Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Приймаючи рішення придбати нове житло за допомогою кредиту, варто розглянути варіанти позик під заставу нерухомості. Банки Росії пропонують багато різних варіантів іпотечного кредитування для різних категорій позичальників. Іпотечні позики виплачуються тривалий час, тому варто розібратися в нюансах питання, як отримати іпотеку з використанням підтримки держави, материнського капіталу, пільг для військовослужбовців, молодих сімей. Акції банків, регіональні соціальні програми дають можливість придбати готове житло, квартири в новобудовах зі знижками.

Що таке іпотечне житлове кредитування

Наданий фізичним особам довгостроковий цільовий займ з метою покупки будинків, квартир, апартаментів, земельних ділянок під житлову забудову з передачею цієї нерухомості в заставу називається іпотекою. Часто використовується схема передачі купленого житла в заставу, але можливе надання для цієї мети іншого нерухомого майна позичальника. На заставне майно накладається обтяження в Росреестра прав на нерухоме майно. Для отримання іпотечного кредиту для придбання житла буде потрібно початковий внесок у розмірі від 20% його ціни.

Як працює

Як отримати іпотеку, зрозуміло зі схеми процесу іпотечного кредитування:

  • вибравши житлову нерухомість, позичальник звертається в банк;
  • до кредитної заявці докладає пакет основних і додаткових документів;
  • після схвалення іпотечної заявки банк досліджує об'єкта застави;
  • заставу передається для оцінки нерухомості в незалежне агентство;
  • після аналізу всієї інформації банк приймає рішення;
  • оформляється і підписується кредитний договір;
  • позичальник вносить початковий внесок;
  • проводиться страхування застави, життя позичальника;
  • банк перераховує гроші продавцю;
  • на заставу накладається обтяження.

Вимоги до позичальника по іпотеці

До одержувачам іпотечних кредитів вимоги менш жорсткі. Це пояснюється наявністю ліквідної застави. Якщо позичальник не платить за зобов'язаннями, банк має можливість вилучити і продати заставу. Також вони вимагають наявність громадянства РФ, обмежують вік позичальника від 21 до 60 років. Бажана постійна реєстрація в регіоні роботи банківської установи. Довідка про доходи позичальника повинна підтвердити банку можливість своєчасного погашення іпотечної позики. Додатковими причинами видачі кредиту служать наявність автомобіля, інших об'єктів в власності.

Отримання стабільного офіційного доходу

Для отримання схвалення і подання іпотечного кредиту суми щомісячних виплат по іпотеці не повинні перевищувати 40-45% сукупного місячного доходу сім'ї позичальника. З цього випливає вимога щодо мінімальної зарплати. Позичальник повинен надати довідку про дохід за формою 2-ПДФО або за формою фінустанови, завірену керівником, головним бухгалтером та печаткою підприємства. Багато банківські організації враховують додаткові доходи, отримані з різних джерел.

Стаж роботи

Особливих вимог до стажу роботи позичальника банкіри не пред'являють. Він повинен працювати не менше 6 місяців на останньому місці роботи. Тривалість загального стажу роботи впливає на прийняття рішення, так як є підтвердженням можливості клієнтом отримувати доходи і надалі. Останнім часом страхові компанії почали страхувати позичальників від можливості втратити роботу в період виконання зобов'язань за позикою.

Гарна кредитна історія

Своєчасне виконання кредитних зобов'язань, з простроченням не більше 5-10 днів при цьому - не більше 3 разів на рік, створять вам позитивну кредитну історію, імідж хорошого позичальника в майбутньому. Чітке розуміння хорошої кредитної історії в кожному фінустанові своє. Якщо вам відмовило з цієї причини одне, зверніться в інше. Гарна інформація про вас за даними Бюро кредитних історій забезпечить кращі умови по кредиту, швидке прийняття рішення, менший пакет необхідних документів. При поганою кредитною історії розраховувати на хороші умови по позиці не варто.

Ліквідність заставної нерухомості

Найвищий рівень вимог банківська організація пред'являє до заставної нерухомості. Для зниження своїх ризиків банк повинен бути впевнений у швидкій реалізації застави по розрахованою ціною. Тому банки неохоче беруть для застави проблемну нерухомість, «хрущовки», ділянки і житло на відстані більше 50 км від обласних і районних центрів. Оціночна вартість нерухомості може виявитися нижчою за ринкову ціну. Сума початкового внеску повинна покрити цю різницю і відшкодувати витрати банку на вилучення, при необхідності, у позичальника і продаж об'єкта застави.

Як оформити іпотеку

Для отримання позики на житло треба оцінити свої можливості по початкового внеску, щомісячних виплат. Необхідно знайти відповідну вашим можливостям нерухомість, перевірити її, домовитися про продаж. Далі визначаєтесь з банком, його пропозиціями, подаєте заявку, збираєте пакет документів. На сайтах банківських організацій ви дізнаєтеся, як отримати іпотеку і що для цього потрібно. У фінустанов різні процедури оцінки застави, перевірки платоспроможності, оформлення кредитної угоди. При наявності пільг, варто шукати спеціалізовані програми.

Які документи потрібні, щоб взяти іпотеку

При оформленні іпотеки потрібно надати наступні документи (максимальний список):

  • заяву, анкету банку;
  • копію паспорта, ІПН;
  • копію свідоцтва пенсійного страхування;
  • копію військового квитка;
  • копію документа про освіту;
  • копію свідоцтва про шлюб, розлучення, шлюбний контракт;
  • копію свідоцтва про народження дітей;
  • копію трудової книжки;
  • довідки, що підтверджують доходи позичальника;
  • копію попереднього договору купівлі-продажу житла.

Як взяти іпотеку на квартиру - покрокова інструкція

Для розуміння, як взяти квартиру в іпотеку і вашої фінансової ситуації необхідно адекватно оцінити свої фінансові можливості:

  • визначитися, яка є сума грошей для початкового внеску;
  • за розміром початкового внеску зробити розрахунок максимальної вартості квартири;
  • обчислити за допомогою кредитного калькулятора будь-якого з банків щомісячні виплати;
  • врахувати витрати на страховку;
  • оцінити можливість щомісячних платежів.

Далі можна робити наступні покрокові дії:

  • пошук об'єкта покупки;
  • вибір банку;
  • подача заявки в банк, оцінка об'єкта;
  • страхування об'єкта застави, життя, здоров'я позичальника, ризиків втрати роботи;
  • оформлення кредитного договору з графіком погашення, його нотаріальне завірення;
  • внесення попереднього платежу;
  • оплата нерухомості продавцю, реєстрація угоди купівлі-продажу житла;
  • державна реєстрація прав на нерухомість, обтяження Росреестра.

Аналіз і вибір пропозиції на ринку нерухомості

Вибирати житло слід на підставі власних уподобань. Варто враховувати поточні та майбутні інтереси подружжя, дітей. Приймати остаточне рішення варто виходячи з максимально можливою для вас ціни квартири:

  • на першому етапі пошуку житла зберіть кілька варіантів на вторинному ринку;
  • для покупки нерухомості розгляньте варіанти в новобудовах, врахуйте витрати на повну обробку;
  • покупка ділянки під індивідуальне житлове будівництво (ІЖС) - хороший варіант для заміського житла;
  • знайдіть експерта з нерухомості для юридичної перевірки;
  • всебічно перевіряйте включений варіант, врахуйте, що банк і страхова компанія не несуть відповідальності у разі після оформлення позики проблем з житлом;
  • укладання попереднього договору купівлі-продажу з продавцем.

Вибір банківської установи та програми іпотечного кредитування

Вибір відповідного вам банку і банківської програми проводиться за основними критеріями прийнятності для вас:

  • вимогам банку до позичальників, формі застави;
  • сумі початкового внеску;
  • розміру процентної ставки;
  • формі, сумі, способах щомісячних виплат;
  • можливості дострокового часткового і повного погашення;
  • наявності акцій, пільг, спеціальних програм кредитування;
  • додатковим комісіям і платежах.

Наприклад, в найбільшому російському фінансовій установі Сбербанк після позитивної відповіді на заявку, процес оформлення договору іпотечної позики займає до 10 днів. Іпотека видається з терміном погашення до 30 років з первинним внеском в 20% під 10, 5% річних і допускається наявність до 3-х співпозичальників або поручителів. Ощадбанк пропонує пільгову іпотеку для молодих сімей під 9, 5%. Погашення відсотків і тіла позики здійснюється рівними частинами (ануїтет).

Заявка на отримання іпотеки

Подача заяви на надання іпотечних коштів і оцінка банком вашої пропозиції здійснюється в кілька етапів:

  • пропрацювавши все варіанти кредитування, подаєте заяву в обраний банк онлайн або в його офісі для попереднього розгляду;
  • після схвалення заявки подаєте весь пакет документів;
  • банк перевіряє здатність заробляти, платоспроможність позичальника, відсутність боргів за раніше виданими позиками, проводить власний огляд об'єкта покупки, пропонує оціночну компанію;
  • маючи акт незалежної оцінки, банк робить пропозицію за всіма пунктами іпотеки.

Оформлення кредитного договору

З типовими іпотечними договорами є можливість ознайомитися на офіційних сайтах банків. У деяких випадках можливі доповнення до договору, що враховують особливості пільгових програм для молодих сімей, військовослужбовців, соціально незахищених категорій громадян. Спільними для всіх іпотечних контрактів є:

  • інформація про позичальника і банку;
  • загальна сума позики;
  • попередній платіж;
  • термін кредитування;
  • процентна ставка;
  • графік погашення;
  • пені і штрафи при порушенні виплат;
  • Контактна інформація.

Страхування житла

Банківські установи дають кредит, але вимагають застрахувати заставне майно. Ця вимога виходить з того, що застава є єдиною гарантією повернення кредитних грошей при відмові позичальника виплачувати іпотеку. При часткової або повної втрати житла позичальником в період дії іпотечного договору, страхова компанія за договором страхування відшкодує банку недоотримані кошти за позикою.

Що потрібно для отримання іпотеки за пільговою програмою

Іпотечні програми багатьох банків пропонують особливі або пільгові умови іпотеки окремим категоріям громадян. Такі умови пропонуються в регіонах для вирішення соціальних і демографічних проблем. Молоді сім'ї, працівники соціальних служб, вчителі, лікарі, молоді наукові кадри, військовослужбовці-контрактники можуть претендувати на пільги по іпотеці від федеральних і регіональних держструктур. Інформація про те, як взяти іпотечний кредит і що потрібно для іпотеки пільговим категоріям громадян, розміщена на сайтах банківських організацій.

Для молодих сімей

Рішення демографічних проблем регіонів проводиться пільговими програмами державної підтримки придбання квартир молодим сім'ям. Брати кредит з пільгами має право молода сім'я, що перебуває в черзі на отримання житла. Дані програми включають знижки на початковий внесок, вигідну процентну ставку, часткове погашення виплат по кредиту державою. Субсидії за програмою «Молодій родині - доступне житло» для сімей без дітей складають до 35%, і до 40% для сімей з дітьми. Мінімальний початковий внесок для них може бути зменшений до 10-15%.

Соціальна іпотека

Для соціально-незахищеної частини населення країни, вчителів, медпрацівників, працівників муніципальних служб видача кредиту проводиться за пільговими програмами. Перелік соціально значущих професій для країни включає наукових, культурних працівників, співробітників військово-промислового комплексу країни, молодих фахівців на селі. Пільги та інформація, як отримати іпотеку таким працівникам, надаються регіональними, муніципальними та федеральними органами влади, що залежить від підпорядкованості соціального працівника.

для військовослужбовців

Для можливості отримати іпотечний кредит на квартиру військовослужбовцями розроблена програма накопичувально-іпотечної системи (НІС). За її правилами протягом трьох років з моменту реєстрації в ній виробляються нарахування. Ці кошти можуть бути витрачені для першого внеску по іпотеці. Після укладення іпотечного договору, його погашення здійснюється з НІС протягом періоду дії контракту для військовослужбовця.

Як отримати іпотеку військовослужбовцю російських збройних сил, що знаходиться на контракті, і основні параметри державної програми «Військова іпотека»:

  • накопичити кошти з накопичувально-іпотечної системою для початкового внеску;
  • перший внесок - 10% вартості обраної квартири;
  • ставка по іпотеці - 12, 5% річних;
  • максимальна сума - 2, 4 мільйона рублів.

Як отримати іпотечний кредит з материнським капіталом

При народженні чи усиновленні другої дитини сім'ї нараховується «Материнський капітал». У 2022-2023 його сума становить 453 026 рублів. Ці гроші за законом можуть бути використані для оплати дитячого садка, навчання або часткової оплати початкового внеску по іпотеці. Згідно із законом материнський капітал може бути отриманий після підписання іпотечного договору. Тому банки оформляють два договори - на суму материнського капіталу і основний контракт. Після оплати першого контракту він вважається виконаним, припиняє свою дію, продовжує працювати основний договір.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси