Обов'язкове автострахування існує в Росії вже більше десятка років, але до цих пір законодавство в цьому питанні зазнає змін. Оскільки потрапити в дорожньо-транспортну пригоду (ДТП) може будь-хто, необхідно уважно розібратися, які виплати покладаються потерпілому, куди звертатися, і на яку суму компенсації вправі розраховувати застрахована особа.
Що таке поліс ОСАГО
Кожен водій теоретично ризикує стати учасником аварії. З метою гарантованого відшкодування шкоди було прийнято рішення про введення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (ТЗ) - ОСАГО (далі ще автоцивілка, автострахування). Іншими словами, якщо при дорожньо-транспортній пригоді застрахованою особою було завдано шкоди здоров'ю третіх осіб або чужому ТЗ, страхова компанія (СК) виплатить потерпілій стороні певну суму грошових коштів. При цьому винуватець ДТП відшкодування не отримає.
Об'єкт і суб'єкти страхування
Майнові інтереси третіх осіб при заподіянні шкоди їх власності, життю або здоров'ю є об'єктами страхування по ОСАГО. Це означає, що страхова компанія здійснює виплати потерпілим, якщо винуватець ДТП внаслідок дорожньо-транспортної пригоди завдав шкоди своїм засобом пересування майну фізичної або юридичної особи (автомобілі, будівлі, світлофори та ін.).
Якщо говорити про суб'єктів страхування ОСАЦВ, то ними є:
- страхувальник - громадянин, який укладає договір обов'язкового страхування зі страховиком;
- страховик - компанія, що має ліцензію на здійснення страхової діяльності;
- вигодонабувач - третя особа, з якою страховик відшкодовує заподіяну страхувальником шкоди в розмірі, встановленому законодавством.
Згідно із законодавством, всі власники транспортних засобів зобов'язані страхувати ризик цивільної відповідальності при використанні ТЗ, в зв'язку з чим виникає плутанина в поняттях «власник» і «власник». Вони не є синонімами. Якщо пояснити це простими словами, то автовласником виступає кожен водій, який володіє правом керування транспортним засобом. Оскільки ОСАГО - це не страхування автомобіля як такого, а страхування відповідальності, то мати поліс в наявності зобов'язаний кожна людина, яка водить машину.
Відшкодування завданих збитків постраждалій стороні
Виплати по ОСАГО при ДТП мають законодавчо встановлений ліміт. Розмір максимально можливої виплати періодично переглядається. Якщо на ремонтні роботи потрібно витратити суму більшу, ніж вартість транспортного засобу до аварії (з урахуванням амортизації), страховик перераховує постраждалій стороні максимально можливу компенсацію. Крім ремонту в розрахунок беруться послуги евакуатора, що доставив машину на СТО.
За умови, що вартість ремонту не перевищує суму, встановлену законодавством, винуватець ДТП не несе ніяких додаткових витрат - всі витрати бере на себе СК. В іншому випадку вигодонабувач має право витребувати від страхувальника відшкодування додаткових витрат на ремонт і відновлення транспортного засобу, а також покриття моральної шкоди. Зробити це можна виключно шляхом звернення до судових органів.
Громадянин може не погодитися з сумою компенсації. Тоді дозволяється подати претензію в письмовому вигляді. Якщо протягом п'яти робочих днів відповідь не була отримана, потерпілий має право звертатися до суду. Встановлено певні правила, згідно з якими СК має повне право відмовити потерпілій стороні у відшкодуванні збитку:
- вигодонабувач не має право керувати транспортним засобом (відсутність водійського посвідчення);
- в ТС перебували небезпечні речовини і (або) предмети, які завдали додаткової шкоди власності;
- в полісі ОСАГО автомобіліст-винуватець аварії не вказано (в графі власник може бути зазначено кілька людей).
Нормативно-правова база
Історія обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності почалася в 2002 році з ухваленням Держдумою закону № 40-ФЗ (25.04.2002). Там наведено визначення терміна, встановлені правила і особливості страхування. Останні зміни, внесені в документ, датуються 2022-2023 роком (закон №49-ФЗ від 28.03.2017):
- на огляд і відшкодування збитків відводиться 5 робочих днів з моменту подачі заяви постраждалою стороною;
- мінімальний термін дії полісу - 1 рік;
- подати претензію з приводу незгоди з винесеним страховиком рішенням можна протягом 10 днів;
- ліквідована незалежна експертиза ТЗ;
- прийнято рішення про підвищення лімітів сум відшкодування;
- для підтвердження автентичності бланки забезпечуються QR-кодом;
- переказ коштів здійснюється безпосередньо СТО.
Що покриває ОСАГО при дорожньо-транспортній пригоді
Придбання поліса ОСАЦВ здійснюється за затвердженими тарифними ставками, а його наявність обов'язково для кожного водія транспортного засобу. При відсутності накладається штраф. Подорожчання або зменшення вартості автоцивілки залежить від різних показників (потужність двигуна, водійський стаж громадянина, регіон експлуатації машини та ін.). ОСАГО поширюється на:
- втрати матеріального характеру (автотранспортні засоби, нерухоме майно, конструкції та ін.);
- шкоду, яка була заподіяна здоров'ю учасника (-ів) аварії, або що спричинив смерть кого-небудь.
Покладені виплати винуватцю ДТП по ОСАГО
Суть оформлення захисту полягає в тому, що оплату компенсації страховик проводить тільки постраждалій стороні. Винуватець аварії відновлює своє майно виключно за свої власні кошти. У цьому полягає відмінність ОСАГО від КАСКО, де виплати можуть отримувати всі сторони транспортного інциденту. Не покриває поліс ОСАГО і моральну шкоду - отримати такого роду компенсацію можна тільки через суд.
Максимальна сума виплати по ОСАГО в 2022-2023 році
Згідно із законодавством, ОСАГО не гарантує повне відшкодування заподіяної шкоди, оскільки розмір виплати лімітований. Згідно з останніми поправками відбулося збільшення максимальної суми компенсації:
- при нанесенні шкоди майну - 400 тис. рублів;
- при заподіянні шкоди здоров'ю - 500 тис. рублів.
Наведені значення - це максимум, який може отримати від страхової компанії постраждала сторона. Все, що вище цього значення, потерпілий може стягнути з винуватця аварії, подавши заяву до суду з проханням відшкодування матеріального і (або) моральної шкоди. Величина виплати страхової компанії при ДТП розраховується фахівцем індивідуально з урахуванням зносу транспортного засобу, витрат на відновлення, тяжкості завданих збитків здоров'ю.
Ліміт за пошкодження автомобіля
Максимум, передбачений законом, можна отримати, якщо на відновлення транспортного засобу витрачено більше грошей, ніж його вартість на момент аварії. Засоби виплачуються тільки постраждалій стороні. Якщо винесене рішення вказує на рівнозначність провини кожного учасника ДТП, сума ділиться в рівних кількостях між сторонами, але за підсумком не може перевищувати 400 тис. Рублів.
У разі складання європротоколу
У деяких випадках при аварії викликати співробітників ГИБДД немає необхідності, оскільки можна вирішити питання шляхом складання європротоколу - документа, який ще іменується «повідомлення про ДТП». Його застосування можливе при дотриманні наступних умов:
- внаслідок ДТП відсутні постраждалі (пішоходи і пасажири);
- інцидент стався за участю двох транспортних засобів (в тому числі автомобіля з причепом);
- ушкодження, ступінь провини та інші обставини не викликають розбіжностей в учасників аварії;
- обидві сторони ДТП оформили ОСАГО (для іноземців - «зелена карта»);
- максимальна сума пошкодження не перевищує 50 тис. рублів, за винятком Москви, Санкт-Петербурга, Московської та Ленінградської областей, де ліміт встановлений на значенні 400 тис. рублів.
Заповнюється бланк європротоколу самостійно на місці події з використанням кулькової ручки. Упевнившись, що ніхто не постраждав, учасники аварії повинні по можливості зафіксувати наслідки ДТП на фото (сліди гальмування, місцевий план, номери транспортних засобів, місця і елементи ушкодження). Повідомлення заповнюють обидва водії, після чого ставлять під ним свої підписи. Серед основних даних вказують місце і дату аварії, інформація про свідків (якщо такі є), дані страхової компанії, елементи пошкоджень.
Заповнивши європротокол, його необхідно надати представнику СК в п'ятиденний термін з моменту дорожньо-транспортної пригоди. Якщо ви не є винуватцем аварії, до повідомленню потрібно докласти вимога про страхове відшкодування. Головна умова при оформленні європротоколу - не можна приступати до ремонту транспортного засобу протягом наступних 15 календарних днів, якщо на те немає дозволу страховика.
Відшкодування при ДТП за заподіяння шкоди здоров'ю та життю потерпілої сторони
Фізичні особи, які постраждали внаслідок дорожньо-транспортної пригоди, має право отримати від страхової компанії компенсацію за заподіяну шкоду здоров'ю, а родичі загиблого - за смерть і на поховання. При розрахунку суми виплати по ОСАГО при ДТП страховиком враховуються різні критерії. За умови, що отриману травму можна вилікувати, вдавшись до обов'язкового медстрахування, компенсація буде мінімальною. Підлягають відшкодуванню наступні види витрат:
- перша медична допомога;
- діагностичні заходи;
- лікування і перебування в закладі охорони здоров'я (в тому числі харчування);
- ліки, медичні препарати і матеріали, необхідні при проходженні лікування;
- послуги протезування;
- втрата заробітку в разі втрати працездатності.
Розмір компенсації постраждалим
Правила відшкодування по автострахуванні увазі виплату певного відсотка від максимально можливо суми, причому залежить вона від тяжкості ушкодження. Якщо після проведення діагностичних і лікувальних заходів потерпілий внаслідок аварії визнаний інвалідом, СК виплачує йому такі суми, виходячи з присвоєної категорії:
|
Група інвалідності |
Сума виплат, рублів |
Процентне співвідношення до максимального розміру відшкодування |
|
1 група |
500 тис. |
100% |
|
2 група |
350 тис. |
75% |
|
3 група |
250 тис. |
505 |
|
Дитина-інвалід |
500 тис. |
100% |
Сума страхової виплати за заподіяння шкоди життю потерпілого
Якщо аварія сталася зі смертельними наслідками, родичі (батьки, діти, спадкоємці і т. Д.) Загиблого вправі претендувати на страхову виплату та компенсацію, призначену на поховання покійного. Якщо смертей зафіксовано кілька, СК виплачує кошти кожній родині загиблого в таких розмірах:
|
виплата |
Сума до виплати, рублів |
|
У зв'язку з кончиною потерпілого |
475 тис. |
|
На поховання тіла покійного |
25 тис. |
Як розраховується розмір страхового покриття
Максимальна сума виплати по ОСАГО при ДТП, внаслідок якого збитку завдано тільки транспортному засобу, дорівнює 400 тис. Рублів, але страхова компанія перерахує ці гроші або їх частину тільки після проведення оцінки пошкодження і з урахуванням ряду критеріїв:
- обставин аварії;
- причин виникнення пошкоджень ТЗ;
- зносу автотранспорту з урахуванням терміну експлуатації і реального пробігу;
- технічного стану, зовнішнього вигляду і вартості машини на момент аварії;
- особливостей ушкоджень, нанесених автомобілю;
- стажу водіння і коефіцієнта бонус-малус (КБМ);
- регіону, де сталася пригода.
Отримання страховки по ОСАГО після ДТП
При виникненні страхового випадку для отримання виплат необхідно повідомити представнику страхової компанії про інцидент. Після цього потерпіла особа має право звернутися в залежності від обставин аварії в:
- У свою СК, якщо учасниками аварії стали два транспортних засоби, водії мають оформлені поліси автоцивілки, а внаслідок ДТП ніхто не постраждав.
- У компанію, яка є страховиком винуватця ДТП, якщо аварія сталася за участю трьох і більше транспортних засобів і (або) в ній постраждали люди.
- У Російський союз автостраховиків, якщо винуватець аварії не оформляв поліс ОСАЦВ або компанія-страховик визнана банкрутом або позбавлена ліцензії на здійснення діяльності.
Які документи необхідні
Порядок виплати страхового відшкодування по ОСАГО регламентований законодавчо, але для отримання відшкодування необхідний певний пакет документів, який постраждала особа має надати страхувальникові:
- ксерокопію паспорта винуватця аварії;
- копію паспорта кожного транспортного засобу, який брав участь в ДТП;
- довідку, видану в ДАІ;
- повідомлення про дорожньо-транспортну пригоду;
- копію протоколу про адміністративне порушення;
- європротокол (за умови його оформлення);
- реквізити, куди необхідно перерахувати кошти для проведення ремонту.
Терміни виплат в 2022-2023 році
Постраждала сторона зобов'язана подати документи страховику протягом 5 робочих днів (раніше 15). Це не означає, що після закінчення встановленого періоду папери не будуть прийняті, оскільки у вигодонабувача могло не бути можливості надати необхідну документацію раніше. Подати офіційну заяву можна як при особистому візиті, так і за допомогою факсимільного зв'язку або електронної пошти. Крім цього, зробити це може і законний представник потерпілої особи при наявності у нього довіреності.
СК зобов'язана провести виплату по ОСАГО при ДТП протягом 20 днів з моменту отримання заяви. Раніше цей період становив 30 календарних днів. За умови порушення термінів з вини страховика компанія зобов'язана заплатити постраждалій стороні додаткову винагороду в розмірі 1% від розрахованої суми страхового покриття за кожен день затримки (до внесення змін ставка дорівнювала 0, 11%).
Види страхового відшкодування
Отримати компенсацію внаслідок дорожньо-транспортної пригоди сторона-винуватець не має права. Виплата страховки при ДТП відбувається виключно постраждалій стороні. Залежно від того, завдано збитків майну чи заподіяно шкоду здоров'ю, виплата проводиться двома способами:
- в натуральній формі;
- шляхом перерахування грошових коштів на рахунок особи, яка постраждала.
Натуральна форма заподіяної шкоди
Згідно з останніми змінами, за всіма полісами ОСАЦВ, оформленим після 28 квітня 2022-2023 року, відшкодування шкоди відбувається в натуральній формі. Це означає, що ремонт проводиться за рахунок страховика. Метою такого нововведення є виняток схем шахрайства та отримання грошових коштів уявними постраждалими. Не всі автолюбителі задоволені таким станом речей, оскільки у натуральній форми відшкодування шкоди є ряд недоліків і проблем:
- можливість використання неоригінальних запчастин;
- різний рівень кваліфікації працівників СТО;
- ремонт запасних частин замість їх заміни;
- неповне усунення пошкоджень;
- невисока якість виконання ремонтних робіт і ін.
Згідно із законом компанія-страховик при виборі станції технічного обслуговування, яка буде проводити ремонт, повинна керуватися наступними положеннями:
- розташування СТО має бути не далі 50 км від місця події або місця проживання потерпілої сторони;
- термін виконання робіт не повинен перевищувати один місяць;
- при наявності претензій з боку вигодонабувача СК зобов'язана узгодити вибір іншої станції техобслуговування.
Процедура проведення ремонту силами страховика являє собою ряд послідовних етапів:
- Здійснюється оцінка пошкодження та калькуляція робіт без урахування зношування транспортного засобу. За основу береться єдина методика регулятора страхового ринку, відображена в постанові Центробанку Росії від 19.09.2014 за номером 432-П.
- Вигодонабувачу надається список акредитованих СТО, з якого він повинен вибрати одну.
- Транспортний засіб передається для проведення ремонту.
- Після закінчення максимум 30 днів потерпіла особа має отримати відремонтоване ТС.
- При наявності претензій страхувальник звертається на початковому етапі до СК, а при неможливості вирішити питання вдається до послуг незалежного оцінювача, після чого може подавати позов до суду.
В яких випадках можлива грошова компенсація
Законом наказаний ряд обставин, коли потерпілий автолюбитель має право отримати компенсаційну виплату по ОСАГО при ДТП в грошовому вираженні:
- транспортний засіб відновленню не підлягає;
- потерпілий помер, а родичі (спадкоємці) не бажають займатися відновленням автотранспорту;
- вигодонабувач є інвалідом і має спецзасіб пересування;
- потерпілий відмовився від ремонту ТЗ, що перебуває на гарантії, в сервісі, у якого відсутній договір з виробником;
- страховик і страхувальник домовилися про грошове відшкодування шкоди;
- задоволено прохання, спрямована в Російський союз автостраховиків;
- СК не має можливості здійснити ремонтні роботи в законодавчо визначені терміни.