Вирішення фінансових проблем за допомогою позикових коштів стало буденним для більшості росіян. Банківські структури пропонують різні програми кредитування, намагаючись задовольнити потреби різних категорій заявників: військовослужбовців, молодих сімей, зарплатних клієнтів, пенсіонерів тощо. Багатодітні сім'ї не стали винятком, тому можуть отримати позики на будівництво житла, придбання транспортних засобів і споживчі потреби на більш привабливих умовах в порівнянні з іншими позичальниками.
Критерії визнання сім'ї багатодітної
Виникнення права вважатися багатодітною у сім'ї настає при появі в ній третю дитину, але стосується це тільки неповнолітніх нащадків. При досягненні дітьми певного віку сімейство втрачає цей статус. Вікові рамки відрізняються в залежності від регіону, але в більшості вони такі:
- 16 років - для всіх дітей;
- 18 років - для учнів в загальноосвітніх установах;
- 23 роки - під час навчання у вищих і середніх професійно-технічних освітніх установах.
Для отримання статусу багатодітної сім'ї батьки повинні звернутися до Департаменту праці та соцзахисту населення або Багатофункціональний центр за місцем прописки. Як правило, доведеться надати паспорти батьків, свідоцтво про народження дітей і довідку про склад родини. Примітно, але сім'я вважається багатодітною, коли в ній на утриманні знаходяться не тільки рідні, а й усиновлені діти.
Нормативно-правова база
На сьогоднішній день в Росії приділяється велика увага багатодітним сім'ям. Внаслідок цього прийнятий ряд законодавчих і нормативно-правових актів, які регулюють питання держпідтримки даної категорії населення і можливості отримання позик на пільгових підставах:
- Закон № 138-ФЗ від 17.11.1999, в якому йдеться про державну підтримку батьків зі статусом багатодітних, розглядаються заходи адресної підтримки та стимулювання народжуваності.
- Сімейний кодекс;
- Банківський кодекс;
- Цивільний кодекс;
- закон № 395-1 (02.12.19990), що висвітлює питання банківської діяльності та можливості отримання пільгових кредитів багатодітними сім'ями;
- закон № 102-ФЗ (16.07.1998), зміст якого присвячене питанням іпотечного кредитування;
- постанови, що видаються місцевими властями, і ін.
Види кредитів для багатодітних сімей
Щорічно банківські організації вдосконалюють свої кредитні програми, пропонуючи нові продукти. Що стосується позик, призначених для багатодітних сімей, то це можуть бути спеціальні пропозиції, хоч і не безпроцентні, але на вигідних умовах (наприклад, з субсидуванням процентної ставки з боку держави або компенсацією частини вартості житла). Крім цього, комерційні банки самостійно розробляють спеціальні позики, які видаються багатодітним родинам, наприклад, під пільговий відсоток або ж на більш тривалий термін.
Всі банківські позики видаються на умовах оплатне і обов'язкового повернення позичених коштів. Їх умовно можна класифікувати на кілька видів:
- соціальна іпотека;
- субсидії на покупку житла;
- пільгові кредити;
- споживчі позики на спеціальних умовах.
Соціальна іпотека
Житлове питання гостро стоїть для більшості багатодітних сімей. Відповідно до державної програми кредитування, вони можуть скористатися можливістю придбати заповітні квадратні метри із залученням банківського кредиту. Відмінною особливістю позики є те, що видається він виключно тим «осередкам суспільства», які визнані такими, що потребують поліпшення житлових умов.
У кожному регіоні свої вимоги стосовно можливості отримання іпотечної позики (кількість квадратних метрів на людину, необхідність внесення і величина початкового внеску, необхідний пакет документів та ін.). Соціальна іпотека може видаватися як на федеральному, так і регіональному рівні, але скористатися можливістю кредитуватися на пільгових умовах можна тільки один раз.
Пільговий кредит для багатодітних сімей
Комерційні банки пропонують спеціальну програму кредитування з державною підтримкою - «Сімейний автомобіль». Згідно з умовами запозичення, багатодітні сім'ї можуть придбати машину, вироблену на території Росії, причому не має значення, буде це іномарка або транспортний засіб вітчизняного автопрому.
Суть програми полягає в тому, що на додаток до пільговою ставкою держава оплачує додатково 10% від вартості автомобіля, за умови, що:
- вага машини не перевищує 3, 5 тонни;
- вартість - до 1 450 000 рублей.
Субсидії на покупку житла
Крім пільгового кредиту на будівництво або покупку власного житла багатодітна сім'я може отримати державну субсидію, але тільки за умови, що сімейство потребує поліпшення житлових умов, а дохід на кожного члена не перевищує прожиткового мінімуму, встановленого в регіоні проживання позичальника. Субсидія видається в безготівковому вигляді, а її розмір визначається місцевою владою.
Споживче кредитування
Держава всіляко намагається допомагати сім'ям, в яких виховується троє і більше дітей, надаючи їм матеріальну допомогу та інші щомісячні або щорічні види виплат. Цих грошей не завжди вистачає для вирішення фінансових питань, тому батьки часто змушені звертатися в кредитні організації за запозиченням додаткових коштів.
На сайтах банків рідко можна знайти кредитні продукти, призначені виключно для багатодітних родин, але це не означає, що заявники, які стосуються цієї соціально незахищеної категорії позичальників, які не можуть розраховувати на додаткові пільги у вигляді зниженої відсоткової ставки або більш тривалого терміну кредитування. Питання надання бонусів розглядається керівництвом кожної банківської структури в індивідуальному порядку під час вступу клопотання з боку потенційного ссудополучателя.
Як стати учасником програми пільгового іпотечного кредитування
Порядок оформлення і отримання кредиту на пільгових умовах багатодітною сім'єю не відрізняється від тих правил, які існують для всіх категорій позичальників банку - з тією лише різницею, що для підтвердження свого статусу доведеться зібрати більшу кількість документів. Схема відпрацьована роками і складається з декількох послідовних етапів:
- звернутися в місцеву адміністрацію з метою приєднання до програми будівництва нерухомості з державною підтримкою;
- написати заяву і пред'явити необхідні документи для участі в програмі «Житло багатодітним сім'ям»;
- після отримання документального підтвердження звернутися в банківську організацію, яка видає подібного роду кредити, або оформити онлайн-заявку безпосередньо на сайті кредитора;
- зібрати необхідний пакет документів;
- дочекатися винесення рішення, а при позитивному результаті - підписати договір іпотечного кредитування.
Вимоги до позичальника
Кредитні організації висувають певні вимоги до заявників, які мають право розраховувати на будівництво або купівлю житла з допомогою пільгових позик. Залежно від банку вимоги можуть бути скориговані, але для більшості заявників вони такі:
- Вік. Відповідно до російського законодавства скористатися банківською позикою можуть всі повнолітні громадяни, але в деяких випадках банки висувають обмеження по нижній планці, зміщуючи її до 21-23 років. Це пов'язано з тим, що до цього віку громадянин вже має місце роботи, тим самим володіє платоспроможністю. Якщо говорити про верхню межу, то в кожному банку крайній вік на момент повернення боргу різний і може коливатися від 55 до 85 років.
- Наявність позитивної кредитної історії. Банківські організації вважають за краще працювати з відповідальними громадянами, які в повному обсязі виконують умови договору і не допускають прострочень. Перед видачею позики кредитор обов'язково запросить фінансове досьє заявника з Кредитного бюро, щоб визначити, наскільки благонадійним є позичальник.
- Російське громадянство і реєстрація в регіоні знаходження банківської установи.
- Наявність постійного джерела доходу. Залежно від розміру одержуваної заробітної плати (або інших виплат) банк розрахує максимально можливий розмір кредиту. Крім цього, надання довідки буде свідчити про платоспроможність заявника.
умови банків
Видача іпотечної позики, як і будь-який інший позики, супроводжується підписанням кредитного договору. Це основний документ, в якому прописуються загальні та індивідуальні умови надання кредиту. Перед тим як ставити підпис під угодою необхідно уважно вивчити всі його пункти, а при необхідності - проконсультуватися з юристом. На відміну від стандартних категорій заявників, члени багатодітних сімей можуть розраховувати на пільгові умови кредитування:
- невисоку процентну ставку;
- можливість відстрочки по сплаті основного боргу;
- мінімальний початковий внесок або його відсутність;
- кредитні канікули при народженні дитини;
- можливість погашення відсотків по кредиту за рахунок материнського капіталу;
- реструктуризацію боргу в разі потреби.
