Житлове кредитування відрізняється від стандартних споживчих позик тим, що видається велика сума грошей на тривалий термін і під порівняно невелику відсоткову ставку. Перед тим як оформити іпотечну позику, кредитори хочуть упевнитися, що ссудополучатель здатний обслуговувати борг і проблем з поверненням грошей не вийти, тому уважно вивчають досьє кожного претендента. Іпотека з поганою кредитною історією - це не міф, і вона може бути видана банком, але для її оформлення потенційному позичальникові доведеться виконати певні умови.
Що таке кредитна історія
На всіх громадян, які коли-небудь брали позику, причому не важливо, в банку чи іншої фінансової установи, формується кредитна історія. Кожна нова позика, договори поруки, прострочення або невиконані платежі - всі ці дані заносяться в особисте досьє громадянина, яке зберігається в кредитному бюро. При зверненні в банк за позикою претендент дає свою згоду на отримання позикодавцем звіту з бази, щоб той міг проаналізувати, наскільки сумлінно людина виконує свої обов'язки з погашення наявних заборгованостей.
Якщо у людини є порушення за договором, його колись гарна КІ вважається зіпсованою, і з цієї причини кредитор може відмовити йому у видачі іпотечної позики. Однак не завжди клієнт винен в тому, що досьє зіпсовано. Іноді самі банки внаслідок неуважності співробітників або технічних збоїв направляють помилкові відомості в БКІ. З цієї причини рекомендується періодично робити перевірку кредитного досьє, тим більше що раз на рік така можливість надається безкоштовно.
Чи дадуть іпотеку з поганою кредитною історією
Говорити категорично, що позику на житло з поганою фінансовою репутацією не може бути виданий, не можна. По-перше, завжди потрібно дивитися, з чиєї вини сталося порушення, а по-друге, невеликі прострочення не завжди впливають на підсумок. Залежно від ступеня недотримання умов договору порушення класифікується наступним чином:
- грубе. Клієнт перестав обслуговувати борг або має велику, непогашену вчасно заборгованість.
- середнє. Велике наявність прострочень.
- норма. Короткочасна затримка з оплати (максимум 5 днів).
Як переконати банк у своїй платоспроможності
Перед тим як скористатися іпотечним кредитуванням з негативною історією, можна спробувати поліпшити стан речей. Якщо досьє заплямовано не з вини кредитоотримувача, необхідно звернутися в банк з вимогою ліквідувати негативну інформацію, внесену помилково. Коли ж позичальник сам винен у трагедії, рекомендується продемонструвати свою благонадійність, взявши кілька невеликих позик і виконати зобов'язання по ним своєчасно або навіть достроково.
Переконувати співробітника банку про те, що ви позитивний клієнт марно - фахівці вірять тільки фактам. Для того щоб банк взяв до уваги заявку, можна поступити наступним чином:
- забезпечити заставу нерухомості;
- надати наявність поручителів;
- відкрити депозит в цьому ж банку.
Які фактори впливають на рішення банку
Кредитне досьє хоч і важливо для банку, але не можна з 100% -ою впевненістю заявляти, що воно здатне повністю вплинути на рішення установи видавати чи ні людині іпотечну позику. Розглядаючи заявку, банк звертає увагу і на інші чинники, які стосуються позичальника. До них слід віднести:
- вік;
- сімейний стан;
- кількість утриманців;
- наявність власності;
- сфера діяльності і стаж роботи;
- розмір щомісячного доходу і величина обов'язкових платежів.
Як взяти іпотеку з поганою кредитною історією
На сайті ЦБ через Центральний каталог КІ можна дізнатися, в якому Бюро кредитних історій зберігатися ваше фінансове досьє. Банки співпрацюють з певними, а не з усіма бюро відразу. Можна спробувати запросити позику у позикодавця, який не працює з БКІ, де знаходиться ваше досьє. Шанси мінімальні, але вони є. Якщо ж в якомусь банку ви обслуговувалися раніше і справно гасили заборгованість, то для кредитора ви є надійним клієнтом. З цієї причини іпотека з поганою кредитною історією може з великою часткою ймовірності видана вам безпосередньо тут.
Без початкового внеску
Як правило, якщо досьє позичальника зіпсовано, банки пропонують для отримання іпотеки внести велику суму грошей в якості початкового внеску, яка часом може досягати 70% від вартості нерухомості. Оформлення іпотечної позики з поганою фінансовою репутацією і без початкового внеску, як показує практика та відгуки, є нереальним. Не один банк не буде ризикувати в даному випадку.
Без довідок та поручителів
Якщо у вас погана фінансова репутація і до того ж ви не можете уявити документ, що підтверджує дохід, або знайти поручителів, отримати позику буде складно, хоча шанси є. Відразу варто попередити, що іпотеку, як таку взяти не вдасться, а от взяти нецільової споживчий кредит і витратити його на придбання житла цілком навіть можливо. Однак варто бути готовим, що процентна ставка в даному випадку буде високою. Ще можна звернутися до мікрофінансовим організаціям, але розраховувати на велику суму не вийде, та й терміни надання позик там мінімальні.
Де взяти іпотеку, якщо погана кредитна історія
Вирішуючи, як отримати іпотеку з поганою кредитною історією, можна подати заявки одночасно в кілька великих банків, адже законом це не заборонено. У підсумку шанс отримати позику значно зростає. Крім того, можна спробувати щастя у дрібних гравців або новачків у сфері банківського кредитування. Вони можуть запропонувати цікаві варіанти вирішення проблеми.
Умови отримання в великих банках
Шанс отримати житлову позику високий при зверненні до великих кредитно-фінансовим організаціям. Для тих, у кого фінансове досьє залишає бажати кращого, є шанси отримати тут позику, проте, умови в такому випадку будуть не зовсім комфортними. По-перше, відразу потрібно бути готовим до того, що ставка по позиці буде дуже високою. По-друге, банк може зажадати залучення додаткових гарантій - застави і поручительства. Крім цього, необхідно буде не тільки оформити страховку не тільки на заставу і придбану квартиру, а й застрахувати інші можливі ризики.
Ось п'ятірка великих банківських установ, де може бути отримана іпотека з поганою кредитною історією:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Банк Москви;
- Юникредітбанке.
Схвалення іпотеки з поганою кредитною історією в невеликих банках
Існує думка, що дрібні гравці фінансового ринку лояльно ставляться до боржників і закривають очі на погану фінансову історію, тим більше, якщо банк знаходиться в провінції. Така інформація не відповідає дійсності, адже невеликі кредитують установи точно також перевіряють КІ кожного прохача, як і великі банки. Однак вони можуть надати деякі поблажки претендентам, якщо останні мають хороший дохід і здатні забезпечити повернення позичених грошей. Серед таких кредиторів можна розглянути:
- Локо-банк;
- КредітЕвропаБанк;
- Промсвязьбанк;
- банк Покликання
- Русский Стандарт Банк.
Іпотека з поганою КІ від забудовника
Імовірність стати власником власного житла, якщо зіпсована КІ, велика, якщо звернутися безпосередньо до компанії-забудовнику. Рідко хто з них перевіряє фінансову репутацію позичальника, однак і тут існують свої підводні камені. По-перше, завжди є ризик того, що організація збанкрутувати і сплачені внески доведеться повертати через суд. Крім цього, будівництво житла може розтягнутися на тривалий час.
Якщо ви вирішили придбати нерухомість таким способом, варто знати, що хоч забудовник і пропонує розстрочку, розраховувати на тривалий термін кредитування не вийде, тому треба бути готовим до того, що сума щомісячних платежів буде великий. Крім цього, найімовірніше доведеться внести пристойний початковий внесок, як гарантію того, що ви є платоспроможним покупцем.
Військова іпотека з поганою кредитною історією
Стати учасником програми іпотечного житлового кредитування можуть військові, які бере участь в накопичувально-іпотечній системі. Оскільки внески по позиці платить держава, банки відмовляють військовослужбовцям в рідкісних випадках, та й то, якщо ссудополучатель є злісним неплатником. Важливо розуміти, що військову іпотеку видають клієнтам з умовою, що останній внесок буде внесений до того моменту, коли позичальникові виповнитися 45 років - віку входу в запас.
Способи отримання іпотечного кредиту
Якщо ви не впевнені, чи схвалять іпотеку з поганою кредитною історією, треба зробити все можливе, щоб збільшити шанси на успішний результат справи. Негативне кредитне досьє - це не вирок. Банки індивідуально працюють з кожним клієнтом з питання іпотечної позики, тому, для підтвердження платоспроможності позичальника можна надати:
- договір поруки;
- заставу наявного майна;
- відправка заявки декільком кредиторам;
- високий заробіток і стабільна робота;
- договір страхування.
Залучення надійних поручителів
Коли ссудополучатель не може виконувати умови банківського договору кредитування і виплачувати позику, то за нього це повинні робити поручителі, якщо таке передбачено угодою. Банки можуть видати іпотеку клієнту з не дуже гарною кредитною історією, але для цього буде потрібно надати в якості забезпечення договір поруки. Відразу варто обмовитися, що дохід у ручається повинен бути стабільним і високим, а сума по виплатах не повинна перевищувати половини щомісячного доходу.
Додаткова застава
Показати, що ви володієте засобами, щоб повернути запитувані гроші можна, надавши банку додаткову заставу. Це може бути нерухомість, яка належить вам на праві власності. Оціночна вартість житла повинна бути дорівнює, а краще перевищувати суму позики. Банки охоче йдуть на такого роду кредитні угоди, адже вони завжди можуть реалізувати заставлене майно і повернути вкладені гроші.
Звернення в кілька кредитних установ
Для того щоб збільшити шанси на отримання позики на житло, можна подати заявки одночасно в кілька банківських установ. Потрібно бути готовим до того, що кредит видадуть на більш жорстких умовах, проте в разі схвалення заявки від декількох кредиторів, можна привести аналіз вимог позикодавців і вибрати для себе оптимальний варіант. Існує і шанс того, що всі організації можуть дати негативну відповідь. Це не означає, що ви не матимете доступу повторно за наданням іпотеки, адже виконавши деякі вимоги, банк може видати прохачеві кредит.
Документи підтверджують високий і стабільний дохід
Кожен може потрапити в ситуацію, коли затримали зарплату або зовсім скоротили. В такому випадку не варто зволікати, а відразу звернутися в банк з документами, які підтверджують складно фінансове становище. Кредитор завжди піде на поступки і запропонує альтернативу з погашення позики. Якщо ж траплялися невеликі прострочення, можна уявити банку документ, з якого буде видно, що зараз у вас добре оплачувана робота. Якщо до того ж є додатковий заробіток, це буде плюсом при схваленні заявки, навіть якщо у вас поганий фінансовий досьє.
Страхування іпотечного кредиту
За російським законодавством банк не має права нав'язувати клієнту таку послугу, як укладення договору страхування. Винятком є лише покупка страховки, яка поширюється на об'єкт застави. Однак при страхуванні життя або відповідальності в організації, яка є компаньйоном банку, шанс оформити іпотеку з негативним кредитним досьє різко зростають, оскільки ризик неповернення для кредитора зводиться до мінімуму.
Іпотека з поганою історією через кредитного брокера
Якщо самостійно займатися пошуком банку, який погодиться видати кредит з поганою КІ немає можливості, рекомендується звернутися за допомогою і скористатися послугами брокерів - фахівців, які візьмуть на себе всі турботи за певну плату. Це може бути як приватні особи, так і організації, які здатні підібрати оптимальний варіант. Слід розуміти, що іпотечні брокери не всесильні, і у випадку з особливо злісними порушниками, шанс отримати позику з поганою фінансовою історією мінімальні, якщо зовсім не дорівнюють нулю.
Як виправити кредитну історію
Завжди є шанс зайнятися виправленням кредитної історії, і показати ссудодателю, що ви є надійним позичальників. Швидко зробити це не вийде, але, якщо є час, кращого годі й чекати. Для цього необхідно взяти невелику позику і виконати всі зобов'язання по ньому точно в строк. Чим більше буде таких позик, тим краще, тим більше що в досьє на перше місце виводяться останні взяті позики, витісняючи таким способом ближче до кінця старі відомості.
Як варіант, можна скористатися послугами мікрокредітних організацій і взяти підряд кілька невеликих позик на короткий проміжок часу. Ще можна оформити розстрочку в магазині на товар. Не варто брати позики на великі позики - вистачить і декількох на 5-10 тисяч рублів. Головне тут - це виплатити кредит рівно в строк, який обумовлений договором. Отримання кількох кредитних карт (бажано з грейс-періодом, щоб не платити за відсотками) теж допоможе виправити погану репутацію. Головне, не забувати вчасно погасити заборгованість.
Відео
Відгуки
Олена, 46 років
Коли постало питання покупки нерухомості за допомогою іпотечного позики, банк не пояснив причини відмови. В результаті виявилося, що у мене негативна кредитна історія, так як були випадки прострочення платежу. Довелося в терміновому порядку виправляти становище речей, благо час було. Після цього вдалося взяти житлову позику в Ощадбанку.
Марина, 30 років
У мене зіпсована кредитна репутація, оскільки я допускала прострочення по платежах у зв'язку із затримками виплати заробітної плати. Беручи іпотеку, відправила заявку відразу в кілька фінансових установ, причому не очікувала, що схвалення отримаю лише від Газпромбанку, в якому у мене випущена зарплатна картка.