Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Отримання банківської позики давно вже стало поширеним варіантом вирішення фінансових проблем, але зі збільшенням числа виданих кредитів зростає і число прострочень при виплатах (і інших порушень умов договору). Якщо заборгованість в кілька десятків тисяч рублів позичальник може відшкодувати з власних коштів (наприклад, продажем побутової техніки), то припинення внесків по багатомільйонної іпотеці створить йому серйозні складності, незалежно від поважності причин. Існує спосіб убезпечити банк і клієнта в подібних проблемних ситуаціях.

Що таке страхування кредитів

Опрацьовуючи правила видачі позик, банк прагне створити умови, що гарантують повернення вкладених коштів. Страхування кредитів фізичних осіб виступає надійним способом мінімізувати ризики неплатежів навіть в найкритичніших випадках (наприклад, при важкій травмі, яка виключає отримання потерпілим колишнього доходу). У цій ситуації, відповідальність за розплату з банком переноситься на страхову компанію (далі - СК). Ця схема зручна для кредитоотримувача (адже вона сприяє вирішенню виниклих у нього проблем), але у неї є декілька особливостей:

  • Плата за пакет страхових послуг збільшує на 1-2% розмір витрат на погашення кредиту.
  • Не завжди буває просто отримати відшкодування. Наприклад, законом відводиться 30 діб на попередження страховика про отриману травму. При порушенні цього терміну кредитополучатель може втратити право на компенсацію за шкоду.

Чи є страховка при отриманні кредиту обов'язкової

У процесі спілкування з працівниками фінансової організації у клієнта може скластися враження, що договір з СК є неодмінною умовою отримання кредиту. Насправді ж, страховка зручна банку, який намагається нав'язати її позичальникові у всіх випадках, але законом чітко визначені тільки дві ситуації, коли без неї не можна обійтися:

  • іпотека - при придбанні різних видів квартири, будинки та ін .;
  • автокредитування (має на увазі отримання поліса КАСКО).

В обох випадках договір з СК виступає гарантією відшкодування збитку, який може бути нанесений рухомого або нерухомого заставного майна (наприклад, в квартирі станеться пожежа, який спричинить великий збиток). У всіх інших ситуаціях страхування кредиту не є обов'язковим, і, якщо фінансова організація на ньому наполягає, то у позичальника є можливість за законом відмовитися згодом від страховки.

Для чого потрібна

Хоча інтереси фінансової організації і клієнта часто бувають протилежні (перша прагне отримати видані кошти, а другий не завжди поспішає їх повернути), страхування позики вигідно для обох. Переваги кожної зі сторін виглядають так:

  • Для банківської установи. Страхування кредиту гарантує фінансової організації погашення виданого позики при непередбачених ситуаціях, що заважають це зробити позичальникові. Наприклад, в ситуації, повної або часткової втрати клієнтом працездатності, яка привела до суттєвого зменшення його доходу.
  • Для позичальника. Багатьом одержувачів кредитів, страховка здасться зайвим обтяженням, збільшуючи щомісячну фінансове навантаження. Але разом з тим, використання послуги з відшкодування збитку, допомагає клієнту відчувати себе більш впевнено, не переживаючи через форс-мажорних ситуацій в майбутньому. Отримання поліса часто допомагає знизити на 1-2% ставку по кредиту, що економить кошти одержувача позики.

Нормативно-правове регулювання

Окремого закону зі страхування кредитних продуктів не існує. Необхідна інформація та вимоги розподілені за кількома нормативно-правовим документам, що розглядає загальні і приватні ситуації. Так, стаття 927 Цивільного кодексу РФ говорить про те, що всі випадки обов'язкового страхування повинні бути встановлені законом. Відсилання до цього документа виявиться хорошим аргументом при суперечці клієнта з банківськими працівниками. Іншими нормативними актами, де розглядаються питання, пов'язані зі страховкою при отриманні кредиту є:

  • Закон № 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» від 16.07.1998 р Тут показані особливості оформлення страховки при отриманні банківської позики на покупку квартири, котеджу, приватного будинку або земельної ділянки.
  • Закон № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 27.11.1992 р Він розглядає загальні положення по страховці кредитних продуктів. Вивчення цього нормативно-правового акта необхідно кожному кредитоотримувачу.

Страхування кредитного ризику

Отримані в банку позики не завжди погашаються вчасно. Незалежно від того, є причини неплатежів поважними чи ні, фінансова організація зацікавлена в отриманні своїх коштів (і відсотків від їх використання), тому наявність страхового пакету нівелює виникаючі загрози отримання збитку. Найчастішими ризиками, що відносяться до кредитоотримувачу, є:

  • смерть;
  • отримання травми і подальша непрацездатність;
  • втрата роботи і інші види зниження доходу;
  • різні види шахрайства та ухилення від кредитних платежів.

Є ризики і у банку, від яких ця фінансова організація теж намагається вберегтися, використовуючи страхування при отриманні кредиту. До числа таких небезпек відносяться:

  • непогашення кредитоотримувачем взятого позики;
  • втрата титулу (права власності на майно, наприклад, через появу несподіваних спадкоємців);
  • втрата або псування майна, що знаходиться в заставі (наприклад, пошкодження машини в аварії при невиплаченої автокредиті).

На випадок втрати роботи

В даному випадку страховик відшкодовує ризики при звільненні позичальника. Компенсація проводиться тільки в разі втрати роботи внаслідок скорочення штатів або ліквідації / банкрутства підприємства (з відповідним записом у трудовій книжці) і тільки на той період, поки отримувач кредиту буде визнаватися безробітним. При звільненні клієнта за власним бажанням або угодою сторін ніякої компенсації він не отримує. Залежно від СК, з якою у клієнта укладено договір, вимоги до страхової ситуації можуть розширюватися, наприклад:

  • Компанія Відкриття передбачає виплати і в разі звільнення при відмові працівника від переведення на нову посаду (як правило, з пониженням про службі).
  • Альфа-Страхування відмовить у відшкодуванні, якщо інцидент стався на протязі 3-х місяців після укладення договору (або ж, якщо людина за той же термін знаходить нову роботу після звільнення).

Кредитне страхування життя і здоров'я позичальника

В даному випадку договір з СК передбачає небезпеки важкого захворювання або травми клієнта, що ускладнюють виконання його фінансових зобов'язань перед банком. Смерть кредитоотримувача теж відноситься до таких ризиків. Залежно від ситуації, страховик бере на себе зобов'язання по внесенню платежів за період тимчасової непрацездатності клієнта або по погашенню залишку боргу, коли подальші внески з боку позичальника виключені (наприклад, при важкій травмі). При цьому СК може зажадати підтверджень, що ушкодження здоров'я не було навмисним.

титульне страхування

Цей вид послуг захищає клієнта від втрати права власності на майно при необізнаності про важливі обставини угоди і застосовується при іпотеці. Наприклад, після придбання в кредит квартири на вторинному ринку і оформлення всіх необхідних документів може з'ясуватися факт недієздатності продавця або те, що порушено права інших власників майна. При цій ситуації:

  • Якщо позичальник використовує титульне страхування, то СК компенсує виникли збитки і врегулює проблемну ситуацію з банком і продавцем нерухомості за допомогою своїх юристів.
  • Якщо клієнт не вдавався до такої послуги, він самостійно повинен вирішувати проблему (у багатьох випадках - не припиняючи кредитних внесків).

Страховка заставного майна

Іпотека або автокредит на увазі заставу. У цій якості виступає придбане позичальником рухоме або нерухоме майно. Банк зацікавлений у максимальній безпеці об'єкта застави (адже, якщо клієнт припинить платежі, автомобіль або квартиру можна буде продати за вищою ціною) і вимагає від кредитоотримувача застрахувати його.

В обов'язковій формі договір з СК для цього типу послуг обходиться в 0, 2-0, 4% від величини заборгованості позичальника і покриває тільки ризики повного фізичного знищення або непоправною псування майна. Страхування кредиту здійснюється на суму заборгованості клієнта перед банком, а не на повну вартість майна, що сприяє зниженню платежів з цього виду обслуговування. Таблиця показує, як змінюється розмір страхових внесків до 0, 2% на квартиру вартістю 10 000 000 рублів, яка придбана в іпотеку на 10 років з авансом 20%:

Порядковий номер року іпотеки

Заборгованість клієнта перед банком (без урахування відсотків за кредитування), рублів

Розмір страхового платежу, рублів

1-й

8 000 000

16 000

2-й

7 200 000

14 400

3-й

6 400 000

12 800

9-й

1 600 000

3 200

10-й

800 000

1 600

До недоліків цього типу послуг можна віднести те, що при настанні інциденту (наприклад, при знищенні квартири від вибуху побутового газу), СК погасить тільки заборгованість позичальника перед банком, не виділяючи ніяких коштів на ремонт. Кредит зі страховкою заставного майна на повну вартість нерухомості передбачає виплати на відновлення збитку, але буде коштувати дорожче (наприклад, для наведеного вище прикладу це будуть платежі сумарним розміром за рік в 24 000 рублів).

коробочки страхування

Серйозним мінусом класичних пропозицій СК є те, що клієнту доводиться вникати у багато нюансів відшкодування шкоди, для чого у нього часто немає необхідних знань, часу і бажання. Страхові послуги «з коробки» позбавлені цього недоліку - специфіка цієї пропозиції полягає в експрес-продажу готового пакету пропозицій. До переваг цього способу відносяться:

  • Оптимізована під певні види кредитів (іпотечні, автомобільні та ін.), з урахуванням всіх особливостей;
  • дешевша ціна, ніж при придбанні тих же послуг окремо;
  • складання меншого числа документів при оформленні страховки, ніж в класичному варіанті, що економить час кредитоотримувача.

Перші коробкові варіанти страховки з'явилися на ринку в 2012 році. Ця послуга зручна, але її не можна назвати ідеальним рішенням. Таке страхування кредиту має недоліки:

  • Комплексний характер пропозиції, що полягає в готовому наборі послуг, скорегувати який за своїм бажанням не вийде.
  • Невигідність для власників дорогого майна, для яких використання усереднених тарифів і фіксованих сум платежів не покриє всіх збитків у разі інциденту
  • Зменшений розмір відшкодування через те, страховка проводиться на суму нижче реальної вартості майна.

Особливості укладення договору

Хоча банки прагнуть супроводити страховкою все що видаються позики, у багатьох випадках вона не є обов'язковою. Без неї не може обійтися іпотека або автокредитування, у всіх інших ситуаціях оформлення цієї послуги за законом має відбуватися за бажанням клієнта. Необхідно враховувати, що відмова клієнта від страховки при отриманні споживчого кредиту може спричинити за собою підвищення процентної ставки і навіть відхилення поданої заявки на надання позики.

У такій ситуації для позичальника вигідніше оформити договір на умовах банку, а потім скористатися своїм правом відмовитися від нав'язаної послуги, зробивши це в період охолодження. Так називається 14-денний термін, протягом яких отримувач кредиту може на законних підставах повернути свої кошти, сплачені за страховку. Крім того:

  • погоджуючись на оформлення послуг по покриттю шкоди, клієнт вільний у виборі відповідного виконавця;
  • при достроковому погашенні позики, він може вимагати у СК повернення частини зроблених внесків.

Страхування позичальників споживчих кредитів

Оформивши цю послугу відшкодування при збиток, клієнт може відмовитися від неї в період охолодження. Страхування споживчого кредиту не є обов'язковим, але банк може наполягати на ньому, при високих (від 500 000 рублів) суми кредитування, видачі валютного позики або відсутності застави / забезпечення. При цьому кредитоотримувачу необхідно знати, що сьогодні на ринку є фінансові організації, де можна відразу відмовитися від страхових послуг і це не вплине на процентну ставку (наприклад, в Альфа банку або Російському капіталі).

Іпотечне кредитування

Страхування майна в цьому випадку є обов'язком позичальника. Про це говорить Закон «Про іпотеку». Згідно з цим документом:

  • Обов'язкові страхові послуги поширюються виключно на ризики пошкодження або безповоротної втрати майна (від стихійного лиха, катастрофи та ін.).
  • При настанні інциденту одержувачем виплат за завдані збитки буде банк, а заборгованість позичальника зменшиться на їх величину.
  • Сума, на яку страхується нерухомість, не повинна бути меншою за розмір кредитування. Наприклад, в розглянутому вище прикладі, придбання квартири в іпотеку на 10 000 000 рублів з авансом в 20%, має на увазі договір з СК на відшкодування збитку в 8 000 000 р., А не на всю вартість житла.
  • При іпотеці страховка повинна охоплювати весь період кредитування. Договір зі страховою компанією необхідно укладати щорічно, кожен раз на зменшується суму заборгованості перед банком.

Автокредити

Придбана машина оформляється в заставу банку і згідно зі статтею 343 Цивільного кодексу РФ, таке майно підлягає страховці за рахунок позичальника. Вимоги банків можуть стосуватися двох видів послуг СК:

  • страхування життя і здоров'я кредитоотримувача (як гарантія продовження виплат за позикою);
  • КАСКО - компенсації збитку, нанесеного автомобілю при ДТП.

Існує два варіанти оформлення страховки. Залежно від намірів позичальника, доцільним буде той чи інший варіант:

  • Кредит і поліс на автострахування клієнт отримує через дилера, що продає машину. Перевага цього способу - в економії часу, адже продавець бере на себе всі турботи по оформленню документів. Недоліком є те, що в такій ситуації, дилер буде орієнтований на СК з вигідними для нього, а не для клієнта, умовами.
  • Покупець машини отримує кредит в банку і сам займається оформленням страховки. Плюс цього способу - можливість вибору СК з найзручнішими для кредитоотримувача умовами. Мінус - великі витрати часу.

Порядок оформлення - покрокова інструкція

Підписання страхового договору і отримання поліса, має на увазі певну послідовність дій. Механізм цього процесу включає в себе:

  1. Визначення підходящої страхової компанії і вибір тієї чи іншої послуги з пропонованого асортименту.
  2. Знайомство з умовами договору.
  3. Підготовку пакету документів і подача його страховику. Для деяких випадків (наприклад, КАСКО) допускається онлайн-заявка.
  4. Підписання договору.
  5. Вчинення необхідних страхових платежів
  6. Отримання поліса.

Вибір страхової компанії і програми страхування

Збираючись отримувати позику, необхідно бути готовим до того, що банківські працівники будуть наполегливо пропонувати послуги СК, навіть якщо це не є обов'язковим (як, наприклад, при споживчому кредитуванні). Знаючи, що за законом можна відмовитися від нав'язаної страховки в період охолодження, позичальник може спокійно погоджуватися на умови фінансової організації, а потім відразу ж анулювати непотрібну страховку.

Можливі й ситуації, коли використання послуг по відшкодуванню збитку входить в плани кредитоотримувача. В цьому випадку є два варіанти:

  • Самостійно шукати страховика з прийнятною вартістю поліса (для автострахування КАСКО) або щомісячної ставкою (для інших видів послуг по відшкодуванню збитків). Необхідно тільки, щоб компанія була акредитована банком. Самостійний пошук розширює вибір кредитоотримувача, дозволяє йому брати участь в різних акціях, отримувати знижки та бонуси від страховиків (особливо це актуально для Москви і інших великих міст, де розвинена конкуренція між СК).
  • Скористатися пропозицією фінансової організації, вибираючи з компаній з якими вони співпрацюють (часто партнер-страховик буває дочірньої банківською структурою). Цей спосіб відрізняється спрощеним оформленням документів.

Умови договору

Підбираючи відповідні варіанти страховки, потрібно орієнтуватися не тільки на процентну ставку, але і на можливість відшкодування шкоди в разі інциденту. Для цього грамотному позичальникові потрібно уважно вивчити умови договору. Звернення до співробітника юридичної компанії буде виправдано, адже в майбутньому це допоможе уникнути багатьох неприємних моментів. Наприклад, невисокі ставки по страхуванню життя і здоров'я, можуть мати на увазі виплати тільки в разі смерті клієнта або отримання ним інвалідності I або II ступеня, виключаючи всі інші ситуації.

Перелік необхідних документів

Погоджуючись з умовами договору, клієнт схвалює оформлення страховки. Для цього йому необхідно підготувати пакет документів. Склад відрізняється в залежності від наданої послуги, наприклад, для отримання поліса страхування життя і здоров'я потрібно:

  • Заява-анкета на надання послуг по відшкодуванню збитку. Заполняется по форме страховой компании, бланк часто можно найти на сайте организации.
  • Паспорт. Оригинал предъявляется лично, к документам прикладываются развороты с фотографией и пропиской заемщика.
  • Справка о состоянии здоровья страхователя. Заполняется после медицинского освидетельствования. В случае необходимости дополнительно могут потребоваться справки из наркологического и психоневрологического диспансеров, что заявитель не состоит у них на учете.

Страхования залоговой недвижимости является обязательным при ипотеке. Пакет документов включает:

  • Заявление по форме банка.
  • Паспорт.
  • Документ о купле-продаже недвижимости.
  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
  • Техпаспорт квартиры.
  • Выписку из домовой книги.
  • Акт оценки эксперта о стоимости жилища.

Получая автокредит, заемщик приобретает полис КАСКО. Процедура его оформления требует следующих документов:

  • Заява.
  • Паспорт.
  • Свидетельство о регистрации автомобиля.
  • Техпаспорт транспортного средства.

Оформление полиса

СК может потребовать дополнительную документацию к подготовленному пакету (например, водительское удостоверение при получении полиса КАСКО). После того как заемщик предоставит все необходимое, наступает заключительный этап – подписание договора и выдача полиса. Оформление услуг на год будет удобнее для кредитополучателя, чем более длительные сроки, ведь при необходимости он может потом перейти к другому страховщику. Договор подписывается в трех экземплярах (для заемщика, банка и СК), затем клиент производит необходимые платежи и получает полис.

Где можно заключить договор – топ-10 страховых компаний

Изучая предложения разных СК, кредитополучателю не следует ограничиваться сравнительным анализом только величины платежей. Не меньшее значение имеют условия погашения нанесенного ущерба при наступлении инцидента. Это требует более глубокой аналитики, с визитом в несколько выбранных кредитных организаций, консультаций с юристом, рассмотрения самых распространенных страховых случаев (например, размеров возмещения при пожаре) и др. Таблица показывает топ-10 страховщиков, предоставляющих услуги по возмещению ущерба при ипотеке и имеющие высокую надежность:

компанія

Минимальные показатели платежей для разных видов страхования, % в год

Имущества

Титульное

Жизни и здоровья заемщика

ВТБ Страхування

0, 33

0, 33

0, 33

Ингосстрах

0, 14

0, 2

0, 23

СОГАЗ

0, 1

0, 08

0, 17

АльфаСтрахование

0, 15

0, 15

0, 38

РЕСО-Гарантия

0, 1

0, 25

0, 26

Абсолют Страхування

0, 21

0, 18

0, 24

Росгосстрах

0, 17

0, 15

0, 28

Либерти Страхование

0, 28

0, 26

0, 34

Страховой дом ВСК

0, 43

-

0, 55

Ренессанс Страхование

0, 32

0, 23

0, 28

Можно ли отказаться от страховки

Серьезные нововведения в области предоставления услуг по возмещению ущерба произошли 1 июня 2022-2023 года, когда вступило в законную силу Указание Центрального Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Согласно этому нормативно-правовому акту, клиент СК получил законное право расторгнуть договор в течение определенного срока после подписания (при условии, что страховка не носит обязательного характера). В 2022-2023 году этот период продлен с 5 до 14 дней.

період охолодження

Законом определено время, в течение которого заемщик может отказаться от навязанной банком страховки. Этот интервал получил название периода охлаждения и он равен 14 рабочим дням. Отказ от страховки подразумевает подачу заявления в СК (или банк, если он занимался оформлением договора). Этот документ должен содержать:

  • паспортные данные заявителя;
  • реквизиты расторгаемого договора;
  • формальную причину расторжения (например, отсутствие необходимости в таких услугах);
  • дату и подпись.

Отказ через суд

По закону, страховая компания должна в 10-дневный срок расторгнуть договор с клиентом, вернув ему уплаченную сумму (за исключением дней, когда он пользовался страховыми услугами). Если этого не происходит, доступными способами защиты своих законных прав для кредитополучателя будут обращение в Роспотребнадзор или суд. В этом случае, при положительном решении, на страховщика налагается административный штраф до 50 000 рублей, а заемщик получает свои средства. Для обращения требуются следующие документы:

  • Заява;
  • отказ СК в письменной форме (он выступает доказательством, что истец пытался решить ситуацию в досудебном порядке);
  • страховой договор.

В ситуации, когда заемщику были навязаны услуги страховой компании, но период охлаждения уже прошел, вероятность вернуть деньги будет низкой. Многие кредитные организации по собственной инициативе допускают продление интервала, в течении которого клиент может отказаться от страховки (например у Хоум Кредит банка и Сбербанка это 30 дней). Если и этот срок пропущен, то даже суд с участием опытного адвоката вряд ли возвратит уплаченные суммы, ведь на практике истец добровольно согласился на услуги по возмещению ущерба и поставил свою подпись под договором.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита

В интересах заемщика расплатиться с задолженностью перед финансовой организацией как можно быстрее, ведь это уменьшит переплату. При выплате кредита раньше времени у клиента пропадает необходимость в страховке. Отказавшись от нее, он может получить назад часть уплаченных средств (так называемой страховой премии). Для этого ему требуется обратиться в СК с заявлением (во многих случаях банк-кредитор оказывает содействие в этом вопросе, так как требования клиента законны). Если проблема не решается таким способом, то заемщику следует обратиться в суд.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси