Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Економічна криза, зниження ставки рефінансування Центробанку (ЦБ) змусили кредитно-фінансові установи переглянути пріоритети видачі позичок на придбання житла та надавати гроші всім верствам населення, в т. Ч. Які отримують щомісячні пенсійні дотації. Можна скористатися вигідними пропозиціями банків по кредитуванню. Стала доступною іпотека для пенсіонерів без початкового внеску. Щоб орієнтуватися в тонкощах надання позичок, ознайомтеся з умовами та обмеженнями по видачі позик.

Що таке іпотека

Видача кредиту, при оформленні якого в якості застави фігурує наявне або житло, що купується, називається іпотекою. На відміну від споживчих позик, іпотечний передбачає інші умови: позичальникам надаються великі суми грошей, які видаються під низький відсоток на тривалий термін з майновим вирахуванням при сплаті прибуткового податку. Оскільки нерухомість автоматично стає предметом застави, то банківські організації можуть пред'являти знижені вимоги до займополучателя щодо платежів, дієздатності, працевлаштованості.

Іпотечний кредит може видаватися на такі цілі:

  • Придбання нового житла.
  • Поліпшення умов проживання - стара житлова нерухомість закладається банку, на отримані кошти купується нова.
  • Зведення «з нуля» житлових будівель, гаражів.
  • Видача грошових коштів на будь-які цілі під заставу наявної нерухомості.
  • Укладення договору ренти з кредитною організацією під заставу квартири.

Чи дають пенсіонерам іпотеку

Пенсійне забезпечення не завжди є наслідком досягнення людиною певного віку. Багато громадян виходять на пенсію раніше встановленого вікового порога (для чоловіків - 60 років, для жінок - 55 років). Кредитні організації охоче дають позики на житлову нерухомість клієнтам, які мають постійний додатковий дохід. Доступна навіть безвідсоткова іпотека для пенсіонерів. Банки встановлюють граничний віковий ценз позичальника при видачі грошових коштів - не більше 75 років на момент повного розрахунку за позикою. Іпотека доступна наступним категоріям пенсіонерів:

  1. Сімейним парам. Багато кредитно-фінансові організації обумовлюють обов'язкове залучення коштів другої половини в якості созаемщика.
  2. Непрацюючим. Банківської організації необхідно надати додаткові гарантії повернення позики - залучити поручителів, закласти нерухоме або рухоме майно.
  3. Працюючим. Два джерела доходу - пенсія і зарплата надають більше шансів отримати позику. Платоспроможність потрібно підтвердити довідками про доходи.
  4. Іпотека для військових пенсіонерів. Участь в держпрограмі накопичувально-іпотечної системи (далі - НІС) дає пільги колишнім військовослужбовцям на придбання житла. Якщо військовий пенсіонер працює, то майже всі кредитно-фінансові організації охоче йдуть назустріч при видачі іпотечного кредиту.

Види іпотечного кредитування пенсіонерів

Банки пропонують різні варіанти видачі позикових фінансових коштів на придбання нерухомості. Людей, що живуть на державні пенсійні дотації, можуть виручити такі види житлового кредитування:

  • позика без початкового внеску;
  • безвідсоткова іпотека в агентстві з іпотечного житлового кредитування (далі - АІЖК);
  • програми із залученням співпозичальників і поручителів;
  • оформлення договору ренти з кредитною організацією;
  • банківські продукти на спеціальних умовах, які передбачають участь держави у виплатах за іпотечним кредитом.

Без початкового внеску

Непрацюючі пенсіонери можуть купити нову квартиру, побудувати заміський будинок за допомогою житлової позики без початкового платежу. Кредитні компанії пропонують закласти наявну нерухомість банківської організації з передачею прав на неї. Фінансово-кредитні структури охоче йдуть на видачу грошових коштів, якщо заставою буде дороге ліквідне забезпечення. Майже всі іпотечні програми передбачають автоматичні підвищення відсотків на 2-5 пунктів при відсутності початкового внеску.

Безвідсоткова в АІЖК

Іпотечний кредит пенсіонерам можна отримати шляхом звернення в банк-партнер АІЖК, що допомагає придбати житло у акредитованих забудовників. Суть програми державної підтримки полягає в тому, що займополучателя, що відноситься до пільгової категорії громадян, які потребують житло, передає заявку банківської компанії з проханням допомогти придбати квартиру. Прохання відправляється в АІЖК. Якщо агентством прийнято позитивне рішення про надання грошових коштів, то дебітор (боржник) оплачує лише основний борг, відсотки гасить держава.

За сімейною програмою

Можна підвищити свої шанси на отримання житлової позики шляхом залучення працюючих членів своєї сім'ї для участі в іпотечній програмі. Літній подружжю не вдасться оформити спільний договір позики з оформленням дружини або чоловіка в якості созаемщика. Фінансові установи негативно ставляться до позичальників, вік яких перевищує 60 років, що несе спільну відповідальність з повернення кредиту.

Для участі в спільному іпотечному договорі громадянин повинен бути повністю дієздатним до моменту повного погашення боргу. Особам, які отримують пенсію, слід шукати співпозичальників з числа працюючих членів сім'ї, які мають високий «білий» дохід, які могли б гарантувати кредитної організації повернення залишку заборгованості, якщо позичальник помре або стане неплатоспроможним.

Зворотній іпотека

Даний спосіб є цікавим методом підвищення щомісячного доходу громадянина без обтяжують сімейний бюджет зобов'язань. Позичальник укладає з кредитором договір застави наявної квартири, при якому фінансова організація виробляє клієнту певні щомісячні виплати аж до настання смерті останнього. Після його смерті квартира переходить у власність цієї організації, яка, реалізуючи її на ринку нерухомості, погашає свої збитки, а що залишилася після відшкодування боргу і відсотків суму повертає законних спадкоємців померлого.

Військова іпотека за програмою НІС

Колишні військовослужбовці можуть скористатися житлової позикою за державною програмою НІС з щомісячними виплатами відсотків по кредиту з бюджету, що знижують фінансове навантаження позичальника. На участь в цій програмі може претендувати військовий, який відслужив не менше 10 років в рядах збройних сил Російської Федерації (далі - РФ). Військовослужбовець може скористатися коштами, щоквартально нараховуються на його особовий рахунок державою на покупку житла. Гроші виділяються на погашення іпотеки, витрачати їх на інші потреби заборонено.

Умови отримання іпотечного кредиту для пенсіонерів в 2022-2023 році

Дорослим громадянам, які отримують пенсійні державні дотації, можуть посприяти спеціальні програми, що передбачають видачу позикових коштів з метою придбання житлової нерухомості на пільгових умовах. Для цього банківські установи спочатку оцінюють благонадійність потенційного позичальника, його платоспроможність, розглядають кредитну історію і право на привілеї. При наявності сумнівів у кредитоспроможності клієнта сума позики зменшується, а розмір переплати зростає.

Процентні ставки і розмір платежу

Програми кредитування мають різні відсоткові ставки за житловими позиками. Наприклад, в Тінькофф Банку можна оформити таку позику під 6, 98%. Залежно від придбання житла на первинному або вторинному ринках нерухомості відсоток не змінюється. Провести рефінансування іпотеки під 9% можна в АІЖК. В Ощадбанку РФ (далі - СБ РФ) пенсіонерам пропонують придбати житлову нерухомість під 12% річних.

Кредитні організації пропонують два види процентних ставок - фіксовану і плаваючу. Перший варіант являє обумовлені кредитором в договорі відсотки, які не підлягають зміні протягом усього терміну дії контракту. Плаваюча ставка залежить від поквартального або піврічного зміни обраного банківського індикатора, що враховує іпотечні продукти декількох престижних банків. Договором передбачаються верхній і нижній межі переплати. Платникам вигідна плаваюча ставка, оскільки відсотки можуть зменшуватися.

Сума кредиту

Житловий кредит можна отримати на різні суми. Наприклад, програма «Рефінансування» від Транскапіталбанк дозволяє взяти в борг 5 млн рублів на 25 років. Продукт «Будинки, котеджі, таунхауси» Тінькофф Банку передбачає отримання суми до 100 млн рублів на аналогічний термін. Багато кредитори визначають верхню межу видається суми певним відсотком від вартості нерухомості. Розраховувати можна на 65-85% від ціни житла. Наприклад, в Ощадбанку ви можете отримати до 85% вартості квартири при проведенні оцінки експертами бюро технічної інвентаризації (БТІ).

Вимоги банків до позичальників-пенсіонерам

З огляду на, що пенсіонери часто знаходяться в похилому віці, банківські організації пред'являють до них жорсткіші вимоги при видачі іпотечного кредиту, щоб зменшити ризик його неповернення. Обмеження стосуються наступних критеріїв:

  • віку;
  • платоспроможності;
  • можливості залучити позичальників, поручителів;
  • наявності або відсутності ліквідного майна, яке можна зробити об'єктом застави;
  • згоди займополучателя на страхування здоров'я, життя.

Вікові обмеження

Для видачі іпотечної позики кредитні організації встановлюють верхню вікову межу позичальника до того моменту, коли борг буде повністю виплачений. Майже всюди він дорівнює 65 рокам. В Ощадбанку є можливість отримати гроші і виплачувати позику до досягнення 75 років. Плануючи отримання іпотеки, літній громадянин повинен розуміти, що в зв'язку з його віком іпотечний договір буде укладений не на 15-20 років, як в стандартному варіанті, а на менший термін.

Якщо людині на момент видачі позики виповнилося 67 років, а віковий ліміт становить 75 років, то погашати іпотеку йому доведеться протягом 8, а не 15-20 років. При таких умовах щомісячна переплата зростає. Кредитори оцінюють, чи в змозі позичальник виплачувати щомісячні внески. Через недостатній рівень доходу фінансова компанія може не надати іпотечний кредит пенсіонерам.

Платоспроможність та наявність постійного доходу

З огляду на, що середній розмір пенсійної допомоги в Росії становить 25-30 тис. Рублів, людині, яка не має іншого джерела заробітку, складно довести банківської організації свою здатність вносити щомісячні платежі, що досягають ¾ його доходу. Позитивне рішення про видачу позики кредитна установа може прийняти при наявності документарного підтвердження додаткового джерела заробітку за формою банку або 2-ПДФО, приналежності позичальника до пільгової категорії громадян, яким покладені державні субсидії на житло.

Порука і забезпечення кредиту

Кредитні установи прихильно ставляться до клієнтів, які залучають поручителів, які надають гарантію повернення грошей при неплатоспроможності займополучателя. Іншим забезпеченням може виступати заставу квартири, що є предметом угоди. В такому випадку перед укладанням договору виникає необхідність в оцінці та страхування нерухомості за свій рахунок, що збільшує розмір некомпенсируемое витрат позичальника і вартість кредиту. На момент повного погашення боргу поручителі повинні знаходитися в дієздатному віці, мати стабільний високий дохід.

Обов'язкове і добровільне страхування

Законом передбачено, що є предметом застави по іпотечному контрактом нерухомість обов'язково повинна бути застрахована. Багато кредитні організації пропонують свій список акредитованих страховиків. Якщо клієнт оформляє страховий поліс в інших компаніях, то ставка може підвищитися на 0, 5-1%. Змусити страхувати життя і здоров'я кредитор не має права, але на практиці при відмові клієнта платити за такий поліс багато кредитно-фінансові структури підвищують ставку іпотечного кредитування або приймають негативне рішення про видачу позикових фінансів.

Вимоги до іпотечного житла

На момент укладення кредитного договору нерухомість повинна знаходитися в оптимальному для проживання стані, мати вартість, відповідну сумі кредиту, не бути предметом обтяжень, судових виконань, інших недозволених претензій з боку третіх осіб. У список рухомого майна, на покупку якого можуть претендувати пенсіонери, входять:

  • квартири на первинному або вторинному ринках нерухомості;
  • готовий заміський котедж, таунхаус;
  • споруджуваний будинок в межах міста або за його межами;
  • земельну ділянку для будівництва житлового будинку.

Які банки дають іпотеку пенсіонерам

Для отримання житлової позики потрібно звертатися в надійні банківські компанії, що пропонують невисоку переплату за користування коштами. Список банків з іпотечними кредитами пенсіонерам на вигідних умовах можна побачити в таблиці:

Назва банку

Межа за віком, років

Процентна ставка, %

Сума позики, млн рублів

Розмір регулярного платежу, рублів

Термін дії кредитного договору, років

Особливі умови

Сбербанк

75

7, 4

2

15 989

30

Ставка знижується, якщо позичальник є клієнтом банку, користується опцією онлайн-заявки

Транскапіталбанк

75

7, 35

2

15 929

20

-

Россельхозбанк

65

8, 95-11, 5

3

24 614

30

Ставка підвищується на 1% при відмові страхувати здоров'я і життя

Кошелев-банк

65

8, 75

5

17 674

30

-

ВТБ Банк Москви

75

9, 5

30

313 267

30

-

Іпотечний кредит пенсіонерам в Ощадбанку

СБ РФ пропонує пенсіонерам кілька видів іпотеки. Отримати гроші при відвідуванні відділення організації можуть лояльні клієнти, чий вік на момент закінчення дії договору не досягне 75 років. При цьому потрібно пред'явити довідку про зарплату за формою банку або 2-ПДФО, відомості про працевлаштування у останнього роботодавця протягом періоду не менше півроку. Щоб вибрати підходящий варіант житлової позики, ознайомтеся з таблицею:

Назва банківського продукту

Процентна ставка, %

Максимальна сума до видачі, млн р.

Тривалість дії контракту, років

На придбання житла, що будується

7.4

50

30

На покупку заміської нерухомості

9, 5

50

30

На будівництво житлового будинку

10

50

30

Придбання квартири на етапі будівництва від АІЖК

Люди, які належать до пільгових категорій громадян, можуть купити житло в банках-партнерах АІЖК на індивідуальних умовах зі знижками. З даної держструктурою співпрацюють багато кредитних організацій - Кошелев-банк, Мосстройекономбанк, Росенергобанк і інші. Громадянам потрібно звернутися із заявкою та документами, що підтверджують право на пільгу. Таким способом можна отримати до 10 млн. Рублів під 8, 75% річних на 30 років. Віковий ценз становить 65 років на момент погашення боргу.

Якщо заявник є клієнтом банку, які отримують пенсію і зарплату на лицьовій або картковий рахунок, то відомостей про заробіток та працевлаштування пред'являти не потрібно. В інших випадках доведеться надати дані про заробіток за формою 2-ПДФО, 3-ПДФО, довідку з Пенсійного Фонду Російської Федерації (далі - ПФ РФ) про розмір отримуваної пенсії, копію трудової книжки з печаткою і підписом роботодавця. Купувати нерухомість за програмою державного співфінансування можна лише у акредитованій агентством компанії, яка будує житло за участю держави.

ВТБ Банк Москви за програмою «Люди справи»

Громадяни, які працюють у бюджетній сфері (митники, медики, педагоги, співробітники податкової служби та правоохоронних органів) можуть претендувати на отримання пільгової житлової позики розміром до 3 млн рублів під 17-25% річних на 0, 5-7 років в ВТБ Банку Москви. Віковий ценз для займополучателя становить 70 років до моменту закінчення терміну дії іпотечного договору. Доведеться надати відомості про роботу в бюджетній організації не менше кварталу, паспорт з реєстрацією за місцем проживання, дані про одержуваної зарплати.

Готове житло від Транскапіталбанк

Особи у віці 21-75 років можуть взяти позику до 50 млн рублів в Транскапіталбанк на покупку вторинного житла з тривалістю погашення 25 років під 7, 35% річних. Потрібно надати паспорт з постійною реєстрацією за місцем проживання, відомості про безперервну трудової зайнятості протягом трьох місяців на момент подачі заявки з пред'явленням оригіналу або завіреної копії трудової книжки. Крім цього, банк вимагає дані про заробіток за формою 2-ПДФО, 3-ПДФО від роботодавця, довідку з ПФ РФ про одержуваному пенсійне посібнику і іншу інформацію про офіційне додатковому доході.

Іпотека для пенсіонерів в Россельхозбанке

Бюджетники, зарплатні клієнти Россельхозбанка, пенсіонери можуть отримати в даній фінансовій компанії житлову позику до 3 млн рублів під 8, 95-11, 5% річних в залежності від придбаного майна. Гроші видаються на 30 років з первинним внеском не менше 15% від вартості нерухомого майна за умови, що позичальник не досягне віку 65 років до моменту повного погашення кредиту. Для отримання такої позики потрібно пред'явити:

  • паспорт;
  • військовий квиток (чоловікам);
  • сведения о составе семьи из многофункционального центра (далее – МФЦ);
  • свидетельство о браке, наличии детей;
  • документы, подтверждающие трудоустройство и размер ежемесячного дохода.

порядок оформлення

Перед оформлением жилищного займа нужно внимательно изучить предложения финансово-кредитных организаций. Чтобы взять кредит на приобретение жилья, пенсионеру необходимо действовать в такой последовательности:

  1. Подобрать подходящую программу, учитывая размер переплаты, требования по возрасту, платежеспособности, рассчитать на банковском калькуляторе предполагаемый размер ежемесячных выплат.
  2. Собрать документы, требуемые для оформления кредитного договора.
  3. Подать заявку онлайн, пользуясь сервисами выбранного банка, или лично посетить офис организации.
  4. Пройти процедуру собеседования с менеджером, отдать собранный пакет документов.
  5. Дождаться положительного решения организации на предоставление заемных средств, представить документы по залогу, подписать кредитный договор, внимательно его изучив.
  6. Получить денежные средства, использовать по назначению, внося плату за кредит.

Які документи необхідно надати

Каждый банковский продукт предусматривает индивидуальный набор документов. Изучив требования банков, можно составить следующий список официальных бумаг, необходимых для получения жилищной ссуды:

  • паспорта заемщика, созаемщиков, поручителей;
  • свидетельство о праве собственности на закладываемое имущество;
  • данные о доходе, стаже от работодателя, ПФ РФ, из иных официальных источников;
  • справка экспертов о стоимости жилья;
  • страховой полис на недвижимость.

Почему пенсионеру могут отказать в ипотечном кредите

Многие граждане жалуются на отказы при выдаче ипотеки. Есть несколько причин, по которым обращения заявителей отклоняются. Банки не предоставляют деньги в следующих случаях:

  • Клиент не соответствует требованиям и ограничениям банка, касающимся данного кредитного продукта.
  • Размер ежемесячного платежа превышает 45% общего дохода заявителя.
  • Обнаружены попытки просителя ввести кредитора в заблуждение, предъявлены фальшивые или поддельные документы.
  • Выявлена серьезная разница между заявленным и документально подтвержденным размером заработка потенциального клиента.
  • У заявителя есть проблемы со здоровьем.
  • Обнаружены сведения о плохой кредитной истории займополучателя.
  • Предмет залога оценен банком ниже запрашиваемой клиентом суммы.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Інші