Банківські позики міцно увійшли в повсякденне життя людей. Якщо ще недавно кредитування використовувалося тільки при нестачі коштів на великі придбання (автомобіль, квартира та ін.), То сьогодні оформляється на все підряд, включаючи покупки за кілька тисяч рублів. Велика кількість виданих позик супроводжується збільшенням випадків прострочень платежів по ним. Додатковим заходом захисту від подібних випадків стало ретельне вивчення банками благонадійності звертаються за коштами громадян.
Що таке кредитна історія (КІ)
Інформацію про всі кредити, взяті позичальником, і обставин їх виплат міститься в спеціальному досьє, яке веде Бюро кредитних історій (далі - БКІ). Всі банки передають в цю організацію зазначені дані. Звідти ж вони отримують необхідну інформацію про потенційних позичальників, яка має вирішальне значення для схвалення заявки. Робота зі збору цих відомостей не централізована і одночасно ведеться кількома БКІ. Дрібні комерційні банки співпрацюють не з усіма бюро, тому ними враховується не вся інформація про взяті раніше позики громадянина.
Причини поганої КІ
Формуванню поганою кредитною історії (далі - КП) можуть сприяти багато факторів, не всі з яких засновані на винності позичальника. Серед головних причин, що впливають на КІ, можна виділити наступні:
- прострочення платежів за попередніми банківськими позичками або їх невиплата;
- шахрайство з документами (наприклад, оформлення кредиту на третіх осіб без їх відома);
- заборгованість по житлово-комунальних платежах;
- відсутність в БКІ інформації про те, що кредит закритий.
Перша обставина є найважливішим. Навіть незначна затримка виплат і нарахування символічних штрафних санкцій (незалежно від причин порушення зобов'язань) є для банківських організацій тривожним сигналом неплатоспроможності клієнта. Про неблагонадійності однозначно свідчить доведення справи до суду або передачі колекторам.
Для попередньої оцінки платоспроможності клієнта багатьма банківськими установами використовується скоринг-система. Вона має на увазі заповнення позичальником спеціальної анкети з питаннями про рівень доходу, кар'єрі та ін. Кожному відповіді привласнюється певна кількість балів. Підсумовуючи підсумковий результат, банк отримує уявлення про рівень благонадійності клієнта. Автоматизація процесу виключає можливість обліку причин виникнення прострочень, тому таким клієнтам відразу відмовляється у видачі позики.
Як отримати кредит з поганою кредитною історією
Зіпсована КІ створює позичальникові репутацію недобросовісного клієнта і ускладнює можливість отримання банківської позики, але не виключає її повністю. Які потребують кредитування громадянам з такими характеристиками можуть допомогти наступні рекомендації:
- Заздалегідь повідомте банківській установі (наприклад, вказавши в заяві), що згодні на підвищену ставку по кредиту. Видача позик проблемним клієнтам однозначно має на увазі збільшений відсоток для зменшення ризиків, але в цьому випадку банківські співробітники побачать, що позичальник визнає колишні помилки, які зміг виправити, і має на меті надалі їх не допускати.
- Розгляньте можливі альтернативи кредиту (мікрофінансові послуги, взяття в борг під розписку у приватної особи і ін.). Можливо, серед них знайдеться відповідний варіант.
- Знайдіть банківську організацію, в якій можна взяти кредит з поганою кредитною історією. Це не гарантує відсутності перевірки платоспроможності, але зменшує її ймовірність і строгість. Такі установи заздалегідь орієнтовані на аудиторію з поганою репутацією, тому пояснювати, чому ви стали боржником, доведеться менше.
- Проведіть фінансову профілактику (виплату всіх боргів, перегляд умов поточних кредитних продуктів шляхом їх реструктуризації / рефінансування, поліпшення КІ своєчасною виплатою декількох міні-позик). Ці дії покажуть, що позичальник є відповідальною людиною, що мали в минулому фінансових проблемах, що сприяють появі прострочень виплат, але успішно їх вирішили.
