Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Одним із сегментів російського фінансового ринку є небанківські кредитні організації (НКО), які надають клієнтам окремі види банківських послуг без відкриття розрахункового рахунку. З початку виникнення перших НКО в 1992 р коло фінансових організацій небанківського сектора значно розширився, і з'явилися нові організаційні форми. У чому специфіка таких структур, і які вони виконують функції?

Що таке небанківські кредитні організації

Зареєстроване в установленому порядку юридична особа будь-якої форми власності, наділена правом здійснювати окремі види банківських операцій на підставі ліцензії - це небанківська кредитна організація. Відмінності НКО від банків полягають в їх більш вузької спеціалізації і спрощеній формі реєстрації зі зниженими вимогами до величини статутного капіталу.

Правове регулювання

Основний законодавчий акт, в якому описаний термін НКО і механізм здійснення діяльності небанківських кредитних організацій - це закон РФ «Про банки і банківську діяльність», зареєстрований в Міністерстві юстиції РФ 02.12.1990 р Зазначеним законом визначено види операцій, здійснення яких допустимо небанківськими установами. Повноваження реєстрації та ліцензування НКО делеговані Банку Росії, яким розроблено перелік інструкцій банку, що стосуються порядку прийняття рішення щодо видачі дозвільних документів.

Види небанківських кредитних організацій

Залежно від допустимого до виконання переліку банківських операцій вся сукупність НКО ділиться на 3 види:

  1. Депозитно-кредитні (НДКО) - група небанківського сектора, якій дозволено залучення грошових вкладів від юридичних осіб і видача позик. Найвідоміший представник цього виду - Жіноча мікрофінансових мережа, що існувала з 2005 по 2011 г. (пізніше була реорганізована в Мікрофінансовий об'єднання).
  2. Платіжні (ПНКО) - основне призначення полягає в забезпеченні безризикових перекладів при проведенні миттєвих платежів. Платіжні небанківські організації здійснюють діяльність в двох напрямках: здійснення грошових переказів термінового характеру і обслуговування електронних гаманців. Прикладом ПНКО є Дельта Кей, Єдина каса, ПейПал РУ, Яндекс.Деньги.
  3. Розрахункові (РНКО) - небанківські фінансові організації, що займають найбільшу частку в загальному обсязі зареєстрованих НКО. Наділені розширеними (в порівнянні з іншими видами) повноваженнями. До РНКО відносяться: Міжрегіональний Кліринговий Центр, Московська міжбанківська валютна біржа, Рапіда, Вестерн Юніон.

Депозитно-кредитні

НДКО - це небанківські кредитні організації, що мають ліцензію на надання кредитів і прийом вкладів. Основні умови їх діяльності викладені в таблиці:

приклад НДКО

права

Чим займаються

обмеження

Умови кредитування

Умови прийому вкладів

Кредитні спілки та кооперативи

Кредитування своїх членів за рахунок внесків учасників та позикових коштів, отриманих у банку

Об'єднують групи людей на умовах пайових внесків

Відкриття та обслуговування розрахункових рахунків клієнтів. Операції на валютній біржі. Робота з дорогоцінними металами

Відсоток за користування кредитними коштами вище, ніж в комерційних банках, але лояльні умови погашення

Кооперативи надають своїм учасникам можливість вкласти кошти зі ставкою, вище банківської

каси взаємодопомоги

Видача кредитів членам громадського об'єднання

Надання кредитної взаємодопомоги некомерційного характеру

Залучення депозитів, видача позик на платній основі, розрахункові операції

Кредитні кошти надаються учасникам із загального фонду безпроцентно

Вклади не приймаються

Ломбард

Кредитування фізичних осіб

Видача споживчих кредитів

Здійснення розрахунків, відкриття банківських рахунків, прийом вкладів

Єдине зобов'язання позичальника - наявність заставного високоліквідного майна. Кредитні кошти видаються під високий відсоток, але отримати їх можна швидко і на будь-які цілі

Лізингові організації (найчастіше є дочірніми компаніями банків або їх філіями)

Кредитування клієнтів зі статусом юридичної або фізичної особи, право видавати банківські гарантії

Надають клієнтам право викупу орендованого майна

Укладається договір довгострокової оренди з правом викупу орендованого майна та зобов'язанням позичальника щомісяця оплачувати орендні платежі

Страхові компанії

Видача кредитів юридичним особам

Здійснюють кредитування великого бізнесу за рахунок акумульованих страхових внесків

Видача кредиту здійснюється тільки великим корпоративним компаніям і підприємствам
з мінімальним розміром ризику неповернення

Платіжні

Поняття небанківської платіжної організації (ПНКО) з'явилося після прийняття закону, що визначає функціонування платіжної системи, яким передбачено отримання ліцензії платіжних НКО комерційними компаніями, що здійснюють перекази електронних грошових коштів. Умови надання фінансових послуг:

приклад ПНКО

права

Чим займається

обмеження

Умови кредитування

Умови прийому вкладів

Системи грошових переказів без відкриття рахунку

Можливість виконувати переказ грошових коштів за дорученням клієнта без відкриття рахунку. Відкриття та обслуговування рахунків юридичних осіб

Здійснюють грошові перекази на підставі платіжних документів

Немає ліцензії на депозитні операції і надання позик

Видача кредитів не здійснюється

Залучення внесків не здійснюється

Електронні платіжні системи

Здійснюють перекази електронних грошових коштів

Платіжні системи операторів мобільного зв'язку

Зараховують за дорученням клієнтів кошти на рахунки операторів мобільного зв'язку

Розрахункові

Найпоширенішим типом організацій без статусу банку є РНКО. Вони наділені більш широким колом прав в порівнянні з іншими небанківськими фінансово-кредитними установами:

Приклад розрахункових небанківських організацій

права

Чим займається

обмеження

Умови кредитування

Умови прийому вкладів

Пайові інвестиційні фонди (ПІФи)

Купівля (продаж) іноземної валюти в безготівковій формі, інкасація грошових коштів і векселів

Керують інвестиційними паями (частками) інвесторів з метою отримання прибутку

Не мають права здійснювати операції з розміщення коштів в високоризикові цінні папери, залучати кошти у вклади, відкривати рахунки

Немає ліцензії кредитора

Залучення вкладів грошових коштів неможливо

Національні платіжні системи

Забезпечення системи розрахунків і переказів, обслуговування юридичних осіб по банківських рахунках

РНКО здійснюють обслуговування клієнтів на підставі наданих ними розрахункових документів, виконує перекази коштів (в тому числі і міжнародні)

Фінансово-кредитна діяльність АЛЕ

Інструкцією ЦБ РФ про угоди розрахункових НКО, на підставі якої діють небанківські фінансово-кредитні організації, встановлено перелік видів діяльності, якими можуть займатися ці фінансові інститути. На підставі цього переліку небанківські кредитні організації:

  • відкривають і ведуть рахунки юридичних осіб;
  • надають позики в рамках встановлених лімітів (за кредитними операціями встановлюються обмеження суми кредитних траншів);
  • здійснюють розрахунки і перекази (крім поштових переказів);
  • здійснюють операції з документами, що засвідчують майнові права;
  • купують-продають безготівкову іноземну валюту.

Функції небанківських кредитних організацій

Спеціалізовані кредитно-фінансові організації з'явилися через необхідність диверсифікувати ризики інвесторів в умовах недосконалості банківської системи. Небанківські кредитні організації виконують такі функції:

  • забезпечення безпеки здійснення переказів грошових коштів за допомогою електронних систем;
  • підвищення рівня довіри клієнтів до способів безготівкового розрахунку;
  • посередництво між банками і клієнтами, реалізація банківських продуктів (пластикових карт, гарантій і т.д.);
  • прискорення процесу обігу грошових коштів.

Порядок створення НКО

Небанківські кредитно-фінансові організації в обов'язковому порядку повинні пройти державну реєстрацію і отримати ліцензію ЦБ. Порядок видачі ліцензії та реєстрації юридичної особи встановлюється федеральними нормативними актами РФ. Алгоритм отримання статусу небанківської фінансової установи складається з наступних етапів:

  1. Надання в установу Банку Росії документів, необхідних для отримання ліцензій (заяву, установчий договір, що містить порядок формування статутних документів і розмір статутного капіталу, статут, бізнес-план, документи, що підтверджують відсутність заборгованості з оплати обов'язкових платежів до бюджету, висновок про достовірність фінансової звітності, протокол затвердження виду і структури створюваної організації).
  2. Розгляд наданих документів.
  3. Передача відомостей про прийняте рішення в реєстраційний орган.
  4. Внесення запису про створення розрахункової, платіжної чи депозитно-кредитної організації в державний реєстр і повідомлення про це засновників.
  5. Оплата засновниками 100% заявленого статутного капіталу.

Особливості діяльності на території Росії

Небанківські кредитні організації на початковому етапі освіти були представлені нечисленною групою реорганізованих банків, які не змогли забезпечити встановлений рівень капіталізації. Поточна ситуація на фінансовому ринку Росії складається так, що для НКО встановлюються нові підвищені вимоги у зв'язку з появою все більшої кількості нових інститутів цього типу.

Депозитно-кредитна форма НКО найменш численна на території Росії в зв'язку з тим, що створення НДКО передбачає наявність високих вимог до статутного капіталу і жорстких обмежень на проведення операцій. Послуги, що надаються розрахунковими НКО, користуються великою популярністю у клієнтів, що призвело до збільшення кількості таких форм на ринку. Зростанню числа РНКО сприяють також лояльні умови ліцензування і мінімальні ризики цього виду діяльності.

Засновники небанківських фінансових організацій і статут

Вимоги банківських інструкцій щодо засновників небанківських фінансово-кредитних організацій зводяться до наявності достатніх ресурсів для створення статутного фонду у право- і дієздатної фізичної або юридичної особи. Крім цього, для засновника юридичної особи необхідно довести:

  • стійкість свого фінансового становища;
  • здійснення діяльності на протязі останніх трьох років;
  • виконання фінансових та інших зобов'язань перед бюджетами всіх рівнів за останні три календарні роки.

Формування статутного капіталу

Нормативи, встановлені для небанківських кредитних організацій, грунтуються на величині ризикованості проведення операцій. Для самих високоризикових НКО, якими є НДКО, норматив достатності власного капіталу найвищий, і становить 15%. При цьому мінімальний розмір установчих внесків - 90 млн рублів. Для ПНКО і РНКО цей поріг нижче - 18 млн рублів, а норматив розрахункової достатності власних коштів - 2% і 12%.

Форма власності

Законодавчими нормами РФ передбачена можливість реєстрації НКО, що мають будь-яку організаційну форму. На сьогоднішній день найпоширеніший організаційно-правовий статус у діючих НКО - це товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ). Друга за поширеністю форма - це акціонерне товариство закритого типу (ЗАТ), і третя - акціонерне товариство відкритого типу (ВАТ).

Нагляд ЦБ РФ і обмеження діяльності

Головною метою банківського нагляду і регулювання процесу функціонування фінансових небанківських організацій є захист законних інтересів клієнтів. Центральним банком РФ розроблений ряд інструкцій і обов'язкових нормативів, що регламентують роботу НКО. Їх порушення загрожує ліквідацією кредитної структури. Обмеження діяльності полягає у забороні на здійснення високоризикових видів банківських операцій, таких як:

  • відкривати поточні рахунки фізичним особам;
  • здійснювати банківські перекази за рахунками фізичних осіб;
  • приймати депозитні вклади грошових коштів від фізичних осіб;
  • брати участь у страхуванні вкладів;
  • проводити операції з дорогоцінними металами.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Інші