Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Кілька років тому державними банками початку пропонуватися послуга по відкриттю особливих рахунків (вкладів) - номінальних. Така система перерахування аліментів, соціальних виплат допомагає достовірно реєструвати наявність платежів, їх розмір. Номінальний рахунок в банку - фінансовий інструмент, який використовується для зарахування бенефіціару надходять розрахункових грошових коштів. Діяльність фінансових організацій в сфері надання цієї послуги регулюється державою.

Що таке номінальний рахунок

З початку липня 2014 року в Російській Федерації встановлено новий вид вклада- окремий номінальний банківський рахунок, який необхідний в тих випадках, коли бенефіціару перераховуються виплати від держави, фізичної або юридичної особи, але він не може самостійно розпоряджатися коштами через недієздатність. Зарахування коштів відбувається на номінальний рахунок в банк і право користуватися грошима переходить батькові, опікуна чи піклувальника. Розпорядження пенсією власником вкладу здійснюється за згодою бенефіціара.

До введення такого інструменту, як номінальний спеціалізований вклад, процедура передачі права користування грошима довіреній особі займала багато часу для оформлення, підтвердження всіх необхідних довіреностей та інших документів. На даний момент процедура виконання договору використання власником грошей значно спростилася: засобами можна користуватися відразу після схвалення банком без повідомлення органів опіки, отримання від них письмового дозволу.

призначення

Номінальний рахунок в банку, що відкривається опікуном, призначений для нарахування соціальних виплат, зарахування пенсій, аліментів та інших державних допомог. Відкривається і реєструється на ім'я одного з батьків або опікуна з зазначенням повних даних бенефіціара, наданням затвердженого правилами і законом пакету документів. Право на відкриття такого з вкладу (включаючи валютний) є у кожного громадянина.

Основний контроль використання власником грошей, витрачання коштів, призначених підопічному виплат, здійснення операцій, здійснюється банком за допомогою розрахункових документів. За письмовою вказівкою бенефіціара або його адвоката на вклад може бути накладено арешт. Зобов'язаннями власника є:

  • контроль суми вклади, видаткових операцій, передбачених договором;
  • утримання підопічних;
  • облік грошових коштів;
  • виконання податкових зобов'язань за заставними рахунках.

Як працює

Механізм роботи наступний: опікун подає пакет документів представнику фінансової організації, відкривається спеціалізований рахунок (вклад), на який відбувається перерахування грошових коштів (соціальних виплат, повні або часткові суми аліментів), формально гроші належать бенефіціару, але розпоряджається ними довірена особа, що володіє номінальним банківським внеском. З 2022-2023 року, видаткові операції, зберігання грошових коштів не контролюються опікунством. Закриття номінального вкладу можливо після повного переходу прав володіння бенефіціару.

Види номінальних рахунків

На даний момент, існує три види вкладів:

  • ескроу;
  • заставний;
  • акредитив.

ескроу

Згідно з поточним договором, банк відкриває спеціалізований ескроу для «заморожування», обліку грошей, перерахованих від безпосереднього власника для перекладу або передачі їх фізичній особі на підставі тристороннього договору, укладеного між банком, депонентом, бенефіціаром. Головною перевагою і призначенням ескроу є максимальна мінімізація ризиків. Умови договору є такими, що гроші під час вирішення додаткових питань до повної передачі прав на них бенефіціару заблоковані, недоступні для витрат.

Ескроу застосовується для зберігання грошей, має такі особливості:

  • до встановлення прописаних в договорі умов, надходження розпоряджень, власник і одержувач не мають права користуватися грошима (відповідно до ЦК РФ);
  • зарахування на ескроу додаткових грошей, крім зазначеної спочатку суми, не передбачено;
  • списання грошової комісії банком заборонено;
  • не передбачені зняття готівкових коштів, оплата послуг, списання коштів на інші цілі;
  • власнику номінального вкладу без згоди одержувача закрити ескроу можна.

заставний рахунок

Предметом застави виступають права на грошові кошти. У стандартному договорі застави права зазначено, що гроші, отримані від боржника, зараховуються на спеціальний вклад, оформлений на заставодавця, підопічний має право регулювати стан рахунку. Період застави починається після надходження документів, і фінансова організація схвалює відкриття вкладу.

