Бажають відкрити власну справу часто стикаються з нестачею грошей. Не всі інвестори погоджуються на співпрацю з підприємцями-початківцями, оскільки великий ризик неповернення вкладених коштів, адже згідно зі статистикою тільки 10% бізнесменів-початківців виживають в складних умовах ринку. З іншого боку, отримати фінансування на власну справу реально. Для цього можна скористатися банківськими позиками або державними програмами підтримки підприємців.
Кредити для малого бізнесу
У західних країнах стимулювання малого підприємництва є одним з основних напрямків в економіці, оскільки приватний бізнес приносить відчутний дохід в державну казну. У Росії така практика тільки набирає обертів, а приватні інвестори не прагнуть вкладатися в чужі стартапи, боячись прогоріти. Підприємці змушені шукати інші джерела підтримки, звертаючись за допомогою до держави або беручи позики в банках.
На сьогоднішній день застосовуються різні класифікації позик, але умовно їх можна розділити на два основних напрямки: на відкриття бізнесу і на розвиток вже існуючого справи. Для заявників інвестори пропонують різні варіанти кредитування, суть яких полягає в максимальному задоволенні потреб позичальників в залежності від поставленої мети:
- Венчурне кредитування. Це високо ризиковані і довгострокове інвестування в наукомісткі розробки. Головною особливістю даного виду підтримки є велика ймовірність неповернення вкладених фінансів, оскільки такі інноваційні стартапи не завжди виявляються прибутковими.
- Позика на поповнення оборотних коштів (товарний кредит). Позики надаються на покупку нового обладнання або поповнення активів компанії (статутного фонду) для подальшого розвитку бізнесу.
- Овердрафт. Такий вид кредитування надається тим компаніям, у яких вже є розрахунковий рахунок в банку. Суть його полягає в наданні додаткових коштів понад залишку для здійснення термінових виплат, перекриття касових розривів.
- Універсальні кредити. Стандартного виду позики, що надаються як починаючим підприємцям, так і комерсантам зі стажем. Як правило, гроші видаються під забезпечення, а використовувати кошти можна на будь-які цілі.
- Комерційна іпотека. Використовується для покупки нерухомості, яка згодом буде використовуватися для потреб компанії (складські приміщення, робочі місця і т. Д.). Забезпеченням по позиці виступає майно, що купується.
- Кредит на розвиток бізнесу і виробничих потужностей. Інвестиційна позика, яка видається банком на розвиток вже діючого виробництва. Отримати подібного роду позику складно, оскільки гроші видаються на підставі бізнес-плану, де буде розрахована отримана від вкладень прибуток.
- Факторинг. Під поняттям факторингу розуміється товарний кредит, який полягає у фінансуванні виробничих і торгових компаній, які постачають товар або надають послуги під переуступку грошових вимог. Коротко - підприємець продає товар третій особі, причому гроші він отримує від банку, якому покупець згодом виплачує борг.
- Лізинг для підприємців-початківців. Суть поняття полягає в оренді транспортних засобів або обладнання з подальшим їх викупом.
- Рефінансування кредитів ВП. Використовується для отримання позик на більш вигідних умовах з метою погасити наявну в іншому банку заборгованість.
Кредитні ризики
Для організації, яка надає гроші в борг, існує ризик їх неповернення, причому залежати це може як від самого позичальника (несумлінність, банкрутство), так і від інших чинників (надзвичайні події, зміна політичного режиму, економічна криза). Позикодавець проводить перевірку платоспроможності позичальника або може зажадати надати забезпечення по позиці (заставу або поручительство), щоб мінімізувати кредитний ризик.
Зі свого боку кредитополучатель теж наражається на ризик, тому що банківська організація може змінити початкові умови виконання договору, наприклад, підвищити процентну ставку або не надав обумовлені угодою гроші в повному обсязі. Щоб уникнути таких ситуацій при укладенні договору потрібно уважно обумовлювати обов'язки і відповідальність сторін.
Вимоги до позичальника
Кредитні організації при наданні позик висувають ряд умов, яким повинен відповідати починаючий підприємець. Залежно від банку вони можуть різнитися, але для більшості кредиторів на першому місці стоять такі вимоги:
- наявність грамотно складеного бізнес-плану;
- позитивна кредитна історія і досвід співпраці з іншими банківськими організаціями;
- можливість надати забезпечення у вигляді застави або поручительства фізичних і (або) юридичних осіб;
- платоспроможність підприємця.
Бізнес план
Кожен підприємець, перед тим як відкрити свою власну справу, повинен скласти бізнес-план - документ, де буде зібрана вся інформація, що стосується доходів, витрат, інвестицій та функціонування бізнесу. Якісна програма допоможе уникнути помилок і переконати інвестора, що стартап буде успішний і зможе принести очікуваний прибуток.
Головна мета бізнес-плану - це планування господарської діяльності фірми в довгостроковій або короткостроковій перспективі, тому до його розробки необхідно підходити з усією відповідальністю. Програма буде хорошою опорою як для початківців комерсантів, так і для бізнесменів з досвідом. Якщо самостійно скласти документ важко, рекомендується звернутися за допомогою до професіоналів.
Позитивна кредитна історія
На кожну людину, яка хоч раз звертався за позикою, оформляється кредитна історія (КІ). У документі відображаються дані позичальника, отримані позики, історія їх погашення, наявність поручительства, прострочень по платежах і заборгованості. Зберігається фінансове досьє в Бюро кредитних історій і кожен позикодавець може звернутися туди за отриманням необхідної йому інформації. При позитивної кредитної історії ймовірність схвалення позики підприємцю буде висока, хоча це не є для банків вагомим аргументом при видачі грошей.
Наявність поручителів або забезпечення
Кредитору важливо, щоб позичені їм гроші були повернуті, та ще й з відсотками. Гарантією цього може виступати надається позичальником забезпечення - порука фізичних або юридичних осіб (в тому числі бізнес-інкубатори, Центри підприємництва) або заставу:
- автомобілі;
- нерухоме майно;
- земля;
- цінні папери;
- обладнання та ін.
платоспроможність клієнта
Підприємцю складно надати доказ того, що він є платоспроможним позичальником. У більшості випадків єдиним документом, який може підтвердити можливість отримання прибутку в майбутньому для розплати по боргах є бізнес-план. Що стосується бізнесменів зі стажем, то в цьому випадку можна надати виписку з банківського рахунку за залишком коштів.
Де взяти кредит на відкриття малого бізнесу з нуля
Перед тим як звертатися в банківські організації за позикою, починаючому комерсанту варто дізнатися, чи є можливість отримати гроші на розвиток своєї справи за державною програмою фінансування малого підприємництва. У російських реаліях взяти кредит для відкриття малого бізнесу починаючим підприємцям в банку складно, але можливо. Перед подачею заявки на розгляд додатково слід провести моніторинг пропозицій на ринку запозичень. Нижче подано інформацію по деяким банківським організаціям, які кредитують бізнесменів-початківців:
|
банк |
Річна процентна ставка |
Максимальна сума позики, рублів |
|
Ощадбанк Росії |
від 16, 5% |
3 млн |
|
Альфа Банк |
від 16, 5% |
6 млн |
|
Россельхозбанк |
Визначається в індивідуальному порядку |
|
|
Тінькофф банк |
від 15% |
300 тис. З можливістю подальшого збільшення |
|
ренесанс Кредит |
від 11, 3% |
700 тис. |
Кредитна програма «Довіра» від Ощадбанку Росії
Найбільший банк країни на привабливих умовах пропонує можливість отримати грошові кошти на поточну діяльність або розвиток власної справи початківцям комерсантам:
- сума - від 100 тис. до 3 млн рублів;
- термін - 6-36 місяців;
- процентна ставка:
- стандартні умови - 18, 5%;
- при повторному зверненні - 17, 0%;
- на рефінансування - 16, 5% (знижена ставка діє при документальному підтвердженні цільового використання грошей).
- без застави;
- забезпечення - порука фізичних осіб (для ІП) або власника (для товариств з обмеженою відповідальністю);
- відсутність комісій.
Позикові кошти надаються індивідуальним підприємцям, малим підприємствам і власникам бізнесу, якщо річна виручка не перевищує 60 млн рублів. Додатково до цього банк висуває такі умови:
- термін ведення бізнесу - не менше 12 місяців;
- відсутність простроченої заборгованості перед бюджетом;
- відсутність збитків по останньому звітному періоду.
Сбербанк кредитує фізичних осіб у віці від 23 до 65 (останній платіж) років, а для розгляду заявки доведеться надати:
- заяву-анкету;
- паспорт громадянина РФ - для ІП, паспорта учасників - для юридичної особи;
- установчі та реєстраційні документи юридичної особи / індивідуального підприємця;
- документи з господарської діяльності.
Кредит «Партнер» для ІП і малого бізнесу в Альфа-Банку
При наявності розрахункового рахунку в фінансовій установі надається кредит на розвиток бізнесу для ІП на наступних умовах:
- сума - від 300 тис. до 6 млн рублів;
- термін - 13-36 місяців;
- річна процентна ставка:
|
Термін погашення |
ставка |
|
13 місяців |
16, 5% |
|
18, 24 місяців |
17, 0% |
|
30, 36 місяців |
17, 5% |
Виділені гроші можна використовувати на поповнення оборотного капіталу, придбання, ремонт або реконструкцію основних засобів. Що стосується самого позичальника, то тут банк враховує такі фактори:
- вік - 22-65 (останній внесок) років;
- ведення бізнесу - не менше 1 року;
- частка власних коштів в статутному капіталі - не менше 25%.
Россельхозбанк для початківця бізнесу в сфері сільського господарства
Згідно з інформацією, наведеною на офіційному сайті, банк пропонує різні інвестиційні програми кредитування представникам малого та мікробізнесу, зайнятих в сфері сільського господарства, в тому числі і по лінії державної підтримки представників малого та середнього підприємництва. Обов'язковими умовами запозичення є заставне забезпечення (нерухомість, транспортні засоби, товарно-матеріальні цінності та ін.) І участь в програмі страхування власного життя і здоров'я позичальника і заставного майна.
Для співпраці з Россельхозбанком необхідна наявність розрахункового рахунку. Основні умови кредитування наступні:
- сума - від 100 тис. рублів;
- процентна ставка - визначається індивідуально в залежності від програми і запитуваної позики;
- форма надання грошей - одноразовий позику / кредитна лінія;
- Труднощі з погашенням боргу - диференційовані платежі;
- термін - до п'яти років з можливістю відтермінування платежу.
Претендувати на позику можуть:
- юридичні особи (селянські і фермерські господарства);
- індивідуальні підприємці (у тому числі глави фермерських і селянських господарств).
Кредитна карта банку Тінькофф
Багато громадян вважають за краще брати гроші в банку на споживчі цілі, а потім використовувати їх для відкриття власної справи. Такий варіант підходить тим підприємцям, хто не може надати банку гарантії у вигляді застави або поручительства. Тінькофф банк пропонує для стартаперів випуск кредитної карти на наступних умовах:
- оформлення без довідки про доходи;
- кредитний ліміт - до 300 тис. рублів;
- річна ставка - від 15%;
- безвідсотковий період користування грошовими коштами - до 55 днів.
Для того, щоб отримати експрес-кредит для підприємців-початківців на карту, необхідно оформити заявку на сайті банку, причому рішення буде відомо вже через кілька хвилин. Саму ж карту доставлять кур'єрською службою за вказаною адресою. Основні вимоги до заявника:
- вік - від 18 років:
- громадянство - РФ;
- наявність реєстрації за місцем отримання пластика.
Споживчий кредит від Ренесанс Кредит Банку
Якщо потрібна готівка, отримати їх пропонує Ренесанс Кредит в день подачі заявки. Оформити запит на беззаставний позика можна на сайті банківської організації, в офісі або по телефону колл-центру. Основні вимоги до бізнесмену:
- наявність прописки або постійного місця роботи в регіоні розташування офісу фінансової установи;
- вік - 20-70 (останній платіж) років;
- мінімальний стаж на останньому місці роботи - 3 місяці;
- мінімальний дохід:
- для москвичів - 12 тис. рублів;
- для жителів інших регіонів - 8 тис. рублів.
Гроші видаються на наступних умовах:
- сума кредиту - 30-700 тис. рублів;
- термін - 24-60 місяців;
- річна ставка - 11, 3-25, 7%;
Для подачі заявки потрібно лише паспорт, а при підписанні договору доведеться додатково надати:
- другий документ на вибір (закордонний паспорт, водійське посвідчення, військовий квиток і т. п.);
- копія трудової книжки та довідка про доходи за формою 2-ПДФО.
Кредитний проект «Потік» від Альфа-Банку
У наприкінці 2022-2023 року Альфа-Банк запустив кампанію «Потік», яка згодом стала краудфандіговой платформою. Тут бізнесмени можуть отримати кошти на розвиток бізнесу на наступних умовах:
- сума - від 100 тис. до 2 млн рублів;
- ставка - 2% / день;
- термін - від 1 дня до 6 місяців.
Основні вимоги, що пред'являються до бізнесу:
- період існування компанії - від 10 місяців;
- безготівковий оборот по банківському рахунку - не менше 100 тис. рублів;
- відсутність боргів;
- позитивна кредитна історія;
- відсутність великих арбітражів.
Як отримати кредит на бізнес підприємцю
Власна справа завжди вимагає чималих фінансових вкладень і часом єдиною можливістю отримати їх для починаючого підприємця є банківський кредит. Для отримання позики необхідно виконати кілька послідовних дій:
- Вибрати фінансова установа, яка пропонує найдоступніші умови запозичення. Для початку варто звернутися в ту установу, з яким людина співпрацював до цього, оскільки таким клієнтам кредитори пропонують більш вигідні умови.
- Визначитися з програмою запозичення. В одній і тій же фінансової організації для підприємців-початківців або бізнесменів з досвідом можуть пропонуватися різні кредитні продукти в залежності від потреб заявника.
- Зібрати необхідний пакет документів. Точний список необхідних паперів слід уточнювати безпосередньо у кредитора, тому що в залежності від організації їх перелік може відрізнятися.
- При необхідності визначитися з варіантом забезпечення (поручительство або заставу). Не у всіх банках є така вимога, але цей пункт не буде зайвим, особливо якщо потрібна велика сума грошей.
- Подати заявку на розгляд. Зробити це можна кількома способами: безпосередньо на сайті кредитної організації, по телефону або з'явитися у відділення особисто.
- При отриманні позитивної відповіді прийти в офіс кредитора для письмового оформлення договору.
Вибір програми кредитування
У Росії велика кількість банків пропонують кредити для підприємців-початківців. Важливо уважно поставитися до процесу вибору. Для початку варто дізнатися, що може запропонувати фінансова організація, з якою у вас вже налагоджена співпраця і де відкрито розрахунковий рахунок. Рекомендується віддати перевагу банкам, які не перший рік працюють на ринку і мають високий незалежний рейтинг, складений як російськими, так і зарубіжними аналітичними компаніями.
Зверніть увагу на фінансові показники установи і дізнайтеся, чи не включає чи ссудодатель додаткові комісії за обслуговування кредиту, адже це спричинить додаткові витрати на обслуговування боргу. Вибираючи програму, необхідно точно знати точну суму, яка буде потрібно на стартап. Не потрібно брати гроші про запас, а й менше запитувати теж не рекомендується. Поцікавтеся, чи є у банку пропозиції за держпрограмою розвитку та підтримки підприємництва, адже умови по таким продуктам набагато вигідніше.
Перелік необхідних документів
Кредити для підприємців-початківців видаються фінансовими організаціями при пред'явленні певного пакету документів. Залежно від установи їх перелік може значно відрізнятися, але, як правило, ссудодатель запросить:
- паспорт;
- бізнес план;
- другий документ (СНІЛС, ІПН та ін.);
- свідоцтво про реєстрацію ІП або ТОВ;
- свіжа виписка з ЕГРІП або ЕГРЮЛ;
- довідка про взяття на облік в податковому органі;
- податкова декларація (при наявності);
- документи на заставне майно (при оформленні позики із забезпеченням);
- ліцензії та дозволи (при наявності);
- довідка про доходи (при наявності).
Заявка на отримання кредиту
Сучасні технології дають підприємцю можливість оформляти онлайн-заявку безпосередньо на сайті кредитора. Це економить час і дозволяє відправити запит одночасно в кілька банківських установ. При заповненні форми потрібно вказати певні дані. Не варто приховувати від кредитора будь-які відомості, адже служба безпеки обов'язково перевірить всю інформацію (про наявність інших кредитів, банкрутство та інше). Зазначені підроблені відомості стануть підставою для занесення вас в «чорний список».
оформлення договору
Перед підписанням кредитної угоди важливо вивчити всі його пункти, а при необхідності звернутися до юриста за правовою оцінкою документа. Якщо ви не згодні з певними позиціями, ви маєте право вимагати від позикодавця їх перегляду і навіть повного виключення з договору, адже все угоди укладаються в індивідуальному порядку з урахуванням особливостей бізнесу і умов видачі позики. Особливу увагу слід приділити таким пунктам договору, як:
- повна процентна ставка;
- умови погашення заборгованості;
- обов'язки сторін і порядок вирішення спорів;
- штрафні санкції і можливість дострокового погашення позики.
Плюси і мінуси кредитування малого бізнесу та ВП
Банківські позики, що видаються на розвиток власної справи бізнесменам з досвідом або тільки початківцям комерсантам, мають ряд незаперечних плюсів:
- можливість швидкого вирішення питання нестачі грошей;
- можливість не тільки почати власний бізнес, а й розширити існуючий;
- зменшення бази оподаткування;
- додаткові преференції від позикодавця при належному і своєчасному виконанні зобов'язань за договором;
- можливість купити франшизу у франчайзерів-партнерів банку, отримавши на це пільгову позику.
Збираючись взяти кредит на розвиток малого бізнесу, потрібно розуміти, що у нього є і ряд негативних моментів:
- наявність переплати, що позначається на фінансовому стані компанії;
- необхідність збору великої кількості документації та оформлення забезпечення;
- трата часу на підбір відповідного кредиту;
- при неефективності або закриття бізнесу доведеться розплачуватися за борг власними коштами.