За останні 2 роки частка онлайн-кредитів значно зросла. За даними Банку «Санкт-Петербург», на початку минулого року частка в оформленні кредитів онлайн склала 43%, а вже в середині IV кварталу – понад 60%.
Тенденція легко можна пояснити - простіше залишити заявку онлайн і отримати гроші на карту, ніж витрачати час на відвідування відділення. Однак не всі готові до цього способу кредитування.
Чого бояться клієнти?
Основні страхи можна озвучити так: «електронний договір не має юридичної сили», «банк може в односторонньому порядку підвищити ставку, а я не матиму на руках жодних доказів у вигляді документа».
По-перше, електронний договір за Цивільним кодексом (п. 2 ст. 434 ЦК) має таку ж юридичну силу, як і договір, оформлений у відділенні банку. Договір може бути укладений не тільки на папері, але за допомогою електронного, телефонного та іншого зв'язку.
По-друге, ви повинні уважно прочитати договір до його укладання. З'ясуйте, чи вказано там, що банк має право на зміну ставки в односторонньому порядку без повідомлення (дивно буде, якщо ви побачите такі рядки). Якщо ні, то нема про що турбуватися. Електронний договір вважається укладеним з отримання вами коштів у рахунок. Ви можете роздрукувати договір та зберігати його у паперовому вигляді для свого спокою.
По-третє, перехід на цифровий формат - не спосіб нав'язати швидкі кредити або обдурити вас, а один із супутніх змін під час загальної цифровізації. Якщо коротко, то одне із завдань (відповідно до стратегії Центробанку) банківської системи - зниження ризиків для банків та спрощення процедур для клієнтів.Наприклад, завдяки цифровізації банки вже можуть дізнаватись із загального реєстру про активи клієнтів, закладених в інших фінансових організаціях, та давати відповідь за кредитом.
Чому онлайн-оформлення - це нормально
Останні ~6-7 років банки активно розвивають онлайн-платформи, інтернет-банкінг (ІБ), автоматизують процеси, щоб максимально перейти на цифрову систему роботи.
У травні 2019 року на XVI Банківському Саміті з інновацій та розвитку віце-президент та директор департаменту продуктів Банку «Санкт-Петербург» Олександр Рибаков наголосив на необхідності та незворотності цифровізації. Вже на той момент у деяких банків великий відсоток контактів із клієнтами відбувався у цифрових каналах (у Банку «Санкт-Петербург» - від 95%).
Трансформація оффлайн-структури в "цифровий банк" - це природний процес еволюції фінансових інструментів. Показником цього є скорочення числа відділень. На думку експертів, «цифровий банк» в ідеалі - це банк без відділень.
Кількість відділень на 100 тисяч роздрібних клієнтів (дані на травень 2019 р.):
|
Найменування банку |
Показник кількості відділень на 100 тисяч клієнтів |
|
ВТБ |
18,0 |
|
Відкриття |
16,4 |
|
ROSBANK |
13,2 |
|
Сбербанк |
10,8 |
|
Московський кредитний банк |
10,1 |
|
Газпромбанк |
9,3 |
|
HOME CREDIT BANK |
9,1 |
|
СОВКОМБАНК |
8,5 |
|
Райффайзенбанк |
8,1 |
|
otpbank |
5,9 |
|
UniCredit |
5,2 |
|
Альфа-Банк |
4,8 |
|
Банк Санкт-Петербург |
3,3 |
Банківські фахівці вивчили клієнтський досвід в офлайн-режимі та створили зручну та безпечну платформу для онлайн-взаємодії. У результаті частка кредитів, оформлених через цифрові канали, з кожним роком зростає.
Як виглядає оформлення кредиту онлайн?
В особистому кабінеті клієнт заповнює анкету та надсилає заявку. Необхідно підтвердити свою згоду на перевірку кредитної історії та обробку персональної інформації кодом із смс.
Після перевірки кредитної історії Банк схвалює кредит на певну суму. Далі потрібно ознайомитися з умовами кредитування та параметрами договору, вказати, на який буде перераховано суму та зручну дату погашення. За натисканням кнопки «Отримати кредит» клієнт перенаправляється на сторінку підписання кредитного договору.
Форма для заповнення може виглядати так:
На наступному етапі клієнт знайомиться з умовами договору та його параметрами (повна вартість кредиту, процентна ставка тощо). У кожного пункту необхідно поставити галочку, тим самим підписуючись під цими умовами.Підтвердивши свою згоду з умовами договору та графіком платежів, клієнт очікує на перерахування коштів. Зазвичай, сума кредиту зараховується з цього приводу моментально. Договір можна роздрукувати, але робити це необов'язково, його електронний аналог має таку ж юридичну силу, що й паперовий документ з підписами, виданий в офісі.
1) Якщо ви зарплатний клієнт
Якщо ви зарплатний клієнт, то напевно помітили, що пропозиції щодо оформлення кредиту онлайн приходять вам не менше 1 разу на кілька місяців. Чому банк такий наполегливий? Тому що ви для нього надійний клієнт - через банк проходить ваша заробітна плата, банк має гарантію отримання стабільного повернення коштів за кредитом.
Якщо ви планували взяти кредит, але боїтеся оформляти його онлайн, то марно. Головне – оцініть відсоткове навантаження та враховуйте, що гроші за кредитом будуть списуватися з вашого зарплатного рахунку. Не беріть більше, ніж можете собі дозволити.
2) Якщо ви не отримуєте зарплату в цьому банку
При оформленні онлайн достатньо ввести дані паспорта. Після надсилання заявки вам зателефонує спеціаліст протягом дня, щоб обговорити деталі. Незарплатний клієнт має надати якийсь «мінімум документів» залежно від суми:
- Якщо вам потрібно до 100 000-300 000 рублів, достатньо паспорта (сума варіюється в різних банках).
- Якщо берете кредит на суму від 100 000-300 000 рублів, то знадобиться довідка з місця роботи за формою банку.
- Деякі банки приймають онлайн-виписку з ПФР без довідки про доходи:
Скріншот умов оформлення кредиту незарплатного клієнта у банку «Санкт-Петербург»
Які умови можуть бути при оформленні кредиту онлайн?
Умови такі ж як при оформленні кредиту офлайн.Вам можуть запропонувати оформити страхування за програмою страхування життя та здоров'я позичальника та захист від втрати роботи. Вартість страховки, як правило, невелика, вона увійде до вартості кредиту. Пам'ятайте, що укладання договору страхування не є обов'язковою умовою для отримання кредиту, але умови кредитування з оформленням страховки можуть бути набагато вигіднішими.
Матеріал підготовлений під час консультації зі спеціалістами Банку «Санкт-Петербург».
