Активна рекламна діяльність російських банків призводить до того, що слово «кредитка» все активніше використовується в лексиконі жителів нашої країни. Але при цьому багатьом невідомо, як користуватися кредитною карткою - чим вона відрізняється від звичайної дебетової, які умови нарахування відсотків і як краще оплатити обслуговування. Забувши про дати погашення платежів, невмілий власник кредитки може швидко залізти в борги, не знаючи про всі «підводні камені».
Що таке кредитна карта
Перед нами не просто пластикова банківська картка, а зручний інструмент, за допомогою якого власник може здійснювати покупки товарів і виконувати інші платежі. Гроші, які були використані клієнтом, він повинен потім компенсувати банку - по суті, це злегка змінена форма кредиту. Російські банки пропонують найрізноманітніші варіанти обслуговування, де величина кредитних лімітів залежить від доходів клієнта.
як оформити
Так як подібна картка є одним з видів банківської послуги кредитування, то в багатьох випадках перед підписанням договору банки проводять андеррайтинг - перевірку платоспроможності позичальника. У розрахунок береться дохід клієнта, документально підтверджений довідкою з роботи - розглядається показник за останні три місяці після вирахування податків.
Для Москви цей рівень зарплати повинен становити не менше 25 000 рублів, для Санкт-Петербурга і регіонів Росії - 15 000 р. (У власників зарплатних карт ліміти менше - 15 000 і 9 000 грн.). У багатьох банків є пропозиції без перевірки доходу, але щомісячні платежі і процентні ставки для таких власників карт будуть набагато вище, що зручно далеко не всім.
Правила користування кредитною карткою
Клієнт, який вирішив оформити кредитку, отримує можливість зручного управління фінансами. Якщо ви ще не знаєте, як користуватися своєю кредитною карткою, то кілька базових правил допоможуть вам розібратися:
- За допомогою такої картки можна оплачувати покупки або послуги, використовуючи її для безготівкових розрахунків, але при цьому власники кредиток мають обмежені можливості перекладу на інші рахунки.
- Видача готівки в банкоматах можлива, але за це стягуються дуже високі відсотки (до 5% і вище), тому грамотний користувач буде уникати таких зайвих грошових витрат.
- Щомісяця власник отримує виписку з банку, де вказана сума мінімального платежу і термін, в який потрібно погасити заборгованість. Якщо погашається тільки ця сума, то необхідно враховувати, що на суму заборгованості буде нараховуватися комісія.
- Важливо, щоб оплата мінімальних щомісячних платежів відбувалася в межах встановленого терміну, щоб не платити пені за прострочення.
Активація кредитки
З метою безпеки держателю кредитки видається на руки Неактивована картка (хоча деякі фінансові організації, наприклад, Альфа-банк, можуть пропонувати скористатися вже повністю готовим продуктом). Є багато різних варіантів активації, які не відрізняються складністю:
- по телефону;
- за допомогою банкомату;
- через веб-інтерфейс (наприклад, Сбербанк Онлайн);
- безпосередньо у фінансовій установі.
Наприклад, для активації карти Ощадбанку можна користуватися терміналом. Для цього необхідно:
- Знайти платіжний термінал цього банку.
- Вставити пластикову картку відповідно до інструкції.
- Ввести пін-код з конверта та дочекатись підтвердження. Картка активована!
Як зняти готівку
При всій зручності пластика як платіжного інструменту, він не дуже підходить для зняття готівки - на цю послугу банки встановлюють дуже високі тарифи (наприклад, для картки виданої банком Тінькофф плата складе 2, 9%, але не менше 290 рублів). В цілому операція проста, для її виконання необхідно:
- Вставити картку в банкомат.
- Авторизуватися за допомогою пін-коду.
- Вибрати вікно зняття готівки і ввести необхідну суму.
Блокування кредитної картки
Кредитка може бути заблокована, якщо ви тричі неправильно введете пін-код, але куди більш поширена причина блокування - втрата пластика. В цьому випадку необхідно терміново повідомити в банк, щоб уникнути використання картки шахраями. Є багато способів блокування, і ви можете:
- зателефонувати на «гарячу лінію» (наприклад, Ощадбанк пропонує своїм клієнтам безкоштовний номер 8 800 555 5550) та заблокувати карту;
- зробити це онлайн на сайті фінансової організації;
- якщо ви користуєтеся мобільним банкінгом, то можете зробити це за допомогою смс-повідомлення.
Умови користування кредитною карткою
Для того, щоб уникнути неприємних сюрпризів у вигляді відсотків, що набігли, необхідно знати, як правильно користуватися кредитною карткою і не платити зайвого. Наприклад, несвоєчасне погашення боргу дуже швидко призведе до роздування заборгованості, виплатити яку буде набагато складніше. Зате чітке дотримання правил і своєчасне поповнення балансу робить можливим безвідсоткове користування вашим пластиком.
Що таке пільговий період
Час, протягом якого діють пільгові безвідсоткові умови, називається грейс-періодом - це перевага кредиток перед звичайним позикою. При оформленні кредитної картки обов'язково уточніть, як відраховується грейс-період - для кожного платежу окремо, або він буде з єдиною фіксованою датою. Пільговий період становить близько 50 днів, але по таблиці добре видно, що цей термін може бути і більше:
|
Назва банку |
Розмір пільгового періоду |
|
Альфа Банк |
До 100 днів (при оплаті 5% заборгованості раз в 20 днів) |
|
ЮніКредит Банк |
До 55 днів |
|
Російський Стандарт |
|
|
Хоум Кредит |
До 51 дня |
|
Авангард |
До 50 днів |
|
ВТБ 24 |
|
|
Сбербанк |
Кредитний ліміт
Максимальний розмір коштів, який банки надають своїм клієнтам, називається кредитний ліміт. Ця сума визначається в залежності від доходу клієнта, його кредитної історії та віку - наприклад, маючи зарплату 50 000 рублів можна претендувати на ліміт до 300 000 р. Крім цього, банки пропонують оформити пластик за прискореною схемою з пред'явленням 1-2 документів, але в цьому випадку «стелю» рідко буде вище 100 000 рублів.
Відсоток за користування
Клієнт, який знає, як правильно користуватися кредитною карткою, може мінімізувати оплату, але зовсім уникнути її не можна. Сенс випуску пластику полягає в отриманні доходу, наприклад, умови користування кредитною карткою Ощадбанку, крім фіксованої щорічної відплати до 3 000 рублів, мають на увазі ставку 23, 9-27, 9%. У цьому випадку відсотки розраховуються за формулою Пр = Зд х (ПС / 365 х Дн / 100), де:
- Пр - відсотки за користування кредитом;
- Зд - заборгованість, що виникла на кінець звітного періоду;
- ПС - процентна ставка;
- Дн - загальна кількість днів заборгованості.
Наприклад, клієнт збирається погашати борг у розмірі 10 000 рублів за кредиткою з 27, 9%, і він на тиждень перевищив термін. Підставляючи дані в формулу виходить: Пр = 10 000 р. х (27, 9% / 365 х 7 дн. / 100) = 53, 5 руб. Слід враховувати, що прострочення у виплатах може призводити до нарахування пені і штрафів, що дуже невигідно власнику картки.
Як розраховуватися кредитною карткою
Сучасні технології надають власнику пластика багато зручних можливостей розплачуватися кредиткою. Найпоширеніші і популярні - покупки в магазинах. Для того, щоб купити товар, який сподобався, потрібно:
- Переконатися, що в магазині допускається використання кредитних карт вашого типу (як правило, це Mastercard або Visa).
- Вставити карту в POS-термінал і ввести пін-код. У разі, якщо у вас безконтактна картка, її потрібно тільки піднести до цього пристрою.
- Зберегти чек - він може стати в нагоді в спірних ситуаціях для скасування операції.
Якщо ви хочете дізнатися, як користуватися кредитною карткою для інтернет-покупок, то послідовність дій буде наступною:
- Підібравши необхідний товар і поклавши його в кошик, перейдіть в розділ «Оплата покупок».
- Вибравши необхідний тип карти, введіть її номер, прізвище та ім'я власника, термін дії і тризначний код на зворотному боці.
- Підтвердіть свої дії за допомогою смс-пароля.
Безготівкові розрахунки за кредиткою
Зручність безготівкової оплати при мінімальних щомісячних платежах швидко зробило популярним цей вид пластику у тих, хто уявляє, як користуватися кредитною карткою. Сьогодні більшість магазинів, кафе, ресторанів і спортивних центрів оснащені терміналами для прийому платежів, створюючи комфортні умови обслуговування для власників кредиток.
переваги
Свої позитивні сторони пластик показує тільки при безготівкових платежах, допомагаючи вирішувати проблеми в разі тимчасової відсутності грошей. Відсотки по карті безпосередньо залежать від того, наскільки ретельно банк перевіряв платоспроможність клієнта. Складаючи в середньому 23-25%, вони є хорошою альтернативою мікропозик «до зарплати», якщо ви точно знаєте, що зможете повернути банку взяті гроші.
Що можна оплатити кредиткою
Широке поширення пластика змушує держорганізації, підприємства торгівлі і сфери послуг йти в ногу з часом, пропонуючи зручні сервіси платежів. Маючи кредитку, ви можете оплачувати:
- телебачення, інтернет і стільниковий зв'язок;
- комунальні платежі;
- податки;
- штрафи;
- освіта.
Де можна розплачуватися
Використання банкомату (терміналу) і онлайн-банкінгу ще більше розширюють можливості тих, хто знає як користуватися пластиком, дозволяючи оплачувати держмито і купувати авіаквитки. Окремо слід сказати про інтернет-магазини, де крім широкого асортименту товарів, пропонуються і доступні ціни, роблячи користування карткою ще більш привабливим.
бонусні програми
З метою просування на ринку цього виду пластику російські банки намагаються пропонувати користувачам цікаві бонусні програми, розраховані на отримання балів в залежності від зроблених витрат. Накопичені бали можна витратити на покупки або повернути в вигляді послуг і знижок. Деякі цікаві пропозиції з різних категорій наведені в таблиці:
|
банк |
Назва кредитки |
Характеристика бонусної програми |
Вигода на кожні 100 витрачених рублів |
|
МТС Банк |
«МТС Гроші банк», |
Cash back по опції «Шопінг» |
2, 08 |
|
Сбербанк |
«Аерофлот» |
накопичення миль |
2, 76 |
|
Тінькофф |
«All airlines» |
Програма для мандрівників |
2, 07 |
|
ХКФ-банк |
«Користь» |
накопичення балів |
2, 31 |
|
відкриття |
«Карта гладіатора» |
Cash back |
1, 48 |
Як правильно погасити кредитну карту
Для того, щоб правильно погашати заборгованість по карті, потрібно орієнтуватися на кілька важливих показників - крім пільгового періоду і процентної ставки, це ще і розмір мінімального платежу. Важливо також добре уявляти собі можливі наслідки від прострочення платежів (штрафи і пені) і додаткові комісії при перевищенні кредитного ліміту.
Наприклад, тариф «Стандартний» Райффайзенбанку додатково до кредитного ліміту до 210 000 рублів і річною ставкою 24% передбачає наступні комісії:
- за зняття готівки - 3% (мінімум 325 р.);
- за прострочення - 600 р .;
- за припинення операцій - 300 р.
Одноразовий платіж до закінчення Грейс-періоду
Якщо ви будете повністю погашати свою заборгованість до завершення розрахункового періоду, то ви не будете платити відсотки за використання позикових коштів банку. При цьому потрібно враховувати, що в пільгове обслуговування не входить зняття грошей з банкомату - за цю операцію з вас все одно візьмуть комісію, тому намагайтеся не користуватися цією послугою, щоб уникнути зайвих витрат.
Мінімальні платежі, передбачені банком
Щомісяця користувач кредитки отримує виписку, де наводиться сума мінімального щомісячного платежу. Як правило, це 10% від заборгованості та нараховані відсотки - цю суму треба внести у встановлені терміни. Дуже важливо розуміти, що якщо виплачувати тільки мінімальний платіж, у вас буде залишатися заборгованість, на яку будуть нараховуватися відсотки.
Плюси і мінуси використання кредиток
Варіантів, як використовувати кредитну карту, може бути дуже багато, і це можна вважати серйозною перевагою. До числа плюсів можна віднести:
- Пільговий період, що дає можливість безкоштовного користування позиковими засобами.
- Зручну форму оплати товарів і послуг.
- Простоту у використанні і велику захищеність.
- Широку поширеність сервісів по оплаті.
Але не варто випускати з уваги, що поряд з перевагами, у цього кредитного продукту є і недоліки:
- Складність контролю витрат для початківців.
- Велика кількість платних додаткових послуг (наприклад, випустити карту Тінькофф замість втраченої, обійдеться в 290 рублів).
- Процентні ставки тут на 5-10% вище ніж у звичайних позик.