Отримати кредит для багатодітної сім'ї на покупку житла не завжди надається можливим. Основною причиною відмови з боку банку є недостатня платоспроможність клієнта. При розрахунку суми позики враховується величина офіційного доходу заявника. Надходжень до бюджету має вистачати не тільки на погашення зобов'язань за позикою - на кожного члена родини повинна залишатися сума не менше прожиткового мінімуму, встановленого в регіоні проживання сім'ї.
Для збільшення суми позики, особливо якщо в родині хтось із подружжя непрацюючий, допускається залучення созаемщиков або надання забезпечення. Гарантією по поверненню боргу може виступати рухоме або нерухоме майно, цінні папери, поручительство фізичних або юридичних осіб. Однією з умов видачі іпотечної позики, в тому числі і на рефінансування, є обов'язкова передача придбаного майна в заставу з його оцінкою і подальшим страхуванням.
Перелік необхідних документів
На сайтах банківських організацій, які беруть участь в програмах пільгового кредитування, завжди можна ознайомитися зі списком необхідних документів. Не слід забувати, що позикодавець залишає за собою право вимагати додаткові папери, тому точний перелік в кожному конкретному випадку краще дізнаватися у відділенні, куди планується подавати заяву.
Деякі документи надаються у вигляді копій, але з собою завжди необхідно мати оригінал, щоб співробітник банку міг звірити їх на справжність. Серед основного списку документації значаться:
- заява-анкета;
- паспорта заявника і чоловіка (дружини);
- свідоцтва про народження дітей;
- посвідчення багатодітної сім'ї;
- документальне підтвердження доходу (довідка за формою банку або 2-ПДФО);
- копія трудової книжки;
- довідка про склад сім'ї;
- свідоцтво про шлюб;
- військовий квиток (якщо заявник є військовозобов'язаним у віці до 27 років);
- СНІЛС;
- всі документи, які стосуються заставному майну;
- документи на поручителів і созаемщиков (заяви, довідки про доходи, паспорта).
Пільгове кредитування багатодітних сімей
Звернувшись до офіційній статистиці, можна побачити, що більшість видаваних кредитів батькам з трьома і більше дітьми, - це позики, які використовуються для вирішення житлового питання. Державне субсидування процентних ставок і спільні програми співпраці із забудовниками допомагають обзавестися власними квадратними метрами багатодітним родинам.
Іпотека з держпідтримкою від АІЖК
У 1997 році було створено Агентство іпотечного житлового кредитування, яке з березня 2022-2023 року перейменовано в акціонерне товариство «ДОМ.РФ». Однією з функцій АІЖК є надання пільгових кредитів для вирішення житлового питання. Кредит для багатодітних сімей через агентство надається на особливих умовах:
- сума - 625 тис. - 50 млн рублів;
- початковий внесок - від 20%;
- термін кредитування - 3-30 років;
- річна ставка - від 9%.
Якщо в сімействі після 1 січня 2022-2023 року народився третій малюк, осередок суспільства може претендувати на додаткові пільги:
- пільговий період - 3-8 років;
- річна ставка на пільговий період - 6%;
- річна ставка по закінченні пільгового періоду - Ключова ставка Центробанку + 2%.
Кредит для багатодітної сім'ї в Ощадбанку
У найбільшого банку країни немає спеціальних пропозицій для багатодітних родин, але батьки, у яких після 1 січня 2022-2023 року народився третій дитина, можуть залучити доступний позику для будівництва або купівлі житла на наступних умовах:
- сума:
- Москва, Санкт-Петербург, Московська і Ленінградська область - від 300 тис. До 8 млн рублів;
- Інші регіони - від 300 тис. До 3 млн рублів;
- початковий внесок - мінімум 20%;
- процентна ставка:
- 6% - 1-5 рік;
- ключова ставка ЦБ + 2% - після 5 року;
- термін - 1-30 років;
- страхування життя.
Кредит багатодітним сім'ям в Ощадбанку видається за умови, що заявник відповідає наступним критеріям:
- вік - 21-75 (друга цифра - до моменту остаточного розрахунку) років;
- громадянин РФ;
- стаж на останньому місці роботи - від 6 місяців.
Кредитування з залученням материнського капіталу
Згідно із законодавством при народженні в сім'ї другої дитини на матір видається спеціальний сертифікат - Свідоцтво про материнський (сімейний) капітал (далі також маткапітал, МК). Вперше змогли скористатися держдопомогу батьки в 2007 році. Програма була розрахована на п'ять років, але згодом було прийнято рішення про її пролонгацію. Використовувати кошти, а на 2022-2023 рік сума підтримки встановлена на позначці 453 026 рублів, власники документа можуть по-різному, в тому числі і на поліпшення житлових умов:
- будівництво квартири;
- будівництво або реконструкцію власного будинку, розташованого на окремій земельній ділянці;
- реконструкцію (розширення) наявної житлоплощі;
- покупку нерухомості на вторинному або первинному ринку.
Не всі фінансові організації дають заявникам можливість скористатися коштами з маткапіталу, тому, вибравши іпотечний кредит, варто уточнити в банку, чи можливе використання сертифіката для сплати початкового внеску або його частини. Ось кілька пропозицій, коли батьки, які виховують троє і більше дітей, можуть скористатися МК і побудувати нову квартиру:
- Ощадбанк Росії:
- сума - від 300 тис. рублів;
- річна ставка - від 8, 9%;
- термін - до 30 років;
- початковий внесок - від 4, 5% (мінус сума МК).
- Газпромбанк:
- сума - від 500 тис. рублів;
- річна ставка - від 9, 2%;
- термін - до 30 років;
- початковий внесок - від 10% (мінус сума МК).
- Юникредітбанке:
- сума - до 9 млн рублів;
- річна ставка - від 10, 50%;
- термін - до 30 років;
- початковий внесок - від 20% (мінус сума МК).
- ВТБ:
- сума - до 60 млн рублів;
- річна ставка - від 9, 1%;
- термін - до 30 років;
- початковий внесок - від 10% (мінус сума МК).
Іпотека багатодітним сім'ям в Москві
Піклуючись про москвичів, влада столиці щорічно удосконалюють програми соціальної допомоги багатодітним батькам. Так, наприклад, з січня 2022-2023 року збільшилися розміри разових і регулярних виплат. На додаток до цього сімейства з трьома і більше дітьми можуть отримати кредит на будівництво або придбання житла на пільгових умовах.
У таблиці нижче можна отримати інформацію про цільових іпотечних позиках, які є популярними у москвичів:
|
Найменування банку і кредитного продукту |
річна ставка |
Сума позики, рублів |
Термін погашення місяців |
Величина початкового внеску |
Особливості |
|
Бінбанк «Сімейна іпотека з держпідтримкою» |
від 9, 3% |
до 20 млн |
360 |
| немає |
|
Кредит Європа Банк «За стандартами АІЖК» ( «За стандартами Дом.ру») |
від 6% |
до 20 млн |
360 |
20% |
Кредит надається громадянам РФ, у яких в період з 1 січня 2022-2023 до 31 грудня 2022 р народилася друга або третя дитина, громадянин РФ |
|
Сбербанк Росії "Держпідтримка для сімей з дітьми» |
від 6% |
до 8 млн |
360 |
20% |
|
|
ЮніКредит Банк «З державним субсидуванням» |
від 6% |
до 8 млн |
360 |
|
|
|
Російський капітал «Придбання нерухомості, що будується» |
від 6% |
до 8 млн |
360 |
20% |
|
|
Транскапіталбанк «Готове житло» |
від 7, 35 |
до 50 млн |
300 |
10% |
Можливість використання материнського капіталу в якості початкового внеску |
|
Росевробанк «Під заставу житла» |
від 8, 45 |
до 7 млн |
240 |
30% |
|
|
Промсвязьбанк «Новобудова» |
від 8, 8% |
до 10 млн |
300 |
10% |
|
|
Россельхозбанк «Іпотечне житлове кредитування» |
від 8, 85 |
до 20 млн |
360 |
15% |
|
|
Фора-Банк "З урахуванням материнського капіталу» |
від 8, 75% |
до 100 млн |
300 |
5% |
Кошти з МК направляються на часткове дострокове погашення кредиту на покупку об'єкта нерухомості на первинному або вторинному ринках житла |
Відео