Щасливі власники власних банківських депозитів могли б заробляти на банківському вкладенні більше, якби не нехтували загальнодоступними відомостями про те, як розрахувати відсотки за вкладом. Після оцінки головного параметра - процентної ставки, потрібно звернути увагу на інші умови, від яких залежить капіталізація. Для цього необхідно розуміти відмінність простих% -тов від складних і на конкретних прикладах ознайомитися з розрахунком дохідної суми по різним видам заощаджень.
Що таке відсотки за вкладом
Згідно з класичним визначенням фінансів, під відсотками розуміється профіт (винагороду), що нараховується і виплачується вкладнику за використання його коштів. Цілями використання можуть бути інвестиції або будь-яка інша діяльність, що передбачає тимчасове відчуження цих коштів на користь зацікавленої сторони. Кредитні організації виробляють нарахування згідно з укладеними договорами, використовуючи при цьому простий і складний спосіб розрахунку.
прості
При простому нарахуванні прибутковість депозиту визначається через розрахунок% -тов одноразово за весь період рахунку або ж регулярно з періодичністю, наприклад, раз на місяць. Сума щомісячного прибутку, виробленої за такою схемою нарахування, накопичується на спеціальному рахунку, окремо від основного тіла депозиту без повернення. Прості% -ти можна знімати по закінченню кожного договірного періоду.
складні
При розрахунку складних відсотків при відкритті вкладів прибуток вкладника формується шляхом нарахування% на суму, збільшену за рахунок додавання до поточного тіла депозиту процентної прибутковості минулого періоду (періодичність капіталізації). При фіксованій ставці складний% вигідніше для вкладника, ніж простий. Недолік у тому, що банки використовують обмеження в депозитному договорі при знятті. Це несе в собі ризики. Наприклад, поки клієнт чекає закінчення терміну договору, сплеск інфляції може з'їсти всю прибутковість вкладу будь-якої величини.
Як порахувати відсотки за вкладом за простою формулою
Якщо у вас є нагальна потреба розпорядитися своїми коштами, відкривши вкладення під простий%, то краще за все самим розрахувати прибутковість згідно з формулою розрахунку простого відсотка. На практиці ви можете зіткнутися з двома видами банківських заощаджень по пополняемості: поповнюються і не поповнюються за залишком. Як розрахувати цифри по кожному виду, описано далі.
З виплатою простих відсотків в кінці терміну договору
Порахувати% -ти від розміру вкладення, в якому за основу взято певний період (наприклад, місяць або рік) і при цьому не передбачається поповнення, можна за такою нескладною формулою:
- S = (P x I x (T / K)) / 100;
- S - розмір прибутку;
- P - розмір вкладення;
- показник I - річна ставка;
- T - термін розміщення (вирахувати в днях);
- K - кількість днів в поточному році;
- припустимо, громадянин прийняв рішення вкласти гроші на 180 днів під річні 12%, розмір заощадження - 100 000 рублів, відповідно до наведеної формулою прибутковість можна розрахувати так: (100 000 * 12 * (180/365)) / 100 = 5 916 рублів.
Розрахунок вкладу з капіталізацією
Іноді обставини дозволяють отримати додаткові гроші, які хотілося б зберегти і примножити на банківському депозиті. При цьому не потрібно відкривати новий окремий рахунок. При наявності відповідного пункту в договорі можна додати гроші до існуючого депозиту. Щоб проконтролювати правильність нарахування з поповненням, скористайтеся формулою, яка допоможе розрахувати суму вкладу з капіталізацією:
- S = ((P x I x (T / K)) / 100) + ((P 1 x I x (T 1 / K)) / 100);
- де перша і кожна наступна складова відрізняються один від одного змінними Р і Т (розміром і терміном розміщення основного тіла рахунку).
Припустимо, громадянин вклав гроші на 60 днів під 12% річних з можливістю поповнення. Початкова сума дорівнює 50 000 рублів. На 20-й день громадянин поповнює рахунок на 10 000 рублів. Виходить, що 50 000 рублів пролежало на депозиті 19 днів (Т). Починаючи з 20-го і по 60-й день (20 днів, Т1), тіло рахунку склало 60 000 рублів. Рахувати відсотки за вкладом необхідно так: ((50 000 * 12 * (19/365)) / 100 + ((60 000 * 12 * (20/365)) / 100 = 312, 33 + 394, 52 = 706, 85 рублів.
Як розрахувати дохід за вкладом з капіталізацією відсотків
Хто стикався в своєму житті з мікрокредітной організаціями (МФО), знають, що ці кредитори люблять нараховувати своїм боржникам кожен день% -ти на залишок, що роздуває суму боргу. Простий банківський вкладник не може розраховувати на такі ж прибутковості, але прибуток від нарахування банком на суму, до якої додана вартість% -тов за минулий період (капіталізацією), представляє особливий інтерес. Краще порахувати відсотки від суми вкладу самостійно. Для цього потрібно володіти формулами складних розрахунків.
Непоповнювальний депозит
При оцінці пропозиції кредитної організації і розміру кредиту, який передбачає Непоповнювальний рахунок з щомісячною капіталізацією відсотків, необхідно використовувати алгоритм складних% -тов. Якщо МФО встановлюють періодичність - раз в день, то банки починають з трьох місяців і рідше з одного. Якщо проводиться капіталізація кожен квартал або місяць, дохідність зростає більш значно. Розраховуються відсотки за вкладами, зробленим під складний%, по основній формулі:
- S = (P x I x (G / K)) / 100;
- S - сума профіту;
- P - розмір вкладення;
- I - річна процентна ставка;
- G - період, після закінчення якого здійснюється поповнення капіталу;
- K - кількість днів в поточному році.
Далі отримана сума прибутковості додається до початкового тіла депозиту, і отримана цифра знову пускається в оборот. Наприклад, громадянин вклав 100 000 рублів строком на 90 днів під 10% на рік. Період капіталізації 30 днів. Розрахунок річних відсотків за вкладами в рублях буде наступним:
- Перший місяць нарахування відсотків, коли відкритий вклад: (100 000 * 10 * (30/365)) / 100 = 822.
- Другий місяць: ((100 000 + 822) * 10 * (30/365)) / 100 = 829.
- Третій місяць: ((100 822 + 829) * 10 * (30/365)) / 100 = 835.
Внесок з поповненням протягом дії терміну договору
Інвестиційний договір з поповненням має на увазі, що після закінчення кожного окремого періоду до початкового вкладення додається певна сума коштів. Часткова складність формули для розрахунку доходу зумовила розробку спеціальних онлайн депозитних калькуляторів прибутковості поповнюється заощадження. Якщо вам важливо знати, як розрахувати дохід, то ознайомтеся з формулою:
- S = P доп. * M / I * ((1 + I / M) M * n-1) + P * (1 + I / M) M * n;
- S - розмір доходу;
- P - початкова сума банківського вкладу;
- P доп. - розмір поповнення;
- I - річна процентна ставка (в сотих частках, тобто потрібно поділити на 100);
- M-кількість капіталізаційних періодів;
- n - термін депозиту (кількість років);
- припустимо, громадянин поклав в банк на один рік 100 000 р. під 12%, він може собі дозволити поповнювати заощадження на 4000 щомісяця, після закінчення терміну договору банк буде зобов'язаний повернути суму: 4000 * 12 / 0, 12 * ((1 + 0, 12 / 12) 12 * 1-1) +100000 * (1 + 012/12) 12 * 1 = 163 412, 52 рубля.
Як обчислити дохід за вкладом з урахуванням ефективної ставки
Часто при оцінці вигідності заощаджень люди звертають увагу всього на один параметр - на розрекламовану процентну ставку, написану величезним шрифтом. У кращому випадку у деяких громадян є розуміння, що% -ти можуть додаватися до залишку і створювати більш ефективне накопичення, ніж при нарахуванні за підсумками всього терміну. Це поверхове розуміння, яке веде до недооцінки своїх вигод.
Що таке ефективна ставка по вкладах
Цим терміном оперують професіонали фінансового ринку, які розуміють, що банк залучає клієнта не тільки однією цифрою номінальної процентної ставки, але і можливістю капіталізації% -тов, а також бонусами за виконання умов. Сукупний високий процентний дохід з урахуванням всіх нюансів називається ефективною ставкою. Даний параметр відрізняється від номінальної ставки, прописаної в договорі. При звичайному вкладенні% -ти можна механічно розрахувати, нарахувати і забрати в кінці терміну дії договору.
Формула розрахунку
Гарне загальне уявлення про те, як розрахувати ефективну процентну ставку, можна отримати, проаналізувавши наступну формулу розрахунку з урахуванням капіталізації:
- розрахувати ефективну ставку = ((1+ (номінальна ставка / 12) T-1) * 12 / T;
- Т - кількість місяців вкладення;
- наприклад, громадянин бажає розмістити інвестицію терміном на два роки з умовою щомісячної капіталізації, при номінальній ставці 9%;
- ефективна ставка складає: ((1 + 9% / 12) 24-1) * 12/24) * 100 = 9, 82%.
Які вклади оподатковуються
Спосіб нарахування податку на дохід за вкладом в рублях відбувається, якщо процентна ставка перевищує ставку рефінансування ЦБ на 10%. Вона дорівнює 8, 25, плюс 10% складе 18, 25%. Якщо на вашу вкладенню нараховується більше, доведеться платити податок. Якщо у клієнта валютне заощадження, податок вираховується при 9%, оподатковуються резиденти (35%) і нерезиденти (30%). Гроші виплачуються тільки з різниці - якщо ставка дорівнює 20% річних, то податок буде нараховуватися з 1, 75%. Розрахувати розмір і заповнити декларації не потрібно, банк сам відніме гроші при виплаті доходу.