Без вказівки, згоди заставодавця, сторони не мають права вносити будь-які поправки або зміни. При цьому допускається кредитування кількох бенефіціарів, за винятком відмови від зобов'язань банку по контролю витрачання коштів. Розпорядження клієнта, доручення щодо платіжних документів виконуються банком повністю.

акредитив

При розрахунках за типом акредитива банк, з якими у платника укладений договір, зобов'язаний перевести грошові кошти одержувачу через перекладної вексель або прямий грошовий електронний переказ (за реквізитами). Одержувач (офіційний представник бенефіціара) зобов'язаний надати банку пакет документів для виконання всіх умов відкриття акредитива. Такий вид вкладу є зручною альтернативою розрахунку за допомогою банківської комірки.

для опікунів

Відповідно до законів РФ, для отримання соціальних виплат на усиновлену дитину або неповнолітнього, який перебуває під опікою, піклувальникам необхідно відкрити спеціалізований рахунок. Слід виділити права особи, якій належать гроші, за договором укладеним з його безпосередньою участю (за умови дієздатності):

  • просити у банку відомості, що становлять банківську таємницю;
  • приймати рішення про згоду на зміну, розірвання договору з банком;
  • обмежувати витрату, переказ грошей власником.

Світова практика використання

Вперше спеціальні вклади почали вводити для використання в 1992 році, банками Німеччини. З розвитком банківських систем, повсюдним використанням електронних грошей і безготівкового розрахунку, для спрощення процедур переказу грошей від власника бенефіціару, і, що важливо, безпеки такого перекладу, почали вводитися види номінальних рахунків в банку. Вони дозволяють оптимізувати, здешевлювати процедуру організації тендерної гарантії. Раніше виплати зараховувалися на депозитні рахунки.

Такі вклади в світовій банківській практиці активно використовуються юристами, нотаріусами в їх професійній діяльності. Для здійснення будь-якої операції з грошима, яка передбачає дотримання певних умов, проведення за допомогою рахунків ескроу, акредитивів або заставних внесків - це надійний спосіб уникнути ризиків втрати коштів, незаконних махінацій. Ескроу поступово вводяться для використання громадянами для повсякденного розрахунку, наприклад, проведення грошових операцій між покупцем і магазином.

Проблеми впровадження номінальних рахунків в Росії

Основні труднощі введення практики спеціалізованих вкладів - розбіжність деяких умов стандартного договору номінального рахунку і Цивільного кодексу РФ. Іноді пункти договору суперечать статтям Конституції. Відбувається це тому, що вперше вклади такого типу почали використовувати за кордоном, і перенесення цієї системи на російську систему регулювання фінансових питань не завжди коректні.

Договір номінального рахунку

Для здійснення контролю щодо зарахування, витрати зарахованих грошей, сторони (власник, банк, бенефіціар) укладають між собою особливий договір, який складається на користь бенефіціара і регулює витрати по вкладу, накладає певні зобов'язання по виконанню пунктів Цивільного Кодексу РФ, забезпечення опікуном (піклувальником) підопічного.

Хто такий бенефіціар

Фізична особа, якій призначається виплата грошових коштів, називається в цивільному кодексі бенефіціаром або бенефіціарним власником спеціалізованого вкладу. Володіє прямо або побічно (у разі неповноліття або недієздатності через посередника - батька, опікуна) грошовими благами, які перебувають на зберіганні в банківській скриньці.

Порядок витрачання коштів

Всі грошові кошти, що надходять на номінальний рахунок в банк, можуть витрачатися батьком або опікуном без обмежень на вимогу на потреби бенефіціара без повідомлення органів опіки та отримання від них дозволу. Сума зняття готівки не регулюється. Однак при одноразовому списання коштів або переведення на сторонній рахунок, банк має право вимагати письмову заяву із зазначенням причини переведення або зняття грошових коштів.

Хто контролює операції вироблені по номінальному рахунку

Поповнення, зняття і закриття грошей контролюється безпосереднім власником, бенефіціаром (при досягненні повноліття), іншими законними представниками, довіреними особами, які мають відповідні документи, що підтверджують це право (юридичні представники). При певних умовах, контролювати витратні операції в інтересах бенефіціара за спеціальним вкладу має право безпосередньо фінансова огранизация, в межах договору.

Страхове відшкодування

Завдяки тому, що спеціалізований рахунок можливо відкрити тільки в організаціях, що належать державі, всі гроші, що знаходяться на такому внеску, застраховані від втрати. Розмір максимальної застрахованої суми встановлюється безпосередньо банком і прописаний в договорі. Зміна її розміру неможливо після того, як договір укладено.

Які банки працюють з номінальними рахунками

Працювати з номінальними вкладами мають право тільки ті банки, які є повністю державними або як мінімум на 50% належать державі, мають федеральну ліцензію. Такі організації надійно застраховані від банкрутства, мають захищені системи перекладу і зберігання електронних грошей. Комерційні банки, кредитні установи не мають повноважень на обслуговування клієнтів по мінімальними рахунками. У Росії це такі організації:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Альфа Банк;
  • Балтійський банк.

Сбербанк

На території Європи Сбербанк вважається однією з найнадійніших банківських організацій, яка надає послуги акредитива, заставного внеску і ескроу. Завдяки великій кількості філій в Росії, регулювання грошей, що надходять на номінальний рахунок в банк, відбувається швидше і простіше, ніж в інших подібних організаціях.

Номінальний рахунок в Ощадбанку

Для того, щоб скористатися ескроу, акредитивом або іншими видами спеціалізованих вкладів, необхідно надати в будь-яку філію банку необхідний пакет документів. За певних умов і відкрити вклад можливо, надавши всього два документи: внутрішній паспорт РФ і документ, що підтверджує право розпоряджатися надходять кошти.

Россельхозбанк

Фінансова організація «Россельхозбанк» надає послугу відкриття, юридичного обслуговування всіх видів спеціалізованих вкладів для зарахування следющие виплат:

  • аліментів;
  • посібників;
  • відшкодуванню шкоди здоров'ю;
  • пенсій по потерекормільца.

Номінальний рахунок опікуна в Ощадбанку

Відкриття в Ощадбанку вкладу для соціальних зарахувань можливо з січня 2022-2023 року. Організація надає можливість самостійно регулювати кількість вкладів, процентну ставку, розмір платежу, що перераховується на номінальний рахунок у банк. За винятком зобов'язань, передбачених законодавством та укладеним договором, банк має право змінювати умови вкладу.

Як відкрити рахунок

Для отримання бенефіціаром призначених йому соціальних виплат (аліментів, посібників, спеціальних стипендій) батько, опікун або піклувальник повинен відкрити номінальний рахунок в банку, подача документів достуна в будь-якій філії. Для його відкриття батьку необхідно надати пакет документів із заявою. Письмового або кореспондентського дозволу органів опіки і піклування не потрібно.

Які документи необхідні

У деяких державних і приватних банків для відкриття номінального вкладу, особового рахунку надають тільки документ, що засвідчує особу опікуна, свідоцтво про народження дитини (до 14 років) або паспорт (від 14 до 18 років), посвідчення, яке підтверджує статус, заява власника. При певних обставинах слід надати міграційну карту, дозвіл на проживання або інший документ, що підтверджує право на проживання на території країни особі без громадянства.

умови

Витрачання коштів, видача готівки по спеціалізованому вкладу опікуном чи піклувальником здійснюється без обмежень, відповідно до закону Цивільного кодексу Російської Федерації, але за умови участі бенефіціара. Внесення власником власних грошей на номінальний рахунок у банку можливо також без обмежень, за бажанням опікуна. Для того, щоб внести деяку суму, людина, на якого зареєстрований внесок, повинен підійти у відділення банку з внутрішнім паспортом громадянина РФ, після чого гроші перераховуються бенефіціару.

Порядок нарахування відсотків

Будь-рахунок, в тому числі номінальний рахунок у банку, відповідно до законодавства, індексується по закінченню періоду, зазначеного в договорі. Відсотки в Ощадбанку нараховуються, за умовами стандартного договору, один раз в 30 днів на залишок грошових коштів. Розмір щомісячної індексації залежить від їхнього типу, розміру нараховується суми, частоти перекладу або зняття грошей. Так, якщо грошові кошти накопичуються, то процентна ставка може збільшитися. Зміна нараховуються додаткові відсотків пропонується банком, але остаточне рішення приймає власник.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Інші