Кредит - не єдиний банківський продукт, за допомогою якого можна зайняти грошей у фінансової установи. Кредитна лінія - це вид надання позики, який передбачає, що видача грошових коштів в борг здійснюється не одноразово, а частинами, заборгованість може бути відновлюваної або з лімітом видачі. Це зручний варіант кредитування, який вигідний позичальникові і кредитору. Даний продукт пропонують багато фінансових організацій, але найбільший обсяг кредитування доводиться на Ощадбанк і ВТБ 24 - вони обслуговують левову російського населення.
Що таке кредитна лінія з лімітом видачі
Лінія кредитна схожа на звичайний споживчий кредит, адже сума позикових коштів спочатку прописується в договорі і не змінюється протягом усього періоду співпраці з банком. Банк видає гроші поступово, періодичність та суми кожного грошового траншу обговорюються заздалегідь. Коли виплата не може бути отримана, банк резервує залишок невиданих коштів (як правило, за цю операцію береться комісія).
Кредитна лінія з лімітом видачі дуже популярна - для оплати освіти, рефінансування іпотеки, купівлі автомобіля. Юридичні особи часто використовують цей вид позики при оплаті великих довгострокових поставок і фінансових угод. Повернення грошових коштів по кредиту здійснюється за індивідуальним графіком погашення (одноразово в кінці терміну або з періодичністю, прописаному в угоді). Відсотки виплачуються щомісяця або щокварталу.
Для юридичних осіб
Фінансові установи часто пропонують підприємствам взяти лімітовану кредитну лінію. Відсотки фіксуються або встановлюються по кожній угоді окремо. Фінансові організації беруть приблизно 2% за відкриття кредиту юрособам і можуть зажадати від позичальника ліквідного забезпечення у вигляді рухомого і нерухомого майна, матеріальних і нематеріальних активів підприємства.
Переваги для юридичних осіб:
- відсотки по позиці нараховуються тільки на використані кошти;
- гнучкі умови надання грошових коштів (розмір траншу і графік платежів);
- можливість налаштувати автоматичне погашення суми основного боргу при надходженні грошей на розрахунковий рахунок;
- відсотки нараховуються тільки на витрачені транші.
Для фізичних осіб
Невідновлювальна кредитну лінію відкрито для приватних осіб і може бути надана для будь-яких потреб, ця позика є нецільовим. Він береться для погашення заборгованості на навчання, покупки автомобіля і навіть квартири. Останній варіант виходить набагато вигідніше іпотеки - відсотки за користування банківськими грошима нараховуються тільки з суми фактично використаного кредиту. Є й мінуси - як тільки у кредитора виникають сумніви у вашій кредитоспроможності, він може перекрити видачу траншів, фінансова дисципліна тут необхідна як повітря.
Чим відрізняється кредит від кредитної лінії
Основна відмінність від звичайного одноразового кредитування - фінансова організація надає позику не відразу всією сумою, а поступово у вигляді регулярних траншей. Можуть відрізнятися умови - з лімітом видачі, коли розмір позички зазначений в договорі заздалегідь і не змінюється, і лімітом заборгованості, коли кредитні кошти можуть використовуватися знову, після виплати основної частини боргу. Ще одна відмінність від звичайного кредиту - економія на відсотках, адже вони нараховуються на видані грошові кошти.
Види кредитних ліній
Банки пропонують два основні різновиди, які підходять як для організацій, так і для фізичних осіб:
- невідновлювальна - сума грошової позики виплачується частинами, причому частота і максимальна сума траншу може бути фіксованою, так і індивідуальної, на вимогу позичальника, схожа з класичним кредитом.
- відновлювальна - гроші виплачуються частинами на вимогу, а погашення здійснюється довільно, причому в міру виплати позики можна користуватися грошима банку знову.
невідновлювальна
Клієнт укладає договір з банком на виплату йому певної суми боргу, але не одноразово, а частинами. У договорі можна прописати, чи передбачаються регулярні виплати (наприклад, отримувати транш раз в три місяці) або позичальник самостійно визначатиме, коли і які суми йому будуть потрібні. Такий вид позики вигідний підприємцям - для поповнення оборотних коштів, розрахунку з постачальниками або поступового розвитку бізнесу або фізичним особам, які беруть у банку в борг з певною метою.
По суті, це багаторазовий займ, договір на який оформляється тільки один раз. Засоби просто перераховуються на розрахунковий рахунок клієнта автоматично в рамках встановленої дати, або видаються позичальнику в банку по його заявці. У договорі чітко прописується термін погашення - або в конкретний період, або довільно, але в рамках певного терміну договору. До закінчення договору заборгованість повинна бути закрита і зобов'язання банку і клієнта перестають діяти.
Поновлюваний кредитний ліміт
В цьому випадку позичальник отримує кошти час від часу, але в межах ліміту, який встановлений фінансовою організацією. Гаситься заборгованість довільно, причому після часткової виплати боргу можна знову скористатися грошима банку. Найпоширеніший приклад поновлюваного договору позики - кредитна карта. У міру зняття з неї грошей заборгованість банку збільшується, але після часткового погашення боргу клієнт може знову користуватися позиковими засобами. Відсотки при цьому сплачуються тільки з реального боргу банку.
Рамкова кредитна лінія
Такий вид кредитування часто використовується великими підприємствами, які звертаються для видачі ряду позик під конкретні угоди. Це цільовий кредит, банк може вимагати надати документи, що підтверджують, що клієнт буде використовувати позику за призначенням. Фінансова установа укладає основний договір на відкриття лінії кредиту і кілька угод під кожен новий транш, який видається клієнту. Зручний спосіб кредитування сезонних підприємств, до того ж не потрібно кожен раз представляти в банк документи, що істотно заощаджує час.
револьверна
Головна умова відкриття револьверної позики - встановлюється певне обмеження видаються засобів. На відміну від невідновлювальної, вона дозволяє позичальникові погашати заборгованість в довільному порядку і брати гроші банку в борг знову, але в межах обумовленого ліміту, прописаного в угоді. Цей процес може повторюватися кілька разів в період дії договору з банком. Найпоширеніший приклад - кредитна карта з доступним лімітом коштів для видачі.
специфічні види
Існують інші різновиди схем:
- Онкольна кредитна схема - передбачає видачу позички кілька разів, якщо заборгованість погашається достроково;
- Контокорентний кредитна схема - клієнт відкриває активно-пасивний рахунок з можливістю зарахування платежів і погашення заборгованості автоматично при надходженні грошей;
- мультивалютна - в договорі вказана сума позики в одній валюті, а транші можуть бути надані в інший;
- на вимогу - видача здійснюється траншами щодня або на вимогу клієнта.
Надання кредитної лінії російськими банками
Умови кредитування юридичної особи виглядають так:
- величина кредитних ресурсів безпосередньо залежить від обороту грошових коштів на рахунку клієнта;
- видається в рублях або вільно конвертованій валюті;
- при видачі позикових коштів враховується кредитна історія позичальника;
- процентна ставка може бути фіксованою або плаваючою, братися під кожен транш окремо;
- розмір процентної ставки коливається від 10 до 20%;
- при відкритті береться комісія 2% від суми, іноді стягується щомісячна оплата за ведення рахунку при відновлюваної схемою.
Валюта кредиту
Грошові кошти видаються позичальнику в рублях або конвертованій вільно конвертованій валюті інших країн (євро або долар). При мультивалютної схемою кредитування можливий варіант, коли договір оформляється на позику в рублях, а перераховуються транші в валюті. Це допомагає заощадити на вартості комісії за конвертацію, що дуже вигідно для великих позик, також при складанні кредитного портфеля. Такі види позик доступні і фізичним особам.
Ліміт заборгованості по кредитній лінії
Величина загальної заборгованості визначається за даними про баланс і платоспроможності позичальника - обсягах його оборотних коштів і наявних у його компанії активів. Формула розрахунку: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) - (ЗК + СС), де:
- З - сума грошових коштів позики;
- ЗП - запаси виробництва;
- ПН - виробництво незавершене;
- ПГ - продукція готова;
- ЗД - заборгованість дебіторська;
- ВІД - відвантажені товари;
- ЗК - заборгованість кредиторська;
- СС - власні кошти;
терміни кредитування
Як правило, банк відкриває лінію кредиту підприємству або приватній особі на строк від трьох до п'яти років. Іноді укладається договір на мінімальний період - один рік, але в цьому випадку фінансовій установі необхідно упевнитися в здатності клієнта повернути гроші, оцінити стан його активів і зажадати ліквідне забезпечення - будь-яке майно компанії або фізособи, транспорт, житло, активи, обладнання, для чого полягає додаткова згода.
Фіксована або плаваюча процентна ставка
Особливість даного виду позики проявляється в різних способах нарахування відсотка - тобто плати за користування грошима:
- фіксована ставка встановлюється на весь період дії договору і не може змінюватися;
- плаваюча ставка встановлюється банком і залежить від декількох показників, в тому числі ставки рефінансування ЦБ, ставки Лібор, Моспрайм, від коливань в економіці країни;
- іноді відсотки розраховуються окремо для кожного траншу, що характерно для великих і мультивалютних позик.
відсоток комісії
За послугу оформлення розрахункового рахунку в рамках договору про лінію кредиту з клієнта береться додаткова комісія в розмірі двох відсотків від величини позики. При невідновлювальної схемою може стягуватися плата за резервування коштів (коли клієнт не може отримати транш). При технічному овердрафт (перевищення допустимого обсягу кредитування) нараховуються додаткові штрафні відсотки. При поновлюваному позику може зніматися комісія за обслуговування рахунку.
Як відкрити кредитну лінію
Кредитна лінія відкривається в тому банку, де обслуговується приватна особа або підприємство. Зразковий алгоритм дій такий:
- Вивчити основні переваги та порядок надання кредиту в вашому банку, вивчити додаткові витрати;
- Уявити актуальні документи, що підтверджують платоспроможність (баланс, установчі документи, паспорт заявника).
- Для цільової (рамкової) позики уявити документи про проект з його незалежною оцінкою;
- Заповнити заявку із зазначенням відомостей про себе та компанії.
- Дочекатися рішення.
юридичній особі
Як правило, лінія кредитна відкривається там же, де обслуговується підприємство. При відкритті розрахункового рахунку в фінансову організацію надаються копії основних документів (статут, відомості про засновників і оборотно-сальдова відомість). Для розгляду питання про видачу позики підприємству середнього і малого бізнесу фахівець може зажадати додаткові документи: баланс підприємства за останні півроку, договір оренди приміщення або власності на об'єкт нерухомості, виписка з банківського рахунку, інформація про можливі активах для застави.
Кредитний рахунок в банку для фізичної особи
Банк може відкрити лінію кредитну фізичній особі, за умови, що у нього є свій розрахунковий або зарплатний рахунок, по якому постійно відбуваються операції, відкриті депозитні вклади або взяті раніше позики. Кредити видаються при позитивному овердрафт (кредитна історія). Максимальний розмір обчислюється, виходячи з рівня заробітку або оборотів за рахунком. Договір укладається на рік, в подальшому він продовжується автоматично.
Кредитна карта з поновлюваних лімітом
Кредитка є не що інше, як поновлювана кредитна лінія з лімітом заборгованості. Основний принцип дії кредитної картки - багаторазове використання коштів банку. Максимальний ліміт позикових коштів визначається банком на підставі наданих документів про розмір заробітку і стаж роботи на одному місці. Ставка може досягати 50% річних, але в середньому коливається від 20 до 38%. Після закінчення терміну договору карта перевипускається, і нею можна користуватися знову. Для відкриття відновлювальної лінії кредиту потрібен паспорт громадянина РФ з постійною реєстрацією.
Переваги і недоліки
Цю форму кредитування можна назвати прогресивним методом співпраці з фінансовими організаціями та виділити кілька переваг:
- планування отримання траншей самостійно;
- можливість вибрати найбільш підходящий варіант з кількох різновидів;
- економія часу - немає потреби кожного разу укладати договір при отриманні чергового траншу;
- відсутність платежів за відсотками, поки клієнт не отримав перший транш;
- більш низькі відсотки в порівнянні з класичними кредитами;
- варіант автоматичного погашення заборгованості з розрахункового рахунку позичальника.
Є й недоліки:
- довгий узгодження заявки - банк ретельно вивчає фінансовий стан позичальника, високий ризик відмови;
- фінансова установа може в односторонньому порядку припинити виплачувати транші при порушенні клієнтом умов договору;
- банк необхідно доводити до відома при різких змінах діяльності підприємства (відкриття нового виду діяльності, наприклад);
- деякі фінансові установи штрафують позичальників, якщо ті не використовують позикові кошти або беруть плату за консервацію невикористаних траншей.