Молоді сім'ї, обзавелися чадом, часто потребують поліпшення житлових умов. Скрутність при проживанні не сприяє нормальному розвитку і виховання малюка. Для таких людей державою передбачені програми підтримки з видачею материнського капіталу. Гроші можна використовувати на різні цілі, в т.ч. поліпшення умов проживання. Ознайомтеся з тим, як взяти кредит при наявності сертифіката маткапіталу, які банківські організації працюють з програмами державної підтримки сімей, які мають двох і більше дітей.
Що таке материнський капітал
Безоплатні грошові дотації, які виділяються державою при народженні чи усиновленні другого і наступних малюків з 01.01.2007 р, називаються материнським капіталом. Він являє сертифікат на певну суму, яка повинна збільшуватися щорічно. Економічний внутрішню кризу, інфляція сприяли заморожуванню індексації виділяються фінансів. Величину маткапіталу зафіксували на рівні 453 тис. Р. аж до 2022-2023 р
Претендувати на засоби можуть громадяни Російський Федерації (далі - РФ), у яких з'явився на світло або був усиновлений немовля, який досяг трирічного віку. Після цього часу звертатися за фінансовою допомогою громадяни можуть безстроково, коли їм буде зручно. Гроші покладені наступним категоріям фізосіб:
- жінці, яка народила або взяла на усиновлення другого немовляти;
- чоловікові, що залишився єдиним опікуном другого або наступних дітей, якщо дозвіл на усиновлення вступило в силу після 1 січня 2007 р .;
- дитині, для якого судом встановлено припинення піклування з боку дорослих, які можуть претендувати на маткапітал.
Особливості використання для залучення кредиту
Законодавством обумовлено, що вибір громадян при інвестуванні коштів маткапіталу обмежується певними цілями. Будь-яка переведення в готівку фінансів сертифіката є незаконною. Фізичні особи, які використовують шахрайські схеми для отримання грошей по маткапіталу, притягуються до кримінальної відповідальності. Розпорядитися коштами можна на такі цілі, як:
- формування накопичувальної частини пенсії матері;
- житловий кредит з використанням материнського капіталу;
- оплата послуг освітніх установ для дитини;
- щомісячні грошові дотації на народженого малюка.
Державою передбачено, що можна брати кредит під маткапітал, якщо він спрямований на поліпшення умов проживання сім'ї, у якій погіршився фінансовий стан після виникнення ситуації з появою немовляти. Витрачати гроші на отримання споживчих позик заборонено. Сертифікат можна використовувати для погашення в розстрочку основної частини кредиту разом з відсотками, або виконання виплат по початковому внеску.
види кредитування
Держава уважно стежить за виконанням вимог при наданні позики, присікає спроби нецільового використання коштів. Претендувати на кредит під заставу материнського капіталу можна, якщо є докази, що він буде витрачатися на підвищення якості умов проживання молодої сім'ї, а не на придбання дорогих товарів. Гроші використовуються на такі цілі:
- іпотеку;
- зведення житлового будинку самостійно;
- участь в пайовому будівництві;
- придбання готового домоволодіння або квартири;
- кардинальну реконструкцію, розширення площі наявного житла.
Іпотечний позику
Якщо молодим подружжям передбачається варіант отримання іпотечної позики, або громадяни вже взяли позикові кошти по даному виду кредитування, то можна направити кошти маткапіталу на погашення заборгованості, що склалася або оплату початкового внеску. Потрібно враховувати, що державними грошима самостійно розпоряджатися не можна, обгрунтованість витрати коштів перевіряється Пенсійним фондом Російської Федерації (далі - ПФ РФ).
Остаточне рішення по перерахуванню фінансів банку, що дає кредит, приймається після перевірки всіх відомостей, наданих займополучателя щодо власної платоспроможності, достовірності даних про цільове використання сертифіката. Можна витрачати гроші на початковий внесок або гасити ними вже сформовану заборгованість, якщо житло задовольняє вимогам ПФ РФ. Оформлятися нерухомість повинна на всіх домочадців, включаючи неповнолітніх утриманців.
Кредит на будівництво будинку під материнський капітал
Багато громадян вважають за краще самостійно займатися індивідуальним житловим будівництвом (ІЖС), а не купувати квартиру. Сума материнського капіталу не покриє всіх витрат на зведення конструкцій будинку, але допоможе знизити загальну ціну будівлі. Можна розплачуватися кредитом за придбані будматеріали. Щоб зменшити ймовірність відмови видачі грошей ПФ РФ, потрібно заздалегідь дізнатися про всі юридичні тонкощі субсидування державою будівництва будинку.
Потрібно заздалегідь оформити земельну ділянку, на якому буде зводитися будова, у володіння власністю, щоб не виникло претензій щодо цільового використання кредиту. Виділення кредиту під материнський капітал супроводжується скрупульозної перевіркою ПФ РФ всіх контрактів позичальника з містобудівними фірмами, тому потрібно готуватися до приїзду перевіряючих на місце спорудження майбутнього будинку.
На покупку готового житла
Кредит з використанням «дитячих» грошей може виділятися на покупку готових квартир або будинків на вторинному ринку нерухомості. Купується житло не повинно знаходитися в аварійному, ветхому стані, а частка його зносу, згідно муніципальним даними, не повинна перевищувати 50%. Купити маленький дачний будиночок за містом в кредит з використанням материнського капіталу без встановлення інженерних комунікацій не вийде. Нерухомість, що купується повинна відповідати характеристикам житлового приміщення відповідно до критеріїв ПФ РФ, яка розпоряджається виділеними грошима.
Чи можна взяти кредит під материнський капітал готівкою
Всі розрахунки за сертифікатом повинні відбуватися тільки в безготівковій формі. Гасити позики, взяті в мікрофінансових організаціях (МФО) за допомогою маткапіталу, з 2022-2023 р заборонено. Перевести в готівку сертифікат не можна. Дані заходи виникли в якості протидії незаконному обігу державних коштів. За участь в шахрайських схемах по переведенні в готівку маткапіталу передбачається кримінальна відповідальність для фізосіб, чий сертифікат був використаний для здійснення протиправних діянь.
Нормативно-законодавча база
Одноразова видача материнського капіталу передбачається Федеральним законом від 29.12.2006 р № 256-ФЗ «Про додаткові заходи державної підтримки сімей, які мають дітей». Щоб забезпечити цільове використання бюджетних коштів, Урядом РФ було прийнято низку постанов, у яких обговорюються умови використання сертифіката, наводиться список документації, необхідної для отримання пільг.
Фінансово-кредитні організації, які виділяють кредити з використанням маткапіталу, керуються листом Центробанку РФ від 10.02.2009 р № 21-Т «Про реалізацію Федерального закону« Про додаткові заходи державної підтримки сімей, які мають дітей ». Виділення коштів на покупку житла обумовлено Постановою Уряду РФ від 12.12.2007 р № 862 «Про правила спрямування коштів (частини коштів) материнського (сімейного) капіталу на поліпшення житлових умов».
умови надання
Для отримання позикових коштів з використанням маткапіталу потрібно, щоб майно, що купується відповідало певним обмеженням. ПФ РФ висуває такі вимоги до житла, що купується в кредит:
- Якщо купується готова квартира або будинок, то вони повинні бути придатними для проживання, мати всі комунікації.
- Заборонено купувати в кредит нерухомість, яка відноситься до аварійного фонду, зношену на 50% і більше.
- Займополучателя, а також всі домочадці, які мають реєстрацію на одній території, не повинні мати у власності нерухомості, а на кожного члена сім'ї має припадати не більше 18 м2 житла.
- Житло не повинно мати судових обтяжень, перебувати в заставі.
- Придбана в кредит квартира повинна бути оформлена на займополучателя, з пайовою участю всіх членів сім'ї.
Як взяти позику під материнський капітал
Незважаючи на те, що отримання житлового кредиту є одним з основних умов використання материнського, або сімейного капіталу, батькам другого або наступних дітей доведеться зібрати багато документів і попрацювати, перш ніж отримати державні субсидії. Працівники банку і ПФ РФ стежать за законністю здійснення операцій, достовірністю наданих займополучателя відомостей. Якщо виникнуть сумніви в цільовому використанні фінансів, то заявку на позику можуть відхилити.
порядок оформлення
Щоб використовувати сертифікат на сімейний капітал для виплат з житлової позикою, потрібно діяти в певній послідовності для збільшення шансів на надання фінансів. Позичальник, що бажає полегшити кредитний тягар, повинен зробити наступні кроки:
- Отримати сертифікат на маткапітал.
- Вибрати фінансово-кредитну організацію, яка працює з програмами державної підтримки молодих сімей з дітьми.
- Підібрати найбільш підходящий іпотечний продукт.
- Визначити, буде використаний сертифікат для погашення основного боргу або початкового внеску за позикою.
- Уявити банку необхідні документи і оформити кредитний договір.
- Звернутися в ПФ РФ з офіційними паперами та написати заявку на цільове використання грошей маткапіталу з погашення житлової позики.
- Отримати дозвіл на використання фінансів, дочекатися перерахування грошей на рахунок кредитора.
- При необхідності, скласти новий графік погашення боргів з урахуванням перерахованих субсидій.
- Оформити нерухомість, що купується в часткову власність з урахуванням всіх членів сім'ї, включаючи малолітніх дітлахів, отримати кадастровий паспорт на житло.
Перелік необхідних документів
Щоб отримати кредит, потрібно заздалегідь підготувати документацію. Позичальникові доведеться надати банку наступні офіційні папери:
- сертифікат на материнський (сімейний) капітал (далі - МСК), копію та оригінал;
- бланк заяви про надання держдопомоги;
- відомості про доходи за формою 2-ПДФО за останні 3-6 місяців;
- виписку з ПФР про залишок накопичень на особовому рахунку, призначеному для сімейного капіталу;
- паспорт, друге при собі посвідчення особи;
- дані про доходи созаемщика, якщо банківський продукт передбачає залучення третіх осіб до виплат по кредиту;
- відомості про купується власності.
Після оформлення позики громадянину потрібно звернутися в ПФ РФ за дозволом використовувати сімейний капітал. Заявнику потрібно такий пакет документів:
- посвідчення особи;
- сертифікат по маткапіталу, оригінал і копія, завірена нотаріусом;
- свідоцтва про народження дітей;
- оригінал і копія контракту з банком про видачу іпотеки;
- реквізити розрахункового позичкового рахунку, куди передбачається переводити гроші.
Які банки дають кредит під материнський капітал
Багато банків не приймають сертифікат по маткапіталу в якості забезпечення позики, тому що ПФ РФ може розглядати заявку на виділення коштів з погашення позики 1-2 місяці. Це дуже довгий термін для кредиторів. Звертатися за видачею іпотеки потрібно в надійні великі банки. Перелік комерційних банківських структур, що надають недорогі позики, які працюють з клієнтами, що мають маткапітал, можна побачити в таблиці нижче:
|
Назва банку |
Переплата по позиці, % |
Максимальна сума до видачі, млн рублів |
Тривалість дії кредитного договору, років |
Особливі умови |
|
Ощадбанк Росії |
6-9, 5 |
3-8 |
30 |
закладання нерухомості, страхування життя |
|
ВТБ 24 |
9, 1 |
90 |
50 |
перший внесок 10% від ціни квартири |
|
Райффайзенбанк |
9, 25 |
26 |
30 |
залучення созаемщика |
|
Бінбанк |
9, 3 |
10-20 |
30 |
початковий внесок 5% |
|
Газпромбанк |
12-13 |
60 |
30 |
попередня виплата 15-20% |
|
банк Відкриття |
9, 7 |
30 |
30 |
перший внесок 10-80% |
|
Юникредит Банк |
6 |
8 |
30 |
первісна виплата 20-50% |
Ощадбанк Росії
Люди, які потребують поліпшення житлових умов, можуть взяти позику під материнський капітал в Ощадбанку. Дана фінансова структура здійснює видачу грошей на покупку готового або споруджуваного житла. Можна подати онлайн-заявку на виділення позики. Позичальники 21-75 років можуть оформити кредитну угоду під 6% на перші три роки дії контракту. Після цього переплата підвищується до 9, 5%. Жителям Москви і області надається до 8 млн рублів, громадяни, що живуть в інших регіонах, можуть отримати до 3 млн р.
Можна купити квартиру, будинок з ділянкою або таунхаус, якщо оплатити до 20% від вартості житла, що купується. Нова нерухомість купується у забудовників, які мають банківську акредитацію. Доведеться застрахувати квартиру, що купується, життя позичальника, провести оціночну експертизу житла. Від заявника вимагається паспорт з пропискою в регіоні отримання фінансів, документи на нерухомість, відомості про заробіток за формою Ощадбанку або 2-ПДФО, копія та оригінал документа МСК.
ВТБ 24
Взяти позикові фінанси за умови держпідтримки в ВТБ 24 можна для придбання нерухомості, що будується або готової квартири. Основною умовою отримання грошей є виплата 10% вартості квартири, що купується. Якщо позичальник не пред'являє документи, що підтверджують отримання заробітку, то переплата складе 9, 6% з одноразовим внесенням 30% ціни нерухомості. Претендувати на отримання грошей можуть громадяни Росії 21-70 років.
Видається 0, 6-90 млн р. на 30 років за умови страхування придбаного майна, життя, здоров'я позичальника. Якщо купується нерухомість площею понад 65 квадратних метрів, то переплата складе 8, 9%, а перший внесок - 20% від ціни житла. Борг гаситься рівними ануїтетними платежами. Потрібне пред'явлення відомостей про освіту, про дохід за формою банку або 2-ПДФО, стаж роботи, паспорта заявника і созаемщика, оригіналу сертифіката МСК, трудової книжки з вкладеннями, посвідчення водія прохача.
Райффайзенбанк
Дана кредитно-фінансова організація надає власникам сертифікату МСК право скористатися програмами придбання житла на первинному, вторинному ринку нерухомості або закласти наявну квартиру або будинок. Купити нерухомість в кредит під материнський капітал можна тільки лише за умови, що вона не обтяжена борговими зобов'язаннями.
Особам 21-70 років можна отримати до 26 млн р. на 30 років з переплатою 9, 5%. Аналогічні умови банк пропонує за програмою застави наявного житла. Придбати квартиру в споруджуваному будинку можна, тільки якщо об'єкт схвалений банком, за умови участі в договорі пайової участі (ДДУ). Видається до 26 млн р. на 30 років під 9, 25%. При собі потрібно мати паспорт, відомості про народження дітей, одруження, копію трудової книжки, завірену на роботі, довідку про дохід за формою банку або 2-ПДФО, СНІЛС, оригінал документа МСК.
Бінбанк
Громадянам, які мають дітей, Бінбанк пропонує отримати 3-8 млн рублів на 30 років, за зниженою ставкою 6% на 3-8 років в залежності від кількості дітей в сім'ї. Далі, до закінчення дії кредитного договору, доведеться виплачувати борг з переплатою 9, 5% річних. Купувати готову квартиру або житло в новобудові можна тільки у юридичної особи. При собі потрібно мати паспорт, довідку за формою банку або 2-ПДФО про заробіток, відомості, що підтверджують зайнятість заявника, дані про прописаних разом членах сім'ї, документи про нерухомість, сертифікат МСК.
Газпромбанк
Фізособи віку від 20 років можуть взяти іпотеку в Газпромбанку для покупки квартири на вторинному або первинному ринку нерухомості з відшкодуванням боргу сертифікатом МСК. Видається до 45 млн р. на 30 років з переплатою 13% річних. Якщо купується котедж або таунхаус, побудовані партнерами банку, то можна взяти 60 млн рублів під 12, 75% на 30 років. Від займополучателя потрібне пред'явлення паспорта, відомості про зайнятість не менше року, наявність хорошої кредитної історії, довідка форми 2-ПДФО про доходи, СНІЛС, ІПН, інші документи на вимогу співробітників банку.
банк Відкриття
Росіяни віку 21-65 років зі стажем у останнього роботодавця не менше 3 місяців, мають документ МСК, можуть отримати в Банку Відкриття позику для купівлі готової квартири. Видається до 30 млн р. на 5-30 років з початковим внеском 10-80%. При собі потрібно мати при собі посвідчення особи, копію трудової книжки, відомості про заробіток 2-ПДФО, виписку з будинкової книги про всі домочадців, зареєстрованих разом, СНІЛС, ІПН заявника, документацію на придбану нерухомість, сертифікат МСК. Сума до видачі не може перевищувати 85% вартості нерухомості, що купується.
Юникредит Банк
Дана компанія видає вигідний житловий позику громадянам, які мають двох і більше дітей. Надається пільгова ставка 6% на 3 роки при народженні другої дитини. Після цього переплата буде залежати від ключової ставки ЦБ РФ. Можна купити у юридичної особи готовий або новозбудований котедж, будинок, квартиру або зробити рефінансування наявної іпотеки, з запорукою житла. Позичальник пред'являє паспорт, оригінал МСК, свідоцтва про шлюб, народження дітей, копію трудової книжки, дані про дохід 2-ПДФО або за формою кредитора, документацію по нерухомості, що закладається.
Порядок погашення позики
Фінанси, які виділяються за програмою держпідтримки, можна використовувати для погашення заборгованості за наявним житловому позиці. Власнику іпотечної нерухомості потрібно діяти так:
- Взяти банківську довідку про ситуацію на дату звернення заборгованості по іпотеці, з відсотками.
- Надати ці відомості співробітникам ПФ РФ укупі з правовстановлюючої документації, яка підтверджує перебування нерухомості у власності, іншими паперами, на вимогу працівників даної організації.
- Дочекатися письмового повідомлення про позитивне рішення. Оно приходит через 1-2 месяца после подачи заявки в ПФ РФ об использовании МСК.
- После перечисления денег провести процедуру переоформления кредитного соглашения с составлением нового графика погашения долгов, учитывающего перечисленные финансы.
Преимущества и недостатки кредита с использованием маткапитала
Граждане, желающие улучшить уровень жизни путем приобретения нового жилья, активно пользуются МСК. Программа господдержки при покупке недвижимости имеет такие преимущества:
- позволяет приобрести удобное комфортабельное жилье людям с разным достатком, обремененным несовершеннолетними иждивенцами;
- снижает общую стоимость ссуды;
- уменьшает социальную напряженность в обществе.
У программы государственного кредитования покупки жилья молодыми семьями с использованием маткапитала есть недостатки. К ним относятся такие минусы:
- ограниченное количество банков, работающих с МСК при выдаче ссуды;
- большой пакет документации, требуемой для оформления кредита;
- длительный срок рассмотрения заявки ПФ РФ;
- приобретение квартиры или дома в новостройке только у аккредитованных банком застройщиков.