Будь-яка дорожньо-транспортна пригода супроводжується нанесенням шкоди: це може бути автомобіль, який постраждав водій або потрапив під колеса пішохід. Згідно із законом кожен автомобіліст повинен мати поліс обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ), за яким буде здійснюватися компенсація шкоди, завданої майну, життю та здоров'ю потерпілих. Зручність цієї послуги для водіїв полягає в тому, що відшкодування завданих збитків перекладаються на страхову компанію.
Виплати по ОСАГО при ДТП в 2022-2023 році
Федеральний закон №40-ФЗ «Про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності власників транспортних засобів» від 25.04.2002 формує правову базу з питань відшкодування при ДТП. Розміри компенсації за завдані збитки кілька разів змінювалися, останнє підвищення відбулося 21.07.2014. Зміни торкнулися не тільки суми відшкодування за збитки, яких було завдано життю, здоров'ю та майну, а й платежами родичам загиблого в ДТП, а також покриттю збитків при пошкодженні автотранспорту в разі оформлення ДТП по Європротоколу.
Терміни виплати страховки
Автовласники зацікавлені отримати компенсацію за страховими полісами якомога швидше, тому що це дозволяє раніше почати і закінчити ремонтні роботи. Поправки до Закону «Про ОСАЦВ», які вступили в силу у вересні 2014 року, скоригували терміни на користь водіїв, скоротивши період очікування виплат. Таблиця показує колишні і поточні тимчасові інтервали і штрафні санкції страховикам за затримку платежів:
|
до 1.09.2014 |
після 1.09.2014 |
|
|
Термін обігу водія за відшкодуванням, днів після ДТП |
15 |
5 |
|
Розгляд звернення водія, календарних днів |
30 |
20 |
|
Пені за прострочення, відсотків в день |
0, 11 |
1 |
З таблиці видно, що максимальні терміни платежів по ОСАГО зменшилися майже вдвічі (від 45 до 25 днів). При цьому власнику поліса необхідно враховувати, що при наявності поважних причин (наприклад, якщо заявник не надав повідомлення про ДТП) страховик може відмовити в компенсації. Це робиться в той же час, що й розгляд заявки, а за прострочення передбачено покарання у вигляді пені - 0, 5% від суми страхового відшкодування за кожний день.
Нормативно-правове регулювання
Закон «Про ОСАЦВ» розглядає широке коло питань, пов'язаних з умовами і порядком обов'язкового автострахування. Сюди входять:
- правила надання даної послуги;
- визначення розмірів компенсаційних виплат і кола осіб, яким вони покладаються;
- права і обов'язки страховиків, функції і повноваження їх професійних об'єднань.
Максимальна сума виплати по ОСАГО
У разі настання ДТП, страхова компанія зробить калькуляцію платежів, відшкодовуючи збитки потерпілій стороні. При цьому важливо, що Закон №40-ФЗ регулює тільки максимальні виплати по ОСАГО - верхній кордон по оплаті (ліміт відповідальності), який не може бути перевищений. Оцінка ж шкоди, стосовно до конкретного дорожньо-транспортної пригоди, для більшості випадків буде набагато нижче (наприклад, ДТП спричинило інвалідність 3-го ступеня, має на увазі оплату 250 000 рублів, хоча граничний показник для нанесення шкоди здоров'ю вдвічі більше).
У 2014 році в законодавство по ОСАГО були внесені зміни, збільшивши в кілька разів існували показники максимальних виплат по обов'язковому автострахуванню. Зростання цих значень стало причиною подорожчання ціни страхових полісів на 65-100%, що стало несподіванкою для багатьох автовласників. Але так як згідно із законом водій зобов'язаний застрахувати свою відповідальність, то в кількості проданих полісів падіння не сталося. В таблиці вказані зміни розмірів відшкодування збитків через законодавчих змін:
|
напрямок виплат |
Стаття Закону «Про ОСАЦВ», на підставі якого здійснюються виплати |
Колишня сума страхових платежів, рублів |
Дата вступу в силу змін про нові розміри виплат |
Новий розмір платежів, рублів |
|
Відшкодування шкоди життю і здоров'ю потерпілого |
7 |
160 000 |
1.04.2015 |
500 000 |
|
Компенсація збитків майну потерпілого |
7 |
120 000 |
1.10.2014 |
400 000 |
|
Платежі близьким родичам загиблого в ДТП |
12 пункт 7 |
: 135 000 |
1.04.2015 |
475 000 |
|
Відшкодування шкоди майну, оформленим по Європротоколу |
11.1 пункт 4 |
25 000 |
1.08.2014 |
50 000 |
Відшкодування шкоди заподіяної майну потерпілого в ДТП
Поряд з тим, що в 2014 році законодавством були збільшені максимальні виплати по ОСАГО, була реформована і сама система компенсації збитку при ДТП. Якщо раніше при аварії за участю кількох автомобілів страховий ліміт відповідальності ділився між усіма власниками постраждалих машин, то за новими правилами кожен з них може претендувати на суму в межах 400 000 рублей. Для інших моментів правила залишилися незмінними:
- при зіткненні двох автомобілів, страховик винного виплачує компенсацію потерпілому в межах встановленого обмеження;
- якщо доведено, що два автовласника завдали шкоди транспортної техніки третього водія, то відбувається пропорційний розподіл збитку між їх страховими компаніями.
У разі, коли мова йде про пошкодження дорогої іномарки, можлива ситуація, що максимальна страхова виплата по ОСАГО не покриває всього завданих збитків. Для цього випадку, сума, що залишилася компенсується винуватцем аварії (за судовим рішенням або мирової угоди). Наприклад, якщо розмір збитку становить 600 000 рублів, то 400 000 грн. потерпілому виплачує страховик ініціатора ДТП, а 200 000 р. за рахунок власних коштів сплачує той, хто створив аварійну ситуацію.
Страхова сума по ОСАГО за Європротоколом
Існує спрощена форма фіксації факту дорожньо-транспортної пригоди, коли сторони обходяться без залучення співробітників ГИБДД. Протокол за євростандартом застосовується у випадках, коли:
- учасників не більше двох;
- нанесені ушкодження не такі великі;
- в учасників ДТП немає розбіжностей, хто є винуватцем, а хто - постраждалою стороною;
- обидва водії мають діючі поліси ОСАГО;
- в аварії не постраждали люди (при цьому не обов'язково, щоб шкода була завдана тільки автомобілю - отримати пошкодження може, наприклад, багаж).
Розмір виплати по ОСАГО при підписанні Європротоколу не може перевищувати 50 000 рублів. Якщо сума ремонту виявиться більше цієї суми, то потерпілий не зможе отримати різницю ні з винуватця дорожньо-транспортної пригоди, ні з його страхової компанії. З цієї причини, погоджуючись на більш просте оформлення аварії (без участі ДАІ), необхідно точно бути впевненим, що усунення пошкоджень не перевищить встановленого законом ліміту.
Відшкодування при ДТП за заподіяння шкоди здоров'ю та життю потерпілої сторони
Часто при дорожньо-транспортних пригодах разом з автомобілями страждають і люди. Це може бути:
- нанесення шкоди здоров'ю;
- аварія зі смертельним результатом.
У цих випадках страхова компанія винної сторони проводить виплати в розмірах, встановлених законодавством. Кілька років тому відбулися серйозні зміни в принципах нарахування страхових компенсацій для відшкодування шкоди життю і здоров'я при ДТП. До 1.04.2015 розрахунок компенсацій базувався на положеннях Цивільного Кодексу. Виплати потерпілій стороні по ОСАГО були в багато разів менше реальної суми.
Розмір компенсації постраждалим відповідно до нанесених травмами
Постанова Уряду РФ №150 від 21.02.2015 радикально змінило колишню систему нарахування. Згідно з цим нормативно-правовим актом, з 1.04.2015 вводилося використання нових Правил розрахунку страхових сум, доповнене додатком до нормативів для обчислень. Супровідна частина містила базу для виплат, де знаходився медичний перелік травм, пошкоджень і каліцтв різного ступеня тяжкості. Кожен пункт цього списку мав процентне співвідношення з максимальною сумою компенсації по ОСАГО і величину в грошовому еквіваленті.
Фіксований розмір відшкодування і наочна форма відображення спрощували розрахунки, а прив'язка до страхового ліміту, робило цю базу незалежної від майбутніх змін - адже якщо максимальна сума по ОСАГО зміниться, обчислити відсотки заново буде не складно. Таблиця показує значення відшкодування і процентне співвідношення з максимальним значенням компенсації для випадків нанесення тяжкої шкоди:
|
Характеристика істотних пошкоджень здоров'я |
Компенсація, відсотків від максимальної суми |
Величина страхового платежу, рублів |
|
Інвалідність 1-ї групи |
100 |
500 000 |
|
Інвалідність 2-ї групи |
70 |
350 000 |
|
Інвалідність 3-ї групи |
50 |
250 000 |
|
інвалідність дитини |
100 |
500 000 |
Менш важкі ушкодження теж враховані даним переліком і підлягають компенсації. Наприклад, вивих кістки передпліччя має на увазі відшкодування в розмірі 5% від ліміту (25 000 рублів), така ж виплата передбачена при втраті 20% від циркулюючої крові. Визначаючи остаточну суму, страхова компанія виходить не тільки з оцінки збитку, але вважає і додаткові витрати на лікування, протезування та інші реабілітаційно-відновлювальні процедури. Подібні витрати враховуються за умови, що у потерпілого немає права на безкоштовне отримання цих видів допомоги.
Сума страхової виплати за заподіяння шкоди життю потерпілого
Обов'язкове автострахування передбачає і випадки, коли при аварії гине один або кілька людей. Згідно зі статтею 12 пункту 7 Закону «Про ОСАЦВ» при смерті потерпілого в ДТП передбачені наступні виплати:
- вигодонабувачам (в цю категорію входять близькі родичі загиблого, опіками обличчя і громадяни, у яких він був на утриманні) - 475 000 рублів;
- відшкодування витрат на поховання (призначається тому, хто поніс ці витрати) - 25 000 рублів.
Як розрахувати виплату по ОСАГО
Для того, щоб правильно спланувати ремонт пошкодженої машини необхідно знати суму відшкодування за полісом автострахування. Обчислення цієї величини має на увазі облік безлічі параметрів, наприклад зносу різних типів деталей і комплектуючих. У розрахунок беруться тільки ті вузли і агрегати, які підлягають повній заміні. Існує ряд конструктивних складових, на які не поширюється поняття зносу, сюди входять:
- барвисте покриття кузова;
- запасні частини, що підлягають відновленню;
- ремені і подушки безпеки.
З урахуванням складність вироблених обчислень, краще робити цю роботу разом з фахівцем. Альтернативним варіантом, що дає приблизне уявлення про суму відшкодування буде використання онлайн-калькулятора, які часто розміщуються на сайті страхових компаній. Можливі ушкодження там наводяться у вигляді списку, так що потрібно тільки відзначити необхідні позиції, ввести марку машини, рік випуску і отримати результат. Наприклад, для автомобіля Audi A4 2010 при розриві переднього бампера і двох розбитих фарах, компенсація складе 56 576 рублів.
Навіть цього простого обчислення видно, що перевищити допустимий страховий ліміт в 400 000 рублів не буде складно. Машина цієї ж марки, але 2022-2023 року зі аналогічними ушкодженнями, збільшує підсумок до 118 400 рублів, але ж розбиті фари і розламаний бампер - це втрата при легкій аварії. Якщо ж ДТП буде більш серйозним, а пошкодження - більше, то збиток буде значнішим, і для його покриття не вистачить страхових виплат. Згідно із законодавством, винуватець ДПТ з власних коштів оплачує різницю між реальною вартістю ремонту і максимальної.
Як отримати максимальну суму за ОСАЦВ
Отримання постраждалою стороною виплат з автострахування має на увазі певну послідовність дій. Це будуть наступні кроки (наводиться найдовший варіант, на практиці він може бути коротше, за рахунок скорочення етапів № 2, 5, 6, 7):
- Фіксація факту аварії. Незалежно від того, оформляється ДТП в спрощеній формі по Європротоколу, або із залученням співробітників дорожньої інспекції (довідкою за формою 154), необхідно звернути особливу увагу на точне заповнення аварійних документів. Це стосується детальної фіксації шкоди, завданої автомобілю (відсутність якихось вузлів або агрегатів в списку ушкоджень, призведе до того, що страховик відмовиться компенсувати цей збиток).
- Оцінка завданих збитків незалежною експертизою. Вона має на увазі додаткові витрати (оплата праці оцінювачів за техогляд), але настійно рекомендується тим, хто прагне отримати максимальну суму відшкодування. Таке обстеження проводиться у зручний для замовника час, а в підсумку він отримає на руки пакет професійно складених документів, що містить все необхідне для компенсацій по ОСАГО.
- Звернення до страхової організації, клієнтом якої є винуватець дорожньо-транспортної пригоди. При відсутності висновку незалежної експертизи, страховик сам діагностує автомобіль для виявлення шкоди. Він буде діяти у власних інтересах, всіма способами занижуючи збиток. Якщо ж у потерпілого в ДТП є результати перевірки незалежних фахівців, то він звертається в страхову компанію з письмовою заявою, і за фактом звернення до нього надсилають фахівця для огляду автомобіля.
- Отримання первинної виплати. Протягом 20 календарних днів після написання заяви страхова компанія відшкодовує завдані збитки. Це незаперечна відшкодування, тобто та сума, з якої згоден страховик. Якщо одержувач вважає, що йому недоплатили, недооцінивши частина збитку, то за законом він може опротестувати розмір виплати.
- Подача претензії. За статистикою, тільки 10% отримали відшкодування, опротестовують його, хоча для переважної більшості випадків страхова компанія занижує суму по ОСАГО. Подаючи претензію (в ідеалі - підкріплену результатами незалежної експертизи, яка була зроблена в кроці №2), одержувач показує свою незгоду з виплаченої сумою, мотивовано обгрунтовуючи його.
- Отримання додаткових виплат. Відмова в повній сумі відшкодування може закінчитися судовим розглядом і високими пенями для страховика (50% від недоплати + 1% за кожен день прострочення). З цієї причини страхові компанії вважають за краще досудове вирішення проблеми і задовольняють вимоги потерпілого, виплачуючи йому відшкодування по ОСАГО в повному розмірі. Згідно із законом, недоплата повинна бути компенсована в 10-денний термін.
- Звернення до суду. Причиною цього дії може бути недоплата страховика і / або мотивовану відмову за поданою претензії. Звернувшись до кваліфікованого юриста, є всі шанси виграти процес, отримавши не тільки повне відшкодування по ОСАГО, але і велику суму пені. Максимально можливий розмір штрафної санкції - 100% від невиплачених коштів, набіжить вже через 50 днів, і з урахуванням того, що такі розгляди тривають 3-4 місяці, власник постраждалого автомобіля отримає подвоєний розмір компенсації, що забезпечує високу якість ремонту.
З алгоритму легко помітити, що ключовим моментом для отримання максимальної виплати з автострахування є проведення незалежної експертизи. Не завжди автолюбителі погоджуються на цю процедуру, вважаючи її дорогої або непотрібної, але експертний висновок - це той документ, який допоможе отримати всю суму відшкодування. Наприклад, ось випадок з реальної оцінки наслідків ДТП в Москві з пошкодженням автомобіля Hyundai Solaris:
- Експертна компанія оцінила збиток по ОСАГО в 148 673 рубля (100%).
- Страхова компанія «МСК» виплатила 68 798 рублів (46%).
- Сума отримана в досудебом порядку з використанням експертного висновку склала 79 875 рублів (54%).
- Оплата роботи експерта обійшлася замовнику в 5 700 рублів (3, 8%).
Поряд з компенсацій збитків автомобілю, законодавством передбачені виплати при заподіянні шкоди здоров'ю і життю. При летальному результаті відшкодування отримують родичі загиблого (або інші особи, визначені в пункті 6 статті 12 Закону «Про ОСАЦВ»), а якщо людина залишилася живою, він має право на такі платежі:
- Фіксовану суму виплати. Вона визначається за нормативами для страхових сум (наводиться в Додатку до Постанови Уряду РФ № 1164 від 21.02.2015) та згідно із законом не може перевищувати 500 000 рублів.
- Нефиксированное відшкодування. Право на цю компенсацію з'являється при документальному підтвердженні недостатності фіксованих виплат по ОСАГО. При перевищенні граничної суми в 500 000 рублів, різниця стягується з винуватця в досудовому або судовому порядку.
Перелік необхідних документів
Протягом 5 днів після дорожньо-транспортної пригоди постраждалій стороні необхідно проінформувати страхову компанію про свій намір отримати компенсацію завданої шкоди. Можливі два варіанти звернення:
- У страхову компанію видала поліс ОСАГО. Допускається лише у випадках, коли відбулося зіткнення не більше двох транспортних засобів і немає постраждалих людей.
- До страховика винуватця ДТП.
Залежно від того, відшкодування якого типу потрібно (майна, шкоди здоров'ю або життю) документація буде відрізнятися. Базовий пакет включає:
- Заява з вимогою про відшкодування заподіяної шкоди (заповнюється за формою страхової компанії).
- Довідка про ДТП, видана інспекторами ДАІ (або документація по Європротоколу).
- Протокол про адміністративне порушення (при його складанні).
- Повідомлення про ДТП.
При необхідності отримати по ОСАГО відшкодування за шкоду, заподіяну автомобілю, необхідно доповнити базовий пакет низкою документів. Сюди входять:
- Висновок незалежної експертизи (якщо вона проводилась).
- Документація на машину (ПТС - паспорт транспортного засобу та ін.).
- Квитанції за різні послуги (експертів, евакуатора, зберігання пошкодженого транспортного засобу) і підтвердження інших витрат, понесених заявником в результаті ДТП.
Якщо при аварії сталася загибель людини, то за законом страховик надає відшкодування сукупним розміром 500 000 рублів. До базового пакету прикладають:
- Свідоцтво про смерть.
- Довідку про витрати на поховання.
При компенсації шкоди здоров'ю, теж необхідно доповнити базову документацію. Заявнику необхідно включити в пакет:
- Діагностичне висновок.
- Виписку з історії хвороби.
- Квитанції за придбання ліків і оплату медичних послуг.