Економічний розвиток країни багато в чому залежить від того, наскільки успішно розвивається бізнес, адже він приносить хороші вливання в бюджет за рахунок відрахувань і податків. Для розвитку ж самого підприємництва теж потрібні гроші, але іноді оборотних коштів не вистачає, тому доводиться вишукувати інші джерела фінансування. Один з основних способів - це кредитування юридичних осіб банками, де забезпеченням може виступати заставу майна, поручителі або банківська гарантія.
Що являє кредит юридичним особам
Позика для бізнесу - це певна програма кредитування, яка має на увазі видачу грошових коштів під певний відсоток, повернути які необхідно по закінченню обумовленого терміну. На відміну від особливостей кредитування фізичних осіб, що видаються підприємцям позики, мають ряд нюансів. Отримати їх не завжди легко, оскільки необхідно переконати фінансова установа в здатності повернути позичені гроші.
система кредитування
Кредитна система Росії та й інших країн - це сукупність всіх кредитних організацій і відносини між ними. Якщо ж говорити про систему банківського кредитування, то в ній виділяють кілька складових:
- принципи;
- об'єкти;
- види кредиту;
- механізми надання та погашення позики;
- контроль в процесі кредитування.
методи кредитування
Одним з основних елементів системи - це методи запозичення. Суть їх полягає в способі видачі і погашення позики у відповідність з принципами кредитування юридичних осіб. В даний час в банківській практиці використовується два основні методи:
- Термінові позики. Кредити видаються на конкретні терміни для вирішення певних питань. В даному випадку юридична особа одного разу бере позику, а потім виплачує основний борг та нараховані відсотки згідно з графіком.
- Кредитна лінія. Видається позика в рамках встановлених домовленостей між кредитором і ссудополучателем, а кошти використовуються в міру необхідності.
Кредитування бізнесу - класифікація позик
У сучасній теорії і практиці існує кілька підходів, в залежності від яких можна класифікувати позики як об'єкти кредитування. В основному вони базуються на тому, які ознаки покладені в систематизацію. Деякі ознаки можуть бути однотипними, але в комплексі форм вони відрізняються один від одного. Найчастіше за основу беруть термін кредитування, надання гарантій, спосіб і ліміти видачі, призначення та ряд інших ознак.
За терміном погашення
Залежно від принципу терміновості кредитування юридичних осіб виділяють короткострокові, середньострокові і довгострокові позики. Відразу варто обмовитися, що на практиці не можна провести точні часові межі між цими видами, оскільки в кожній країні використовується свій індивідуальний підхід. Так, в Німеччині показник середньострокових позик дорівнює 6 років, в той час як в Росії цей показник коливається в районі одного року.
Короткострокові призначені для формування оборотного капіталу компанії, допомагають підвищити платоспроможність підприємства і зміцнюють його фінансове становище. Середньо- і довгострокове кредитування юридичних осіб націлене на тривалі потреби. Їх беруть для модернізації виробництва або його розширення. Крім цього, на ринку банківських кредитів існує і так званий онкольний позику. Його необхідно погасити на першу ж вимогу кредитора. Така позика видається для сверхкраткосрочних потреб.
За способом надання
Виділяють прямі і непрямі позики. Суть першого полягає в тому, що гроші спрямовуються на рахунок юридичної особи. Кошти можуть використовуватися на розсуд підприємства, направлятися на погашення наявної заборгованості або покупку товарно-матеріальних цінностей. Непрямий позику видається над позичальнику, а йде безпосередньо на оплату товарів і послуг виконавцю. Для цього ссудополучатель надає кредитору до оплати фінансові документи.
За цільовим призначенням
Залежно від того, для чого беруться позики, виділяю нецільові і цільові позики. У першому випадку кредити видаються на будь-які потреби - придбання устаткування, поповнення оборотних коштів і ін., Причому подавати звіт про використання не буде потрібно. У другому ж випадку отримувач кредиту повинен відзвітувати перед банком за використані гроші. Перевага цільових позик в тому, що процентні ставки по таких пропозиціях завжди нижче, а терміни збільшені, що іноді буває дуже вигідно.
Види кредитів для юридичних осіб
Завдяки закону про кредитування юридичних осіб, цей банківський сектор отримав бурхливий розвиток, який з кожним роком тільки набирає обертів. Зараз позики для підприємств малого, середнього і великого бізнесу пропонують багато банківських установ Москви (Ощадбанк, ВТБ 24, МКБ і ін.). Обслуговування клієнтів ведеться за кількома напрямками:
- універсальні кредити;
- кредитування інвестиційних проектів;
- кредити на поточну діяльність;
- комерційна іпотека;
- факторинг;
- іпотечне кредитування;
- кредитна лінія;
- лізинг.
Відкриття кредитної лінії
Відкриття в банку кредитної лінії допомагає вирішити питання в міру їх надходження, оскільки немає необхідності витрачати всі гроші за раз. При необхідності клієнт може скористатися певною сумою без додаткових погоджень з кредитором, проте банк може відмовити юрособі, якщо буде відмічено погіршення фінансового становища останнього.
Кредитні лінії відкриваються, як правило, на строк до одного року і можуть бути поновлюваними чи ні. При невідновлюваних програмах співпрацю банку і кредитоотримувача закінчуються при повному відшкодуванні боргу останнім. Перевагою відновлювальної лінії є те, що гроші, що надходять на рахунок в рамках погашення боргу за винятком виплат за відсотками, можуть використовуватися повторно.
Універсальні нецільові кредити
Для вирішення разових питань, пов'язаних з потребами підприємства або компанії, вдаються до оформлення кредиту на загальних підставах. Як правило, такі програми кредитування юридичних осіб пропонуються новим клієнтам банку, які не мають поки кредитної історії і налагоджених довгострокових відносин. Якщо необхідна велика сума, позики можуть видаватися під забезпечення або поручительство фізичних або юридичних осіб Погашення кредиту може відбуватися за певним графіком або разовим платежем - це умова прописується в договорі позики.
Кредит для юридичних осіб на поточну діяльність
Відкриваючи розрахунковий рахунок в банку, юридичним особам як суб'єктам кредитування може бути запропонований овердрафт. Сенс його полягає в тому, що на рахунок перераховується певна грошова сума незалежно від наявних там коштів. Використовувати її можна при виникненні необхідності. Відсотки нараховуються тільки на витрачені кошти, а самі гроші частіше направляються на покриття банківських розривів. Ліміт овердрафту кредитування встановлюється в залежності від кількості оборотних коштів.
Кредитування інвестиційних проектів
Якщо в планах реалізувати нову справу або ж розширити наявне, відкривши нове виробництво, можна теж звернутися до кредитно-фінансовим організаціям за інвестиціями, проте в ряді випадків потрібно буде виконати деякі фінансові вимоги банків - мати частину власних коштів або ж можливість забезпечення зобов'язання. На стартапи кредити надаються при наявності грамотного бізнес-плану, в якому можна буде бачити, як буде отримано прибуток від реалізації проекту і чи зможе ссудополучатель розраховуватися за наявної заборгованості.
Лізинг і факторинг
Для придбання дорогих товарів, обладнання та нерухомості часто вдаються до лізингу. Такий банківський продукт дозволяє юридичним особам здійснити оплату, не маючи на те власних коштів. За своє суті лізингова програма - це варіант оренди з можливістю подальшого викупу майна. На відміну від кредиту, юридична особа може лише користуватися взятим у лізинг майном, але не може ним розпоряджатися і володіти, поки не виплатить всі належні платежі.
Однією з форм товарного позики є факторинг. В останні роки інтерес до таких кредитними угодами значно зріс. Суть його полягає в тому, що права на дебіторську заборгованість передаються третій стороні. Це означає, що крім продавця і покупця у відносинах з'являється третя сторона, яка викуповує наявний борг. Кредитування юридичних осіб таким способом часто використовується компаніями з торгової сфери, яким постійно потрібні оборотні кошти для ведення бізнесу.
Умови кредитування бізнесу
Для представників великого підприємництва отримати позикові кошти буде простіше, ніж для юридичних осіб, що відносяться до підприємств середнього бізнесу та ВП. Пов'язано це з тим, що банки охоче йдуть на кредитне обслуговування юридичних осіб, якщо впевнені в поверненні вкладених коштів і отримання від цього інвестиції доходу. Як варіант, можна надати кредитору забезпечення - ліквідне майно або договір поруки.
Ставки по кредитах
Середні ставки по позиках для бізнесу відрізняються від програм кредитування приватних осіб в меншу сторону. Однак вони безпосередньо залежать від обраної програми запозичення. Нецільові позики будуть коштувати дорожче за все, а ось постійні клієнти можуть розраховувати на спеціальні пропозиції. Ставки будуть знижені при пред'явленні застави або депозиту в банку.
Вимоги до позичальника
У кожного кредитної установи свої оціночні критерії позичальників, але перше, на що звертатимуть увагу - це кредитна історія суб'єкта, особливо, якщо це перше звернення до даного банку. Для тих, хто тільки мріє про відкриття власної справи, перед тим як взяти кредит для бізнесу, доведеться попрацювати над бізнес-планом. Є можливість скористатися субсидіями від держави, але до такого варіанту не завжди вдасться вдатися у зв'язку з масовим скороченням держпідтримки.
Порядок кредитування юридичних осіб
Кредитування юридичних осіб для отримання грошей на новий проект, розширення бізнесу або інші потреби, пов'язані з поточною діяльність, складається з декількох операцій. Суть їх полягає у виборі кредитора, якщо немає постійної співпраці з будь-якої банківської організацією, подачі кредитної заявки, де обов'язково потрібно написати мета позики, і зборі певного пакету документів. Все інше залежить від позикодавця.
Подача заявки на отримання кредиту
Після того як був обраний кредитор, юридичній особі необхідно подати заявку на позику. Зробити це можна як при особистому візиті до відділення, так і за допомогою сайту банку в режимі онлайн. Попереднє рішення буде прийнято в найкоротші терміни, але це зовсім не означає, що кредит нададуть обов'язково. Для винесення остаточної резолюції потрібно буде підготувати певний пакет документів, після чого банк займеться аналізом кредитоспроможності претендента.
Оцінка кредитоспроможності позичальника
Процес винесення остаточного рішення по позиці для юридичних осіб і індивідуальних підприємців може займати до декількох днів. Для роботи співробітники використовують різні методи оцінки:
- розрахунок фінансових коефіцієнтів;
- аналіз грошових потоків;
- рівень ділового та кредитного ризику;
- рівень платоспроможності.
При оцінці кредитоспроможності юридичної особи на основі системи фінансових коефіцієнтів в світовій практиці застосовуються п'ять груп коефіцієнтів:
- ліквідності;
- ефективності (оборотності);
- фінансового левериджу;
- прибутковості;
- обслуговування боргу.
На основі співвідношення величини загального грошового потоку і розміру боргових зобов'язань (коефіцієнт грошового потоку) визначають клас кредитоспроможності клієнта:
- I - 0, 75;
- II - 0, 30;
- III - 0, 25;
- IV - 0, 2;
- V - 0, 2;
- VI - 0, 15.
Оформлення кредитного договору
Якщо кредит юридичній особі був схвалений, банк приступає до розробки кредитного договору. Для цього визначається вид позики, валюта і сума кредиту, терміни надання та способи погашення заборгованості, наявність забезпеченості позики та інші аспекти. Договір підписується в відділенні банку обома сторонами і скріплюється підписами і печатками.
Відкриття позичкового рахунку
Кредитування юридичних осіб під час підписання договору має на увазі відкриття позичкового рахунку. Ініціатором цієї процедури виступає банківська організація. За допомогою рахунку можна контролювати фінансові потоки, причому в ньому окремо фіксуються витрати і приходи. Якщо клієнтові в одному банку було видано кілька позик, то на кожен з них відкривається окремий рахунок. Часом відкриття вважається час видачі позики.
моніторинг
Всі позики з певною періодичністю підлягають перевірці, яку зобов'язані здійснювати комерційні банки. Це допомагає виявити проблемні позики і причини їх виникнення, ліміти ризику і обсяги надання кредитів. За підсумками перевірки проводиться аналіз на можливість списання «безнадійних» боргів. Завдяки позичкових рахунках, є хороша можливість простежити дотримання повернення заборгованості, а також сформувати кредитне досьє конкретних позичальників.
Видача кредитів юридичним особам
Якщо підвести невеликий підсумок, то можна зрозуміти, що кредитування юридичних осіб - етап досить складний, а для його реалізації необхідно затратити багато сил і часу, перш ніж буде отримано позитивну відповідь і підписаний кредитний договір. Велику роль відіграє запитувана сума і вибір банківської установи, адже в кожному з них свої критерії визначення кредитоспроможності клієнта.
Пакет необхідних документів
Для більш швидкого розгляду цього клопотання і збільшення шансу отримання банківської позики потрібно підготувати документи згідно з переліком, затвердженого для певної програми кредитування. Залежно від виду позики і банківської установи список може змінюватися. Всі папери можна умовно виділити в три основні групи:
- установчі та загальні документи компанії (статут, накази, копії паспортів, виписки тощо.);
- фінансові та бухгалтерські папери (фінансова звітність, податкова декларація, бізнес-план і под.);
- документи, що стосуються об'єкта застави або поручительства.
Ознайомтеся з онлайн-сервісом для розрахунку податку ІП та формування платіжних документів.
Кредитування малого бізнесу без застави та поручителів
Деякі банки пропонують кредит малому бізнесу без застави, але як показує практика та відгуки, отримати таку позику вкрай важко. Пропозиції частіше націлені на новачків, для яких надання кредитору забезпечення є неможливим, адже бізнес поки не приносить результатів. З цієї причини багато початківці суб'єкти малого підприємництва воліють беззаставними позиками доступні споживчі нецільові позики, так як їх видача набагато простіше і не вимагає збору великої кількості документів.