонадежен, це негативно відіб'ється на його репутації в фінансовій установі.

Прострочений кредит на місяць

При наявності прострочення на місяць і більше, банки ведуть активну роботу з неплатниками - намагаються зв'язатися і нагадати про неплатіж. Не варто їх уникати, це ще більше погіршить ситуацію. Якщо ви в курсі, коли обставини дозволять закрити борг, краще повідомити про це співробітникам банку. Можливо, пені або штраф при незначних простроченнях (терміном до місяця) нараховані не будуть.

Прострочення в банку строком понад 3 місяців

Коли є прострочення платежу по кредиту більше, ніж на три місяці, справа позичальника передається до відділу безпеки, який діє більш жорстко. Треба почати спілкуватися з банком, прояв ініціативи позитивно позначиться на вашу співпрацю. Збираються документи, що підтверджують неможливість оплатити заборгованість.

Подається заява в кредитний відділ з проханням уникнути штрафів, рефінансування та пролонгації боргу або узгодженні дат погашення заборгованості. Співробітники можуть проявити лояльність, особливо до тих, хто до цього не порушував своїх зобов'язань.

Рефінансування кредиту - плюси і мінуси

Рефінансування боргу - це надання грошової позики на пільгових умовах для погашення основної заборгованості, по якій була тривала прострочення кредиту, якщо для цього є вагомі причини. Банк може піти на поступки, адже банкрутство боржника йому невигідно, бажано повернути борг хоча б у далекій перспективі. Позичальник має хороші шанси, якщо у нього немає прострочень за колишніми кредитами.

До плюсів відноситься технічне зниження відсотка, що призводить до зменшення чергових платежів і можливість вибрати кредитна установа з найвигіднішими ставками рефінансування. Але є і мінуси:

  • необхідність знову збирати пакет документів;
  • ймовірне надання банку додаткових фінансових гарантій;
  • процедурі підлягають позики, взяті не більше 12 місяців назад.

Реструктуризація простроченого кредиту

Процедура реструктуризації боргу проводиться тільки в тому банку, де проводилося оформлення кредиту. Якщо у позичальника є поважні причини, фінансова установа може надати як варіант допомогу по кредиту з великою простроченням:

  • отримання пролонгації договору, що призводить до зниження щомісячних виплат;
  • зміни валюти боргу;
  • кредитні канікули - звільнення від відсотків або перерву в графіку погашення;
  • скасування штрафних санкцій;
  • зниження процентної ставки.

Що робити якщо банк не йде на поступки

Якщо переговори з кредитним менеджером результату не дають, і банк вимагає повернути достроково всю суму, треба звернутися письмово до керівництва банку. До заяви повинні бути додані письмові підтвердження проблем, які заважають виплати боргу (наприклад, медичні довідки). Банк може повторно розглянути прохання про відстрочку платежів. В іншому випадку банк і позичальника чекає судовий розгляд.

Звернення до суду

Банк має право звернутися до суду з вимогою стягнення заборгованості з позичальника всієї суми за договором позики достроково, якщо прострочення по кредиту становить більше трьох місяців. Це відбувається, коли всі інші способи домовитися вичерпані, і навіть дії колекторів не мали результат.

При правильному оформленні кредитного договору суд присуджує позичальнику виплатити борг примусово і передає справу судовим приставам. Якщо ж у договорі були знайдені порушення з боку банку, суд може наполягти на достроковому розірванні договору.

Оголошення себе банкрутом

Відповідно до «Закону про банкрутство фізичних осіб» №127-ФЗ від 29.06.2015 року процедура банкрутства фізичної особи була спрощена, а мінімальна сума заборгованостей склала 700 000 рублей. Це не дуже вигідно кредитним організаціям, але для тих, хто не може більше виплачувати борг банку оформити банкрутство - значна допомога по кредиту з великою простроченням. Термін процедури банкрутства займає від півроку і вище, причому банк буде протидіяти рішенням визнати боржника банкрутом.

Погашення простроченого кредиту

Коли з'явилася прострочена заборгованість за кредитами, варто спробувати домовитися з банком про полегшення боргового тягаря. Якщо консенсусу не було знайдено, банк звернеться до суду для примусового погашення боргу достроково. Якщо у позичальника є можливість, він може достроково погасити борг, для чого треба направити відповідну заяву в банк і покласти грошову суму, необхідну, щоб закрити позику, на рахунок в банку.

В іншому випадку відбудеться суд, позичальник буде зобов'язаний повернути гроші банку в примусовому порядку. На суді сума боргу може бути зменшена, якщо боржник доведе свою неспроможність. Непогашений борг передається судовим приставам, які діють відповідно до наступних етапів:

  • направляють на роботу боржника постанову про стягнення половини зарплати в рахунок боргу;
  • заарештовують рахунки боржника;
  • вилучають майно, йому належить (коли була взята іпотека).

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси