Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

У наш час покупка нерухомості - це серйозний крок. Забудовники не поспішають знижувати ціни на новобудови, то ж саме можна сказати і про вторинне житло. Купівля нерухомості є способом як поліпшити житлові умови, так і інвестувати накопичення. Кредит на квартиру береться, коли власних коштів на покупку нерухомості недостатньо, це може бути іпотека на багато років або споживчу позику, з яким треба розрахуватися за короткий термін.

Що таке кредит на житло

Позикові кошти, які банк видає клієнтам на купівлю житла - це і є кредит на житло. Найпоширеніший варіант - іпотека, довгострокова позика на придбання житлової нерухомості. Її особливість - куплене житло знаходиться в заставі у банку на весь період дії договору, поки клієнт повністю не погасить борг. Крім іпотеки, купити квартиру можна, взявши споживчий позику.

Іпотечний

Найпоширеніший різновид кредиту на квартиру - іпотека, яка дається при наявності першого внеску в розмірі від 10 до 15%. Житло оформляється на покупця відразу після укладання угоди, але квартира буде в заставі, поки кредитні кошти не будуть виплачені. Після видачі іпотечних коштів і покупки житла клієнт оформляє власність з обтяженням, можливо отримання податкового вирахування. Брати іпотеку можна для придбання готового житла або новобудови.

споживчий

Квартира в іпотеку є цільовим кредитом, який дається для придбання квартири. Мінуси іпотечного кредиту - високі вимоги до позичальника і тривалі терміни дії договору. Іноді вигідніше взяти споживчий кредит на квартиру, який не вимагає надання заставного майна, до того ж в простій позиці більш лояльні умови видачі, і існує можливість погашення боргу достроково.

Що вигідніше - іпотека або кредит

Купуючи квартиру, клієнти часто розглядають тільки варіант іпотеки, забуваючи про можливість взяти споживчий кредит. Підібрати оптимальний варіант можна, порівнюючи їх за основними показниками:

  • відсотки в іпотеці нижче (11-13% проти 17-20);
  • іпотека береться на довгий термін до 30 років, простий позику дається на період до п'яти-семи років;
  • щомісячний розмір виплати вище при споживчому позику;
  • по іпотеці можна взяти до 60 млн., споживчий - до 2 млн .;
  • при іпотеці треба страхувати житло і життя, чого немає в простому кредитуванні;

Плюси і мінуси іпотеки

Іпотека є затребуваним банківським продуктом, з її допомогою житло придбали вже мільйони росіян. Плюси цього виду позики:

  • низька ставка річного відсотка;
  • можливість оформити позику на максимальний термін (до 30 років);
  • проведення реструктуризації боргу при необхідності;
  • отримання податкового вирахування після покупки житла;
  • пільгові програми для молодих сімей, військових, держслужбовців тощо

Є й недоліки:

  • складна процедура оформлення;
  • клієнт повинен мати високу "білу" щомісячну зарплату;
  • банк може зажадати поручительства одного або декількох осіб;
  • витрата на платіж не повинен бути більше 40% щомісячного підтвердженого доходу позичальника;
  • штраф за дострокове погашення позики в ряді банківських установах;
  • житлоплощу під час дії договору знаходиться в заставі у кредитодавця (але якщо це єдине житло позичальника, то фінустанова може зажадати його тільки через суд).

Переваги та недоліки споживчого позики

Для покупки житла можна взяти споживчий займ, особливо це вигідний варіант, коли потрібно взяти в борг не дуже велику суму і є можливість повернути її за короткий термін. переваги:

  • простота оформлення заявки;
  • не потрібно оплачувати іпотечне страхування життя і майна;
  • немає додаткових комісій і виплат;
  • відсутність обов'язкової застави майна;
  • відсутність штрафів за дострокове погашення;

До недоліків можна віднести:

  • процентна ставка вище, ніж в іпотеці;
  • дається на термін до 5-7 років;
  • суми позики рідко перевищує 1 500 000 млн.руб.
  • для покупки квартири потрібен великий перший внесок;
  • великі щомісячні платежі, необхідно розраховувати свої сили на весь період договору;
  • обов'язкове підтвердження високого рівня доходу.

Умови кредитування

Для порівняння споживчого нецільового кредитування та іпотеки наведемо конкретний приклад: сім'я купує квартиру за 3 000 000 руб .:

  • Для іпотеки необхідний перший внесок за житло - нехай це буде 20% - 600 000 руб. Решта суми (2 400 000) береться в борг на 15 років під 13% річних з аннуїтетним видом платежів (щомісяця - 31167 руб). За весь період буде виплачено 5 610 060 руб. У підсумку переплата складе 3 210 060 руб.
  • Споживче кредитування на ту ж суму на 5 років, щомісячний внесок становитиме 54607 руб., Загальна сума виплат - 3 276 420, а переплата - 876 420 руб. Як видно, при ньому переплата в рази нижче, але за рахунок того, що платіж вище майже вдвічі.

