Питання, де вигідно розмістити накопичені гроші, хвилює багатьох. Зберігати вдома небезпечно, до того ж інфляція поступово з'їдає частину коштів. Існує кілька інструментів інвестицій, але найнадійнішим є приміщення грошей на банківський рахунок. Банківський вклад - вид вигідного вкладення грошових коштів під відсоток з метою отримання прибутку. Сьогодні кредитні установи прагнуть залучити якомога більше громадян держави і пропонують вигідні умови зберігання грошей на депозитах.
Що таке банківський вклад
Сума коштів, яку клієнт довіряє фінансової організації на певний термін під проценти, і є основне поняття банківського вкладу. Співпраця фінансової організації і клієнта регулюється Цивільним кодексом РФ, умови повернення грошей і виплата процентної премії передбачені договором. Банк зобов'язаний повернути вкладені особисті кошти клієнту, за винятком випадків, зазначених у Федеральному законі № 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму".
За тривалістю дії договорів діляться на термінові (укладаються на певний строк) і до запитання (на невизначений період). Крім того, пропонуються рублеві, валютні вклади і мультивалютні рахунки, відсотки виплачуються по закінченню терміну або щоквартально (щомісячно).
Онлайн вклади під відсотки
Сьогодні можна оформити кілька видів депозитів через інтернет. Для цього необхідно мати рахунок і реєстрацію в системі інтернет-банкінгу фінансової установи. Деякі банки пропонують більш вигідні умови укладення договорів, щоб заохочувати оформлення банківських депозитів через інтернет. Підписати угоду можна електронно-цифровим підписом, але краще знайти час і підійти у відділення для підписання паперової версії договору.
Вклади в банку
Клієнтам пропонуються вигідні вклади в банках, які розрізняються за такими параметрами:
- по періоду дії: до запитання, терміновий;
- за призначенням: розрахунковий, ощадний і накопичувальний;
- за спеціалізацією: сезонні, інвестиційні, іпотечні, страхові, благодійні;
- по адресату: на дітей, членів сім'ї, подружжя;
- по виду валюти: рублеві, валютні, мультивалютні;
- по можливості поповнення та мінімальній сумі внесення;
До запитання
Деякі клієнти хочуть відкрити банківський вклад на невизначений термін, тоді договір укладається за умови видачі грошових коштів на вимогу клієнта, що прописано в статті 837 ГК РФ. Кошти можуть просто зберігатися на рахунку або бути переміщені на строкові депозити, перекази на інші рахунки і т.д. На рахунок до запитання можна оформити карту, можна користуватися службою інтернет-банкінгу. Річний дохід за відсотками низький - 0, 5-1, 5% на рік.
терміновий
У строковий вклад визначено термін договору. За таким видам вкладень відсотки нараховуються вище. За способом поповнення термінові рахунки бувають:
- накопичувальні - поповнюються під час дії договору. Фінансові організації встановлюють ліміт на розмір накопичень, сума поповнень рідко буває вище суми вкладення;
- розрахункові депозити є витратно-поповнювати рахунками, проте кредитна установа встановлює незнижуваний залишок;
- ощадний є непоповнювані рахунком, по ньому не передбачено зняття грошей, а відсотки нараховуються в кінці терміну.
універсальний
Найчастіше клієнт бажає розмістити гроші на недовгий термін з можливістю зняття і внесення грошей на рахунок. Такий рахунок може замінити звичайну банківську комірку - вкладник має повне право вільно дії, єдиний мінус - маленький відсоток - від 0, 1 до 1% річних. Банківський вклад може бути поповнюваним або витратно-поповнюваним, тобто гроші можна як вносити, так і знімати. Можливий варіант вибору валюти - рублі, долари і євро.
Валютний і мультивалютний
Практично всі фінансові установи пропонують клієнтам відкривати вклад в рублях і валюті (євро і долари). Останнім часом такі банківські продукти стали популярні, в зв'язку з різким падінням курсу рубля щодо світових валют. Високі ставки на мультивалютний рахунку, коли депозит складається з декількох валют. Вигода - можливість не втрачати дохід при конвертації валют в рамках договору. Прибутковість вкладень можна порахувати на онлайн калькуляторі.
Спеціальні вклади в банках
Цільові договори є свого роду маркетинговим ходом, за допомогою якого залучаються різні категорії громадян - від пенсіонерів до дбайливих батьків. Це звичайні термінові вкладення, але іноді банківські організації можуть порадувати дійсно вигідною пропозицією. На цільові внески можуть надаватися хороші умови при пред'явленні певних документів - наприклад, пенсійне посвідчення або довідка з навчального закладу.
для пенсіонерів
Вклади пенсіонерам надаються багатьма банками і відкриваються при пред'явленні відповідного посвідчення. Кредитні установи пропонують для пенсіонерів вигідні банківські ставки по вкладеннях і невеликий початковий внесок. Деякі банки дають можливість отримати дохід до 10% річних. Найчастіше пенсіонери відкривають рахунки до запитання для зарахування пенсій та строкові депозити для накопичення коштів.
Зарплатний
Держателі зарплатних карток того чи іншого кредитного установи можуть розраховувати на порівняно вигідні пропозиції по зарплатних вкладами. Банк отримує в розпорядження додаткові кошти, а клієнт відкладає частину своєї зарплати на свій рахунок, причому списання відбувається автоматично. Прибуток залежить від виплати відсотків (в кінці терміну або щокварталу), наявності або відсутності видаткових операцій, можливості дострокового зняття коштів.
На здобуття освіти
Сучасні батьки все менше сподіваються на безкоштовну вищу освіту для своїх дітей, тому прагнуть поступово відкладати гроші на оплату навчання у вищих навчальних закладах. Потенційним клієнтам надається можливість відкрити строковий договір на внесення коштів або рахунок до запитання, який допоможе дитині отримати ту освіту, про який він мріє.
Житловий
Цільовий банківський вклад «Житловий» -для тих, хто хоче накопичити на нове житло або хоча б на перший внесок. Деякі намагаються залучити клієнтів підвищеними відсотками, особливо в термінових рахунках. Інші роблять вигідні пропозиції по іпотечному кредитуванню, коли на перший внесок буде вже накопичено. Але по суті - це звичайні депозити в банках, мета яких - отримати додатковий дохід з можливістю управління фінансами.
сезонний
Найчастіше фінансові установи пропонують строкові депозити, які приурочені до певної пори року або до важливої події. Варто постежити за такими пропозиціями, банки часто пропонують вигідні умови для накопичення коштів на його рахунках. Наприклад, цього літа пропонувалися такі продукти як «Білі ночі» - Банк Санкт-Петербург (до 2% в доларах), «Літній хіт» від Транскапіталбанк на один рік під 2, 1% річних в доларах або «Літній» від Бінбанку - 8, 5% в рублях на півроку. Часто вигідні пропозиції вводять в обіг до свят - Нового Року, 8 березня, Дню Перемоги.
Фахівці рекомендують вдумливо підходити до вибору сезонного договору. Їх особливостями є наступні:
- більшість рахунків непоповнювані:
- максимальна процентна ставка;
- пропозиція обмежена в часі (2-3 місяці);
- в разі дострокового розірвання договору фінансова установа виплачує кошти за зниженою процентною ставкою.
Хто може відкрити вклад
Довіряти заощадження банку може будь-який громадянин Російської Федерації, який має паспорт. Іноді співробітники просять пред'явити відомості про ІПН (ідентифікаційним номером платника податків). Іноземний громадянин може покласти гроші на рахунок, підготувавши пакет документів (паспорт, міграційна карта, підтвердження про правомірність перебування на території РФ - віза або дозвіл на тимчасове проживання або дозвіл на проживання).
Інакше справа йде з відкриттям рахунку для неповнолітнього:
- малолітні дієздатні (до 14 років) - рахунок відкривається тільки за участю їх батьків або офіційних опікунів;
- частково дієздатні (з 14 до 18 років) - всі дії з банком здійснюються за письмовою згодою батьків або офіційних опікунів;
- якщо дитина в 16 років вже офіційно працевлаштований, він може самостійно бути визнаний органами опіки офіційно дієздатним і відкривати рахунок самостійно.
порядок відкриття
Відкрити банківський вклад можна двома способами - віддалено по інтернету, якщо ви вже є його клієнтом фінансової організації, або очно у відділенні. Другий варіант кращий - співробітник зможе підказати вигідні умови, які можуть бути ще не розміщені на офіційному сайті. Також у відділенні підтверджується справжність пропонованих документів і залишається зразок підпису для банку.
Процедура відкриття вкладення проходить приблизно так:
- заповнюється анкета ідентифікації клієнта;
- залишається зразок підпису, який буде розміщений в архіві для порівняння;
- після докладного вивчення всіх умов підписується договір;
- оформляється прибутковий ордер при внесенні готівки або платіжне доручення при безготівковому переказі грошових коштів;
- оплачується комісія за відкриття розрахункового рахунку;
- вносяться кошти в касу;
- клієнт отримує документи, які підтверджують внесення грошей на рахунок.
В якому банку вигідніше відкрити вклад
До вибору кредитної установи треба підійти відповідально. Внесок застрахований державою в повному обсязі, якщо сума грошових коштів, яка передана банку, максимум 1 400 000 руб. Якщо сума вашого вкладення менше, можна вибрати банк з високим рівнем процентної ставки. Коли розмір вкладення вище, краще діяти більш обережно і як мінімум отримати детальну інформацію про організацію.
Щоб уникнути ризику втратити заощадження, при ухваленні рішення варто керуватися наступними критеріями:
- період діяльності на ринку - більше 5 років;
- розмір банку, величина статутного капіталу;
- наявність філій не тільки в Москві;
- співвідношення активів і зобов'язань банку (10% і більше);
- частка проблемних активів у портфелі;
- фінансовий результат (чи є прибутковість і яка);
- рейтинг банку, відсутність негативних відгуків.
Заявка на відкриття банківського вкладу
При оформленні договору у відділенні пропонується заповнити заявку, де будуть вказані докладні дані про клієнта або його представника, контактна інформація. У більшості випадків для кожного депозиту надається типова заявка, де вже прописана сума, величина річного відсотка, термін. При подачі заявки через інтернет потрібно вказати дані і контакти клієнта, суму зарахування, розмір ставки і термін договору на відкриття депозиту.
Договір банківського вкладу
Обов'язкова умова договору - укладення його в письмовій формі за зразком з підписами клієнта і відповідального працівника банку. У разі, коли внесення грошей на рахунок посвідчено депозитним сертифікатом або ощадною книжкою, він теж вважається укладеним в письмовій формі. Документ починає діяти з моменту внесення грошових коштів на рахунок.
Істотні умови договору банківського вкладу
Договір банку з фізичною особою є одностороннім і публічним. Істотні умови:
- предмет угоди - грошові кошти, внесені на рахунок;
- ціна - розмір річної відсоткової ставки, яку виплачує банківська організація за користування грошовими коштами клієнта;
- термін дії та спосіб виплати відсотків (безпосередньо перед завершенням договору або щомісяця, з капіталізацією або без).
Ставки по внесках в банках
Відсотки за вкладами в банках - це певна сума, яку готова віддати банківська організація за користування фінансовими коштами клієнта. У договорі детально прописано, як будуть нараховуватися відсотки, і спосіб їх виплати (щомісяця, щокварталу або при поверненні грошей клієнту). Існує два способи нарахування відсотків:
- простий - нараховується на суму внесення без урахування раніше нарахованих відсотків;
- складний (капіталізований) - відсотки по вкладенню нараховуються не тільки на суму внесення, але і на раніше нараховані відсотки. Цей спосіб вигідніше, адже з кожним місяцем прибуток зростає.
термін розміщення
Договору «до запитання» не мають кінцевого терміну дії, клієнт сам вирішує, коли забрати гроші з банку. Строкові депозити діють в період часу, визначений в угоді - від трьох місяців до трьох років. Чим довший термін, тим вище відсоток і більше дохід для клієнта.
Можливість поповнення або дострокового закриття
Договір може включати положення про можливість поповнення депозиту. У цьому випадку відсотки нараховуються з урахуванням сум, внесених додатково.
Коли в умовах договору є пункт про будинок, що можна достроково зняти кошти з рахунку, то фінансова установа має без зволікання виплатити всю суму, без застосування штрафних санкцій. Якщо ж у вас договір без можливості часткового зняття, повернути гроші можна тільки після його розірвання. Як правило, тоді банки застосовують штрафи санкції і можуть перерахувати кількість відсотків за ставкою до запитання.
Чому різниця між банківськими та депозитні вклади
Для багатьох терміни "банківський вклад" і "депозит" є синонімами, хоча це не зовсім так. Внесок - це передача тільки грошових коштів, а депозит може включати з себе не тільки гроші, але і цінні папери, дорогоцінні метали, інші активи. Існують і інші відмінності банківського вкладу від депозиту:
- терміни договору;
- умови користування грошима клієнта;
- способи виплати відсотків.
права вкладників
Відповідно до російського законодавства клієнти банків мають право:
- вносити гроші на рахунок;
- отримувати встановлений договором процентний дохід;
- отримувати назад свої гроші після закінчення терміну договору;
- закривати достроково;
- поповнювати вклад або частково знімати кошти, якщо це передбачено умовами укладеного договору;
- заповідати гроші на рахунку третім особам;
- вносити на рахунки необмежену кількість депозитів в різних банках;
- розпоряджатися своїми грошима в рамках договору.
Страхування вкладів через АСВ
Агентство страхування банківських вкладів (АСВ) працює з 2004 року. Його діяльність регулюється Федеральним законом № 177-ФЗ "Про страхування фізичних осіб в банках РФ".
Страховка поширюється на вклади фізичних осіб у випадках, коли Центробанк вирішує відкликати ліцензію у фінансовій організації, куди вкладені кошти. Програма покликана забезпечити вкладникам можливість отримання швидких виплат з незалежного фінансового джерела до початку ліквідаційних процедур. Максимальна сума компенсації не може перевищувати 1 400 000 руб. за вкладами в одному банку. Не підлягають страхуванню вклади на пред'явника і знаходяться в закордонних філіях російських банків.