Для більшості росіян отримання позики є єдиною можливістю вирішити проблему нестачі коштів. При оформленні кредиту банки пропонують заявникам мінімізувати ризики шляхом оформлення договору страхування життя і здоров'я.
Чи законно страхування життя при отриманні кредиту
Всі іпотечні продукти банків, де гарантією повернення коштів виступає нерухоме майно (що будується або купується квартира або наявне житло), мають на увазі оформлення договору страхування застави. Така норма встановлена законодавчо і є обов'язковою для виконання. Що стосується автокредитів, придбання поліса каско є необов'язковим, оскільки дана страховка відноситься до добровільного виду. З цієї причини банк не має права відмовити у видачі позики, хоча на практиці справи йдуть по-іншому.
При споживчому кредитуванні банки наполягають на придбанні страхового поліса, але ссудополучатель самостійно вирішує, купувати страховку або відмовитися від неї. Він може оформити:
- Договір страхування життя і здоров'я. В даному випадку страхова компанія (СК) відшкодує банку суму боргу (якщо смерть або хвороба не призвели до алкогольного або наркотичного сп'яніння або суїциду).
- Страховку на випадок втрати заробітку. Страховим випадком тут є скорочення або ліквідація підприємства.
Нормативно-правова база
Якогось певного законодавчого або нормативного акту, який би регулював усі питання, пов'язані з укладенням договору страхування при банківському кредитуванні, не існує. Норми, що стосуються цього питання, розглядаються відразу в декількох документах:
- Цивільний кодекс, який містить основні положення про укладення та розірвання договорів. У ньому визначено, що випадки обов'язкового страхування встановлюються законодавчо.
- Закон № 4015-1, що стосується всіх питань організації страхової справи на території Росії, прийнятий 27.11.1992.
- Закон про іпотеку від 16.07.1998 № 102-ФЗ, що визначає обов'язок кредитоотримувача застрахувати переданий банку заставу на випадок знищення або пошкодження об'єкта нерухомості.
- Закон про захист прав споживачів № 2300-1 від 07.02.1992, який забороняє надання однієї послуги за рахунок придбання іншого.
- Закон про споживче кредитування № 353-ФЗ (21.12.2013).
Що дає страхування життя при кредитуванні
Оформлення страховки допомагає уникнути проблем з виплатою позики при настанні страхового випадку. Ризики, які підлягають страхуванню при покупці поліса, можуть бути різними:
- смерть, причиною якої став нещасний випадок, захворювання і деякі інші обставини, які прописуються в договорі;
- постійна втрата працездатності внаслідок отримання інвалідності;
- тимчасова втрата працездатності через погіршення здоров'я або хвороби, що призвело до неможливості отримувати дохід, внаслідок чого немає чим платити за позику.
Додатково заявник може застрахувати себе від втрати роботи. В даному випадку СК погасить заборгованість, що утворилася, якщо причинами звільнення стали:
- банкрутство або ліквідація підприємства (організації);
- скорочення чисельності персоналу;
- звільнення внаслідок закінчення дії контракту.
Плюси і мінуси
Страхування життя при споживчому кредиті має позитивні і негативні сторони:
- Вигода для банку. Для кредитора вкрай важливо, щоб ссудополучатель застрахував якомога більше ризиків, які можуть призвести до невиплати кредиту. Пов'язано це з тим, що при будь-яких обставинах банк отримає назад позичені громадянину гроші. З цієї причини можна пояснити, чому менеджери так наполегливо пропонують оформити страхування життя при кредиті.
- Чим вигідна страховка для позичальника. При оформленні поліса добровільного страхування банк пропонує більш вигідні умови запозичення, які виражаються в зниженою процентною ставкою, збільшеною сумі і більш тривалому терміні кредитування. При укладанні договору накопичувального страхування спадкоємці зможуть отримати заощадження незалежно від того, коли настала смерть - до погашення позики або після.
- Недоліки. З основних мінусів покупки поліса при кредиті потрібно назвати збільшення щомісячних платежів за рахунок включення в них вартості страховки, необхідність медичного огляду і тривала процедура оформлення виплат при настанні страхового випадку.
Як і де оформити
Процес укладання договору добровільного страхування простий і складається з декількох послідовних кроків:
- Вибрати страхову компанію зі списку запропонованих банком або керуючись власними мотивами.
- Сплатити страховий внесок або його частину.
- Підписати договір на страхування життя при кредиті.
На сьогоднішній день кількість СК, які пропонують страховку здоров'я або життя при оформленні кредиту, велике, причому купити поліс можна не тільки при особистому візиті, а й онлайн на сайті страховика. Кожен ссудополучатель може вибирати зі своїх власних уподобань, адже тарифи у кожної з СК будуть відрізнятися. У таблиці нижче з метою порівняння можна ознайомитися з пропозиціями страховиків в м Москві:
|
Страхова компанія |
умови |
сума покриття |
вартість поліса |
|
ВТБ страхування |
|
До 1, 5 млн |
індивідуально |
|
ВАТ Согаз |
|
До 500 тис. |
індивідуально |
|
ренесанс страхування |
|
До 650 тис. |
індивідуально |
|
Росгосстрах |
|
До 420 тис. |
1% від суми страховки |
|
Сбербанк страхування життя |
|
індивідуально |
індивідуально |
Договір страхування життя і здоров'я позичальників кредиту
При оформленні позики ссудополучателю в більшості випадків пропонується підписати типовий договір страхування - найдешевший за вартістю варіант. Громадянин має право вимагати оформлення розширеного поліса, куди будуть включені додаткові ризики, які часто не враховуються в типових угодах. Це неминуче призведе до подорожчання страховки (буде застосовано більш високий коефіцієнт).
Важливо не приховувати від СК наявність певних захворювань, оскільки при настанні страхового випадку через наявної хвороби у виплаті найімовірніше буде відмовлено. Додатково рекомендується прописати в договорі компенсацію, якщо робота заявника пов'язана з підвищеним ризиком. У документі обов'язково зазначаються умови відшкодування заборгованості при настанні страхового випадку і сума компенсації.
Перелік необхідних документів
Для оформлення поліса одержувачу кредиту доведеться надати певний пакет документів. Перелік невеликий, але кожна страхова компанія може запросити додаткові папери, хоча це відбувається вкрай рідко. Для страховки знадобиться:
- паспорт або інший рівнозначний документ, за яким можна ідентифікувати громадянина;
- заповнену заяву-анкета;
- медична довідка про наявність чи відсутність хронічних або невиліковних захворювань.
Виплати при настанні страхового випадку
Оформляючи поліс, клієнти банку часто не уточнюють, що необхідно робити при настанні страхового випадку, а адже проходження точним правилами допоможе отримати максимальні виплати і скоротити «паперову роботу». Алгоритм дій виглядає так:
- Упевнитися, що подія підпадає під страховий випадок, і в договорі є відповідний пункт.
- Повідомити кредитору і страховику про подію, написавши заяву.
- Зібрати необхідні документи, список яких затверджується СК і залежить від умов договору.
- Передати підготовлену документацію в страхову компанію.
- Дочекатися винесення вердикту і перерахування грошових коштів.
Визнання страхового випадку
Після подачі всіх документів страхова компанія проводить їх перевірку і за результатами приймає рішення: виплатити гроші або відмовити. Гроші перераховуються вигодонабувачу за договором страхування - банку. Кошти зараховуються кредитору на спеціальний рахунок, після чого він направляє їх на погашення заборгованості. Розмір страхового внеску може дорівнювати залишку заборгованості. Такі випадки трапляються, якщо:
- ссудополучатель отримав інвалідність, внаслідок чого він не може більше працювати і обслуговувати кредит;
- одержувач позики помер.
Обмеження або відмова у виплаті
Нерідкі випадки, коли СК відмовляє виплачувати гроші за договором страхування:
- ссудополучатель отримав каліцтва, несумісні з роботою, або помер внаслідок алкогольного або наркотичного сп'яніння;
- причиною смерті став суїцид;
- заявник приховав від СК серйозне захворювання, що призвів до настання страхового випадку;
- громадянин звільнився з роботи за власним бажанням.
Чи можна відмовитися від страховки по кредиту
Законодавчо передбачено, що після укладення договору можна відмовитися від нав'язаної банком страховки. Стосується це тільки споживчих позик, коли використовується добровільне страхування. Використовується кілька способів відмови:
- Написати заяву скасування договору страхування в період охолодження.
- Написати заяву на розірвання страхового договору, якщо в ньому є відповідний пункт, що дозволяє повернути премію при дострокової виплати боргу банку.
- Звернутися до суду. Зробити це можна, тільки якщо отримано письмову відмову від кредитора, але за договором або законом клієнт має повне право на повернення страховки по кредиту.
період охолодження
Зазначенням Центробанку встановлено, що страхувальник може відмовитися від страховки і повернути сплачені за послуги СК грошові кошти протягом 14 днів. Це час називається «періодом охолодження». СК може встановити термін більше двох тижнів, про що обов'язково прописується в договорі страхування.
Здійснити повернення страхової премії можна тільки по споживчих позиках і якщо громадянин укладав договір як фізична особа. Заява подається в страхову компанію в письмовому вигляді, після розгляду якого страхувальнику повертається вся сума внеску або її частину. Якщо страховий випадок настав у період охолодження, відмова від страхування життя після отримання кредиту в період охолодження оформити не можна.
Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту
За умови, що громадянин виплатив борг передчасно, він може оформити відмову від договору страхування життя за кредитом. Така можливість надається, якщо відповідний пункт є в договорі і поліс оплачено повністю. Алгоритм дій по поверненню внеску при дострокової виплати кредиту виглядає так:
- Погасити борг перед фінансовою організацією в повному обсязі, в тому числі відсотки за користування позикою.
- Звернутися в офіс банківської установи за довідкою про відсутність заборгованості.
- Подати в страховій компанії письмову заяву та додати довідку про відсутність заборгованості і поліс.
- Дочекатися рішення.
- При позитивному вердикті отримати суму, розраховану пропорційно залишився часу. Якщо отримано відмову, необхідно зажадати у представника СК письмове обгрунтування, з яким можна звертатися в Росспоживнагляд або судові інстанції.
Судовий розгляд
Якщо страховик відмовляє у виплаті, отримувач кредиту може звернутися до суду для подальших розглядів. Для цього подається позовна заява, в якому громадянин заявляє про стягнення грошових коштів в розмірі заборгованості по кредиту на користь банку як вигодонабувача. Для своєї вигоди ссудополучатель може висунути такі вимоги:
- компенсація моральної шкоди;
- стягнення відсотків за використання грошових коштів;
- призначення штрафу для СК за порушення умов договору.
Серед документів, які необхідні для звернення до суду, вважаються:
- позовну заяву;
- квитанція про оплату держмита (не потрібна, якщо заявник належить до деяких пільгових категорій населення);
- письмову відмову страхової компанії про виплату грошей.
В яких випадках повернути гроші за страхування життя неможливо
Не завжди кредитополучатель може отримати повернення страхування життя по кредиту. Причин тому може бути декілька:
- У договорі відсутній пункт, згідно з яким можливо отримати гроші назад. Це правило діє тільки щодо дострокового повернення позики. Умови повернення грошей в період охолодження СК зобов'язана прописувати в угоді.
- Мав місце страховий випадок, внаслідок чого СК вже виплатила заявнику певну суму.
- Позика була оформлена до 2022-2023 року - до моменту прийняття закону, згідно з яким у кредитоотримувача є можливість зробити повернення страховки життя по кредиту.
- Громадянин порушив умови угоди.
- Було укладено договір колективного страхування, за яким премію не повертають ні в період охолодження, ні при достроковому погашенні кредиту.
- При покупці поліса ОСАЦВ або страховки життя, яка є обов'язковою для виконання професійних обов'язків.