Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Для будівництва або купівлі власного житла більшість росіян вдаються до іпотечних позиках. При оформленні кредиту в банку заявнику пропонують оформити страховку, причому не всі обізнані, що покупка поліса не завжди буває обов'язковою.

Що є об'єктом обов'язкового страхування при іпотечному кредиті

У простому розумінні іпотека - це довгостроковий кредит під заставу або наявного майна. Основними перевагами житлової позики є порівняно невелика процентна ставка і тривалий термін погашення позики, який може досягати 30 і більше років. При оформленні позики клієнту пропонується укласти договір страхування нерухомості, титулу, життя, громадянської відповідальності.

Зверніть увагу, що при укладанні договору страхування вигодонабувачем виступає не ссудополучатель, а банк, який видає іпотеку.

Страховка вигідна для обох сторін - учасників угоди. Банк отримує гарантію того, що позичені позичальникові гроші будуть повернуті навіть у разі хвороби або смерті ссудополучателя, оскільки страхова компанія бере на себе всі зобов'язання по погашенню боргу, що утворився. Для заявника страховка теж має позитивні сторони:

  • кредитор пропонує більш лояльні умови запозичення - мінімальна процентна ставка, більш тривалий термін виплати боргу;
  • обов'язкове страхування при іпотечному кредитуванні виступає фінансовим захистом нерухомості на випадок її псування або втрати (пожежа, затоплення, протиправні дії третіх осіб та ін.).

Кожен вид має свої особливості:

об'єкт страхування

Особливості

Нерухоме майно

Обов'язковий вид, вартість якого залежить від об'єкта нерухомості. Сума покриття дорівнює боргу по позиці, хоча деякі банки вимагають збільшення даного показника, як правило, на 10% (погашення відсотків). Дозволяється застрахувати житло виходячи з кадастрової оцінки вартості нерухомості, яка вище заборгованості перед банком. У такому варіанті при настанні страхового випадку банк отримає відшкодування в розмірі боргу, а все решта грошей будуть перераховані на рахунок кредитоотримувача.

Життя і здоров'я позичальника

Необов'язковий вид. Вартість залежить від віку заявника, його статі, стану здоров'я, наявності хронічних захворювань і умов праці. При покупці поліса кредитні організації часто пропонують більш вигідні відсоткові ставки по іпотеці.

відповідальність позичальника

Необов'язковий вид. Покриває ризики, настання яких не залежить від кредитоотримувача. Наприклад, втрата роботи і неможливість подальшого погашення боргу або збиток, нанесений від неправомірного дії третіх осіб.

титульне страхування

Необов'язковий вид, який використовується при придбанні квартири на вторинному ринку. Пов'язано це з тим, що протягом трьох років з моменту покупки нерухомості (термін позовної давності) родичі та інші зацікавлені особи можуть оскаржити угоду.

Умови оформлення поліса

Незалежно від обраного виду - обов'язкового або добровільного - з заявником укладається договір, в якому прописуються всі умови:

  • сума покриття;
  • вартість страховки;
  • вигодонабувач;
  • термін страхування;
  • відповідальність, права і обов'язки сторін;
  • можливість повернення страхової премії при достроковому погашенні;
  • період охолодження.

Тариф і вартість страховки

Обов'язкове страхування при іпотеці, так само як і добровільне, можна оформити в будь-якій страховій компанії, яка відповідає вимогам кредитора. Зверніть увагу, що банк не може змушувати кредитоотримувача купувати поліс у конкретної СК - це порушення законодавства. Вартість страховки залежить від різних чинників:

  • Тарифи СК. У кожній компанії вони відрізняються, але, як правило, обов'язкова страховка квартири коштує від 0, 5 до 1, 5% від величини заборгованості. Страхування власного будинку вийде дорожче - 1-2%.
  • Стан об'єкта нерухомості. Чим вище знос будівлі, тим вище буде страхова премія. До уваги береться матеріал, з якого побудований будинок, якість перекриттів, наявність комунікацій тощо.
  • Особисті дані позичальника. Чим старше страхувальник, тим вище вартість поліса, так як вважається, що з віком люди більше схильні до захворювань плюс зростає ризик смерті. Жінкам страховка обійдеться дешевше, ніж чоловікам, оскільки трудова діяльність останніх пов'язана з великим ризиком.

Для порівняння можна ознайомитися з пропозиціями великих гравців страхового ринку:

Страхова компанія

умови

Альфа-страхування

Обов'язкове страхування іпотеки СК пропонує з урахуванням індивідуальних вимог кожного клієнта. Вартість поліса варіюється в залежності від страхових ризиків і суми кредиту. Для постійних клієнтів передбачені знижки. Додаткові бонуси пропонуються при переході від одної СК.

ВТБ-страхування

Ціна поліса варіюється в межах 1%, причому СК пропонує послуги комплексного страхування ризиків. На вартість впливає стан нерухомості, сума іпотеки, наявність позитивного досвіду співпраці і ряд інших чинників.

Сбербанк страхування

Оформити поліс можна онлайн або при особистому візиті. Договір покриває комплексні ризики на випадок втрати, пошкодження, загибелі та втрати нерухомого майна. Страхова премія розраховується в індивідуальному порядку.

Ингосстрах

Пропонуються розроблені з банками-партнерами - ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, Юникредітбанке - комплексні програми. Сума в кожному окремому випадку буде відрізнятися, а приблизний розмір внеску можна розрахувати на сайті компанії, скориставшись кредитним калькулятором.

Росгосстрах

СК пропонує комплексну програму з можливість повернення частини страхової премії при достроковому погашенні боргу. Вартість договору визначається в індивідуальному порядку. Застрахуватися можна на випадок втрати працездатності, непередбачених витрат або втрати (обмеження) прав на придбане житло.

Як застрахувати іпотеку

Оформити обов'язкове страхування іпотечного кредиту можна як в самому банку при отриманні позики, так і в страховій компанії. Алгоритм дій в обох випадках виглядає приблизно однаково:

  1. Визначитися, у якій СК планується покупка поліса. Для цього можна скористатися онлайн-калькулятором і розрахувати приблизну вартість обов'язкової або добровільної страховки.
  2. Позначити страхові ризики.
  3. Зібрати необхідний пакет документів.
  4. Сплатити страхову премію, якщо не передбачено включення внесків до щомісячного платежу по іпотеці.
  5. Підписати договір.
Зверніть увагу, що багато кредиторів пропонують укласти комплексний договір страхування. Він покриває відразу кілька ризиків, а його вартість вийде дешевше, ніж покупка полісів окремо. З іншого боку, при достроковому погашенні іпотеки повернути частину страхової премії не вийде.

Чи можна відмовитися від страховки після підписання іпотечного договору

Згідно з нормами російського законодавства, повернути сплачену премію за страховкою можна в період охолодження - 14 днів з моменту укладення договору. Зверніть увагу, що в договорі обов'язково повинен бути прописаний даний пункт. Скористатися прерогативою кредитополучатель може, якщо він купував страховку як фізична особа. Відмовитися можна від більшості полісів за винятком заставного страхування, оскільки воно є обов'язковим.

Повернення страховки при достроковому погашенні

Якщо з'явилася можливість достроково погасити заборгованість перед банком, пам'ятайте, що в деяких випадках можна повернути назад частину сплаченої раніше премії. Такий варіант можливий тільки за умови, що цей пункт прописаний в договорі! Сам алгоритм повернення грошей простий і складається з декількох етапів:

  1. Погасити іпотеку достроково і отримати в банку виписку про відсутність заборгованості.
  2. Звернутися до страхової компанії, з якою був укладений договір.
  3. Надати паспорт, договір, квитанцію про оплату страхової премії і довідку про відсутність заборгованості.
  4. Скласти заяву в письмовому (!) Вигляді з проханням повернути страхову премію або її частина.
  5. Дочекатися винесеного рішення.
  6. При позитивному вердикті отримати гроші на банківський рахунок, готівкою або на картку протягом десяти днів.

Зверніть увагу, що отримати страхову премію або її частину можна лише після погашення боргу по іпотеці в терміни, прописані в договорі. При відмові СК повинна обґрунтувати своє рішення письмово. Цей документ буде підставою для звернення в Банк Росії, Роснадзор або суд.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси