Три роки тому ви оформили в Ощадбанку кредит на нерухомість, справно вносили платежі, але через непередбачені обставини, ваше фінансове становище змінилося в гіршу сторону. Це може бути травма, тривала хвороба або втрата роботи, зміна курсу валют і інші причини, що заважають нормальному графіку фінансових виплат. Якщо у позичальника немає можливості вносити платежі за іпотечний кредит на колишніх умовах, необхідна реструктуризація іпотеки в Ощадбанку, щоб були переглянуті умови кредитування і виплачувати заборгованість стало простіше.
Що таке реструктуризація іпотеки
Під реструктуризацією іпотеки в Ощадбанку розуміється оптимізація процесу і графіка кредитних виплат. Як правило, при цьому йде зменшення суми щомісячних платежів, але збільшується термін погашення кредиту - проте розплатитися з банком стає простіше. Навіть потрапивши у важку життєву ситуацію з різким зниженням рівня доходу, людина може поступово виплатити кредит на нових умовах, не створюючи проблем собі і близьким.
Невелике число банків по Росії (і Ощадбанк в їх числі) пропонують можливість перегляду відсоткової ставки. Це дуже зручно, адже тоді знижується і загальний обсяг виплат, і платити буде набагато простіше. Єдине «але» - такий варіант часто можливий тільки для лояльних клієнтів Ощадбанку, які не вперше вдаються до його послуг і мають хорошу кредитну історію.
Плюси і мінуси
Безумовною перевагою можна назвати можливість розплатитися по взятому кредиту - мало кому захочеться йти в суд або спілкуватися з колекторським агентством. Як фінансова організація, банк зацікавлений в поверненні своїх коштів і намагається зробити це з мінімумом втрат, без звернення до судового розгляду. Ось чому вам швидше за все підуть назустріч, якщо у вас поважна причина і ви не ухиляєтеся від виплат - ні ви, ні банк, що видав кредит, не програєте.
Якщо ж говорити про мінуси, то потрібно знати, що зміна умов не завжди економічно вигідно самому позичальникові. Може статися й так, що захищаючи свої інвестиції, разом з подовженням терміну кредитування банк збільшить і процентну ставку, що призведе до загального збільшення суми переплати. Назвати таку переплату мінусом можна тільки в порівнянні з нормальним графіком виплат (в який позичальник, на жаль, вже не вписується), а якщо це відбувається замість звернення до колекторів - то це однозначний плюс.
Реструктуризація кредиту в Ощадбанку фізичній особі
Щоб максимально збільшити ймовірність позитивного рішення при проханні про реструктуризацію кредиту в Ощадбанку, ви повинні знати, що велике значення має своєчасність вашого звернення з відповідною заявою. Потрібно просити про послаблення виплат не тоді, коли утворилася велика прострочення і банк починає нараховувати штрафи за несвоєчасне повернення кредиту, а відразу як виникла проблемна ситуація, яка заважає нормальному графіку виплат. Іноді корисним буває уточнити всі нюанси реструктуризації іпотеки вже під час отримання кредиту.
Чи можна збільшити термін іпотеки в Ощадбанку
Одним з найбільш поширених рішень можна назвати збільшення терміну кредитування в Ощадбанку, коли іпотечний період продовжується на десять і більше років. особливості:
- Вся сума заборгованості розподіляється з урахуванням додаткового терміну і відсотки нараховуються заново.
- Відбувається зменшення щомісячних виплат за рахунок подовження періоду, але збільшується загальна переплата.
- Навіть з урахуванням того, що сумарно ви заплатите більше, це буде відповідним рішенням, що дає можливість позбутися від проблеми, що склалася з найменшими втратами.
Кредит з відстрочкою платежу на 2 роки
Це дуже зручна форма виплат, яка добре підійде, якщо у позичальника склалася важка економічна ситуація. Всі платежі по іпотеці припиняються на два роки, що дасть зібратися з новими фінансовими силами за цей період. Послуга дуже приваблива, але беззаперечним чином її можуть отримати тільки молоді сім'ї при народженні дитини (відповідно до чинного законодавства). Всім іншим категоріям громадян буде складніше розраховувати на цій вид реструктуризації іпотечного кредиту в Ощадбанку.
Кредитні канікули в Ощадбанку
Отримавши право на «кредитні канікули», ви можете розраховувати на рік або два відстрочки по іпотечному кредиту. В найпоширенішою формою передбачена оплата одних тільки відсотків, а виплати по основній сумі робити не потрібно. При виняткових ситуаціях, наприклад, важку хворобу, вам можуть надати відстрочку в повному обсязі, але при цьому будьте готові заплатити невелику неустойку від 500 до 1000 рублів. Оформляючи «кредитні канікули», ви повинні чітко розуміти, що ця послуга дасть перепочинок від щомісячних платежів, але ніяк не зменшує загальної суми виплат.
Зміна процентної ставки по іпотеці
Реструктуризація іпотеки в Ощадбанку і зміна термінів виплат по кредиту, мають на увазі зміни і для відсоткової ставки. Після того як подане вами заяву буде розглянуто і схвалено, менеджери сформують для вас окремий графік виплат, де будуть вказані нові показники. Попередньо ви можете розрахувати виплати користуючись онлайн-калькулятором на спеціалізованих інтернет-сайтах, і ви прийдете в банк з уже готовими цифрами, заздалегідь підготовленим.
Індивідуальний графік погашення
Подаючи заяву на індивідуальний графік погашення кредиту, ви можете звернутися з проханням не тільки про перенесення дати платежів, а й про зміну черговості при погашенні заборгованості (спочатку гасяться штрафи, за ними - відсотки, потім - основний борг). Для тих, чий заробіток має чіткий сезонний характер, наприклад, фермерів, більше підійде варіант, коли взимку і навесні виплати будуть зменшені, а влітку і восени - збільшені. Якщо ви зможете переконливо це аргументувати і підтвердити такий дохід документально, в банку з великою ймовірністю підуть вам назустріч.
Щоквартальна оплата відсотків
Спробою оптимізації виплат може стати і щоквартальна оплата відсотків по кредиту. Така зміна зобов'язань добре підійде при сезонної прибутковості позичальника або його роботі вахтовим методом (наприклад, нафтовиком або моряком далекого плавання). Обмеження кількості виплат за погодженням з банком в критичній ситуації дозволить швидше мінімізувати основний борг і зменшити відсотки, що нараховуються. Це вигідно як кредитору, так і позичальнику.
Як зробити реструктуризацію кредиту в Ощадбанку
Об'єктивно кажучи, банк дуже сильно зацікавлений в поверненні коштів, але буде намагатися зробити це з мінімумом витрат для себе. Якщо реструктуризація по іпотеці в Ощадбанку буде сприяти тому, що заборгованість з часом закриється, банк охоче йде на угоду, не доводячи справу суду. Багато що тут залежить і від особистості самого позичальника. Буде перевірено дуже ретельно і вплине на остаточне рішення:
- наскільки об'єктивні причини затримки виплат;
- як дисципліновано він вносив колишні платежі;
- який його поточний дохід.
Як правильно написати заяву
Готуючи заяву до відділу по реструктуризації, постарайтеся якомога докладніше описати ситуацію критичну ситуацію і постарайтеся показати свою зацікавленість позитивним результатом. Ухвалення рішення може зайняти деякий час, тому не зволікайте з подачею заяви до останнього дня, після якого почнуться прострочення і штрафи за несплату. Ні за що не зупиняйте виплати, адже подану заяву - це ще не рішення банку, і ваш відмову повертати гроші тільки погіршить кредитну історію.
Обов'язково вказуйте рішення, на яке ви розраховуєте, тому пишіть, що вам потрібна не просто «реструктуризація іпотечного кредиту в Ощадбанку фізичній особі», а саме «зменшення щомісячних платежів». Не факт, що банк прийме це рішення, але там складуть уявлення про вас як про серйозного клієнта з активним бажанням оплачувати кредит.
Документи для реструктуризації іпотеки
Підготувавши заяву з проханням про реструктуризацію іпотеки в Ощадбанку, ви повинні підібрати і документи, що доводять, що ваше фінансове становище стало гірше. Додайте копію наказу про скорочення заробітної плати або трудову книжку, де є запис про звільнення. Не зайвою буде і довідка з біржі праці або декларація з податкової інспекції - головне, щоб зміст документації показувало зменшення вашого доходу. Якщо мова йде про тимчасову непрацездатність за станом здоров'я, то потурбуйтеся, щоб комісії були надані всі необхідні відомості.
Умови реструктуризації кредиту в Ощадбанку
Основною умовою для реструктуризації кредиту є доведене документально зменшення доходу позичальника в порівнянні з тим часом, коли він оформляв іпотеку. У деяких категорій громадян є можливість розраховувати на програму державної підтримки, що дуже полегшує виплати по залишку кредиту.
Вимоги до позичальника
Поданий на розгляд до Ощадбанку пакет документів повинен показувати не тільки зменшення ваших доходів, але і те, що ви можете розплатитися при більш м'яких умовах:
- У вас обов'язково повинен бути доказовий джерело доходу, який дозволить дисципліновано виконувати ваші кредитні зобов'язання.
- В ідеалі не повинно бути нових проблем зі здоров'ям, які теж можуть вносити дисонанс в чіткий графік виплат.
Вимоги до житла
Щоб успішно реструктурувати борг, взята в іпотеку нерухомість теж повинна відповідати певним вимогам. Це повинна бути єдина житлоплощу у позичальника, невеликого розміру, вартість якої не перевищує середню ринкову ціну на аналогічну нерухомість. В інших випадках (наприклад, у вас є ще одна квартира) у банку є резонні підстави вимагати продажу її в рахунок сплати боргу. Ще одна вимога, яке обов'язково треба враховувати - квартира або будинок повинні бути придбані не раніше, ніж за рік процедури реструктуризації.
Реструктуризація іпотеки в Ощадбанку за допомогою держави
Щоб зробити участь держави у вирішенні житлових питань більш ефективним, в 2022-2023 році було створено спеціальний «Агентство з іпотечного житлового кредитування» - за його участю вирішуються питання реструктуризації іпотеки в Ощадбанку для позичальників, які можуть претендувати на державну підтримку. Програма істотно зменшує тяжкість кредитних виплат. Загальна сума, на яку можуть бути знижений кредит, може досягати 600 тис. Рублів. Щоб скористатися послугами АІЖК, позичальникові потрібно відповідати ряду вимог програми.
Хто може претендувати
Програма державної допомоги по іпотеці розрахована на соціально незахищені верстви і інші категорії населення, список яких наведено в Постанові уряду Росії № 373 від 20 квітня 2022-2023 року. За заявкою таких осіб їм надається особлива можливість - реструктуризація іпотеки в Ощадбанку, але потрібно документально підтверджувати що доходи знизилися на 30% і більше, або показати, що після внесення кредитних платежів на кожного члена сім'ї припадає менше двох прожиткових мінімумів. Основні претенденти на допомогу держави:
- інваліди;
- учасники бойових дій;
- батьки двох (і більше) дітей;
- працівники наукових установ
Види реструктуризації іпотечного кредиту
В рамках державної допомоги реструктуризація іпотеки в Ощадбанку передбачає ряд можливостей, що значно полегшують позичальникові виконання кредитних зобов'язань. У Постанові уряду наводиться список, що включає в себе:
- зниження розміру платежів на період до року;
- часткове прощення боргу і зміна умов позики;
- визначення нової процентної ставки до 12%.
Таке широке коло пільгових пропозицій став можливий тому, що за допомогою АІЖК:
- на половину відсотків надається субсидія держави;
- банк не позбавляється своїх коштів;
- фінансова установа вільніше в прийнятті рішень.
Відео: Сбербанк - допомога по іпотеці від держави
Відгуки
Петро, 29 років
Працював далекобійником, платили добре, так що я уклав договір на іпотечний кредит. Потрапив в аварію, і через травму про колишній роботі не могло бути й мови. Добре, що подзвонили з кредитного відділу і розповіли про можливості реструктуризації. Це виявився доступний вихід, і за новим графіком заборгованості у мене вже немає.
Тетяна, 34 роки
Набрала в браузері «програма реструктуризації іпотеки Сбербанк», і відразу знайшла всю необхідну інформацію, подала заяву, оформлення в підсумку зайняло близько місяця. Мій поточний щомісячний платіж зменшився на півтори тисячі рублів, що в моїй ситуації є хорошим послабленням.