Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Банківська криза змушує хвилюватися вкладників, які переживають за збереження своїх грошей. У багатьох виникає питання, як працює закон про страхування вкладів, чи велика ймовірність, що гроші повернуть, якщо у банку виникли форс-мажорні обставини. Страхування вкладів фізичних осіб забезпечується державою, однак банк, де приватна особа має депозит, повинен бути учасником системи з гарантування повернення фінансів фізичним суб'єктам правовідносин. Щоб швидко повернути гроші, потрібно знати нюанси роботи системи страхування депозитів.

Що таке страхування вкладів

Щоб уникнути паніки серед населення, пов'язаної зі збоями в роботі фінансово-кредитних організацій, припиненням їх діяльності, держава ввела страхування вкладів в банках, тобто гарантовані суми компенсації, які виплачуються вкладнику. Світова практика показує, що державне страхування вкладів фізичних осіб є надійним і ефективним механізмом, що знижує соціально-економічні наслідки кризи банківської сфери.

Механізм потрібен для формування довіри фізичних осіб до банків, спонукаючи їх вкладати кошти в «довгі» депозити, розраховані не на один рік. Однак, оскільки Центральний Банк Росії (ЦБР) вважає за краще не закривати банківські структури, а проводити оздоровчий комплекс заходів по виправленню кризової ситуації, при якому фізичні суб'єкти завжди мають доступ до своїх фінансів, система страхування має меншу актуальність, ніж 3-5 років тому.

Як працює система страхування вкладів фізичних осіб

Договір про залучення заощаджень повинен говорити, що банк бере участь в програмі по захисту накопичень населення, що реалізується державою. Це дає фізичним особам впевненість, що при настанні форс-мажорних обставин, коли фінансова структура не може виконувати своїх зобов'язань перед вкладниками, останні гарантовано отримають свої гроші від Агентства, здійснює страховку вкладів. Механізм роботи Агентства спирається на законодавство Росії, де детально прописані права вкладників для отримання компенсації.

Нормативно-правова база

Компенсація за сумами страховки здійснюється відповідно до Федерального законом№ 177 від 23.12.2003 р "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації", що визначає норми, правила, розмір зобов'язань, за якими здійснюється страхування вкладів фізичних осіб. Відповідно до даного правовому акту, будь-який фізичний об'єкт правових відносин з банком може направити до уповноваженого органу клопотання про відшкодування коштів, які банк не в змозі виплатити за своїми зобов'язаннями.

Держава гарантує громадянам повернення грошових коштів за таких умов:

  • Фінансово-кредитна організація складається в реєстрі банків, що беруть участь в програмі компенсації грошових коштів за депозитами. Відповідно до закону, при укладанні договору про залучення фінансів, будь-яка банківська структура повинна інформувати фізична особа про своє перебування в реєстрі.
  • Договір про залучення грошових ресурсів діє на умовах, які підпадають під визначення страхового випадку.

Агентство зі страхування вкладів

Державна корпорація Агентство зі страхування вкладів є регулятором взаємовідносин між фінансовою організацією і приватними особами. Агентство працює, спираючись на 177-ФЗ, і обсяг коштів, які можуть бути використані для компенсації фізичним особам, становить більше 85 млрд. Рублів. Це майно Агентство отримує з перерахувань банків (будь-яка фінансова структура для отримання ліцензії ЦБР повинна перераховувати фонду обов'язкового страхування внесків певний відсоток), або від інвестицій.

Агентство активно працює по процедурам, пов'язаним з банкрутством банківських установ, проводить санаційні заходи по їх оздоровленню, подає підтримку добровільним інвесторам. До складу Ради директорів цієї державної корпорації входять представники Центробанку і вищі урядовці, що забезпечує максимальну гарантію повернення грошей за вимогами вкладників.

Банки, що входять в систему державного страхування вкладів

На сайті АСВ можна побачити, що в реєстрі учасників знаходяться наступні фінансові структури:

  • Сбербанк РФ;
  • ВТБ 24;
  • Альфа-груп;
  • Промсвязьбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Росгосстрах банк;
  • Ренесанс кредит;
  • Россельхозбанк;
  • Російський Стандарт.

Згідно з даними АСВ, реєстр налічує понад 850 фінансових організацій. Якщо приватному вкладникові при укладанні договору банківського депозиту не пред'являють офіційні дані про те, що фінансова установа здійснює страхування вкладів фізичних осіб, то він зіткнувся з шахраями. Будь-який банк повинен обов'язково брати участь в програмі компенсації депозитів приватним особам.