Погашення поточних прострочень і боргів
Для фінансової установи значення має сам факт прострочення, причини її виникнення не впливають на рішення про видачу позики. Затримка клієнтом платежів або відмова від них позбавляють банківську організацію планованого прибутку. Погашаючи борги, позичальник показує свою поточну кредитоспроможність. Затримки платежів негативно позначаються на кредитній історії. Причини їх виникнення можуть бути поважними і неповажними. До числа перших відносяться обставини, в появі яких немає провини позичальника, наприклад:
- втрата роботи через скорочення;
- травма (і інші тривалі розлади здоров'я, переривають трудову діяльність);
- народження дитини, яка збільшила витрати в сім'ї;
- погіршення умов життя через природні катаклізми (урагану, землетрусу, повені).
До неповажних причин належать обставини, що з'явилися в результаті винних дій позичальника, поява яких він міг запобігти, наприклад:
- втрата роботи через дисциплінарного стягнення (прогулу, пияцтва та ін.);
- отримання ще одного кредиту (наприклад, на дорогий автомобіль), який збільшив фінансове навантаження;
- програш великої суми в азартні ігри (казино, віртуальні ігрові автомати) і ін.
Рефінансування та реструктуризація кредитів
Ці спеціальні банківські програми допомагають знизити фінансове навантаження на клієнта. При рефінансуванні кредитор за згодою позичальника змінює вихідні умови надання позики (наприклад, робить короткочасну перерву у виплатах, подовжує терміни договору або переводить її в іншу валюту). Це збільшує загальну переплату, але зменшує розмір щомісячних внесків. При реструктуризації відбувається оформлення ще одного кредитного продукту в іншої фінансової установи, який покриє колишню заборгованість.
Пропозиція про використання цих фінансових інструментів може висувати як сам позичальник, так і банківська організація, зацікавлена в поверненні позички. Крім видимої вигоди (зниження розміру щомісячних виплат) рефінансування і реструктуризація корисні для поліпшення кредитної історії. Своєчасно погашаючи оптимізовані платежі, клієнт покращує свою репутацію і показує, що може бути дисциплінованим у виплатах. Це допомагає йому отримувати кредити в ситуації, коли КІ зіпсована.
Програми поліпшення кредитного рейтингу
Своєчасне погашення взятого позики сприятливо впливає на КІ. Ця інформація вміло використовується мікрофінансовими організаціями, які рекламують позики під високі відсотки, вчасно закривши які клієнт покращує свою історію. Існують спеціальні банківські продукти, розраховані на виправлення КІ, наприклад, програма Совкомбанк «Кредитний доктор», де учасник отримує наростаючі суми грошових коштів в кілька етапів і повинен розплачуватися без затримок. У таблиці показані таких розмір позик і умови їх погашення:
|
номер етапу |
Розмір кредитування в рублях (варіант перший / другий) |
Термін виплати в місцях (Варіант перший / другий) |
Ставка банку, % |
|
1 |
4999/9999 |
3-6 / 6 - 9 |
34, 9 |
|
2 |
10 000/20 000 |
6 |
34, 9 |
|
3 |
30 000 - 40 000/30000 - 60 000 |
6 - 18 |
24, 9 - 34, 9 |
Сплативши гроші згідно з цими етапами, клієнт покращує свій кредитний рейтинг, а в якості бонус-пропозиції йому оформляється золота банківська карта. Аналогічна програма Совкомбанк для формування позитивної кредитної історії у громадян у віці 18 - 24 років, носить назву «Кредитний фітнес». Молодим людям, ні разу не оформляли позику, складно отримати його в перший раз, тому що фінансова установа не знає, наскільки відповідально вони будуть його повертати. Пройшовши 4 етапи і впоравшись з умовами виплат, вони демонструють свою фінансову дисципліну.
Де можна взяти кредит без відмови
При обставинах крайньої потреби в грошових коштах позичальник використовує будь-яку можливість для їх отримання. З цієї причини кредит з поганою історією без відмови часто супроводжується невигідними умовами його отримання. Вирішити фінансові проблеми можна не тільки за допомогою фінансової установи, але і звернувшись до друзів, родичів і іншим приватним особам.
Позики у рідних і близьких
При виникненні складних фінансових ситуацій люди спочатку звертаються з проханням дати в борг до близьких людей. Такі відносини не вимагають наявності позитивної кредитної історії та збору купи документів для їх оформлення. Родичі і друзі позичають гроші під чесне слово або звичайну боргову розписку і не стягують відсотки за тимчасове користування ними, але часто не мають великими сумами. Як недолік цього способу можна виділити зіпсовані відносини при затримці повернення боргу.
Кредитування під заставу майна в ломбарді
Будучи власником високоліквідного майна (золотих виробів, прикрас з дорогоцінними каменями, автомобіля та ін.) Є можливість закласти його в ломбард і отримати за це кошти. Перевагою цього способу є швидкість його оформлення. Серед недоліків можна виділити наступні:
- Майно буде оцінено набагато нижче його реальної ринкової вартості.
- Високі відсотки за надання послуги (0, 1 - 0, 5% в день).
- Короткий термін користування отриманими в борг коштами (рідко більше місяця). Якщо позичальник не повертає взяту суму, закладене майно переходить у власність ломбарду, але є можливість повністю вилати відсотки за надання послуги і на колишніх умовах продовжити термін повернення коштів.
Позику у приватних осіб
Це найпоширеніший спосіб отримати кредит з дуже поганою історією, коли немає багатих родичів і майна для застави в ломбард. Сторони угоди оформляють містить графік виплат боргу позичальником розписку, яка засвідчується нотаріусом. Перевагою цього способу є можливість отримати гроші на тривалий термін. У більшості мікрофінансових організацій цей період коротше становить не більше року. До мінусів відносяться складності з пошуком кредитора і проблеми в разі несвоєчасного повернення боргу (наприклад, фізична безпека).
мікрофінансові організації
Цей варіант дозволяє отримати позики без відмови з поганою кредитною історією. Звертатися за допомогою до мікрофінансовим організаціям (далі - МФО) слід тільки виключивши інші варіанти отримання необхідної суми (у близьких людей, приватних осіб та ін.). Встановлювана МФО процентна ставка за користування грошовими коштами дуже висока, що робить цей бізнес дуже прибутковим. Таблиця розкриває умови видачі позик великими мікрофінансовими організаціями Росії:
|
Назва |
Максимальна сума, рублів |
Граничний термін повернення боргу |
Процентна ставка |
Вимоги до позичальника |
|
Ваші гроші |
10 000 |
15 днів |
2% в день |
Вік від 18 років, наявність постійного доходу, паспорт громадянина РФ і другий документ |
|
Домашні гроші |
Перша позика - 30 000, повторний - 50 000 |
52 тижні |
164, 8% річних |
Вік від 18 років, наявність постійного місця роботи, реєстрація в регіоні знаходження офісу кредитора, паспорт громадянина РФ |
|
Просто кредит 24 |
35 000 |
26 тижнів |
3, 45% за тиждень |
Вік від 21 року, проживання в Москві, Московській області, Санкт-Петербурзі, Свердловській і Челябінській областях, паспорт громадянина РФ |
|
Kredito24 |
30 000 |
17 днів |
1, 5% в день |
Вік від 18 років, паспорт громадянина РФ. Існують складності з отриманням коштів для жителів деяких регіонів РФ (наприклад, Інгушетії або Північної Осетії). |
|
Бистроденьгі |
: 98 000 |
48 тижнів |
2% в день |
Вік від 18 років, паспорт громадянина РФ |
До плюсів такого мікрокредитування можна віднести доступність послуги, для отримання якої пред'являється мінімум вимог і швидкість її оформлення (часто не перевищує 20 - 30 хвилин). Легкість отримання грошових коштів в цих фінансових організаціях компенсується колосальної переплатою за користування ними, що погіршує і без того слабке фінансове становище позичальника.
Заставні кредити банку
Процентні ставки по позиках, що видаються банківськими організаціями, набагато нижче, ніж в МФО, а вимоги до потенційних клієнтів - вище. При зіпсованої кредитної історії виходом може стати забезпечення повернення боргу, в якості якого позичальник може оформити в заставу знаходиться у нього у власності ліквідне майно (антикваріат, автомобіль, квартиру, земельну ділянку та ін.). Навіть в цьому випадку умови видачі позики будуть менш вигідні, ніж для благонадійних платників.
Інтернет-позики
Якщо через погану КІ немає можливості отримати кредитування в фінансових установах, проблему можуть вирішити безвідмовні інтернет-позики з моментальною видачею. Для їх отримання клієнту необхідно зареєструватися на певному сайті, заповнивши коротку анкету. Після проходження символічної перевірки він може отримати гроші на карту Visa / Mastercard або електронний гаманець. Таблиця розкриває умови видачі онлайн-позик популярними інтернет-сервісами:
|
Назва |
Максимальна сума при першому зверненні, рублів |
Граничний термін повернення запозичених коштів |
Мінімальна процентна ставка, % в день |
Додаткові умови |
|
Lime-zaim |
30 000 |
30 днів, допускається збільшення терміну при посиленні графіка виплат (внески раз на два тижні замість одноразового платежу) |
2, 14 |
Вік позичальника від 22 років. Починаючи з другого звернення ліміт збільшується до 100 000 рублів |
|
Moneyman |
10 000 |
1, 85 |
Вік від 18 років, після погашення першої заборгованості максимальна сума збільшується до 70 000 рублей |
|
|
Ferratum |
10 000 |
30 днів |
2 |
Вік від 20 років, є можливість видачі готівкових коштів |
Мінусом онлайн-позик, як і в МФО, є висока процентна ставка, що значно збільшує переплату. На кожну взяту в борг тисячу рублів через місяць буде нараховано понад 500 р. відсотків. У таблиці наведено суми переплати в залежності від терміну повернення позики розміром 10 000 рублів, отриманої на різних інтернет-сервісах:
|
Термін, днів |
Переплата, рублів |
||
|
Lime-zaim |
Moneyman |
Ferratum |
|
|
7 |
1 498 |
1 295 |
1 400 |
|
14 |
2 996 |
2 590 |
2 800 |
|
21 |
4 494 |
3 885 |
4 200 |
|
28 |
5 992 |
5 Пробіг: 180 |
5 600 |
Послуги кредитних брокерів
Якщо КІ не містить серйозних порушень (наприклад, довготривалих прострочень, дійшли до судового розгляду, передачі боргу колекторам) продуктивним буде звернення до фахівців з отримання позик - кредитним брокерам. Вони надають посередницькі послуги, підбираючи оптимальні варіанти отримання позики клієнтами. Ці люди добре розбираються в поточній ситуації на ринку, знайомі з усіма банківськими пропозиціями, умовами МФО і іншими способами отримання позик.
Ця послуга надається за певну плату. Стандартним способом розрахунку за роботу такого посередника є відсоток від взятої в борг суми. Щоб підібрати оптимальні умови кредитування клієнта іноді вистачає разової консультації брокера. Отримавши необхідну інформацію, позичальник самостійно звертається в потрібне фінансова установа, в результаті чого економить свій бюджет. Одноразова консультація брокера за позиками коштує від 300 рублів, а загальний пакет послуг (з супроводом до моменту отримання позики) - від 0, 2% від отриманої суми кредиту.
Кредитні картки
При оформленні цього банківського продукту КІ клієнта не перевіряється, але може знадобитися довідка про його матеріальному становищі. Деякі фінансові організації (наприклад, Тінькофф банк, Рокет банк) оформляють кредитні карти онлайн з їх подальшою доставкою кур'єром за місцем проживання позичальника. Недоліками такого способу отримання позикових коштів є:
- Короткий термін використання отриманих грошей (28 - 55 днів).
- Орієнтація на безготівкову оплату товарів і послуг. Зняття коштів з кредитки через банкомат здійснюється з високою комісією. Наприклад, обналічівая гроші з карти Тінькофф, користувач заплатить 2, 9% від суми, що знімається + 290 рублів (тобто за 1000 рублів комісія складе 319 р., Для 10 000 р. - 580 р.).
- Складна схема погашення заборгованості, що передбачає розрахунок з урахуванням інтервалу безкоштовного використання коштів (грейс-періодом) і інших показників. Початківець користувач кредитки з великою ймовірністю переплутає що-небудь в перші місяці, мимоволі спровокувавши накладення на себе штрафних санкцій.
В якому банку можна оформити кредит з поганою кредитною історією
Великим фінансовим організаціям (наприклад, ВТБ або Альфа-банк) невигідно видавати позики неблагонадійним клієнтам, тому при перевірці платоспроможності потенційних позичальників особлива увага приділяється наступним параметрам:
- Поточне матеріальне становище. Залежно від рівня постійного доходу розраховується максимальна сума, яку банківська організація надає в кредит.
- Наявність проблем з виплатами за колишніми позиками. Фінансові установи відмовляють у видачі позик клієнтам, раніше які мають проблеми з платежами.
Невеликі фінансові організації пред'являють менш суворі вимоги до потенційних позичальників кредитної установи з поганою КІ. Заявка таку людину на отримання кредиту може бути схвалена при виконанні наступних додаткових умов:
- Надання клієнтом в якості застави, що знаходиться у нього у власності ліквідного майна (нерухомості, автомобіля та ін.).
- Оформлення поручительства.
- Згода з більш строгими умовами виплат боргу (наприклад, підвищена процентна ставка).
Виконавши зазначені умови, позичальник з проблемною КІ може отримати позику в банківській організації, а своєчасно розплатившись за неї - поліпшити свою кредитну історію і взяти більший кредит. З цією метою спочатку має сенс обмежитися невеликою сумою, яка буде гарантовано виплачена. Таблиця показує, як змінюються умови кредитування проблемних клієнтів в залежності від що надають його фінансових установ:
|
банк |
Гранична сума позики, рублів |
Максимальний термін, років |
Мінімальна ставка, % |
|
ренесанс Кредит |
700 000 |
5 |
11, 9 |
|
Совкомбанк |
100 000 |
1 |
12 |
|
Банк Хоум Кредит |
1 000 000 |
7 |
12, 5 |
|
Райффайзен Банк |
2 000 000 |
5 |
11, 99 |
|
ОТП банк |
1 000 000 |
5 |
11, 5 |
|
Російський Стандарт |
2 000 000 |
5 |
15 |
|
Сітібанк |
2 500 000 |
5 |
14 |
|
Тінькофф Банк |
1 000 000 |
3 |
14, 9 |
|
СКБ-банк |
100 000 |
3 |
15 |
Порівнюючи вимоги банківських організацій, необхідно дотримуватися наступних правил, які допоможуть вибрати підходящого кредитора:
- Потрібно орієнтуватися не тільки на рівень процентної ставки, а й на інші вимоги до проблемних клієнтам, які позичальники часто не можуть виконати.
- Мінімальна процентна ставка, спочатку запропонована фінансовою організацією, має на увазі наявність ідеальних характеристик потенційного клієнта (високий підтверджений дохід, ліквідну заставу, наявність поручителів). Якщо позичальник їм не відповідає, переплата буде набагато вище. Наприклад, мінімальна ставка в банку Ренесанс Кредит становить 11, 9%, а максимальна - 27, 5% (збільшення в 2, 3 рази).
ренесанс Кредит
Ця фінансова установа пропонує проблемним позичальникам споживче кредитування з невисокою процентною ставкою, оформлення якого здійснюється протягом короткого періоду (1 - 2 години). Серед умов його отримання можна виділити наступні:
- Вік позичальника від 24 (для постійних клієнтів банку від 20) до 70 років.
- Наявність паспорта громадянина РФ і ще одного засвідчує особу (водійських прав, військового квитка та ін.).
- Наявність постійної роботи.
- Реєстрація за місцем проживання в регіоні отримання позики.
Совкомбанк
Дане фінансова установа зацікавлена в розширенні клієнтської бази, тому лояльно ставиться до негативної КІ звертаються за грошима громадян. До них пред'являються такі ж вимоги, як і до решти позичальників кредитної установи. Процедура розгляду заявки займає до 5 днів. Умовами отримання позики є:
- Вік позичальника від 20 до 85 років.
- Надання двох документів (наприклад, військового квитка та ПТС - паспорта транспортного засобу).
- Наявність довідки про доходи за формою 2-ПДФО.
Банк Хоум Кредит
Ця банківська організація підготувала спеціальну пропозицію для заявників з поганою кредитною історією. Воно передбачає видачу позики під процентну ставку від 16% на кількість років, кратну одному (тобто, взяти гроші на 3, 5 року не вийде). Умовами отримання позики є:
- Вік 22 - 64 роки.
- Предоставление двух документов (дополнительно к паспорту РФ предоставляется СНИЛС, загранпаспорт и др.), справка о доходах не требуется.
- Наличие постоянного места работы (или пенсионного удостоверения).
- Предоставление номера стационарного телефона.
Райффайзен Банк
Финансовая организация предлагает программу кредитного рефинансирования. Займ, взятый в другом банке переоформляется на более выгодных условиях с меньшей процентной ставкой. Это выгодно клиентам, у которых возникли проблемы с платежами по нему. К потенциальным заемщикам обычного потребительского кредитования предъявляются следующие требования:
- Возраст от 23 до 67 лет.
- Предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность.
- Наличие стационарного рабочего телефона.
- Подтверждение неофициального дохода справкой по форме банка.
ОТП банк
Отличительной чертой этой организации является экспресс-кредитование за 15 минут в отделении банка и посредством онлайн-заявки через официальный сайт. Допускается досрочное погашение займа. При суммах ниже 300 000 рублей действует повышенная ставка от 14, 9% годовых. Чтобы заявка на кредитование была принята к рассмотрению, клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст 20-65 лет;
- предъявление паспорта гражданина РФ, ИНН, СНИЛС, справки о доходах;
- наличие официального места работы.
Російський Стандарт
Максимальная сумма займа в этом банковском учреждении составляет 2 000 000 рублей. Минимальная ставка устанавливается только при наличии зарплатой карты (или эквайрингового обслуживания работодателя). Организация принимает решение о выдаче денежных средств за 15 минут. Это свидетельствует о том, что КИ потенциального заемщика не проверяется. Чтобы получить займ потенциальный клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст 23 – 70 лет;
- предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность;
- наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ:
- постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации.
Сітібанк
Выдача больших сумм кредитования (до 2 500 000 рублей) сопровождаются серьезными требованиями, предъявляемыми банком к потенциальному клиенту. Эта финансовая организация внимательно относится к подтверждению постоянного дохода (не менее 30 000 р. в месяц), поэтому для безработных услуги Ситибанка по предоставлению ссуд недоступны. Среди требований, предъявляемых к заемщику, можно выделить следующие:
- возраст 23 – 65 лет;
- предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность;
- наличие справки о доходах;
- предоставление номера стационарного телефона;
- трудовой стаж от 1 года.
Тінькофф Банк
Эта кредитная организация известна лояльными условиями кредитования и онлайн-оформлением займов, предоставляемых в виде банковских карт с коротким сроком возврата полученных средств и беспроцентным использованием в торговых организациях. За снятие наличных в банкомате предусмотрена комиссия. Чтобы получить кредитную карту клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- Возраст 18-70 лет.
- Предъявление паспорта гражданина РФ. Справка о доходах не требуется, но сотрудники банка изучат кредитную историю заемщика и в зависимости от полученной информации устанавливают процентную ставку.
СКБ-банк
Для клиентов с плохой КИ, не имеющих постоянного места работы и возможности оформить залог или поручительство, процентная ставка по кредиту в этом финансовом учреждении может достигать 59, 9%, что все равно выгоднее, чем обращение в МФО, где за месяц может быть начислено больше 60% переплаты. Для тех, у кого нет серьезных нарушений в КИ, СКБ-банком устанавливается более низкая ставка (25, 5%). Эта финансовая организация предъявляет следующие требования к потенциальным клиентам:
- возраст 23 – 70 лет;
- предъявление паспорта гражданина РФ;
- стаж работы от 3 месяцев.