У сформованих економічних умовах початківцям індивідуальним підприємцям дуже складно відкривати свою справу. І, здавалося б, всі нюанси продумані, ризики прораховані, безпрограшний бізнес-план складений, а грошей, які потрібно вкласти у власну справу на початковому етапі, немає. У такій ситуації актуальним є кредит для малого бізнесу. Зайняти кошти можна не тільки на відкриття, але і розвиток справи, але перед тим як звернутися в банк за фінансовою підтримкою, потрібно обов'язково знати деякі моменти, які можуть вплинути на результат подій.
Кредитування малого та середнього бізнесу
Існує кілька видів позик для ІП, при цьому їх кожен вид надається на певних умовах, які між собою в різних фінансово-кредитних установах відрізняються. Зважаючи на це, перед тим як оформити позику, потрібно вивчити всі можливі програми і знайти для себе вигідний варіант. Позики для відкриття, розвитку, розширення мікробізнесу можуть видаватися готівкою, у вигляді кредитної лінії, овердрафту. Допускається варіант надання комерційної іпотеки на покупку нерухомості.
Позика для ІП, фірми або компанії буває заставної і беззаставній. Багато банків можуть пропонувати взяти її і без поручительства. Плюсом кредитів для бізнесу, які не потребують підтвердження, є те, що їх може отримати кожен платоспроможний бізнесмен, який не має певних активів, початківець справу з нуля, без будь-якої підтримки. Їх істотний мінус - кабальні умови кредитування, безпосередньо, надмірно висока річна процентна ставка. Переплата по таких позиках значна.
Заставні кредити більш вигідні. Крім того, вони бувають як короткостроковими, так і довгостроковими. Плюс до всього - отримати такі позики набагато простіше, ніж беззаставні позики. Банки, вимагаючи в забезпечення нерухомість, землю, обладнання, інше майно, перестраховується, намагається мінімізувати власні ризики, і коли отримує необхідну, тверезо розуміє - у нього є гарантії того, що кредитні кошти будуть повернуті. Зважаючи на це, ймовірність отримання схвалення від фінансово-кредитної установи на видачу такої позики максимально висока.
Найпопулярніші кредитні програми для підприємств і фірм в РФ, такі:
- лізинг;
- проектне кредитування;
- відкрита кредитна лінія;
- експрес-займ.
Лізинг - це вид позики, при якій підприємство або фірма на особливих умовах отримує транспортні засоби, обладнання, техніку, необхідні для відкриття та ведення фірми, компанії, підприємства. Його переваги такі:
- отримання можливості вирішити проблему нестачі коштів на придбання обладнання, техніки для розширення виробництва;
- віднесення платежів по лізингу на собівартість продукції, що сприяє зменшенню бази оподаткування з податку на прибуток;
- можливість оперативного поновлення виробничих потужностей;
- можливість повернення заборгованості в формі товарів, які виробляються на взятому в лізинг обладнанні;
- гнучкість проведення платежів за позикою з урахуванням терміну та характеру використання предмета лізингу;
- можливість отримання пільг по сплаті митних платежів;
- гарантія фінансування інвестиційних операцій в повному обсязі, відсутність необхідності в негайному здійсненні платежів, завдяки чому дорогі активи купуються без відволікання великих обсягів коштів з господарської діяльності;
- висока ймовірність отримання позитивної відповіді на придбання в лізинг активів, оскільки вони можуть одночасно виступати в якості застави;
- зниження ризиків, пов'язаних з володінням активів.
Основні мінуси лізингу:
- юридична складність угоди;
- більш висока кінцева вартість придбаних активів, суттєва переплата за них;
- необхідність внесення авансового платежу в розмірі 25-30% від вартості угоди;
- обов'язковий характер платежів і необхідність їх здійснення в обумовлені терміни незалежно від результатів діяльності і стану активів;
- збільшення фінансових ризиків фірми або організації;
- необхідність в додаткових гарантіях (може знадобитися додатковий заставу).
Проектна позика - цільової банківську позику, що надається для реалізації великих проектів з тривалим терміном окупності. Підставою для його видачі є доходи від освоєних об'єктів в майбутньому. Забезпеченням - гарантії сторін-учасниць і майбутні активи, що реалізовується. Комерційні банки можуть здійснювати проектне кредитування без довідок, тільки в такому випадку до онлайн-заявці на кредитування прикріплюється додатковий бізнес-план компанії. До переваг цього виду фінансування відносяться:
- висока достовірність оцінки того, наскільки клієнт платоспроможний;
- складання точних прогнозів результатів реалізації інвестиційного проекту;
- вивчення проекту на предмет ефективності, життєздатності, ризиків і реалізації (перед тим як дати позику, фінансово-кредитна установа зобов'язана розрахувати, який прибуток, за який термін, з якою ймовірністю отримає бізнесмен, якщо останній десь припустився помилки, банк вказує на неї, тим самим страхуючи його компанію / фірму від збитків і банкрутства).
Недоліки проектного кредитування:
- високі витрати потенційних позичальників на розробку детальної заявки банківській установі на фінансування проекту на передінвестиційній фазі;
- тривалий період, протягом якого приймається рішення про кредитування, що пов'язано з ретельною оцінкою передпроектної документації і більший обсяг робіт з організації фінансування;
- високий відсоток по кредиту, обумовлений величезними ризиками, збільшеними витратами на оцінку проекту, нагляд, організацію фінансування;
- жорсткий моніторинг діяльності клієнта;
- втрата позичальником незалежності, якщо кредитна установа залишає за собою право покупки акцій підприємства в разі вдалої реалізації проекту.
Відкрита кредитна лінія - вигідний і доступний кредит на розвиток бізнесу, що передбачає надання клієнту необхідної суми грошових коштів протягом певного часу. Позичальник має право отримувати всю суму відразу, частинами або через вказаний період. Особливість цього виду позики - постійні відносини кредитора і позичальника. Як показує практика, банкіри відкривають кредитну лінію тільки тим клієнтам, які мають ідеальну репутацію, позитивну кредитну історію і високу платоспроможність.
Такі кредити для бізнесу мають такі переваги:
- економія часу, зручність використання (позикові кошти можна використовувати тільки, коли вони будуть потрібні);
- нарахування процентів не на всю суму позики, а тільки на використані кошти;
- можливість збільшення власних оборотних коштів і покриття непередбачених витрат без необхідності в отриманні капіталу з обороту.
Недоліки кредитної лінії:
- банк в разі прострочення платежу може без попередження припинити кредитування;
- висока вартість обслуговування позики;
- кредитна лінія не може бути відкрита клієнтам зі зниженим рівнем платоспроможності, негативною кредитною історією.
Експрес-займ - короткострокова позика, при оформленні якої клієнт піддається мінімальної перевірці. Ця програма підійде для тих, кому терміново знадобилися гроші. Її переваги такі:
- мінімальний пакет документів для оформлення;
- висока швидкість прийняття рішення;
- можливість отримання необхідної суми для вирішення нагальних проблем;
- можливість оформлення без заставного забезпечення.
Недоліки експрес-кредитування:
- можливість отримання невеликої суми коштів;
- надмірно завищена процентна ставка;
- короткі терміни кредитування;
- необхідність в поручительстві.
На відкриття бізнесу з нуля
Фінансово-кредитні організації неохоче видають гроші бізнесменам, які тільки починають свою справу. Пов'язано це з величезними ризиками неповернення коштів у разі, якщо розпочату справу зазнало фіаско. Зважаючи на це, підприємці повинні розуміти, що розраховувати на кредитування з боку банку можна тільки, якщо у них є, що залишити в заставу, або поручитель, який може перестрахувати людини на випадок невдачі.
В інших випадках на кредит можна не розраховувати. Якщо ж банки і видають позику на відкриття власної справи з нуля, то щоб мінімізувати власні інвестиційні, політичні, економічні, інноваційні та інші ризики, істотно підвищують процентну ставку, обмежують суму і термін кредитування, вимагають від бізнесмена доказів того, що при будь-яких умовах він поверне гроші. Кредит для індивідуальних підприємців і організацій на відкриття власної справи оформляється на термін не більше 5 років.
Кредит на розвиток бізнесу
Отримати гроші в борг від банку на розширення господарської діяльності фірми або підприємства можна набагато легше, ніж на відкриття нової справи. Пояснюється це тим, що у підприємства або компанії є вже своє майно і активи, які можуть виступити в якості застави по забезпеченню кредиту. Крім того, у функціонуючого суб'єкта господарювання є певна дебіторська заборгованість на рахунках, її банки теж розглядають як варіант застави.
Особливості видачі кредитів на розвиток малого і середнього бізнесу такі:
- обов'язкове страхування позики у страховій компанії;
- можливість надання в якості застави не тільки власності підприємства, але і дебіторської заборгованості на рахунках, матеріальних активів власника бізнесу;
- можливість отримання позики без додаткового забезпечення;
- річна процентна ставка по кредиту залежить від наявності та обсягу заставного забезпечення, чим воно більше, тим нижче відсоток;
- наявність стандартної комісії, яку покупець зобов'язується сплатити банку за видачу кредиту;
- можливість економії на процентній ставці, якщо підібрати цільову програму кредитування у певного банку;
- необхідність в зборі величезного пакету документів, що підтверджують фінансову безпеку видачі позики;
- в разі настання форс-мажорних обставин і у разі несвоєчасної сплати кредиту, виданого на розвиток бізнесу, бізнесмен може втратити заставне майно і стати банкрутом.
Отримати кредити для бізнесу пропонують Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Ощадбанк Росії, ВТБ. У зазначених фінансових установах діють такі доступні програми кредитування малого та середнього бізнесу:
- «На заставне майно» (процентна ставка в рік 6, 9%, сума кредиту до 150 млн рублів, термін кредитування до 10 років);
- «Програма« 6.5 »» (від 9, 6% річних, до 3 років, сума до 1 млрд рублів);
- «Бізнес-оборот» (11% річних, термін видачі від 1 місяця до 1 року, сума позики від 150 тисяч рублів, заставу потрібно).
Кому надаються
Подати заявку на отримання позики для розвитку і відкриття бізнесу можуть такі суб'єкти господарювання:
- фізичні особи-приватні підприємці незалежно від виду діяльності та форми оподаткування;
- товариства з обмеженою відповідальністю;
- невеликі фірми, малі підприємства, організації, формально не входять в об'єднання;
- середній бізнес в особі компаній, фірм, підприємств і організацій з часткою участі в статутному капіталі до 25%, чисельністю персоналу від 101 до 250 чоловік, обсягом виручки від реалізації без ПДВ до 2000 мільйонів рублів на рік.
Правила кредитування
У кожного фінансово-кредитної установи правила кредитування середнього та малого бізнесу індивідуальні. У них чітко вказується, як оцінювати рівень платоспроможності клієнта, як правильно розробляти його психологічний портрет, яким вимогам він повинен відповідати, як знижувати ризики, правильно оцінювати їх, яке майно може розглядатися в якості застави.
Вимоги до позичальника
Щоб отримати кредит для ТОВ, ІП або середнього бізнесу, потрібно відповідати певним умовам. Вони такі:
- громадянство РФ (потенційний позичальник повинен мати паспорт або інший документ, що підтверджує, що він є громадянином Росії, громадянам інших країн банки не видають позики на розвиток і відкриття бізнесу);
- офіційна реєстрація (позичальник повинен пред'явити кредитору документи, що підтверджують його прописку за місцем проживання);
- висока платоспроможність (клієнт повинен мати постійний дохід, офіційно працювати на одному місці протягом певного терміну (у кожного банку свої вимоги), за умови, якщо він має додатковий дохід, його потрібно підтвердити документально);
- ідеальна кредитна історія (якщо кредитний рейтинг клієнта, який звернувся за позикою, низький, в послузі йому буде відмовлено);
- Наявність трудової книжки і безперервного трудового стажу;
- відповідність за віком (у кожного банку є свої певні вікові обмеження).
Кредитні ризики
Надання позики - це завжди ризик, і не тільки для кредитора, але і для потенційного позичальника. Ризик, який несе клієнт фінансово-кредитної установи, пов'язаний з неможливістю повернення отриманих в борг грошей, що в підсумку може призвести до банкрутства. Ризик кредитора безпосередньо пов'язаний з терміном, на який надається позика. Імовірність повернення отриманих коштів більш висока, якщо період кредитування невеликий. При довгостроковому кредитуванні рівні ризиків інші.
Щоб мінімізувати кредитні ризики, фінансові установи, перед тим як дати схвалення на видачу позики, здійснюють такі дії:
- детально вивчають всю інформацію про потенційного позичальника, перевіряють кредитну історію, репутацію, аналізують і оцінюють господарському положенню, платоспроможності;
- ретельно вивчають пропоноване в якості застави по забезпеченню кредиту майно, зовнішні і внутрішні джерела, які допоможуть покрити заборгованість перед банком;
- аналізують існуючі ризики, розглядають різні шляхи і можливості їх усунення.
Позичальник може мінімізувати кредитні ризики так:
- знизити рівень закредитованості (погасити поточні борги і позики, повністю або частково виконати зобов'язання перед партнерами);
- оформити банківський вклад, який в майбутньому при необхідності можна буде використовувати для погашення боргу;
- раціоналізувати фінансову політику (відмовитися від ризикованих проектів, вкладати позикові кошти тільки в ті активи, які зможуть дати віддачу);
- своєчасно платити за за позикою.
Де взяти кредит
У Москві позики ІП, ТОВ, компаніям і організаціям видають багато банківських організації, безпосередньо, ВТБ-Банк, Райффайзенбанк, Сбербанк, Альфа-Банк. У таблиці наведено дані про найпоширеніші кредитних програмах.
|
Найменування банку та програми |
Річна процентна ставка, % |
Сума позики, рублі |
Термін кредитування, місяці |
Вимоги до позичальників |
Умови кредитування |
|
«Бізнес-Довіра», Ощадбанк Росії |
від 12 |
від 500 тис. |
від 3 до 36 |
термін ведення господарської діяльності при заставі об'єктів нерухомості - не менше 12 місяців, при заставі векселів і депозитних сертифікатів - не менше 3 місяців |
мета кредиту - не встановлюється, відстрочка з обов'язку - до 3 місяців, забезпечення потрібно, комісія за видачу і за дострокове погашення не стягується, об'єкт застави підлягає обов'язковому страхуванню |
|
«Оборот», ВТБ Банк Москви |
від 11, 5 |
1 - 150 млн. |
від 1 до 24 |
повернення від 21 до 70 років, термін існування підприємницької діяльності - 9 місяців |
без застави, комісія за видачу та дострокове погашення відсутня |
|
«Перспектива для бізнесу», ВТБ Банк Москви |
від 10 |
3 - 150 млн. |
від 1 до 84 |
вік від 21 до 70 років, наявність бланкової частини кредиту в розмірі до 15%, термін існування ВП, фірми - 9 місяців |
без застави, мета кредитування - рефінансування поточної заборгованості на привабливих умовах і додаткові кошти на розвиток бізнесу |
|
«Овердрафт», ВТБ Банк Москви |
12, 9 |
від 850 тис. |
12 або 24, транші 30, 60 днів |
існування ВП, фірми - 9 місяців, вік від 21 до 70 років |
відсутність застави і комісії за видачу, обов'язкового обнулення рахунку, поетапне переведення оборотів з інших банків, максимальна сума ліміту - 50% від оборотів по розрахункових рахунках в Групі ВТБ |
|
Кредит "Партнер", Альфа-Банк |
від 16, 5% |
до 6 млн. |
від 13 до 36 |
вік від 22 до 65 років, ведення діяльності протягом 12 місяців, частка в статутному капіталі юридичної особи не менше 25% |
наявність розрахункового рахунку в Альфа-Банку, мета - на розвиток бізнесу, без застави, поповнення обігових коштів, придбання основних фондів, реконструкція, ремонт ОФ, комісія за видачу та дострокового погашення відсутня |
|
для початківця бізнесу в сфері сільського господарства, Россельхозбанк |
від 10, 6% |
від 100 тис. |
від 60 до 180 |
наявність постійної реєстрації - ІП, Спок або КФГ, частка в статутному капіталі не менше 25% |
обов'язкова наявність застави і відкритого розрахункового рахунку в банку, наявність відстрочки до 3 років |
|
«СуперОвердрафт», Промсвязьбанк |
до 60 млн. |
до 60 |
компании, выручка которых за текущий год составляет от 540 до 1, 5 млрд. рублей, фирмы которых расположены в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области, от 360 млн. до 1.5 млрд рублей, деятельность которых ведется в остальных регионах РФ |
авансовый лимит доступен сразу после открытия счета, транш без ограничений по сроку, плавающий лимит – до 50% от объема ежедневных поступлений на расчетный срок, без залога, автоматическое погашение |
|
|
«Возобновление текущей деятельности», Ак Барс |
11 |
от 400 тыс. до 2 млн. |
от 6 до 24 |
ведение предпринимательской деятельности на протяжении 12 месяцев |
цель кредитования – пополнение оборотных средств, отсрочка основного долга до 3 месяцев, снятие кредитных средств с расчетного счета ИП в размере до 500 000 руб. наличными с пониженной комиссией - 1%. |
|
«Молодежный бизнес», Центр-Инвест |
12 |
до 300 тыс. |
до 36 |
субъект малого и среднего предпринимательства, срок ведения дела - не более 366 дней со дня регистрации, место регистрации фирмы, ИП - Ростовская область, Краснодарский край, Нижний Новгород, Волгоградская область, возврат от 18 до 35 лет |
пополнение оборотных средств/приобретение основных средств для начала собственного дела, погашение - ежемесячно равными долями, уплата процентов - ежемесячно. Возможна отсрочка начала погашения основного долга до 3-х месяцев, предоставление бизнес-плана, комиссия за досрочное погашение отсутствует |
порядок оформлення
Кредиты для среднего бизнеса оформляются так:
- бизнесмен изучает все предлагаемые кредитные программы, выбирает оптимальный вариант, устраивающий по всем критериям и условиям;
- осуществляется сбор документов, требуемых для оформления займа, их перечень предоставляет сотрудник кредитного учреждения;
- подается заявка на получение кредита непосредственно в отделении банка или через онлайн-сервисы;
- после принятия положительного решения заключается кредитный договор.
Які документи необхідні
Багато що залежить від виду кредитування і банку, який його надає. У кожного фінансово-кредитної установи свої вимоги до оформлення, типу і кількості документів. Якщо взяти, наприклад, експрес-кредитування, то в цьому випадку від клієнта потрібно мінімальний пакет документів. При класичному кредитуванні потрібні крім стандартних документів бізнес-план і фінансові папери. Мінімальний пакет документів:
- анкета-заява;
- копії установчих документів та паперів про реєстрацію;
- збирали паспортів (дружина, чоловік і жінка, інших учасників угоди);
- виписка з чинного ЕГРІП або ЕГРЮЛ;
- згоду на обробку персональних даних ..
Основний пакет документів:
- довідка з податкової інспекції про наявність / відсутність заборгованості перед бюджетом та позабюджетними фондами;
- довідка про відкриті розрахункових рахунках;
- довідки з банків про наявність заборгованостей по позиках, договорами поруки, переуступку боргу і застави;
- довідка про обороти по розрахункових рахунках за останній рік;
- податкові декларації;
- картки із зразками підписів і відбитків печаток;
- копії ліцензій;
- документи фінансової та управлінської звітності;
- розшифровка основних статей балансу;
- паперу на офіс або використовуваний склад;
- паперу про право власності на майно;
- контракти, що підтверджують цільове використання коштів.
Співробітник банку зобов'язаний запитати план розвитку власної справи, договори, укладені з трьома основними покупцями або постачальниками, з якими компанія або ІП буде працювати, перевірити документ по заставного забезпечення. Якщо угоду з кредитором укладає довірена особа, буде потрібно письмовий документ, який підтверджує, що бізнесмен надав йому право здійснювати певні дії - оригінал або завірена нотаріусом копія довіреності.
Плюси і мінуси кредитів
Запозичуючи фінансові кошти для відкриття, ведення та розвитку власної справи, бізнесмен отримує такі переваги:
- оперативне вирішення всіх фінансових питань, можливість безперешкодних висновків угод, стимулювання виробничої або господарської діяльності;
- можливість розширення підприємства в будь-який відповідний момент, не витягуючи кошти з обороту;
- за умови сумлінного виконання договірних зобов'язань перед фінансовою структурою можливість отримання на пільгових умовах інших фінансових послуг;
- зменшення податкової бази.
Мінуси власної справи з кредитом:
- переплата, зайві витрати;
- необхідність в оформленні та зборі величезної кількості документів для видачі позики;
- наявність вікових обмежень для позичальника;
- відсутність можливості прорахувати фінансове становище компанії на кілька років вперед.