Фінансові труднощі можуть виникнути в будь-який момент. Банки пропонують різні варіанти вирішення таких проблем. Кредит під заставу будинку - відмінна можливість швидко отримати гроші, надавши як забезпечення заміську нерухомість. Такі кредити мають свої особливості і відрізняються від стандартної іпотеки, оскільки гроші можна витратити на що завгодно.
Що таке позику під заставу будинку
Взяти в борг гроші у фінансових організацій можна на різних умовах. До недавнього часу забезпеченням за позикою виступали автомобілі, поручителі, квартири, але сьогодні на ринку кредитування можна зустріти таку пропозицію, як гроші під заставу будинку. Практика не сильно поширена, однак варіант є дуже привабливим, якщо необхідна велика грошова сума під невеликий відсоток.
Терміни погашення кредиту тут можуть досягати 20 років. Крім цього, кредит під заставу будинку не є цільовим, а це значить, що гроші можна витрачати на будь-які цілі, котрі дають банку звіт. Для банку така співпраця теж є вигідним, адже він, позичаючи гроші, практично не ризикує, тому що в разі неповернення може повернути собі всю суму сповна, реалізувавши закладену нерухомість.
Яка нерухомість може бути предметом застави
Не будь-який будинок підійде в якості забезпечення. Банк приймає в заставу тільки ліквідну нерухомість, хоча відповідно до Цивільного кодексу предметом застави можуть виступати будь-які будови. Однак фінансові установи виставляє такі умови, що кредит під низький відсоток і на вигідних умовах можна отримати, запропонувавши лише затребуване на ринку житло. Для банку важливо не стан заставного майна, а то, як швидко і на яких умовах він зможе реалізувати його в разі форс-мажору. Гарантією повернення можуть виступати:
- таунхауси;
- котеджі;
- блоковані будинки;
- дачі;
- нерухомість з ділянкою.
Умови кредитування
В даний час не існує єдиних критеріїв, на які б орієнтувалися банки, пропонуючи кредити під заставу будинку. Справа в тому, що при видачі позик вони підходять індивідуально до потенційного позичальника. Говорити про якісь умовах можна буде тільки після оцінки майна. Фінансові організації ніколи не запропонують клієнтові 100% вартості будинку. Як правило, сума складе близько 60-70% від ринкової вартості нерухомості.
З процентними ставками теж не все ясно. Цифри будуть менше, ніж за стандартними умовами споживчих кредитів, однак у різних організацій вони можуть значно відрізнятися. Залежати вони будуть від терміну кредитування, який може досягати декількох десятків років, і від співвідношення суми позики з оціночною вартістю об'єкта нерухомості.
Вимоги до позичальника
Для схвалення позики претендент повинен бути громадянином Росії, мати постійну реєстрацію в регіоні, де він збирається подавати заяву на кредит. Мінімальний вік становить 21 рік, а максимальний може варіюватися від 60 до 85 років, причому враховуватися буде вік на момент передбачуваної останньої виплати (якщо клієнти отримують позику на довгі роки).
Важлива платоспроможність позичальника, тому стаж на останньому місці роботи повинен становити не менше півроку. Якщо людина є зарплатних клієнтом і має позитивну кредитну історію, йому можуть бути надані певні преференції.
Вимоги банку до закладають дому
Існує кілька умов, при дотриманні яких банк почне розглядати документи. Пропонований в заставу будинок повинен відповідати всім вимогам безпеки, не бути старим або в аварійному стані. Якщо там були проведені які-небудь перепланування, вони повинні бути узаконені і відображені належним чином в документах на нерухомість. Банкіри вважають за краще не брати в якості забезпечення дерев'яні будинки або мають дерев'яні перекриття або стіни, споруди, з розташуванням поблизу водойм, оскільки завжди існує ризик пожежі та підтоплень.
відсутність обтяження
Насамперед фінансові організації при видачі кредиту під заставу будинку зажадають підтвердження того, що будівля не обтяжене. На нього не повинен бути накладений арешт, воно не повинно знаходитися в заставі або бути переданим за договором найму або перебувати на правах безоплатного користування. Будинок, як і ділянка, на якому він стоїть, не повинен бути предметом судових розглядів.
діючі комунікації
Всі комунікації в будинку повинні бути виконані належним чином. Електропроводка повинна бути справною. Перевага віддається мідної, оскільки вона не тільки служить довше в порівнянні з алюмінієвої, але і є більш надійною. Труби водогону і каналізації повинні бути цілими, чи не протікати. Наявність газопроводу буде плюсом, як і центральне опалення і водопостачання, однак при наявності автономних джерел в хорошому стані проблем теж не виникне.
одноосібне володіння
Якщо у будівлі є єдиний власник, оформляти кредит під заставу заміського будинку буде простіше, ніж коли нерухомістю на рівних правах володіє кілька людей. В цьому випадку доведеться отримати їх нотаріально завірена згода. Якщо ж отримувач кредиту купив будинок у третіх осіб, йому доведеться довести чистоту оформлення угоди, щоб в якийсь момент не виявилося, що нарівні з кредитоотримувачем права на будівництво мають треті особи.
висока ліквідність
Основною умовою для банку є можливість отримання грошей назад, реалізувавши нерухомість в найкоротші терміни і за вигідною вартості при настанні форс-мажорних обставин. З цієї причини будинок повинен бути ліквідним, тобто користуватися попитом. Банки намагаються не брати будови з дорогими дизайнерськими ремонтами і «дивною» архітектурної форми, тому що продати такі будинки буде складно.
Де взяти кредит під заставу нерухомості
Збираючись взяти позику, насамперед потрібно визначитися зі своїми фінансовими можливостями, адже доведеться повертати взяті в борг гроші, та ще й з відсотками. Перед тим, як зупинити свій вибір на будь-якої фінансової організації, варто ознайомитися з пропонованими умовами кредитування, її рейтингом у банківському секторі. Не зайвим буде поцікавитися відгуками клієнтів, отримати попередню консультацію по продуктах.
Банківське кредитування
В якому банку взяти позику, власник нерухомості вирішує для себе особисто. Однак не всі пропонують позику під заставу будинку, залишивши для своїх клієнтів лише іпотечні кредити (ВТБ Банк Москви, Тінькофф Банк, Альфа-Банк, Ренесанс Кредит, ВТБ 24, Агропромкредіт). У наведеному нижче списку можна ознайомитися з доступними пропозиціями банків:
- Совкомбанк. На термін до 10 років можна скористатися пропозицією «Грошовий кредит під заставу нерухомості». Сума, на яку можуть розраховувати позичальники від 20 до 85 років, становить від 300000 до 3000000 рублів. Річна ставка дорівнює 18, 9%.
- Сбербанк. До 10000000 рублів можна отримати в найбільшому банку країни. Низька процентна ставка, яка стартує від 12% річних. Погасити надані грошові кошти можна протягом 20 років. Мінімальний вік клієнта становить 21 рік, максимальний - 75 років на момент останньої виплати по позиці.
- Россельхозбанк. Кредит готівкою на будь-які цілі під заставу наявного у власності об'єкта нерухомості видається терміном до 10 років. Максимально можлива сума - 10000000 рублів, але не більше 50% від ринкової вартості об'єкта нерухомості, що передається в заставу. Відсоткова ставка залежить від категорії кредитоотримувача, чий вік повинен становити від 21 до 65 років (останній внесок).
- Банк «Держава». Кредит під заставу будинку, розташованого в Москві і найближчому Підмосков'ї надається фізичним особам старше 18 років під ставку від 19% річних на термін до 10 років. Максимальна сума становить 20000000 рублів.
- Банк житлового фінансування. Отримати позику на будь-які цілі під заставу будинку можна на 20 років під низьку ставку - від 12, 89%. Максимальна сума, на яку може претендувати клієнт банку, становить 8000000 рублів.
- Райффайзенбанк. Нецільовий кредит під заставу наявного житла пропонується зі ставкою від 17, 25% на термін до 15 років фізичним особам у віці від 21 до 65 років. Максимум, на який може розраховувати кредитополучатель - 9000000 рублів, але не більше 60% від вартості нерухомості, що закладається.
- СКБ-Банк. Клієнтам пропонується кредит «Універсальний» на суму від 1000000 рублів зі ставкою від 17, 9% річних. Термін кредитування становить 36, 60 або 120 місяців. Вік позичальника 23-70 років.
- Конфіденс Банк. На суму від 500000 рублів можуть розраховувати клієнти банку. Беручи кредит за ставкою від 12, 9% річних терміном до 10 років. Вік позичальника 21-65 років.
- Металлінвестбанк. Пропонує кредит в рублях і доларах США до 10 років на суму, що не перевищує 50% від вартості житла, що. Ставки починаються від 13% і залежать від категорії клієнтів, вік яких повинен вкладатися в рамки від 21 до 65 років.
- Банк БЦК-Москва. Пропонуються кредити в рублях за ставкою 17-22% і в валюті 8-10% до 25000000 рублів. Вік позичальника повинен становити від 23 до 55 років у жінок і 60 років у чоловіків.
мікрофінансові організації
Можна скористатися послугами ломбардів і мікрофінансових організацій для швидкого отримання грошей. Перевага звернення до них - вимоги до позичальників більш щадні (навіть для клієнтів з поганою кредитною історією), але ось процентні ставки можуть бути вище. Існує ризик нарватися на недобросовісні компанії, тому перед тим як оформити терміновий кредит, варто перевірити надійність організації на сайті Податкової інспекції або в Держреєстрі МФО. Компанії беруть до розгляду будуються і готові об'єкти і навіть можуть надати відстрочку платежу.
- МФО «Автозалог» (до 10000000 р., 22% річних, до 5 років);
- МФО «О'money» (до 1000000 р., Від 0, 2% / день, до 30 років);
- МФО «Гроші є!» (До 1000000 р., Від 0, 875% / день, до 730 днів).
Необхідні документи для позики під заставу будинку
Будь-яка банківська організація вимагатиме від власника будинку стандартний набір документів. Сюди відносяться загальногромадянський паспорт і будь-який інший документ (посвідчення водія, закордонний паспорт та ін.), Копія трудової книжки, довідка 2-ПДФО або банківська виписка про підтвердження доходу. Що стосується нерухомості, необхідно буде підготувати ряд паперів, що підтверджують право власності.
Як отримати кредит під заставу заміської нерухомості
На перший погляд може здатися, що взяти кредит під заставу будинку легко. Однак потрібно бути готовим до тривалого процесу - починаючи від збору мінімального пакету документів (кожен банк може зажадати будь-які додаткові папери), оцінки нерухомості та укладення кредитного договору. Як правило, банк зажадає обов'язкове страхування життя і майна, причому в компанії-партнері.
Вибір банку і програми кредитування
Для того, щоб вибрати оптимальну програму, почати пошук пропозицій простіше через інтернет. На сайтах банків можна заповнити спеціальні форми, де вказати свої переваги і наявність нерухомості, після чого співробітник банку зв'яжеться з клієнтом, щоб обговорити всі деталі договору позики. Не варто поспішати з вибором, а подати заявки відразу в кілька установ, і тільки потім порівняти пропозиції і вибрати відповідне.
оформлення заявки
Визначившись з банком, можна приступати до процедури оформлення заяви. Зробити це можна при особистому візиті в організацію або відправити онлайн-заявку. У заявці потрібно буде вказати особисті дані, місце роботи, середній заробіток за вирахуванням податків та інших відрахувань, відомості про наявному майні та наявності діючих кредитів в інших банках. Кредитор має право відмовити клієнту, якщо внесені дані не будуть відповідати дійсності.
Оцінка нерухомості
Треба розуміти, що банки намагаються нав'язати клієнтові власного експерта, проте отримувач кредиту має право скористатися незалежною оцінкою, яка дасть реальне уявлення про вартість майна. Спеціаліст огляне будову на предмет наявності певних дефектів, а також земельну ділянку, на якій знаходиться будинок.
Надання пакету документів
Отримавши паперу з оцінки нерухомості, можна приступати до збору та оформлення документів. Важливо підійти до цього моменту з особливою увагою і обов'язково уточнити в кредитній організації весь необхідний список. Як правило, позичальникові знадобляться:
- документи про право власності;
- кадастровий паспорт;
- техпаспорт будинку;
- документи, які стосуються земельної ділянки;
- довідка про відсутність боргів перед комунальними службами.
Висновок кредитного договору
Банк розглядає заявку кілька днів. Після схвалення кредиту настає момент підписання договору. Необхідно скрупульозно вивчити кожен пункт, а при необхідності можна скористатися послугами кваліфікованого юриста, який зможе внести будь-які поправки в умови надання позики, попередньо обумовивши спірні моменти кредитних зобов'язань з представниками банку.
Як погашати кредит під заставу приватного будинку
Точна сума щомісячних платежів, термін надання і можливість дострокового погашення позики будуть прописані в кредитному договорі. Для цього клієнту буде виданий графік виплат. Погашення заборгованості проводиться двома способами - можна оплачувати рівними щомісячними внесками (ануїтет) або зменшуються платежами. Вносити гроші можна по-різному:
- готівкою у відділеннях банку;
- через пункти самообслуговування, банкомати і термінали;
- перекладом;
- через інтернет-банкінг.
Переваги і недоліки
Кредит під заставу будинку з ділянкою має як свої переваги, так і недоліки. З явних плюсів варто виділити тривалий термін заставного кредитування і вигідний відсоток в порівнянні зі стандартними споживчими позиками. В котеджі можна продовжувати жити, адже він як і раніше залишається у власності позичальника. Основний же мінус позики під заставу будинку - ризик втратити житло через фінансові проблеми або прострочень.
Обмеження за операціями з будинком в заставі
Віддавши нерухомість під заставу, слід пам'ятати, що одночасно з цим на будинок накладаються певні обмеження. Там не можна нікого прописувати, не повідомивши про це банк заздалегідь. Заборонено дарувати, продавати і здійснювати продаж будівлі. Крім цього, не дозволяється перезаставляти власний будинок. Все це тягне за собою довгі судові розгляди і великі штрафи.