Багато сімей мріють про власну квартиру. Можна купити житло за допомогою позики, якщо є накопичені гроші для внесення первинного платежу. Варто пошукати підходящі варіанти придбання житла в разі, коли ще немає заощаджень. Зараз існує можливість оформити покупку квартири в іпотеку без початкового внеску, такі програми кредитування надають банки і забудовники.
Чи можна взяти іпотеку без початкового внеску
Наявність грошей у позичальника свідчить про його здатність керувати фінансами, про те, що доходи дозволяють відкладати. Для банку це є гарантією платоспроможності клієнта. При відсутності початкового внеску фінансова установа ризикує зазнати збитків у разі нездатності кредитоотримувача виплачувати борги. Шукачам нульовий іпотеки варто спробувати скористатися одним із таких способів:
- Можливість придбати житло в іпотеку без початкового внеску власних грошей мають військовослужбовці. Через три роки після реєстрації в накопичувально-іпотечній системі учасники можуть використовувати кошти особистого рахунку НІС для покупки готової або споруджуваної квартири. При оформленні військової іпотеки накопичені гроші можна направити на сплату початкового внеску і погашення кредиту.
- Громадяни, які перебувають на обліку для поліпшення житлових умов, можуть скористатися соціальною програмою кредитування, яка передбачена для молодих вчителів, вчених, сімей з дітьми. Для них виділяються державні субсидії, які можна використовувати для оплати початкового внеску.
- Варто спробувати взяти додатково споживчий кредит в іншому банку і отримані кошти внести як перший платіж при оформленні іпотечного позики. Слід виміряти свої можливості в початковий період запозичення. Ставка за споживчим кредитом висока, а потрібно буде платити за двома позиками одночасно.
- Дуже рідко, але можливе оформлення іпотечного договору при наявності поручителя з бездоганною кредитною історією і високим рівнем доходів.
Під заставу нерухомості
Оформляється квартира в іпотеку без початкового внеску в разі, коли позичальник уже має житлову нерухомість. Житло фінансова установа бере в забезпечення позики, але видає кредит на меншу суму - 70-80% оцінної вартості закладеного майна. Рідко можна знайти варіант, коли банки видають кредити під заставу і наявної нерухомості.
Додаткова застава замінює обов'язкове внесення першого платежу, але для його оформлення необхідно проведення експертної оцінки майна, а це спричиняє збільшення витрат на запозичення. Фінансові установи висувають вимоги до закладеної квартирі:
- вона повинна знаходитися у власності позичальника і бути в хорошому стані (мати високу ліквідність);
- бути зареєстрованою в регіоні обслуговування банку;
- майно не може бути закладеним або заарештованим;
- всі комунальні платежі по квартирі повинні бути сплачені.
Новобудови без початкового внеску від забудовника
Зараз на ринку нерухомості можна зустріти пропозиції від забудовників придбати квартиру з нульовим початковим платежем. Так девелопери намагаються збільшити продажі квартир в новобудовах. Іноді використовується не зовсім законна схема розстрочки виплат. Під час укладання угоди відбувається завищення забудовником вартості квартири на розмір першого платежу, а банку надається довідка про внесення його позичальником. Слід користуватися послугами компаній, якими пропонується квартира в іпотеку без початкового внеску за реальною вартістю.
За рахунок коштів материнського капіталу
Оформити іпотеку без накопичених коштів можуть чоловік і жінка після народження в родині другої дитини. Їм видається сертифікат на материнський капітал. При подачі заяви та необхідних документів до Пенсійного фонду на використання маткапіталу гроші перераховуються до фінансової установи в якості першого платежу. Існує негативний момент цієї операції. ПФ може порушити строки переказу грошових коштів, і позичальникові необхідно буде виплатити відсотки за прострочення.
Як взяти іпотеку без початкового внеску
При такому вигляді запозичення посилюються вимоги кредитних організацій до позичальників. Банки перевіряють попередні кредитні історії здобувачів, запитують підтвердження доходів клієнта. Лояльніше ставляться до позичальників забудовники. Без особливих вимог компанії пропонують купити квартиру з розстрочкою платежу, але на короткий період кредитування (1-7 років).
Умови кредитування
При такому вигляді запозичення терміни кредитування не відрізняються від інших іпотечних програм, але іноді може бути зменшений максимальний розмір кредитних коштів. Такі кредити видаються з ризиком для фінансової установи, тому мінімальні ставки складають 13% річних. Отримати позику можна при оформленні застави на майно, що купується або вже наявну нерухомість. Часто при такому запозиченні потрібне додаткове забезпечення - необхідно закласти купується і власне житло.
додаткове страхування
Для отримання іпотеки необхідно обов'язкове страхування закладеного майна. Банки вимагають страхувати титул (право власності на житло) і самого клієнта. Таке страхування не є обов'язковим за законодавством, але при відмові від покупки страховки знижується шанс того, що іпотека без першого внеску буде затверджена. Іноді придбання страхового поліса може допомогти при втраті роботи або під час непрацездатності за станом здоров'я. При настанні страхового випадку обов'язки здійснювати виплати переходять до страховика.
Вимоги до позичальника
Для банку необхідно, щоб розмір щомісячних платежів по позиці становив не більше 50% доходів позичальника. Таке іпотечне кредитування надається особам:
- громадянам РФ, зареєстрованим в регіоні обслуговування банку;
- старше 21 років і молодше 65 років;
- працевлаштованим, зі стажем на поточному місці роботи 6 місяців і загалом - 1 рік за останніх 5 років.
Де купити квартиру в іпотеку без початкового внеску
Боротьба за клієнта стимулює фінансові установи пропонувати покупцям нові продукти. Знайти банківські програми кредитування, коли оформляється квартира в іпотеку без початкового внеску, можна. Пропонують купити житло на первинному ринку нерухомості будівельні компанії. Покупцеві необхідно уважно вивчити умови видачі кредитних коштів і зробити свій вибір.
Іпотека з нульовим внеском від забудовника
При покупці квартири у забудовника оформлення іпотечної позики здійснюється за участю фінансової установи. Винятком є надана будівельною компанією розстрочка виплати вартості майна. Співпраця девелоперів з банками полегшує завдання покупця - знайти фінансову установу з необхідними умовами кредитування. Пропонують оформити іпотечний кредит на повну вартість квартири в забудованих житлових комплексах (ЖК) Москви і Підмосков'я девелопери:
- Інтеко;
- МР Груп;
- Софіїне - 70;
- НДВ-Нерухомість;
- Капітал.
Які банки дають іпотеку без початкового внеску
Розраховувати на вигідні умови при оформленні такої позики можуть тільки кредитоотримувачі, що мають право на державне субсидування, в інших випадках фінансові установи пропонують високі ставки. На яких умовах оформляється квартира в іпотеку без початкового внеску в банках Москви, демонструє таблиця:
|
Назва банку |
Назва програми |
Максимальна або мінімальна сума позики (рублів) |
Термін кредитування (років) |
Мінімальний розмір процентної ставки (%) |
|
Сбербанк |
Іпотека плюс материнський капітал (в рамках програми Придбання готового житла - Єдина ставка і Придбання житла, що будується) |
від 300000 |
30 |
9, 5 |
|
Россельхозбанк |
Молода сім'я і материнський капітал (при перевищенні розміру маткапіталу 10% вартості вторинного або 20% первинного житла) |
100000-20000000 |
30 |
10, 25 |
|
Бінбанк |
Цільовий кредит під заставу наявної нерухомості |
300000-20000000 (80% вартості забезпечення) |
3-30 |
9, 75 |
|
Промсвязьбанк |
Заставний кредит цільової |
10000000 (50-70% вартості застави) |
25 |
10, 7 |
|
Відродження |
Квартира-Новобудова (для покупки нерухомості у Літак-Девелопмент) |
30000000 |
30 |
13 |
|
Дельтакредит |
Кредит на поліпшення житлових умов (на ремонт, купівлю споруджуваного або вторинного житла) |
10000000 (50% вартості застави) |
3-15 |
11, 75 |
|
Альфа Банк |
Кредит під заставу наявного житла |
600000-60000000 |
30 |
13, 74 |
|
ВТБ 24 |
Іпотека для військових |
2220000 |
14 |
10, 9 |
|
відкриття |
Вільні метри (на покупку і будівництво квартири під заставу власного нерухомого майна) |
500000-30000000 |
5-30 |
11 |
|
Райффайзенбанк |
Нерухомість під заставу наявного житла |
26000000 (85% вартості застави) |
1-30 |
10, 99 |
Як оформити іпотеку без початкового внеску
При розгляді іпотечних пропозицій покупцям нерухомості необхідно:
- Визначитися, який з існуючих варіантів субсидування житлових позик є доступним і брати іпотеку в банках, які здійснюють кредитування за програмами із залученням державних коштів: маткапіталу, особистого рахунку НІС або для покупки житла молодим вченим, вчителям.
- У разі відсутності можливості отримання держпідтримки для запозичення, можна пошукати фінансові установи, що передбачають оформлення додаткового забезпечення або застави на наявне житло; залучення надійного поручителя. При відсутності майна слід розглянути варіант отримання споживчого кредиту.
- Після вибору банку і об'єкта нерухомості - подати заяву до передбаченого пакетом документів для затвердження позики.
- У разі отримання позитивного рішення на видачу іпотеки - надати документи по нерухомості, що купується.
- Узгодити умови кредитування.
- Підписати договір кредитування.
Заявка на отримання кредиту
Подати заявку на позику можна кредитному інспекторові на паперовому носії або відправити онлайн, але для розгляду заяви необхідно надати документи. Їх потрібно пред'явити банку самостійно. Перед подачею заявки на сайті фінансової установи варто скористатися калькулятором. З його допомогою можна розрахувати розмір щомісячних платежів і зіставити зі своїми доходами.
Перелік необхідних документів
На етапі розгляду заявки для затвердження позики разом з анкетою необхідно надати позичальнику документи:
- паспорт;
- довідку про доходи.
При залученні співпозичальника надаються його паспорт і підтвердження доходів. Після отримання позитивної рішення фінансовій установі надаються:
- документи по майну, яке передається в заставу;
- сертифікати, свідоцтва (при пільговому кредитуванні);
- довідки про залишок коштів на особистому рахунку НІС, маткапіталу, які будуть перераховуватися.
Термін розгляду заявки та прийняття рішення банком
На етапі розгляду заявки фінансова установа вивчає платоспроможність потенційного позичальника, розглядає його попередні кредитні історії. Терміни затвердження заяви коливаються від 3 до 5 днів. Про своє рішення кредитна організація повідомляє клієнта за допомогою СМС-повідомлення або телефонного дзвінка. Наступна процедура оформлення кредитного договору триваліша.
Підписання іпотечного договору
Після узгодження умов кредитування відбувається оформлення і підписання документів. Процедура оформлення квартири в іпотеку без початкового внеску передбачає:
- підписання угоди купівлі-продажу між продавцем і позичальником;
- страхування заставленого об'єкта житлової нерухомості;
- підписання іпотечного договору між позичальником і фінансовою установою, завірення його нотаріусом.
Плюси і мінуси покупки квартири в іпотеку без першого внеску
Позитивним моментом придбання нерухомості без першого платежу вважається наступне:
- можна стати володарем власності без наявності заощаджень;
- можна свої накопичення вкласти в інвестиції, а для кредитування скористатися держпідтримкою.
Мінусами такого виду запозичення для кредитоотримувачів є наступне:
- вартість позикових коштів висока;
- процедура отримання кредиту тривала;
- при зниженні вартості житла і відсутності можливості виплачувати позику кредитополучатель може втратити нерухомість і залишитися боржником банку.