Відповідь на питання, що таке овердрафт в банку, криється в назві overdraft (від англ. Понад і проект) - це банківський продукт, який є зручним фінансовим інструментом, як для клієнтів, так і для банку, що передбачає надання можливості користування грошовими коштами понад залишок, наявного на карті. Юридично така послуга оформляється договором про надання коштів на поворотній і платній основі в сумі, що не перевищує регулярні надходження на рахунок клієнта. Часто цей продукт плутають з кредитуванням, хоча між ними є істотні відмінності.
Що таке кредит овердрафт
Альтернативою споживчим кредитом, який банки надають клієнтам на зафіксовані в договорі мети, є overdraft. Це різновид банківських продуктів, що відноситься до короткострокових позиках і дозволяє власникам дебетових пластикових карт здійснювати покупки, вартість яких перевищує залишок на рахунку. При цьому банки не вимагають надання довідок про доходи, передбачених для видачі цільових кредитних продуктів.
Спрощена процедура пов'язана з тим, що кредит у формі овердрафту видається тільки тим власникам дебетових карт, які обслуговуються в даному банку і кредитний інспектор може відстежити історію надходжень на картковий рахунок клієнта. Ця інформація є основою для визначення величини ліміту. Сума, на яку нараховуються відсотки за користування кредитом, визначається як різниця між сумою зробленої покупки і залишком власних коштів.
Для юридичних осіб
Організації різних форм власності часто стикаються з виникненням касових розривів, коли товар або послуга реалізується з відстроченням платежу. Для забезпечення безперервного процесу виробничої діяльності використовується овердрафт для юридичних осіб. Послуга короткострокового кредитування забезпечує виконання підприємством своїх фінансових зобов'язань, незважаючи на брак оборотних коштів. З надходженнями виручки сума боргу відразу списується для погашення.
Для фізичних осіб та ВП
Власники зарплатних карт і індивідуальні підприємці, у яких відкрито рахунок у банку, можуть скористатися послугою надання overdraft. Карти ощадбанку, що видаються співробітникам підприємств і організацій для отримання зарплати, можуть мати можливість підключення послуги вже в момент видачі картки на руки, для чого необхідно поставити позначку про згоду в договорі на обслуговування. Деякі банки автоматично встановлюють овердрафт для фізичних осіб при видачі карт, і щоб від нього відмовитися, слід написати заяву.
Чим овердрафт відрізняється від кредиту
При всієї начебто на перший погляд схожості стандартного кредитування і овердрафту, ці продукти мають істотні відмінності за трьома основними характеристиками банківських послуг: сумі, терміну і величиною процентної ставки. Крім того, при овердрафтного кредитування і стандартному відрізняються способи погашення заборгованості, що утворилася і умови, при яких кредити видаються.
термін позики
З огляду на той факт, що видачу кредиту на умовах overdraft банки здійснюють при виникненні непередбачених фінансових труднощів у клієнта, і передбачається, що проблема буде вирішена в момент надходження зарплатних перерахувань на карту, то термін використання овердрафтного позики коротше, ніж кредиту. Параметри, що визначають величину терміну кредитування, це:
- Період дозволеного користування наданим кредитом.
- Термін повного погашення суми кредиту.
|
кредит |
Overdraft |
|
|
термін надання |
Від 6 місяців до 5 років |
12 місяців |
|
інтервал погашення |
Сума кредиту виплачується в кінці терміну |
30-90 днів |
Відсотки за овердрафтом
Взаємовигідність співпраці банку і клієнта досягається шляхом встановлення чітких правил роботи з тим чи іншим продуктом. Якщо слідувати цим умовам, можна на вигідних умовах скористатися кредитними коштами. Банківський овердрафт передбачає процентну ставку вище, ніж при звичайному кредитуванні, але, з огляду на нетривалість користування засобами, сума переплати вийде невелика.
Приклад розрахунку відсотків за умови щомісячного десятиденного користування засобами по системі overdraft протягом року наведено в таблиці:
|
Кредит (розрахунковий період 1 рік) |
Overdraft |
|
|
Відсоток за користування (% річних) |
15 |
18 |
|
Позикові сума |
30000 |
30000 |
|
Сума до виплати за весь період |
32496 |
31775 |
сума кредитування
Для фізичних осіб кредитним лімітом при споживчому кредитуванні є сума, розрахована на підставі наданої довідки про доходи за останній рік. Стандартний овердрафт надає можливість встановити певний ліміт без довідок. Максимальну суму кредитування банк встановлює виходячи з розміру заробітної плати, яку щомісяця клієнт отримує на свою карту. Для новоприйнятих працівників розраховується авансовий овердрафт, при цьому враховуються передбачувані надходження зарплати.
Для юридичних осіб встановлений ліміт при стандартному кредитуванні та Овердрафтне залежить від наступних факторів:
|
фактор |
кредит |
Overdraft |
|
Обороти по рахунку |
Повний фінансовий аналіз |
чисті надходження |
|
Забезпеченість запорукою (мінімальна) |
Устаткування, наявний депозит, товари |
поручительство власників |
Платіж при погашенні
Однією з умов надання кредитної лінії є щомісячне списання грошових коштів з карткового рахунку клієнта. Заборгованість погашається автоматично і не вимагає дозволу власника картки, в той час як звичайний кредит необхідно оплачувати самостійно. Термін погашення встановлюється договірними зобов'язаннями і рідко перевищує 90 днів.
Фіксованої суми платежу, на відміну від кредиту, овердрафт не припускав. Розрахунок виплати відбувається шляхом підсумовування різниці між використаною сумою і залишком власних коштів і відсотків, нарахованих за кожен день користування овердрафтом. Якщо на момент списання гроші не надійшли на рахунок, банк починає нараховувати штрафні санкції за кожен день прострочення.
Умови надання овердрафту
При видачі кредитного продукту, банк перевіряє, чи володіє клієнт платоспроможністю. З цією метою виставляються вимоги надати документи, що підтверджують обсяги доходів клієнта. Овердрафтний кредит в якості такого підтвердження використовує наявні в розпорядженні банку дані про операції по розрахунковому рахунку, з огляду на те, що брати кредити overdraft можуть тільки фізичні або юридичні особи, які мають рахунки в цьому банку.
Отримати овердрафт можна, якщо дотримані такі умови:
- позитивне значення залишку на рахунку;
- інші продукти кредитні цього банку не використовуються;
- відсутні відомості про випадки прострочення оплати кредитів інших банків;
- фінансово-господарські операції здійснюються регулярно.
дозволений ліміт
Межі суми, якою можна користуватися в рамках кредитування, встановлюються банками індивідуально для кожного позичальника. Ліміт овердрафту визначається розрахунковим шляхом виходячи з середньомісячного обороту по рахунку, і рамки ліміту можуть зміщуватися при змінах фінансового стану клієнта. Для фізичних осіб встановлення ліміту відбувається на підставі розміру його заробітної плати (рідко овердрафтна сума перевищує 50% від мінімального розміру надходжень).
Юридичні особи можуть розраховувати на встановлення ліміту до 80% від надходжень за умови стабільної діяльності протягом року. Для підприємств величина ліміту визначається банками індивідуально і залежить від таких факторів:
- особливостей виду діяльності;
- стійкості фінансового становища;
- згоди на надання банком додаткових послуг (укладення договору на обслуговування зарплатних карт, збільшення відсотка здійснюваних операцій).
технічний
Якщо позичальник скористається коштами понад встановлений кредитного ліміту, це називається технічний овердрафт. З юридичної точки зору це подія є недозволений overdraft, тобто перевищення ліміту дозволеного овердрафту. З моменту виникнення такої ситуації банк починає нараховувати підвищені відсотки за користування понадлімітно знятої суми, і погасити борг слід якомога швидше.
Технічний овердрафт може статися внаслідок:
- навмисному перевитрату грошових коштів (що є несанкціонованим овердрафтом);
- різниці в курсах валюти під час безпосередньої оплати і списання коштів з картки (утворюються курсові різниці);
- технічний збій банківської системи.
Як отримати овердрафт
Найчастіше банк автоматично надає можливість оформлення овердрафту під час випуску банківської картки. Для отримання позики необхідно погодитися з умовами кредитного договору, що містить умови користування позиковими засобами і опис штрафів за їх невиконання. Договір овердрафту складається в найкоротші терміни і не вимагає надання документів. Комісія за відкриття кредитної лінії не передбачена.
На зарплатну карту
Схема кредитування фізичних осіб, які мають зарплатну картку, максимально спрощена, і передбачає тільки виявлення бажання надіславши заяву. Існує практика, коли банки спочатку встановлюють овердрафт співробітнику організації, а відмовитися від нього можна тільки звернувшись в банк. Такий підхід використовується для залучення клієнтів на кредитне обслуговування.
Овердрафтне кредитування юридичних осіб
Для суб'єктів підприємницької діяльності відкрити кредитний ліміт в фінансових установах не складе труднощів, якщо це стабільна організація з хорошою діловою репутацією і позитивним залишком на рахунку. Подача заявки в обслуговуючий банк займає небагато часу, а банківські співробітники враховують побажання надійних клієнтів щодо встановлення розміру ліміту овердрафту.
Погашення заборгованості
Банки передбачають механізм погашення овердрафту шляхом списання залишку грошових надходжень на момент погашення, а в разі відсутності такого, зарахування частини грошової виручки або щомісячної зарплати в рахунок боргу. Повернути кредитні кошти можна, не чекаючи крайнього терміну погашення, самостійним платежем за рахунок грошових надходжень, заощадивши при цьому переплату за відсотками.
Плюси і мінуси банківського овердрафту
Приймаючи рішення користуватися овердрафтом чи ні, варто ознайомитися з його перевагами і недоліками в порівнянні з іншими продуктами:
|
плюси |
мінуси |
|
Відсотки нараховуються тільки за час користування позиковими засобами |
Величина процентних ставок вище |
|
легкість оформлення |
Високі штрафні санкції за несвоєчасне погашення |
|
Зручна процедура повернення |
Невелика сума доступного ліміту |
|
Оформити можна у всіх банках Росії | |
|
Відсутність комісії за зняття готівки | |
|
Обслуговування на пільгових умовах |