Відкриття власної справи пов'язане зі складнощами: це економічна складова підприємства, рентабельність, пошук ринків збуту виробленої продукції, купівля комерційної нерухомості та обладнання. Все пов'язане з фінансовими витратами, а початкового капіталу для стартапу у підприємця може і не бути. Кредит під бізнес - одна з можливостей отримати позику в банку на певних умовах. Які вимоги пред'являються до починаючому комерсанту, чи існують ризики для позичальника - питання, які цікавлять кожного.
Що таке кредит під бізнес
Маючи певну комерційну ідею, яка може принести прибуток, підприємець-початківець має право звернутися за фінансовою допомогою, яку потім направити на реалізацію проекту. На державному рівні існує багато програм, які допомагають втілити в життя стартапи. До них відносяться субсидії, можливість пільгового кредитування, безкоштовні консультації тощо. Однак частіше громадяни вибирають банки, оскільки ті пропонують різні форми фінансування.
види кредитування
Комерційні банки - від великих до невеликих - на сьогоднішній день мають програми, що дозволяють прокредитувати свою справу з нуля (Альфа-банк, Московський кредитний банк, Уралсиб, ОТП-Банк та ін.). Це стандартні позики на розвиток власної справи, комерційна іпотека, позика на покупку техніки і обладнання для виробництва, товарне кредитування.
Працівники, зайняті в сільському господарстві, можуть позичати гроші на закупівлю худоби і рослин (Россельхозбанк). Крім цього, останнім часом фінансові установи почали пропонувати послугу факторингу. Суть її полягає в тому, що банк передає продавцеві гроші за операцію замість підприємця, надаючи тим самим комерсанту кредит на певний час.
За кордоном поширена практика венчурного кредитування, коли бізнесмену надається допомога досвідченими гравцями ринку, за що вони отримують частку в його підприємстві. У Росії ця система поки ще знаходиться в зародковому стані. Можна ще відкрити справу за схемою франчайзингу, коли банківською організацією видається позика на покупку франшизи. На додаток до вищевказаних можливостям кредитування слід приплюсувати оборотний кредит і овердрафти, які використовуються на покриття касових розривів, розрахунку з контрагентами або поповнення оборотних коштів.
для ІП
Оскільки індивідуальний підприємець є фізичною особою, а не юридичним, у нього існує можливість отримати один з наступних позик:
- споживчий універсальний кредит;
- спеціалізовану позику.
У першому випадку справи йдуть просто - гроші видаються без поручителів і застав. Сума залежить від платоспроможності позичальника, яка розраховується при наданні довідки про доходи. Такий кредит можна отримати готівкою. Другий варіант відрізняється великими процентними ставками, оскільки підприємці навряд чи зможуть надати забезпечення, хоча при наявності такого відсотки і терміни частіше розглядаються в індивідуальному порядку.
Ознайомтеся з онлайн-сервісом для розрахунку податків ІП та формування платіжних документів.
Кредитування малого бізнесу
Представники малого підприємництва можуть розраховувати на кредит без займ для початку ведення власної справи. Найчастіше такі кредити видаються клієнтам банківської установи, де відкрито розрахунковий рахунок. Ще комерсанти можуть скористатися програмою лізингу, яка допомагає придбати товар, обладнання та ін., Не маючи початкового внеску. Крім цього, деякі представники банківської сфери пропонують інвестиційний кредит, коли банк забезпечує вкладення власних коштів, а не видає позику підприємцю, але такі пропозиції поодинокі.
Як отримати кредит під бізнес
Складнощів при оформленні позики не виникає. Заявку можна оформити, прийшовши до відділення особисто або дистанційно - на сайті банку. Кредити для бізнесу з нуля, як правило, видаються при наявності бізнес-плану. Він є підставою для підрахунку прибутковості підприємства, що вкрай важливо для банкірів, тому що для них першочерговим завданням є повернення позичених коштів з маржею.
На відкриття бізнесу
Кредит під малий бізнес можна отримати як за програмою держпідтримки, так і безпосередньо у комерційного банку. Для цього на початковому етапі необхідно зареєструватися в якості суб'єкта малого підприємництва, скласти бізнес-план і продумати всі організаційні питання. Незайвим буде складання маркетингової стратегії, яка допоможе просувати власну справу в потрібному руслі.
Під бізнес-план
Будучи основним документом, який прописує всі нюанси нового підприємства, бізнес-план може стати основою для отримання кредиту на бізнес з нуля. У мережі легко знайти готові проекти на безкоштовній основі, але банки відносяться до таких документів негативно, тому існує ризик отримання відмови. З цієї причини для позитивного результату справи до складання головного документа необхідно підійти з усією відповідальністю, розробити його відповідно до своїх можливостей.
Кредит на розвиток малого бізнесу з нуля
Взяти позику буде простіше, якщо виграти один з конкурсів, які проводять банки в рамках акцій допомоги молодим підприємцям. Крім того, заручившись підтримкою будь-якої стабільно розвивається, можна також розраховувати на пільги за позикою, такі як зниження процентної ставки, відстрочка платежу та ін. Можливо отримати знижку, запитуючи кредит на розвиток бізнесу, якщо відкрити розрахунковий рахунок в банку.
Під заставу бізнесу
Розпочати власну справу можна, викупивши існуючий стартап. Однак отримати гроші, надаючи в заставу купується річ, не зовсім легко. Перевірятися буде вся фінансова документація на наявність прострочень по сплаті податків і зборів та присутності «сірих схем». Ставки по таких позиках мають підвищений цифри, та й для кредитування подібних підприємств часто фінансові установи вимагають забезпечення додаткової застави.
Мета кредитування бізнесу
За деякими з укладеними договорами дозволяється використовувати гроші на розсуд позичальника, а ось деякі, так звані цільові позики, завжди знаходяться на контролі фінансової організації. Залежно від мети, кредити під бізнес можуть надаватися на придбання автотранспорту, придбання обладнання, поповнення оборотних коштів, виплату зарплати тощо.
Які банки дають кредит під бізнес
У Москві початківці комерсанти мають більший вибір кредитних організацій в порівнянні з їх колегами в регіонах. Сучасні програми запозичення пропонують взяти гроші в борг для стартапу на різних умовах - з забезпечення і без, з відстрочкою платежу, аннуїтетнимі виплатами та ін. Далі можна ознайомитися з деякими пропозиціями провідних банків:
1. Юникредітбанке
- Позика для покупки нерухомості «Комерційна іпотека».
- Умови: сума становить 500000-73000000 рублів на термін 12-84 місяців. В якості забезпечення виступає майно, що купується. Початковий внесок - 20%. Можливість відстрочки платежу до 6 місяців.
- Плюси: можливість дострокового погашення без комісій.
- Мінуси: необхідність страхування або поручительства прямих родичів.
2. Россельхозбанк:
- Кредит «Інвестиційний-стандарт».
- Умови: позика надається на суму 1000000-60000000 рублів на термін до 96 місяців. Ставка розраховується в індивідуальному порядку. Потрібна застава.
- Плюси: пільговий період погашення до 18 місяців.
- Мінуси: наявність додаткових комісій.
3. Промсвязьбанк:
- Програма кредитування на розвиток бізнесу «Кредит-Бізнес».
- Умови: Максимальна сума позики - 150000000 рублів, що надається на термін до 180 місяців. Можна вибрати варіант погашення. Представлені гнучкі умови застави.
- Плюси: можливість використання на різні цілі.
- Мінуси: обов'язкове страхування в компанії-партнері.
4. ВТБ 24:
- Кредит «Інвестиційний».
- Умови: Сума до 850000 рублів строком до 10 років. Необхідна наявність застави або поручительства. Відстрочка по платежу до 6 місяців.
- Плюси: індивідуальна процентна ставка.
- Мінуси: комісія за оформлення 0, 3%.
5. Сбербанк:
- Кредит під заставу нерухомості або устаткування «Експрес під заставу».
- Умови: сума від 300000 до 5000000 надається терміном від півроку до 4 років. Процентна ставка - 16-19% річних. Додаткові комісії відсутні.
- Плюси: витратити кошти можна без цільового підтвердження.
- Мінус: необхідність застави.
Умови кредитування
У кожної фінансової установи свої вимоги, які вони висувають до претендентів. Для одних важливий вік клієнта, а інші беруть до уваги наявність обов'язкового забезпечення по позиці. Позики для цієї категорії громадян ґрунтуються на наданні бізнес-плану, в залежності від якого буде розрахований термін надання, процентна ставка та інші умови.
Вимоги до позичальника
Кредити малому бізнесу надаються претенденту на основі вивчення інформації про нього. Важливо, щоб у майбутнього позичальника була чиста кредитна історія, були відсутні прострочення по попереднім позиках і непогашені заборгованості. В іншому випадку він може розраховувати лише на рефінансування заборгованості. При розгляді заявки банки можуть запросити інформацію про громадянина з минулого місця роботи і навіть перевірити людину на наявність судимості. Не останнім фактором є вік кредитоотримувача, але в кожному банку свої вимоги.
Процентна ставка
Якщо за держпрограмою можливо отримати безоплатну допомогу на певний стартап, то за кредит на відкриття бізнесу доведеться повернути всю належну суму і відсотки за користування нею. Цифри можуть різнитися не тільки між фінансовими установами, але і в самому банку. Вони залежать від наявності забезпечення, терміну надання і суми позики. Деякі відділення можуть виставляти фіксовані процентні ставки, а у інших вони будуть плаваючими - діяти певний період або в залежності від прописаних в діючому договорі умов.
Сума і термін кредиту
Сума, на яку видається кредит під бізнес, має верхній і нижній діапазони. Пов'язано це з тим, що банку не завжди вигідно оформляти позики на невеликі суми. Верхній ліміт може бути фіксованим або залежати від фінансових можливостей позичальника і наявності забезпечення як гарантії повернення вкладених коштів. Банки ніколи не дадуть 100% суму вартості застави, тому що за умови його реалізації фінансова установа повинна погасити заборгованість і отримати прибуток. Терміни надання кредиту на бізнес не перевищують 10 років і складають в середньому 3-5 років.
Документи для отримання кредиту в банку
Крім якісного бізнес-плану, у початківця бізнесмена попросять певний набір документів для оформлення кредиту під бізнес. Обов'язково зажадають паспорт громадянина Росії з постійною реєстрацією в регіоні, де планується відкривати власну справу. Крім цього, потрібно надати папери, що свідчать про реєстрацію позичальника в якості індивідуального підприємця або юридичної особи.
Плюси і мінуси кредитування малого бізнесу
Отримання кредиту під бізнес - справа відповідальна, оскільки при банкрутстві або ліквідації все одно доведеться повертати позикові кошти банку. З одного боку, підприємницька діяльність дає гарну можливість заробити гроші, займатися улюбленою справою, але з іншого - вимагає великої відповідальності, особливо якщо у комерсанта є наймані робітники, а в якості забезпечення закладено майно або поручительство третіх осіб.