Іпотечне кредитування є найпоширенішим способом придбання нового житла. Тільки невелика частина населення має фінансову можливість купити квартиру відразу, іншим доводиться збирати на перший внесок і укладати договір з банком про видачу кредиту. Держпідтримка іпотеки допомагає придбати житло на вигідних умовах, якщо ви входите в одну з відповідних категорій позичальників.
Що таке іпотека з держпідтримкою
Попит на нерухомість буде завжди, і неважливо, що ціни на житло ніколи не знижуються. Люди створюють сім'ї, народжують дітей, з'їжджаються і роз'їжджаються, ринок нерухомості не стоїть на місці, хоча сьогодні в нашій країні відсотки по іпотеці набагато вище, ніж в Європі. Держпідтримка по іпотеці покликана підтримати громадян завдяки частковому фінансуванню програми житлового кредитування з коштів Пенсійного Фонду Росії.
До якого року діє
Нещодавно в ЗМІ пройшла інформація, що держпідтримка іпотечного кредитування буде найближчим часом, точніше, в березні 2022-2023 року, закрита. Це викликало великий наплив бажаючих встигнути потрапити в програму до її закриття. Пізніше представники Ощадбанку оголосили, що поки прийнято рішення про продовження дії програми до кінця поточного року. Планується підвищення ліміту до 240 млрд. Рублів з метою збільшити персональний ліміт для кожного учасника програми. З іншого боку, існує ймовірність підвищення пільгового відсотка з 11, 4 до 13%.
Які банки беруть участь
Держпідтримка іпотеки охоплює найбільші російські банки, які активно займаються іпотечним кредитуванням фізичних осіб:
- Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк і Уралсиб пропонують програму на термін до 30 років під 11% річних. Величина першого внеску - від 20% від вартості житла.
- АІЖК пропонує програму «Новобудова» на термін до 30 років під пільгові 7, 9% річних з початковим внеском 20%.
- Транскапіталбанк здійснює іпотечну програму для нового житла під 10, 9% річних, при цьому перший внесок становить 15%.
держпідтримка
Програма допомоги населенню при покупці нового житла діє вже кілька років. Держава пропонує погасити частину кредиту засобами з Пенсійного фонду та взяти участь в спеціальних іпотечних програмах, створених для певних верств населення: Наприклад, це може бути військова іпотека, використання материнського капіталу для поліпшення житлових умов, програма «Молода сім'я», «Допомога держслужбовцям». Існує ліміт на суму, що виділяється - до 8 млн. Руб. в Москві і Санкт-Петербурзі і 3 млн. рублів в інших містах.
пільговий відсоток
На сьогоднішній день банки, які беруть участь в держпрограмі, не повинні встановлювати річну ставку по кредиту вище 12%. На ділі пільгова іпотека видається під ставку від 8, 9 до 11, 45%. Величина відсотка залежить від терміну кредитного договору і розміру початкового внеску. На тлі 15-16% при звичайному кредитуванні це вельми привабливі розцінки.
Відшкодування частини вартості житла
При будь-яких великих покупках, в тому числі покупці квартири, держава пропонує повернути податкові відрахування, тобто відшкодувати частину сплаченого раніше прибуткового податку 13% (ПДФО). У разі купівлі нерухомості в розстрочку можна повернути частину її вартості і відсотки, сплачені за користування кредитом. Ця система діє і при держпідтримку іпотеки.
Розмір податкового відрахування залежить від кількості сплачених податків, однак існує ліміт: при покупці нерухомості максимальна сума повернення складає 260 тис. Рублів. При іпотечному кредитуванні повертається 390 тис. Рублів, так як в цьому випадку додається повернення виплачених відсотків по іпотеці. Для оформлення податкового вирахування треба звернутися в ФНС або оформити всі через сайт «держпослуги» онлайн.
пільговий займ
Система пільгових позик для придбання житла діє в Росії з 2010 року, вона регулюється федеральним законодавством і нормативними актами Уряду РФ. Державна підтримка по кредитах виражається лише в часткове погашення заборгованості або в наданні пільгового відсотка. Види пільгових позик від держави:
- субсидований кредит, де відсотки по кредиту сплачує організація-роботодавець клієнта;
- пільгові умови з надання іпотечного кредиту від банку;
- державні програми;
- регіональна програма допомоги покупки житла.
Кредитування з державною підтримкою
Існує кілька способів, якими держава в тій чи іншій мірі допомагає при в придбанні нерухомості:
- програма «Молода сім'я»;
- військова іпотека;
- спецпрограми: для молодих фахівців, молодих вчених і працівників бюджетної сфери;
- материнський капітал;
- податкове вирахування;
- рефінансування та реструктуризація іпотечних виплат в період 2022-2023-2017 рр.
"Молода сім'я"
Молода сім'я - одна з програм, яка реалізується на муніципальному і федеральному рівні. Призначена для молодих (не старше 30 років) людей, які в складаються в офіційному шлюбі. Державна субсидія може становити 35% від ціни нового житла. Якщо в сім'ї є дитина, то 40%. Багатодітним сім'ям, які відносяться до незаможних, дається перевага: субсидія виділяється позачергово.
Вимоги до позичальників:
- вік до 35 років (хоча б один з подружжя);
- відсутність у власності житла, або проживання в аварійному будинку, або визнання сім'ї в установленому порядку потребують поліпшення житлових умов;
- підтверджений рівень доходу, який дозволить виплачувати кредит (визначається банком).
для військових
Військова іпотека є однією з найбільш вдалих програм держдопомоги з придбання квартир. У 2022-2023 військовослужбовців чекають наступні умови за пільговим придбання житла:
- офіцери і прапорщики повинні служити в рядах російської армії з 2005 року;
- мічмани і прапорщики повинні мати контракт на службу не менше трьох років;
- пільги на житло отримує рядовий склад (солдати і матроси), які проходять службу за другим поспіль контрактом, який почався не пізніше 2005 року;
- в програму входять офіцери, які закінчили вузи і після цього відразу уклали контракт.
Для багатодітних сімей
Програма держпідтримки іпотечного кредитування покупки житла багатодітними сім'ями проводиться ще з 2013 року. Надають пільговий кредит Сбербанк, АІЖК, ВТБ 24. Пільга виражається в зниженні процентної ставки, компенсування частини вартості житла, збільшення терміну періоду погашення. Обов'язкові умови - цільове використання субсидії (єдина мета субсидії - покупка житла) і обмежений термін дії.
Умови для надання допомоги в придбанні житла:
- сім'я повинна бути визнана багатодітній (тобто мати трьох і більше неповнолітніх дітей);
- члени сім'ї повинні бути громадянами РФ і мати постійну реєстрацію в тому суб'єкті РФ, який фінансує пільгу;
- сім'я повинна бути визнана незаможної - тобто середній дохід на одного члена сім'ї повинен бути мінімальним (тобто нижче прожиткового мінімуму по регіону) і потребує поліпшення житлових умов.
для бюджетників
Для працівників бюджетної сфери передбачено держпідтримка іпотеки, яка відшкодовує частину вартості житла або знижує розмір річної відсоткової ставки. Держпідтримка іпотеки в цьому випадку виражається в продажу житла в новобудові по собівартості (якщо із забудовником укладено відповідний договір), держава дає субсидію на погашення частини вартості житла. Соціальний займ може видаватися:
- викладачам в школах і ВУЗах;
- лікарям;
- військовим, які не підпадають під умови військової іпотеки;
- молодим вченим.
умови іпотеки
Основна умова надання іпотеки з держпідтримкою - позичальник повинен мати право на допомогу держави у придбанні житла, тобто ставитися до категорії громадян, хто може претендувати на пільгу. Держпідтримка при іпотеці надається приблизно десятьма великими банками, у яких є угода з державою про надання пільгових умов кредитування по іпотеці. Різниця зі звичайним іпотечним договором: відсутність обов'язкового страхування життя позичальника і внутрішніх банківських комісій за договором.
оформлення
Для оформлення необхідних документів треба зареєструватися в черзі на отримання пільгового житла в органах місцевого самоврядування з наданням документів, що підтверджують, що ви ставитеся до категорії громадян, які підпадають під програму держпідтримки іпотеки. Після цього вибрати банк, що надає пільгове кредитування і надати повний пакет документів, включаючи підтвердження того, що основний позичальник відноситься до категорії громадян, які потребують поліпшення житла.
Які документи необхідні
Для заявки на пільговий кредит потрібно пред'явити в банку наступні документи:
- паспорт громадянина РФ, на якого оформляється пільга (можуть знадобитися паспорта всіх членів сім'ї);
- при наявності дітей - їх свідоцтва про народження;
- свідоцтво про укладення шлюбу;
- виписка з Державного реєстру про опис власності, яка є у позичальника;
- довідка з роботи про стаж і офіційний дохід за 6 місяців;
- інші документи, які можуть знадобитися для регіональних органів влади.
вибір банку
Держпідтримка за іпотечним кредитом здійснюється багатьма акредитованими для цього великими банками РФ, серед яких Ощадбанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Відкриття, ТранкапіталБанк, Зв'язок банк, Банк Москви, Ак Барс Банк та інші. Однак варто враховувати, що деякі банки є тільки в окремих регіонах, найпоширенішими по країні як і раніше є Ощадбанк і ВТБ 24.
При виборі банку краще звертати увагу на:
- процентну ставку (як правило, це не вище 11, 45-12%);
- розмір кредиту і термін його дії;
- величина першого внеску (15-20% від вартості житла);
- чи можна внести дострокове погашення;
- вимоги до потенційного власника;
- можливість використовувати інше житло як об'єкт застави;
- відгуки про сам банк, його розмір і рейтинг.
Вибір квартири в новобудові
Сама програма держпідтримки іпотеки мала на меті не тільки допомогти населенню з придбанням житла, а й надати підтримку будівництва, особливо в регіонах. Тому державна підтримка іпотеки спрямована переважно на покупки житла на первинному ринку. При виборі квартири необхідно дізнатися, чи є у забудовника акредитація в банку, який видає пільгову іпотеку.
Ще обов'язкова умова при наданні пільгової іпотеки - будівництво має вестися за законом про участь у пайовому будівництві многоквартіних будинків (ФЗ №214 від 30 грудня 2004 року). Варто пам'ятати, що у новобудов з хорошим розташуванням квартири розкуповуються ще на етапі зведення 2-3 поверхів, так що зволікати з вибором не потрібно.
Оформлення кредитного договору
Кредитний договір укладається, коли всі потрібні документи вже здані, і банк прийняв позитивне рішення. Варто ретельно вивчити договір, якщо є можливість - з кваліфікованим юристом. При пільговому кредитуванні банки не мають права стягувати гроші за додаткові комісії, а також наполягати на дорогому страхування життя позичальника. Дуже важливо відсутність штрафів за дострокове погашення. Багато кредитних установ нараховують пільгові відсотки тільки після оформлення власності, це важливо при покупці житла на початковому етапі будівництва.
Плюси і мінуси іпотеки з держпідтримкою
Держпідтримка іпотеки є корисною ініціативою, яка допоможе зробити придбання нового житла доступнішим, особливо для тих, кому не під силу взяти кредит з комерційних умов. Часткова компенсація вартості, пільгові відсотки по кредиту, збільшений термін іпотечного договору, військовий сертифікат, маткапітал - це достоїнства пільгового кредитування, якими скористалися сотні тисяч росіян.
Однак мінуси теж присутні:
- немає свободи вибору забудовника, тільки ті компанії, які співпрацюють з програмою держпідтримки;
- різкий перекіс в сторону новобудов;
- ліміт по сумі субсидії (3 млн. руб. по Росії, 8 млн. по Санкт-Петербургу і Москві);
- первинний внесок в розмірі 15-20%, не всі позичальники можуть накопичити такі суми.