Процентні ставки

Цікава ситуація з відсотковими ставками: клієнтам дається інформація про номінальну процентну ставку - тобто показнику позичкового відсотка, при обчисленні якого не враховується поточна інфляція. Вона показує, наскільки підсумкова сума повернутих грошей перевищить початковий борг. Реальна ставка судного відсотка враховує інфляцію, що вигідно позичальникові - при високій інфляції реальна процентна ставка знижується і банку повертаються знецінені кошти.

Сума і термін кредитування

Іпотека підходить для довгострокового кредитування і дається на термін до 30 років. За такий довгий термін переплата виходить велика, але це компенсується невеликою сумою щомісячних виплат. При споживчої позикою гроші виділяються на строк від року до семи років, позика виплачується швидше і великими виплатами, підлягає достроковому погашенню.

Розмір щомісячного платежу і загальна сума переплат

Обов'язковий щомісячний платіж залежить від загальної суми боргу, процентної ставки і терміну, на який він узятий. Фінансова установа при розгляді заявки повинно враховувати, що згідно із законом максимальна сума іпотечного внеску не повинна бути більше 40% сумарного доходу сім'ї, тому перед тим, як взяти кредит на покупку квартири, треба попередньо прорахувати свій дохід. Переплата по споживчому займу буде значно менше через більш короткого терміну договору.

Обов'язкове страхування

При іпотечному кредиті на квартиру банківську установу пропонує клієнту обов'язкова умова - комплексне страхування житла, що купується від втрати права власності, шкоди і пошкоджень. До того ж потрібно застрахувати життя і здоров'я самого позичальника, хоча, згідно з чинним законодавством, банки можуть наполягати тільки на страховці квартири, що купується. Страховка обходиться в чималу суму, але при цьому банки обіцяють знижку по процентній ставці до 1, 3% в рік.

Податкове вирахування

Після того, як вийде взяти квартиру в іпотеку, можна оформити основний податкове вирахування і відрахування за іпотечними процентами для фізичних осіб. Максимальний розмір відрахування при покупці нерухомості становить 2 000 000 руб. (Позичальник отримує 13%), при виплаті кредитних відсотків (13% від виплачених відсотків при іпотеці). Відрахування за кредитними відсотками можна отримати при будь-якому цільовому позиці.

Вимоги до позичальника

При розгляді заявки працівники кредитної установи перевіряють, чи відповідає позичальник наступним вимогам:

  1. громадянство РФ.
  2. Вік від 21 року до 60 років.
  3. Реєстрація в регіоні, де розташоване банківське відділення;
  4. Трудовий стаж не менше шести місяців на одному місці.
  5. Платоспроможність, підтверджена довідками з роботи.
  6. Особливий статус - якщо є (багатодітні, молода сім'я, держслужбовці, військові, пенсіонери).

Як купити квартиру в кредит

Купівля нерухомості з житлового кредитування - складний процес. Банк може вплинути на оцінку і вибір квартири, особливо в новобудові, надійний забудовник підвищує шанс позитивного рішення по іпотеці. Іноді вдається скористатися іпотечними пільговими програмами, за якими можна купити квартиру в кредит набагато дешевше. Власникам зарплатних і банківських рахунків може бути запропонована знижка на процентну ставку.

молодій родині

Пільгова державна програма кредитування «Молода сім'я» підтримується декількома великими банками, які надають низьку процентну ставку, мінімальний розмір початкового внеску, субсидії по погашенню заборгованості. У програмі беруть участь родини, де подружжю немає 35 років, офіційно визнані такими, що потребують житлоплощі. Мінус - тривале оформлення, банк може відмовити в розгляді заявки.

пільги

У 2022-2023 більше десяти банків видають доступні пільгові кредити по іпотечній програмі держпідтримки для певних верств населення - багатодітних та молодих сімей, покупка житла для працівників державних структур, військова іпотека. Громадянам надаються пільгові позики або субсидії на погашення першого внеску. Недоліки - паперова тяганина і тривалий розгляд заявок.

Без початкового внеску

Ефективний спосіб отримати схвалення на кредит на квартиру без початкового внеску - запросити субсидію від держави або використовувати материнський капітал. В іншому випадку банк не зможе видати кредит. Можна спробувати взяти кредит готівкою для оформлення початкового внеску, але тоді доведеться гасити дві позики відразу. Ще варіант - використання вже наявного житла як заставного для отримання позики на купівлю нерухомості.

вторинне житло

За статистикою більше половини позичальників беруть кредит на квартиру на ринку вторинного житла. Банки схильні схвалювати такі заявки, адже на відміну від новобудови, квартира вже є, в разі невиконання зобов'язань таку нерухомість буде простіше продати. Інша справа, що вторинний ринок житла дорожче новобудов, тому і покупка готового житла буде затратним.

В які банки звернутися

Російські фінустанови пропонують різні умови по грошовим позикам для своїх клієнтів:

  • Сбербанк - «Іпотека для молодої сім'ї». Перший внесок від 15%, від 8, 9% річних (необхідна участь в акції «Молода сім'я»), термін погашення від року до 30 років, сума - від 300 000 руб. до 85% вартості кредитується квартири.
  • ВТБ24, перший внесок від 10%, ставка від 11, 25%, сума 600 000-60 000 000 руб.
  • Промсвязьбанк споживчий - сума до 1 500 000 руб, ставка від 12, 9%, без поручителів і застави, термін до 5 років.
  • Московський кредитний банк - термін до 20 років, розмір - до 30 000 000, ставка від 10, 9, внесок - від 15%.

Як оформити кредит

Для отримання грошей важливо вибрати кредитний продукт і підготувати пакет документів:

  • розглянути банківські пропозиції і вибрати відповідне;
  • звернутися до фахівця, який дасть інформацію про необхідної документації;
  • зібрати необхідні папери (довідка з місця роботи про стаж, підтвердження щомісячних доходів, право на участь у пільговій програмі, довідка про постійну реєстрацію);
  • заповнити заявку;
  • дочекатися рішення.

заявка онлайн

Багато банківські структури вітають оформлення онлайн заявки і навіть надають знижку на процентну ставку. Розмір внеску зручно підрахувати в іпотечному калькуляторі на сайті, при розрахунку суми вказується вартість житла, термін і сума першого внеску. Для заповнення заявки в інтернеті треба зайти на банківський сайт, вибрати підходящу пропозицію і вивчити вимоги банку до позичальника. Після цього уважно заповнити заявку та надіслати за адресою. Співробітники зв'яжуться з вами і обговорять подальший порядок дій.

Терміни розгляду заявки і прийняття рішення

Більшість банків декларують короткі терміни прийняття рішення по кредиту на квартиру, але на ділі це не зовсім так. Щоб оформити заявку, потрібен великий пакет документів, іноді потрібні додаткові папери, особливо в рамках пільгових програм. В цьому плані пощастило тим, у кого давно є банківський рахунок - їм треба лише підтвердити актуальність поданої раніше інформації про себе.

Збір документів і оформлення довідок

На етапі внесення документів відбувається найбільше затримок. При отриманні іпотечного позики важливо, щоб всі папери були подані за формою, яку вимагає банк, інформація про це дана на сайті фінансової установи. Через неправильне оформлення хоча б одного паперу - довідці про доходи або формі-9 - прийняття рішення про видачу іпотеки може затриматися на пару тижнів.

Підписання кредитного договору

Фінальним етапом оформлення іпотечної угоди є підписання кредитного договору. Він повинен бути підписаний особисто у відділенні банку в присутності майбутнього власника і відповідального співробітника кредитного відділу і відповідати чинним юридичним нормам. Частиною угоди є видача заставної по іпотеці - іменний цінний папір засвідчує права банку на отримання виконання за зобов'язаннями, забезпеченими іпотечними договором.

Реєстрація права власності

Оформлення документів на власність житла, придбаного за допомогою іпотеки, відрізняється від звичайного наданням додаткових документів і необхідністю зняття обтяження після погашення заборгованості. Термін подачі документів для реєстрації після здійснення угоди купівлі-продажу становить 10 днів, але може бути продовжений до 45 днів при виникненні проблем з оформленням. В офіційні органи пред'являється стандартний пакет документів плюс договір на іпотеку або заставна.

Перелік необхідних документів

Для придбання житлової нерухомості в кредит необхідно представити банку наступні документи:

  • заява-анкета, заповнена за формою банку у відділенні або онлайн;
  • паспорт позичальника;
  • підтвердження доходу (форма 2-ПДФО, податкова декларація, форма банку);
  • підтвердження трудової діяльності (копія трудової книжки, копія трудової угоди, документи про реєстрацію індивідуального підприємця).

Після того, як документи перевірені, заявка схвалена, ви отримуєте на руки документи, з якими покупець або представник агентства нерухомості звертається до відповідних органів для реєстрації власності позичальника.

  • підписаний договір з банком і заставну;
  • договір купівлі-продажу нерухомості (договір про участь у пайовому будівництві);
  • акт прийому-передачі;
  • агентський договір на надання послуг з державної реєстрації.

Іпотека в Москві

Розкид цін на нерухомість в Москві і області дуже великий. При цьому кількість фінансових організацій, що пропонують кредит на квартиру, набагато вище, ніж в середньому по Росії, так що до вибору банку можна підійти з усією відповідальністю.

іпотека

банк Москви

Московський кредитний банк

Дельтакредит

банк Відкриття

Процентна ставка

10

15

11, 25

10

вид нерухомості

Новобудова

Вторинний ринок

Вторинний ринок

Новобудова

вартість нерухомості

3 000 000

5 000 000

5 000 000

5 000 000

Початковий внесок

500 000

3 500 000

1 500 000

1 500 000

термін

15

5

20

15

платіж

26 865

35 685

36765

37794

вік позичальника

21-60

від 18

20-65

18-65

підтвердження платоспроможності

Довідка 2-ПДФО

Довідка 2-ПДФО

Податкова декларація, довідка 2-ПДФО

Забезпечення по іпотеці

Заставу майна

немає

Застава нерухомості, що купується

Застава нерухомості, що купується

фіксована ставка

да

да

да

да

рефінансування

немає

немає

немає

да

Відео


Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси