У складних фінансових ситуаціях позичальникові буває не під силу виплачувати щомісячні внески по взятому раніше кредиту. У подібного роду ситуаціях завжди можна знайти рішення, одним з яких є рефінансування. Під цією банківською послугою розуміється новий кредит, виданий в іншій фінансовій установі на вигідніших умовах з метою погашення наявного позики, в тому числі взятого за допомогою кредитної картки.
Чи можна рефінансувати кредитну карту
Банківські організації постійно вдосконалюють свої кредитні продукти, пропонуючи нові умови запозичення. Згодом платник позики може зрозуміти, що взятий раніше кредит стає невигідним за рахунок великої переплати в порівнянні з новими пропозиціями. Може скластися ситуація, що щомісячні платежі справляють істотний тиск на сімейний бюджет. У такому випадку рекомендується скористатися рефінансуванням боргу.
Не варто плутати це поняття з реструктуризацією, оскільки у них є серйозні відмінності. Рефінансування - це новий кредит в іншому (!) Банку, взятий для погашення наявного боргу. Реструктуризація - це перегляд умов за позикою в банку-кредиторі з метою зменшити щомісячні платежі за рахунок збільшення терміну виплат або списання частини заборгованості. Оскільки кредитка - це стандартний споживчий позику, що видається за допомогою пластикової картки, то його можна з успіхом рефінансувати, якщо на те є причини.
Переваги і недоліки
Оскільки рефінансування є послугою з надання нового кредиту, то у нього, як і будь-якого іншого позики, є свої плюси і мінуси. Серед явних переваг варто виділити наступні:
- Зменшення щомісячного платежу. Відбувається це за рахунок того, що новий банк пропонує кращі умови. Вони полягають у збільшенні терміну кредитування або зниження процентної ставки в порівнянні з раніше виданою позичкою.
- Можливість об'єднання декількох кредитів в один. У позичальників може існувати кілька кредитів у різних банківських організаціях на різних умовах. Об'єднання всіх позик в один допомагає чітко контролювати витрати і планувати бюджет за рахунок єдиного платежу.
- Зміна валюти. У зв'язку з нестабільністю рубля, відкриті раніше кредитні карти в іноземній валюті можуть збільшувати боргове навантаження.
- Економія грошей. Вибираючи кредитну карту, важливо розуміти, що за її обслуговування, зняття готівки, отримання виписки по руху коштів або перевірку балансу банк-емітент банк бере додаткову плату. Відмовившись від кредитки, економія може досягати декількох відсотків.
- Отримання додаткових коштів. Якщо дохід позичальника дозволяє, банк може запропонувати йому взяти кредит на велику суму. Погасивши наявний борг по кредитній карті, у ссудополучателя залишаться гроші на вирішення інших фінансових питань.
Поряд з перевагами не варто забувати про існуючі мінуси рефінансування кредиток:
- Для проведення операції необхідно схвалення колишнього кредитора.
- Додаткові витрати. Якщо в старому договорі були прописані штрафні санкції за дострокове погашення, їх доведеться виплатити. Крім цього, якщо знадобиться велика сума, доведеться оформляти поручительство або заставу, за що доведеться нести додаткові витрати.
- Збільшення підсумкової виплати. Поряд з тим, що щомісячний платіж знижується за рахунок збільшення терміну виплати заборгованості, за підсумком позичальник виплачує більшу суму.
способи перекредитування
Рефінансування кредитних карт відбувається двома основними способами. Який з них вибрати, кожен клієнт фінансової організації вирішує самостійно в залежності від пропонованих йому умов. На сьогоднішній день можна скористатися такими варіантами:
- шляхом видачі готівкових коштів з можливістю надання додаткової суми в користування позичальнику;
- оформлення нової відновлюваної кредитки.
рефінансування готівкою
Одним із способів перекредитування є видача нової позики готівкою. Такі продукти пропонує більшість банків країни, але на різних умовах. Вибираючи оптимальний варіант необхідно приділити особливу увагу не тільки суми щомісячного платежу, але і величиною процентної ставки, адже вона може коливатися в залежності від фінансової установи в межах від 10 до 60%.
Рефінансування кредитних карт готівкою підійде тим позичальникам, у яких слабка фінансова дисципліна і які схильні до необдуманих фінансових витрат. На відміну від відновлюваної кредитки скористатися повторно внесеними в рахунок погашення боргу грошима не вийде. За підсумком заборгованість ліквідується швидше, а за рахунок складеного графіка платежів можна планувати свій бюджет.
З оформленням нової кредитної картки
Якщо ви вирішили здійснити рефінансування кредитної картки шляхом випуску нових виробів із пластику, потрібно розуміти, що стару кредитку потрібно обов'язково анулювати. Для цього необхідно звернутися в організацію-емітент із заявою, після чого обов'язково взяти там довідку про закриття рахунку. Вибираючи такий спосіб перекредитування потрібно розуміти, що за новою карткою доведеться заплатити за щорічне обслуговування та додаткову комісію за зняття готівки.
Рефінансування за допомогою випуску кредитної карти має на увазі щомісячну сплату певної суми боргу (3-8%) крім виплати відсотків за користування грошима. З іншого боку, відновлювальна кредитна картка дає людині можливість повторно використовувати виплачені в рахунок боргу кошти, що в певних ситуаціях може бути дуже вигідно, наприклад, якщо терміново знадобилися гроші.
Як рефінансувати кредитну карту
Сьогодні скористатися послугою перекредитування може будь-який позичальник. Процес рефінансування відбувається за аналогічною схемою, що і отримання стандартного споживчого позики, але має свої особливості. Він складається з декількох взаємопов'язаних етапів:
- уважно вивчити договір на предмет можливості достроково погасити борг без додаткових штрафів і пені;
- підібрати новий банк, визначившись, яким способом буде проведено рефінансування кредитки - шляхом випуску нової карти або готівкою;
- використовуючи кредитний калькулятор на сайті банківської установи або на спеціалізованих сервісах в інтернеті, вибрати оптимальний для себе термін кредитування і суму нової позики;
- зібрати необхідний пакет документів;
- направити заявку на розгляд через сайт фінансової установи, термінал самообслуговування, при особистому візиті до відділення;
- дочекатися винесення попереднього рішення (відмова або схвалення);
- після отримання позитивної відповіді звернутися в фінансову організацію-емітент за отриманням письмового дозволу на рефінансування заборгованості (якщо це необхідно за договором);
- підписати угоду з новим кредитором при особистому візиті до відділення;
- погасити наявну заборгованість в старому банку і отримати документ, що підтверджує закриття рахунку;
- почати погашати кредит на нових умовах.
Перелік необхідних документів
Перекредитування кредитних карт можливо при наданні певних документів. Залежно від фінансової організації та обраного способу рефінансування список може відрізнятися. Серед основних значаться:
- паспорт позичальника;
- копія рефінансуються договору;
- довідка про залишок заборгованості по кредитній карті, видана в банку-емітенті;
- довідка про заробітну плату (доходи) за формою кредитора або 2-ПДФО;
- завірена копія трудової книжки;
- документи, що стосуються забезпечення по кредиту:
- паспорта та довідки про доходи поручителів;
- документи по заставному майну;
- СНІЛС;
- ІПН;
- номер рахунку, на який буде здійснений переказ грошей.
умови перекредитування
Як і видачу будь позички, банк здійснює рефінансування на певних умовах. Вони в обов'язковому порядку прописуються в договорі, який підписується обома сторонами в 2 примірниках - для кожного учасника угоди. При перекредитування до уваги беруться наступні аспекти:
- сума кредиту;
- процентна ставка;
- термін погашення позики;
- кількість одночасне рефінансуються кредитних карт і (або) позик;
- цільове використання коштів.
Максимальна сума кредиту
Величина позики безпосередньо залежить від можливості позичальника погашати нову позику (від декількох тисяч до десятків мільйонів рублів). Визначається вона в індивідуальному порядку для кожного клієнта. Це означає, що якщо у заявника є бажання отримати певну суму понад наявної заборгованості, банк розгляне таку можливість за умови, що:
- громадянин має достатній щомісячний дохід;
- позичальник може надати забезпечення (поручительство або заставу).
Процентні ставки
Винагорода за можливість рефінансувати борг залежить від обраного продукту і категорії позичальника. Так, наприклад, для зарплатних клієнтів ставка буде встановлена на мінімальному значенні, а ось для громадян з поганою фінансовою історією буде призначений максимальний відсоток. Ставки по кредитах готівкою, відповідно до проведеного фахівцями аналізу, менше, ніж за кредитними картками. Знизити показник можна, надавши гарантію по поверненню боргу (заставу або поручительство).
Кількість позик для одночасного погашення
Не всі фінансові установи погоджуються на рефінансування одночасно декількох позик, взятих заявником в інших банківських установах, але такі пропозиції є (Сбербанк, Альфа-банк і ін.). Якщо звернутися до офіційної інформації, наведеної на сайтах кредитних установ, можна зрозуміти, що максимальна кількість позик, які підлягають одночасного перекредитування одно 3-5.
Цільове використання виділених коштів
Рефінансування по своїй суті є цільовим позикою. Це означає, що використання виділених грошей можливо тільки на погашення наявної у людини заборгованості по кредитній карті. З іншого боку, якщо ссудополучателю доступна додаткова сума понад ліміт, то зайві гроші можна витратити на будь-які потреби без надання звітності ссудодателю. Це стосується і випуску кредитки з поновлюваних лімітом.
Вимоги до позичальників
Кредитор в особі ссудополучателя хоче бачити надійного і виконавчого людини. У кожної фінансової установи є свої вимоги до позичальника, при дотриманні яких можна претендувати на видачу кредиту, спрямованого на рефінансування наявного боргу по кредитній карті:
- вікові обмеження. Законодавством встановлено, що отримати позику може будь-яка людина до досягнення нею повноліття. На ділі обмежують вік 21-65 роками, хоча є пропозиції, де термін повернення останнього платежу може зрушуватися на більш пізній термін.
- Громадянство РФ і постійна реєстрація на території Росії або регіону, де видається позика.
- Постійний дохід. При рефінансуванні фахівець уважно вивчить платоспроможність клієнта і тільки після цього винесе свій вердикт і оголосить можливу суму щомісячного платежу. Деякі фінансові організації дозволяють включати для підрахунку підсумкової суми кредиту дохід подружжя та інших позичальників.
- Наявність позитивної кредитної історії. На кожну людину, раніше брало позику, заводиться фінансове досьє, в якому відбивається вся інформація по виданих позиках і історія їх погашення. Не можна сказати, що не здійснюють перекредитування клієнтів, які допускали прострочення, але умови для них будуть більш жорсткі, ніж для сумлінних позичальників.
Які банки пропонують рефінансування кредитних карт і споживчих кредитів
Якщо розглянути предложеніяпо кредитування населення, то практично кожен з них пропонує послугу рефінансування заборгованості по кредитній карті або споживчому займу. Лідерами за кількістю звернень є такі фінансові установи:
- Ощадбанк Росії;
- Росбанк;
- Бінбанк;
- Райффайзенбанк;
- Зв'язок-Банк;
- Банк Відкриття.
Ощадбанк Росії
Найбільший банк країни пропонує одноразово рефінансувати до 5 кредитів, виданих на різні цілі по фіксованій ставці 13, 5% річних. Позика видається на наступних умовах:
- сума - 30 тис. - 3 млн рублів;
- термін - 3-60 місяців;
- без застави, поручителів і додаткових комісій.
Для можливості рефінансувати кредитну заборгованість організація висуває певні вимоги:
- відсутність прострочень по платежах протягом останніх 12 місяців;
- користування кредитом з моменту видачі мінімум 180 днів;
- до закінчення терміну погашення залишилося більше 90 днів.
Перекредитуватися можуть громадяни РФ у віці від 21 до 65 (внесення останнього платежу), що мають стаж на останньому місці роботи мінімум півроку. Для цього необхідно надати:
- паспорт;
- заяви-анкету;
- довідку про доходи;
- договори по рефінансує позиках.
З позитивних моментів співпраці з Ощадбанком Росії слід виділити відсутність додаткових комісій за погашення наявного боргу, фіксована процентна ставка протягом усього терміну і можливість об'єднати до 5 виданих раніше кредитів в один. Що стосується мінусів, то це жорсткі вимоги щодо наявної заборгованості.
Росбанк
Повнолітні громадяни РФ, які мають постійну реєстрацію в регіоні присутності Росбанка, можуть звернутися за рефінансуванням кредиту на наступних умовах:
- сума - 50 тис. - 3 млн;
- термін - 12-60 місяців;
- без комісій;
- з можливістю змінити дату погашення на свій розсуд;
- річна процентна ставка:
- до 600 тис. рублів - 17, 0%;
- понад 600 тис. рублів - 13, 5%.
Основна вимога до заявника - відсутність простроченої заборгованості за позикою. З документів необхідно надати:
- паспорт з відміткою про постійну реєстрацію;
- документи по залишку заборгованості;
- довідку за формою 2-ПДФО (не потрібна при сумі кредиту та залишку рефінансування до 500 тис. рублів).
Вигода співпраці з банком:
- можливість дострокового погашення боргу без штрафів;
- встановлений тільки нижній поріг за віком.
мінуси:
- високий відсоток при невеликій сумі позики.
Бінбанк
Основні вимоги, що пред'являються кредитором для рефінансування боргу за позиками, узятими в інших банківських організаціях такі:
- валюта - російські рублі;
- користування кредитом не менше 3 місяців;
- відсутність простроченої заборгованості останні півроку;
- мінімальний залишок заборгованості - 10 тис. рублів.
Банк перекредитовуються громадян РФ у віці від 18 до 70 (дата останнього внеску) років, які мають стаж трудової діяльності на останньому місці роботи мінімум 4 місяці. З документів знадобитися:
- паспорт;
- другий документ, що засвідчує особу, на вибір;
- Довідка про доходи;
- копія трудової книжки;
- кредитний договір або довідка по залишку заборгованості.
Отримати в Бинбанке можна від 50 тис. До 2 млн рублів на термін 1-7 років за ставкою:
- 11, 99-16, 99% - при добровільному страхуванні життя і здоров'я;
- 16, 99-23, 99% - на загальних підставах.
З плюсів можна виділити можливість тривалого терміну кредитування, а з мінусів:
- велика кількість документів;
- відсутність заборгованості навіть за кредитами, де позичальник виступає поручителем.
Райффайзенбанк
Банк з австрійським капіталом пропонує оформити онлайн-заявку на рефінансування до 3 позик і 4 кредитних карт (в сумі не більше 5 позик) з можливістю видачі додаткової суми. Основні умови надання грошей:
- сума - 90 тис. - 2 млн рублів;
- термін - 12-60 місяців;
- процентна ставка:
- 11, 99% - в перший рік;
- 9, 99% - з другого року.
Для підписання договору рефінансування банк вимагає наявність робочого стаціонарного та мобільного телефону. Претендувати на кредит мають право громадяни РФ 23-67 (останній внесок за кредитом) років, надавши паспорт та довідку про доходи. Позитивним моментом співпраці з Райффайзенбанком є дисконт по процентній ставці з другого року і нецільове використання додаткових засобів. Мінус - ставка зросте відразу на 8 пунктів, якщо отримувач кредиту не сплатить раніше виданий займ і не надасть документальне підтвердження.
Зв'язок-Банк
До п'яти кредитів з інших банків пропонує рефінансувати Связь-банк. Основна вимога - це погашення раніше взятого кредиту протягом мінімум 6 місяців. Фінансова організація пропонує громадянам від 21 до 65 (останній внесок за позикою) років, які мають мінімум 4-місячний стаж офіційної роботи, такі умови кредитування:
- сума - 30 тис. - 3 млн рублів;
- термін 6-84 місяці;
- річна процентна ставка:
- 16, 9% - початкові умови;
- 11, 9% - при страхуванні життя і документального підтвердження погашення раніше виданої позики.
З позитивних моментів співпраці зі Связь-Банком важливо відзначити можливість отримання грошей готівкою на тривалий період і об'єднання до 5 діючих заборгованостей. Основні мінуси:
- необхідність мати стаціонарні робочий і домашній телефони;
- підвищена процентна ставка за відсутності договору страхування життя і здоров'я.
банк Відкриття
Для громадян у віці від 21 до 68 (останній платіж) років і стажем офіційного працевлаштування на останньому місці роботи мінімум 4 місяці банк пропонує рефінансувати наявну заборгованість на наступних умовах:
- сума - 50 тис. - 5 млн рублів;
- річна ставка - 11, 0-21, 9%;
- термін - 6-60 місяців.
Основні вимоги для оптимізації боргу:
- відсутність прострочень протягом 12 місяців;
- мінімальна сума - 50 тис. рублів;
- мінімальний дохід заявника після оподаткування:
- для Москви, Московської області та Санкт-Петербурга - 25 тис. рублів;
- для інших регіонів - 15 тис. рублів.
З плюсів співпраці з банком важливо виділити можливість отримання великої суми грошових коштів і безкоштовний випуск кредитної карти. Що стосується мінусів, то це:
- необхідність страхування життя;
- висока процентна ставка для окремих категорій позичальників.
У яких випадках банк може відмовити в рефінансуванні кредитки
Подаючи заявку на рефінансування кредитної картки Ощадбанку, Тінькофф банку або будь-який інший фінансової організації, завжди існує ризик отримання відмови, адже ссудодатель не гарантує позитивне рішення, якщо заявник відповідає всім критеріям. Пов'язано це з тим, що служба безпеки може здійснити глибшу перевірку. Як правило, відмова можлива в наступних випадках:
- надання неповних і (або) недостовірних відомостей про себе, доході, наявної заборгованості;
- наявність великої кількості кредитів (як правило, банківські організації погоджуються на рефінансування не більше 5 позик);
- недостатній дохід;
- наявність негативної кредитної історії;
- наявність неоплачених штрафів, наприклад, в ГИБДД, що говорить про безвідповідальність;
- кредит, який планується рефінансувати, вже піддавався реструктуризації або переоформленню.