Страхування банківських вкладів - особливості процедури

Згідно 177-ФЗ будь-яких заходів, що поміщаються фізичним суб'єктом правовідносин в банк, з відкриттям банківського рахунку, для придбання вигоди у вигляді процентних відрахувань, а також відсотки, «набігають» за час користування фінансовою установою цими грошима, вважаються застрахованими. До таких депозитах відносяться і рублеві, і валютні заощадження приватних осіб. Максимальна сума страхування вкладів, згідно з поправкою від 19.12.2014 р, встановлена в 1, 4 млн. Рублів. Застрахованими вважаються наступні види фінансових коштів, які підлягають поверненню:

  • відправлені на різні депозити, термінові і до запитання, в рублях і іноземній валюті;
  • розміщені на рахунках, що передбачають виплати зарплат, допомог, пенсій фізичним суб'єктам правових відносин;
  • призначені для потреб приватних підприємців;
  • розміщені на рахунках опікунів, піклувальників для передачі коштів їх підопічним;
  • наявні на рахунках типу ескроу, які призначені для здійснення угод фізичних осіб з купівлі-продажу нерухомості;
  • що знаходяться на дебетових фізичних пластикових носіях, емітованих даними фінансовою установою.

Які кошти фізичних осіб не підлягають обов'язковому страхуванню

Слід знати, що законодавство обумовлює виключення, за якими деякі види грошових сум, що зберігаються об'єктами правових взаємовідносин в банках, не підлягають компенсації, і страхування вкладів фізичних осіб на них не поширюється. До них відносяться:

  • Суми на рахунках громадян, які здійснюють юридичну допомогу приватним особам (адвокатів, нотаріусів), якщо ці гроші витрачаються на робочі потреби.
  • Банківські депозити, оформлені на пред'явника.
  • Фінанси, які приватна особа передає банку для інвестицій з довірчого управління.
  • Гроші, що знаходяться в закордонних філіях російських банків.
  • Засоби, для перерахування яких не відкривається дебетовий рахунок (електронні платежі).
  • Додаткові грошові суми на номінальних металевих знеособлених рахунках.

Страхові випадки

Згідно із законодавством, страхування заощаджень фізичних осіб здійснюється в наступних випадках:

  • Якщо ЦБР відкликає видану їм ліцензію у банку. Учасник реєстру підлягає введенню зовнішнього управління, більше не має права здійснювати свою роботу з фізичними та юридичними особами, розпоряджатися фінансами, виконувати свої зобов'язання перед клієнтами.
  • При введенні ЦБ мораторію на вимоги кредиторів. Така ситуація виникає при проведенні процедури банкрутства кредитної установи з метою реструктуризації боргів. Стежить за проведенням мораторію АСВ, тривати такий стан може 12 місяців, після чого приймається рішення або про його припинення, або про пролонгацію на півроку.

Відкликання ліцензії ЦБР

Головний банк забирає видану їм ліцензію на здійснення банківської діяльності у фінансовій організації при таких обставинах:

  • якщо банк перевищує свої повноваження і здійснює ризиковані операції з видачі великих неповоротних кредитів;
  • зниженні статутного капіталу нижче заявленої в установчих документах суми;
  • якщо фінансова структура цілеспрямовано і постійно не виконує вимоги ЦБ РФ;
  • при неможливості задовольнити вимоги кредиторів і претензії клієнтів за зобов'язаннями банку;
  • при виявленні шахрайських схем відмивання грошей, надання неправильних даних звітності;
  • невиконанні рішень судів;
  • критичному скороченні залишків грошових коштів нижче 2%.

На наступний день після відкликання ліцензії ЦБ вводить зовнішнє управління для приведення в порядок фінансової структури і її подальшої ліквідації. Фізичні особи можуть претендувати на відшкодування коштів, що лежать на депозитах в даній банківській організації, через 2 тижні після фіксації настання даного страхового випадку, за умови, що їхні кошти були застраховані.

Введення ЦБ мораторію на задоволення вимог кредиторів банку

Дана міра є тимчасовою по відношенню до кредитно-фінансової організації, і встановлюється для впорядкування її функціонування. Мораторій дає право фізичним особам на отримання не тільки вкладеної суми, але і на відсотків по ній при настанні страхового випадку. Компенсація відсотків відбувається окремо, вони розраховуються виходячи від 2/3 ключової ставки ЦБ РФ.

Звертатися в агентство, що займається виплатами, потрібно через 2 тижні після настання мораторію, але не пізніше, ніж за 2 тижні до його припинення. Якщо вкладник не звернувся в АСВ з поважних причин за зазначений термін, то гроші можуть бути йому видані в індивідуальному порядку, при пред'явленні потрібних документів. При припиненні дії мораторію можливі два варіанти:

  • у банку відгукується ліцензія, і він припиняє існування;
  • проведені санаційні заходи сприятливо позначаються на фінансовому стані організації, і вона продовжує роботу в колишньому режимі.

Страхове відшкодування за вкладами

Відповідно до закону про страхування вкладів фізичній учаснику правовідносин, при зверненні в АСВ 100% страховки виплачується за депозитом. Якщо у приватної особи було кілька депозитів в даній організації, то розмір внесків перераховується пропорційно кожним вкладом. Однак, слід знати, що закон про страхування передбачає максимальний розмір компенсації 1, 4 млн. Рублів, і, якщо сума за всіма вкладами сукупно перевищує цю цифру, то компенсація різниці по внесках визначається на суді згідно зі списком кредиторів 1-ї черги.

Компенсація за рахунками ескроу проводиться в 100% -му обсязі, якщо не перевищує суму в 10 млн. Рублів. Виплати по даному страховому випадку виробляються Агентством в окремому порядку, після розгляду всіх документів по відкриттю даного рахунку. Гроші можна отримати безпосередньо у відділенні АСВ, через банки-агенти, призначені фондом, або поштою.

Розмір виплат

У законодавстві, що встановлює правила зі страхування фізичних осіб, обмовляється окремо ситуація, при якій власник вкладу одночасно мав депозит в банківській організації, і брав кредит там же, який, до моменту настання страхового випадку, не був погашений повністю. Сума компенсації буде розраховуватися як різниця між дебетовими і кредитними рахунком, з урахуванням всіх сум зобов'язань дебітора і кредітора.Страховие внески сплачуються при цьому в індивідуальному порядку.

Валюта суми очікуваного відшкодування

Компенсація за вкладами проводиться в рублях, тому для всіх вкладів у валюті здійснюється перерахунок згідно з курсом ЦБ по даній валюті на момент настання страхового випадку. Якщо вклад розміщений в валюті, то відсотки за валютними депозитами розраховуються, виходячи з даних Центробанку за середніми процентними ставками на даний вид банківського депозитного продукту.

Якщо був введений мораторій, і не хочеться отримувати компенсацію в рублях по валютним вкладом, то можна запастися терпінням і почекати закінчення санаційних заходів. Фінансова організація почне роботу в колишньому режимі і буде задовольняти претензії по вкладах пропорційно депозитними договорами. Однак, в такій ситуації є вірогідність не отримати взагалі внесеної вкладником суми, якщо банк припинить існування після закінчення мораторію.

Як отримати страхові виплати за вкладами

Щоб не постраждати в результаті банкрутства банківської установи, і повернути кошти, слід зробити наступні кроки:

  • Перевірити встановлений законодавством перелік застрахованих засобів і дізнатися, чи належать ваші заощадження до них.
  • На сайті АСВ переконатися, що даний банк є учасником ССВ;
  • Зі ЗМІ, банківських повідомлень, повідомлень вкладникам дізнатися, який банк-агент був призначений АСВ для проведення виплат.
  • Вибрати найзручніший спосіб отримання виплати компенсацій - готівкою, безготівковим перерахунком, поштовим переказом.
  • Написати заяву про виплату страховки в банк-агент і прийти туди особисто з необхідними документами.
  • Протягом 3 робочих днів отримати зазначеним способом необхідну суму.
  • Якщо розмір вкладу перевищує максимальну ставку страхової виплати, то для компенсації різниці, яку не покриває страхування, звернутися до суду нарівні з іншими кредиторами банку.

Документи для подачі в АСВ

Відшкодування виплачується АСВ при пред'явленні таких документів:

  • Заяви вкладника за встановленою формою. Якщо обраний спосіб отримання грошей поштою, то заявку доведеться запевнити у нотаріуса.
  • Паспорта або іншого посвідчення особи, про яку є дані в загальному реєстрі клієнтів банківської організації.
  • При обігу не самого вкладника, а його представника потрібно завірена нотаріусом довіреність на право вимоги виплат.
  • Якщо за виплатою відшкодування звертається на саму фізичну особу, що укладало договір про його відкритті, а спадкоємець вкладника, то у Вас можуть запитати документи, що свідчать про його право на спадщину.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси