Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Якщо спробувати простими словами пояснити принципи кредитування при споживкооперації, то відповідним аналогом буде каса взаємодопомоги, яка працює за схожою системі. Дійсно, кредитний споживчий кооператив - це добровільне об'єднання громадян (а також юридичних осіб), призначене для видачі позик нужденним учасникам відповідно до статуту організації. При цьому, основним джерелом формування фонду є внески самих пайовиків, які отримують свою частину із загальних доходів кооперативу.

Що таке КПК

Для того щоб розібратися, що таке кредитний кооператив, заглянемо спочатку в законодавство, де чітко говориться, що КПК є некомерційною організацією. Такий кооператив створюється не для отримання прибутку, а для допомоги своїм пайовикам, які можуть отримати позику на вигідних умовах. При цьому, учасникам вигідно розміщувати свої кошти у фонді КПК, адже відсоток буде вище, ніж за банківським вкладом.

Одержувачі позики теж не залишаться в програші, адже вони отримують фінанси з меншими труднощами, ніж при банківському кредитуванні. Якщо порівнювати кредитний споживчий кооператив з банком, то в разі КПК складнощів з отриманням грошей набагато менше. Наприклад, спроби починаючого підприємця отримати банківський кредит на розвиток бізнесу багато в чому приречені, через відсутність у нього великого доходу або кредитної історії. Зате, в подібному потребкооператіве, йому буде куди простіше зацікавити вдалою ідеєю, щоб отримати фінансування свого проекту.

Історія виникнення кооперативів

Російська кредитна кооперація зародилась в 1865 році, коли в Костромській губернії було створено перше ощадно-позикове товариство. Подальший розвиток можна назвати стійким - якщо до кінця XIX століття таких об'єднань в країні було кілька сотень, то до революції їх число стало вимірюватися десятками тисяч.

Потім - нове суспільство, реформи Радянської влади, введення НЕПу, жорстка конкуренція з колгоспними принципами на селі і набирає обертів індустріалізацією міського побуту. На час КПК сходять з російської сцени. Після розпаду СРСР починається епоха відродження, і на даний момент в Росії налічується більше 3 000 кредитних споживчих кооперативів.

принципи діяльності

Будь-кредитний споживчий кооператив несе в своїй основі принцип фінансової взаємодопомоги і це закріплено законодавчо. Учасники КПК віддають для користування нужденним пайовикам вільні кошти, полегшуючи їх завдання з пошуку необхідних фінансів. При цьому, хоча пайові та інші внески є основою формування кооперативного фонду, це далеко не єдине джерело коштів. Свій внесок вносять доходи від діяльності кредитного кооперативу, залучені кошти та інші законодавчо дозволені способи.

Види кредитних спілок

Розуміючи кредитна спілка як організацію, яка може об'єднувати як фізичних, так і юридичних осіб, законодавство виносить як окремі типи:

  • Кредитний споживчий кооператив громадян, який складається тільки з фізичних осіб.
  • Кредитний потребкооператів другого рівня - в нього можуть входити тільки юридичні особи.
  • Сільськогосподарський кредитний потребкооператів, що включає фермерські господарства, особисті подвір'я, різні сільгосппідприємства.

При цьому важливим є і кількісний принцип - створити КПК для взаємної допомоги один одному, можуть не менше 15 осіб або 5 організацій. Якщо мова йде про змішану форму, то необхідно не менше 7 фізичних і юридичних осіб. Крім того, закон говорить про особливі умови державного контролю за діяльністю кредитних спілок другого рівня і організацій, де більше 5 000 членів (наприклад, це можуть бути позапланові перевірки).

Правове регулювання в Росії

Юридична база визначена прийнятим в 2009 році Законом «Про кредитної кооперації», де розглядаються всі питання, пов'язані з діяльністю таких організацій. Окремі глави присвячені нюансам створення і реорганізації, членства, управління, майна, особливостям залучення грошових коштів, іншим важливим моментам діяльності кредитних кооперативів. Діяльність структур аграрного сектора регулюється іншим Законом - «Про сільськогосподарську кооперацію», який діє з 1995 року.

Як відкрити кредитно-споживчий кооператив

Збираючись створити КПК для взаємного фінансування пайовиків, необхідно уважно вивчити правові основи такої діяльності. Крім безпосередньо законодавства про споживкооперації, вам необхідно мати під рукою Закон «Про державну реєстрацію юридичних осіб та індивідуальних підприємців» від 2001 року, де розглядаються вимоги до документів, що подаються на реєстрацію. Альтернативним варіантом може бути звернення до юридичної фірми, яка візьме на себе всі клопоти по реєстрації аж до виготовлення печатки.

внески пайовиків

Обов'язковою умовою членства в КПК є сплата обов'язкового пайового внеску (і вступного, якщо це передбачено статутом організації). Крім того, для пайовиків існують:

  • Членські внески - призначені для покриття витрат на утримання організації.
  • Додаткові внески - розраховані на компенсацію непередбачених збитків.
  • Добровільні внески - що вносяться на додаткової основі до пайових.

порядок створення

Покрокова інструкція для створення КПК виглядає так:

  1. Підготувати всю необхідну документацію, провести установчі збори, де затверджується Статут і вибираються керівні органи, запевнити заяву у нотаріуса.
  2. Подати документи на реєстрацію.
  3. Після завершення реєстраційного процесу, необхідно відкрити банківський рахунок, замовити друк і встати на облік у позабюджетні фонди.

Перед початком діяльності необхідно запровадити систему протидії легалізації злочинних доходів і фінансування тероризму, для чого в організації призначається особливе відповідальна особа. Така людина повинна стежити за дотриманням «Правил внутрішнього контролю», своєчасно інформуючи компетентні держструктури про підозрілі операції та інших операціях з грошовими коштами та майном.

Реєстрація в державному реєстрі СРО

Згідно з чинним законодавством, протягом трьох місяців з моменту створення, КПК повинен вступити в спеціалізовану саморегульовану організацію (виняток становлять лише кооперативи другого рівня). До цього часу кооператив буде дуже пов'язаний у своїй діяльності - він не може приймати нових членів або залучати від пайовиків фінансові кошти. Це дуже важлива умова, невиконання якого може привести до ліквідації потребкооператіва за рішенням органів виконавчої влади.

Фонди кредитного кооперативу

Різні види внесків, які роблять пайовики, вступивши в кредитний споживчий кооператив, призначені для забезпечення діяльності організації, і для цього завдання формується кілька фондів. Хоча пріоритетом діяльності КПК є фінансова взаємодопомога своїм членам, існують і інші напрямки, які потребують грошових відрахувань.

Фонд фінансової взаємодопомоги

Це основний фонд потребкооператіва і головна мета його створення - з нього виділяються позики нужденним пайовикам. Надання послуги з видачі позики передбачає укладення договору між споживчим кооперативом і його членом (не тільки фізичним, але і юридичною особою), і при необхідності підкріплюється іншою документацією. Це може бути порука або застава, але набагато частіше такі гарантії повернення виданих коштів не потрібні.

пайовий фонд

Якщо це передбачено статутом і відповідає загальним цілям, кооператив може мати і іншу діяльність, яка фінансуватиметься з пайового фонду. Однак, розміри грошових коштів, які спрямовуються на цей напрямок, за законом не повинні перевищувати 50% від загальної суми, залученої від пайовиків кредитного споживчого кооперативу, інакше це буде вже основна діяльність.

Резервний фонд кредитного споживчого кооперативу

Вже з назви зрозуміло, що кошти, які закладаються в цей фонд, призначені «на всякий пожежний випадок» і розраховані на покриття витрат і збитків у разі непередбачених обставин. Законодавство чітко говорить про необхідність формування цього фонду, тому при перевірці, контролюючі органи завжди звертають увагу на точність дотримання нормативів резервування.

Вимоги до кредитного кооперативу

Всі вимоги, які пред'являються до КПК, можна розділити на дві групи:

  • Реєстраційні - стосуються підготовки до роботи організації, і вже були розглянуті.
  • Функціональні - відносяться безпосередньо до діяльності, вони зачіпають такі важливі моменти, як розміри резервування або верхня межа по видаваних позик (більшість цих фінансових нормативів визначено в статті 6 Закону «Про кредитної кооперації»). Для організацій з терміном діяльності менше двох років, юридично передбачено низку пільг.

Максимальна сума позики

Кожен з пайовиків кредитного кооперативу може розраховувати на отримання фінансів не більше, ніж 10% від загальної заборгованості КПК за позиками (для молодих організацій цей показник в два рази вище). Ця сума виводиться з бухгалтерської звітності на кінець попереднього звітного періоду, дозволяючи більш справедливо розподіляти зібрані кошти серед більшої кількості учасників.

Величина резервного фонду

Законодавчо визначені нормативи резервування складають не менше 5% залученої від пайовиків суми, і вона повинна бути відокремлена від фонду фінансової взаємодопомоги (наприклад, на банківському рахунку). Для кредитних споживчих кооперативів з терміном діяльності до двох років мінімум становить 2%, але і у них наявність такого фонду є строго обов'язковим.

Ставки за прийнятими вкладами

Кредитні кооперативи привабливі для розміщення коштів вкладників через високі відсотків, які значно перевищують банківські ставки, але ризик неповернення вкладених коштів в КПК теж вище. Законодавство визначає максимальний відсоток по вкладах, як ставку рефінансування, помножену на коефіцієнт 2, 5 (для червня 2022-2023 року цю буде 22, 5%).

Діяльність кредитних спілок

За інформацією Банку Росії на січень 2022-2023 року в нашій країні здійснюють діяльність 3058 кредитних кооперативів, при цьому більше половини (52%) не перебувають в саморегулюючих організаціях, а 3% організацій мають понад 5 000 пайовиків. За статистикою пайовиками є близько 1, 2 мільйона росіян, а середня сума активів на одного члена КПК - майже 30 000 рублів. Аналізуючи ці цифри можна прийти до висновку, що великий сегмент росіян продовжують довіряти свої фінанси КПК, а якщо дані по чисельності не знижуються з кожним роком, значить, пайовиків влаштовують запропоновані умови.

Споживчий кооператив - плюси і мінуси

Якщо розглядати КПК з точки зору вигідності фінансової участі окремо взятого вкладника, то, як і для будь-якої іншої фінансової організації, тут будуть свої переваги і недоліки. Однією з головних позитивних якостей КПК можна назвати концептуально продуману емоційну подачу комерційної пропозиції. Майбутній пайовик отримує запрошення не в «комерційну організацію», де «головна мета - отримання прибутку», а в «фонд взаємодопомоги», де люди хочуть допомогти один одному. Звучить привабливо, що йдеться - душевно. До числа інших плюсів відносяться:

  • висока прибутковість по внесках;
  • простота отримання позик;
  • участь в управлінні і прийнятті рішень;
  • високий рівень захисту від ризиків при страховці в СРО.

Але є і мінуси:

  • компенсація пайовику може бути всього 5%;
  • у молодих кредитних організацій наповнюваність фондів часто буває невисокою;
  • страхування в СРО призводить до зайвих витрат, які відображаються на ставці за позикою.

Як відрізнити КПК від фінансової піраміди

Деяка схожість методів роботи робить можливим маскувати шахрайську схему фінансової піраміди під добропорядний КПК. Замість того щоб розміщувати отримані гроші у вигляді позик, така піраміда виплачує з них дивіденди колишнім вкладникам, весь час залучаючи нових членів. Цілком передбачувано, така діяльність не може тривати довго, тому вік понад 2-3 років виявиться непоганою гарантією.

З інших відмінностей серйозного КПК можна назвати:

  • Належність до регіонального союзу кредитних кооперативів.
  • Система управління організації має на увазі виборне правління і річні збори пайовиків.
  • Реклама апелює до надійності або простоті, тут немає ніяких обіцянок бонусів за те, що приведеш ще когось.
  • Надійно працює КПК завжди видає позики своїм пайовикам.

Відео

Відгуки

Марія, 45 років

За час роботи у власній будівельної компанії скупчилися непогані заощадження - поки цей капітал зберігається на депозиті, але все активніше дивлюся в сторону КПК. Як бачите, навіть в Москві є проблема, де надійно розмістити свої гроші під надійне зобов'язання.

Борис, 57 років

З принципом кооперації знайомий не з чуток - багато років перебуваю в гаражному і житловому кооперативах громадян, тому коли старшої дочки відмовили в банківському кредиті, на сімейній раді вирішили стати пайовиками, щоб отримати позику.

Тетяна, 32 роки

Вирішивши вступити в КПК, подивилася на сайті «Основні правила кредитних кооперативів» та інструкції для нових пайовиків. Вступний внесок невеликий - поки все влаштовує! Сподіваюся, в майбутньому не доведеться розчаровуватися.

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси