Практика показує: багато громадян не розбираються в питанні погашення заборгованості, при тому, що мають кредит і часто не один. Помилки при взаємодії з фінансово-кредитними установами допускають навіть позичальники, які звернулися до послуг запозичення не перший раз. Якщо ви вже вирішили взяти у банку гроші в борг, слід заздалегідь прорахувати витрати на сплату відсотків і уточнити можливості по дострокову сплату без додаткових, несподіваних для себе витрат.
Чи вигідно дострокове погашення кредиту
Нормальним явищем вважається, що отримувач кредиту прагне максимально заощадити на переплату за кредитними коштами, і одним із шляхів є сплата перш узгодженого часу. Погасити достроково заборгованість означає повністю розрахуватися з боргом раніше дати, зазначеної в кредитному договорі. Термін «часткове погашення» має на увазі внесення сум, більших, ніж передбачає графік регулярних платежів. Як краще гасити кредит так, щоб це було вигідно?
Дострокове погашення споживчого кредиту, з позиції кредитуемого особи, позитивно, оскільки дає позичальникові грошову економію. Для банківської організації розрахунок кредитоотримувачем по заборгованості раніше терміну фінансово не цікавий. На перший погляд, це не зовсім зрозуміло: боржник ж повністю повертає кредитору гроші, але комерційній установі це загрожує втратою планових процентних виплат. Тому будь-який банк прагне оформити договір з вигодою для себе так, щоб у позичальника не було стимулу передчасно гасити борг.
Якщо громадянин перестає оплачувати заборгованість, опинившись в скрутних фінансових обставин, в цьому випадку кредитор, як правило, теж не залишається в збитку. Стягуючи прострочені борги за судовим рішенням або через колекторську компанію, позикодавець отримує ще додатковий дохід у вигляді штрафів і пені або від реалізації заставного майна. При достроковому ж розрахунку банку доводиться міняти графік платежів, перераховуючи процентні нарахування, зменшуючи їх не на власну користь.
Переваги і недоліки
Фінансово-кредитні установи вдаються до різного роду хитрощів, що перешкоджає бажанням клієнтів закрити договір до планової, конкретизованої дати. До 01.11.2011 р банками практикувалися штрафні санкції за випереджаючі темпи розрахунку по заборгованості, що покривало кредитору недоотриманий прибуток. Після вступу законодавчих поправок до Цивільного кодексу Російської Федерації, погасити кредитний борг раніше терміну стало можливо без неустойок в будь-який момент.
Для бажаючих скористатися головною перевагою передчасної сплати - економією на процентних платежах - потрібно не забути в обов'язковому порядку письмово повідомити кредитора про такі наміри. Для цього дається тридцять днів до запланованої дати. Заздалегідь слід уважно ознайомитися з умовами договору і правилами для таких випадків, оскільки тут можуть бути закладені не завжди зручні для позичальника обставини. Звернути увагу слід на:
- дату дострокового розрахунку;
- мінімальна межа для погашення (як правило, дорівнює стандартній сумі платежу);
- черговість платежів;
- спосіб здійснення внеску.
Бажання громадян позбутися кредитного тягаря зрозуміло, але в залежності від економічного становища в країні буває об'єктивно невигідно оплатити борг заздалегідь. В ситуації кризи, зростання цін на товари на тлі інфляції для боржників створюються обставини, коли людина повертає грошей менше, ніж брав, притому, що сума залишається незмінною. Крім того, при інфляційних темпах зростання новий кредит буде надаватися ще й за вищими ставками.
Серед кредитів, за якими краще розплатитися максимально швидко, першість посідають експрес-кредити, що оформляються в торгових центрах при придбанні товару. Такий привабливий вигляд «швидких грошей» коштує дорого. Зовнішня вигідність швидкого оформлення, відсутності вимог до документів обертається високими ставками, і товар при експрес-кредит, навіть короткостроковому, обходиться по подвійної вартості.
Обмежують вимоги банку
Згідно аналізу фінансового сектора, 2 кредити з 10 сплачуються достроково, де в лідерах перебувають Ипотечники, потім одержувачі автокредитів і особи, які взяли споживчі позики. Для банку основним джерелом доходів служать відсотки за кредитними продуктами: якщо сума боргу вище, то і процентні нарахування становлять більшу величину. Тому будь-який банк не бажає випускати вигоду по процентних доходів і фінансові організації підстраховуються від ризику дострокового закриття вже на етапі укладання кредитної угоди, застосовуючи аннуїтетную схему розрахунків.
Відмовити позичальникові сьогодні банк не має права згідно з законодавчими нормами в області кредитування, зміненим законом від 19.10.2011 р №284-ФЗ (по договорах, підписаних до 01.11.2011 р). У підсумку, в рамках законодавчих вимог банки встановлюють власні правила передчасної сплати кредиту. Обмежувальними заходами стають умови встановлення мораторію на сплату в перші місяці дії договору, конкретних способів внесення грошей, наявності комісій, обмеження мінімальних сум для сплати.
Види платежів по кредиту
Подаючи заявку на кредит, уточніть, чи надається право вибору схеми виплати боргу. Від застосовуваного варіанта залежать особливості подальшої тактики дострокового гасіння. Банки сьогодні практикують диференційований і аннуїтетний методи. Перший варіант передбачає щомісячне зниження регулярних платежів, при другому щомісяця кредитополучатель повинен вносити фіксовану суму.
Диференційований платіж складається з встановленої, закріпленої суми, що спрямовується на гасіння тіла кредиту, яка розраховується пропорційно кількості місяців дії договору. Друга частина платежу - це відсотки на залишок позики. При варіанті ануїтету здійснюється розрахунок всієї вартості кредиту (за винятком разового комісійного збору) і розділяється потім на період кредитування.
Які кредити краще погашати при диференційованих платежах
При схемі диференційованих внесків позичальник спочатку платить великі внески, але в подальшому їх розмір знижується за рахунок зниження процентних нарахувань на зменшується заборгованість. При внесенні коштів залишок заборгованості і нараховуються на нього відсотки автоматично перераховуються, зменшуючись при цьому. Вибирати дану схему більш вигідно при довгострокових і об'ємних кредитах (іпотека, автокредит), вона підходить для громадян:
- мають нестабільний дохід;
- бажаючим знизити переплату;
- оформляють позику на тривалий період.
Особливості погашення при ануїтетних платежах
У питанні, як краще гасити споживчий кредит, схема платежів стає пріоритетною. При аннуїтете внесок при сплаті до терміну йде на гасіння і тіла позики і процентних витрат. Початковий графік включає основний борг, відсотки і постійні комісії, при цьому основна частка процентних внесків позичальник сплачує вперед - їх велика складова обслуговує нараховані відсотки, а не тіло кредиту.
До закінчення терміну основна частина вже йде на гасіння основного боргу. При дострокових внески графік платежів порушується. Відсотки, раніше сплачені вперед, законодавчо класифікуються для банку необгрунтованим збагаченням і потрібно їх перерахунок. Ануїтетна схема використовується особами при споживчих позиках. Метод вигідний стабільністю платежу, плануванням бюджету та підходить для таких категорій громадян:
- мають стабільну зарплату;
- що не володіє фінансовою спроможністю платити понад фіксованого розміру;
- оформляють позику на невеликий період.
Варіанти погашення кредиту
Різниться часткова і повна сплата кредиту. При частково-достроковому погашенні на внесену суму зменшується тіло боргу. Тут можливі варіанти, заздалегідь обговорювані угодою:
- оплата стягується при регулярному платежі і на рахунку необхідно мати до списання кошти в сумі чергового платежу і додаткового внеску;
- за рахунок внеску відразу скорочується основний борг і обсяг платежів перераховується, тоді в день сплати вже потрібно вносити меншу суму.
При повному погашенні позичальник вносить грошові кошти, відповідні залишку тіла боргу в сумі з нарахованими на цей період відсотками. Для позичальника вигідно будь гасіння, особливо щодо іпотеки, як би не переконували банківські працівники. Крім фінансової економії, громадянин отримує повне право розпорядження власністю, звільнення від обов'язкової страховки майна.
Єдиний мінус полягає в тому, що не всі можуть відшукати кошти на випереджаючі графік виплати без істотного падіння дохідної частини бюджету сім'ї та необхідністю звернення за новою позикою. Треба врахувати: банки часто вносять «досрочніков» в чорний список осіб, кому при черговому зверненні за позикою можуть просто відмовити без пояснень. Тому дострокове погашення, вироблене до закінчення договору, стане додатковим плюсом до кредитної історії.
Як правильно погасити кредит
Алгоритм випереджаючої сплати визначається конкретними кредитними умовами. Як правило, послідовність дії позичальника така:
- Повідомити банківську організацію про плановане їм платежі. Як правило, встановлюється строк не менше 14 днів, хоча окремі банки дозволяють погашати в будь-який час без попереднього повідомлення.
- В день платежу внести на карту / рахунок необхідну суму. Спосіб поповнення передбачений умовами угоди.
- Оформити в офісі банку заяву на погашення боргу раніше терміну.
- Чекати списання коштів з підтвердженням відповідними документами (прибутковий ордер, виписка по рахунку) і перерахунку графіка.
- Підписати новий графік розрахунків або отримати довідку про повне закриття заборгованості.
- При повній сплаті переконатися в закритті банківських рахунків, які супроводжують розрахунки за договором, і зняття обтяження на заставне забезпечення.
- Зберегти всю кредитну документацію, в тому числі по платежах.
Умови кредитного договору
Кожна банківська організація самостійно встановлює правила для внесків, випереджальних графік. Наприклад, достатньою буває наявність на карті / рахунку необхідної суми, внесеної будь-яким шляхом. Деякі банки вимагають вносити готівкові кошти через касу, більш прогресивні такі, як Ощадбанк, ВТБ-24, передбачають можливість погашення в онлайн-режимі без відвідування офісу і оформлення заяви. Позичальнику для цього потрібно відкрити договір на комплексне обслуговування і знати реквізити для списання.
При останньому способі списати кошти є не в будь-яку дату, а тільки в день платежу, і розмір позачергової суми не повинен бути менше чергового внеску. При внески через банкомат існують обмеження щодо внесення максимальної величини (як правило, 30000-50000 рублів). При більших внесків необхідно звертатися до відділення банку. Важливо уточнювати і день для платежу - він може збігатися з графіком або бути довільним.
При перерахуванні коштів з іншого банку врахуйте, що для його зарахування потрібен час, за правилами - до п'яти робочих днів. Позичальник не повинен забувати, що за статтею 805 Цивільного кодексу, при поверненні боргу достроково, кредитор має право отримати з позичальника відсотки, пораховані включно до дня, коли позику було повернуто повністю або в частині, що перевищує графік.
Заява на дострокове погашення
Згідно зі статтею 810 Цивільного кодексу, частини другої, сума споживчого (некомерційного) позики може повертатися громадянином достроково повністю або частинами на умовах обов'язкового повідомлення позикодавця за тридцять днів (не менше) до дня повернення. Кредитну угоду може встановлювати більш короткий період для подання такого повідомлення про намір громадянина повернути кошти. Так, на практиці банки передбачають 2 тижні для подачі звернення.
перерахунок кредиту
Позачергова сплата веде до скорочення тіла кредиту, основного боргу. Сплачуються відсотки розраховуються за спеціальними формулами, різним для диференційованої і ануїтетною схем, але передбачає загальний принцип - нарахування на залишок позики. Чим заборгованість менше, тим будуть нижчі відсоткові витрати, тому перерахунок всіх складових платежів обов'язковий в цій ситуації.
Зменшення платежу або скорочення терміну кредиту
Часто, не залишаючи клієнтам альтернативи, банками пропонується тільки зменшення регулярного платежу при погашенні до терміну, в той час як можливий варіант скорочення терміну закінчення кредитного договору. Психологічно зменшення платежу привабливо для клієнта: навантаження на щомісячний бюджет знижена, вивільнені вільні кошти, які можна спрямувати на дострокову сплату.
Разом з тим, математичні розрахунки показують, що більшу відсоткову економію дає скорочення терміну дії кредиту. Так, при диференційованою схемою скорочення часу дії кредитування ще більш вигідно. Підхід банків в небажанні скорочувати терміни за кредитом зрозумілий: вони втрачають більшу частку прибутку, часто, на практиці не повідомляючи позичальникам про існуючу можливість.
Новий графік платежів при частково-достроковому погашенні
Сплата громадянином чергового платежу раніше терміну в частковому обсязі відбивається на всіх складових внеску. Передбачене спочатку розклад гасіння вже не відповідає залишку заборгованості, тому перегляд графіка і підписання його нової редакції усіма сторонами (кредитуються особою і кредитором) стає обов'язковою умовою в цій ситуації. Новий графік, завірений печаткою банку та підписом кредитного менеджера, повинен бути виданий навіть при залишаються 2-3 платіжних періодах. Необхідно також простежити, чи не змінилася чи дата періодичного внесення.
права позичальника
Федеральний закон від 19.10.2011 №284-ФЗ «Про внесення змін до статті 809 та 810 частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації», який набув чинності першого листопада 2011 р закріпив право громадян-позичальників достроково погашати кредитні борги. Дія закону поширюється на відносини, які виникли за договорами, укладеними до дати набрання ним чинності. Якщо в договорі, оформленому після 01.11.2011 р, присутні умови по пені, комісіям, штрафів за позачергову сплату боргу - вони незаконні і їх можна оскаржити в суді.
Перерахунок та отримання відсотків
Найвигідніше гасити кредит до закінчення договору іпотечним позичальникам - економія на відсотках по іпотеці виходить максимальної і власність надходить в їх розпорядження. За подібним кредитування, як правило, передбачається аннуїтетний спосіб. При сплаті іпотеки достроково, на підставі статті 809 Цивільного кодексу позичальник має право вимагати від банківської організації перерахунок і відшкодування частини раніше сплачених відсотків.
повернення страховки
Кредитування на придбання житла або автомобіля супроводжується обов'язковими вимогами банку страхувати майно згідно зі статтею 31 закону від 16.07.1998 р №102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)». Крім того, фінансовими організаціями практикується і дотримання умови про страхування життя кредитуемого особи. Останнє здійснюється за згодою клієнта. Заплативши страховку, позичальник, крім питання, як краще гасити кредит, спантеличується ще і тим, як йому повернути кошти зі страхування при повному розрахунку з банком: вони можуть досягати 40% вартості позики.
Після виплати заборгованості у вас є право повернути страхові внески, якщо це передбачено в договорі страхування. При наявності пункту про неможливість повернути невикористану страховку, закриття кредитного договору завчасно спричиняє втрату права повернути внесок. Переконавшись, що право повернення є, при заяві потрібно врахувати ще, що:
- простроченої заборгованості бути не повинно;
- для повернення страховки дається 5 днів після оформлення договору.
Страхова компанія може відшкодувати частину коштів, якщо з часу підписання договору минуло більш як півроку. Повністю повернути страхові кошти є в ситуаціях, коли заборгованість гаситься в перші два місяці після оформлення страхового поліса. У всіх випадках необхідно звертатися в страхову компанію з:
- паспортом;
- кредитним договором (копією);
- довідкою про повне закриття боргу.
Повернення частини страхової премії при дострокової сплати можливий в досудовому і судовому порядку. На етапі досудового вирішення потрібно звертатися з претензією в банківську і страхову організації. За законодавством для розгляду заяви дається 30 днів. При відсутності відповідної реакції, далі вже необхідно писати заяву в Роспотребнадзор (час розгляду таке ж - 30 днів). Якщо відповідь цієї інстанції не влаштовує, оскаржити дії кредитно-фінансової установи можна, подавши позовну заяву до суду.
Є випадки, коли страховики замість громадянина-позичальника можуть виплатити кредит. Це прописується пунктами страхового поліса і залежить від виду страхування:
- Страхування життя і здоров'я кредитуемого особи. Підставою виплат служать смерть позичальника, його непрацездатність внаслідок серйозного захворювання, інвалідності.
- Страхование сохранности залога. Страховым случаем рассматриваются неумышленные повреждения имущества (стихийные бедствия, пожар, затопление).