Зручність життя в кредит оцінили багато клієнтів Ощадбанку, ось тільки ця послуга разом втрачає свої переваги, коли приходить час чергового внеску, а платити нема чого. Втрата роботи, виробнича травма, народження дитини - список причин, які вибивають з колишнього графіка виплат можна називати дуже довго. Особливо неприємно, коли у вас житловий кредит з довгим терміном погашення, але і тут є оптимальний вихід - реструктуризація іпотеки в Ощадбанку фізичній особі допоможе позичальникові нормалізувати платежі в банк і поверне контроль над ситуацією.
Що таке реструктуризація іпотеки фізичній особі
У загальному вигляді, реструктуризація розуміється, як зміна умов виданого іпотечного кредиту, коли через складну фінансову ситуацію, клієнт вже не може укладатися в колишній графік виплат. Так як кредитор зацікавлений, отримати свої гроші назад, то розглянувши ситуацію, представники банку можуть запропонувати умови зниження кредитного навантаження (наприклад, шляхом збільшення терміну виплат).
Збираючись подати документи на реструктуризацію іпотеки в Ощадбанку фізичній особі, ви повинні добре уявляти, що:
- Процедура реструктуризації виконується тільки всередині банку, який видав кредит. Якщо ви хочете звернутися до послуг якоїсь іншої кредитної організації для допомоги при вирішенні проблем, то це буде рефінансування.
- Банк - це не благодійна організація, тому в багатьох ситуаціях допомогу позичальникам з боку Ощадбанку буде виражатися не загальним зниження боргу, а зміною графіка і структури виплат.
- Для того, щоб претендувати на перегляд умов, ви повинні бути сумлінним платником, у якого раптово виникли проблеми, що заважають оплачувати внески на колишніх умовах.
Особливості процедури в 2022-2023 році
Приємною інформацією для позичальників збираються реструктурувати іпотеку, стало Постанова Уряду РФ № 373 від 20 квітня 2022-2023 року. Документ передбачав державне участь в зменшенні кредитних виплат шляхом спеціальних субсидій розміром до 600 000 рублів і інші дієві заходи (загальне зниження ставки до 12%, тимчасова відстрочка по виплатах на термін до півтора року). Реалізація цієї програми надавалася Агентству з іпотечного житлового кредитування (АІЖК).
Пільгові умови кілька разів змінювалися, остання редакція пропозиції (лютий 2022-2023 г.), визначала допомогу держави в компенсації до 30% заборгованості сім'ям з двома дітьми, інвалідам і ветеранам. Всі інші могли розраховувати знизити борг на 20% (або 600 тисяч рублів). Але раптово в березні 2022-2023 року програму було зупинено, хоча незадовго до цього обіцялося, що вона буде продовжена. Офіційне пояснення АІЖК - виділені державою на цю програму 4, 5 мільйона рублів підійшли до кінця, поставлені цілі досягнуті і більше 20 тисяч сімей отримали субсидії.
Реструктуризація кредиту в Ощадбанку фізичній особі
До процедури реструктуризації кредиту вдаються по причини неможливості погашення заборгованості на колишніх умовах. Як правило, це повинні бути обставини, які складно було передбачити на момент укладення договору з банком - скорочення або вимушений перехід на менш дохідну роботу, виробнича травма та ін. В цьому випадку можна починати готувати звернення в банк з проханням переглянути колишні умови.
Хто може претендувати
До числа істотних причин, за якими можуть бути переглянуті умови договору кредитування Ощадбанку, відносяться:
- втрата роботи і відсутність заробітної плати, як основного джерела доходу;
- народження дитини;
- постійна або тимчасова втрата працездатності;
- тяжка хвороба близького родича, яка вимагала серйозних витрат або звільнення для забезпечення догляду;
- призов на військову службу.
Вимоги до позичальника
Реструктуризація іпотечного кредиту в Ощадбанку фізичній особі можлива по відношенню до клієнтів, які до настання складне фінансове становище добре вкладалися в графік платежів і збираються виконувати зобов'язання і далі. Ось чому, дуже важливе значення має своєчасність звернення до Ощадбанку, щоб замість зростання боргу позичальника, вчасно вживати необхідних заходів.
Види реструктуризації боргу
Оптимізуючи можливості отримання коштів, в залежності від конкретної ситуації, Ощадбанк пропонувати позичальникові різні види реструктуризації (тимчасова відстрочка, зниження процентної ставки і ін.). Визначальним фактором тут буде не тільки поточне матеріальне становище позичальника, але і прагнення банку зробити свої збитки якомога менше (а при ідеальній ситуації - взагалі уникнувши їх, хоч і з запізненням, але отримавши всю суму).
відстрочка відсотків
В цьому випадку щомісячні платежі позичальника йдуть на погашення основного боргу (тіла кредиту), а відсотки не виплачуються. Цей спосіб дуже вигідний клієнту, стрімко зменшуючи його заборгованість, зате він зовсім не приносить доходу банку. Останній факт добре пояснює, чому відстрочку відсотків по іпотеці застосовують рідко і на нетривалий термін (до року).
пільгові канікули
У разі позитивного рішення Ощадбанку в цьому відношенні, позичальникові надається можливість на термін до трьох років оплачувати тільки відсотки, не зачіпаючи основного боргу. Кредитні канікули можуть бути використані як ефективна перепочинок, наприклад, при зміні місця роботи, коли з часом, фінансова ситуація у позичальника може нормалізуватися.
Зниження процентної ставки
На тлі постійно знижуються базових ставок Ощадбанку за іпотеку, зрозуміло і справедливо прагнення вже взяли кредити клієнтів до зменшення процентних виплат. Дійсно, якщо в 2022-2023 році фіксована ставка на придбання готового житла зменшилася, то навіщо, як і раніше, платити 15%? Вирішення цього питання починається з заяви на ім'я керуючого банком, з проханням реструктуризувати кредит.
Зміна валюти кредитування
Оптимізація виплат через коливання валютного курсу, легко показує, що при нестабільних економічних умовах платити рублеві щомісячні внески набагато вигідніше, ніж доларові або інші валютні. Зворотній прохання (переказ платежів з рублів в долари) - скоріше виняток при зверненнях про реструктуризацію іпотеки в Ощадбанку фізичній особі.
Чи можна збільшити термін іпотеки в Ощадбанку
У деяких випадках дієвим варіантом може виявитися зміна терміну кредитування в бік збільшення. Для житлових кредитів цей період може продовжуватися до десяти років. Сума боргу розділяється з урахуванням додаткового терміну, і відсотки розраховуються заново - таким способом можна серйозно зменшити щомісячний внесок, але загальна переплата по кредиту стане набагато більше.
Як зробити реструктуризацію кредиту в Ощадбанку
На сайті Ощадбанку докладно викладено алгоритм дій для того, щоб оформити реструктуризацію кредиту. Особливо підкреслюється, що цей процес може бути ініційований тільки після того, як консультанту за кредитною заборгованістю стане відомо про вашу проблему - це ще один аргумент для позичальника, що не слід зволікати зі зверненням в банк при виникненні проблем.
Подача і реєстрація заяви
Подавати заяву слід в тому ж відділенні Ощадбанку, де ви оформляли іпотечний кредит. У вашій заяві повинні бути вказані:
- Дата підписання кредитного договору та його номер.
- Сума позики, яку надав банк (разом зі страховкою та іншими додатковими послугами).
- Розмір фактичних витрат і заборгованості, що залишилася.
- Дата останнього платежу (якщо почалася прострочення - вказати з якого часу).
- Причини припинення виплат (докласти докладний опис ситуації і необхідні документи, що підтверджують погіршення фінансового становища).
- Очікуване і дуже вдалий для вас рішення (продовження терміну кредиту, пільгові канікули, зниження процентної ставки і ін.).
Документи для реструктуризації іпотеки
Необхідні документи краще подавати разом із заявою, але навіть якщо ви про це забудете, кредитні фахівці нагадають вам про це. Не соромтеся звертатися до них з додатковими питаннями щодо реструктуризації кредиту - вони теж зацікавлені, щоб у вас нормалізувався процес виплат. В обов'язковому порядку пакет документів на реструктуризацію кредиту Ощадбанку повинен включати:
- Паспорт громадянина РФ.
- Трудову книжку з записом з останнього місця роботи.
- Довідка про доходи за формою 2-ПДФО.
- ІПН.
- Квитанції про щомісячні платежі (копії або оригінал).
Залежно від ситуації, потрібно доповнити пакет наступними документами:
- Довідка про тимчасову непрацездатність або лікарняний лист.
- Довідка про вихід у відпустку у зв'язку з вагітністю та пологами.
- Довідка про втрату годувальника.
- Довідка про постановку на облік в службі зайнятості.
- Повідомлення про призов до Збройних сил.
Підписання договору
Після розгляду заявки фахівці кредитного відділу зв'яжуться з вами і повідомлять про прийняте рішення. У деяких випадках реструктуризація іпотеки в Ощадбанку фізичній особі може стосуватися питання про перегляд графіка платежів, коли розмір виплат буде змінюватися в залежності від місяця - якщо ваш дохід носить сезонний характер, це добре допоможе оптимізувати виплати. Дізнавшись про позитивне рішення банку, вам залишається тільки підписати необхідні фінансові документи, які повністю анулюють чий термін угоди і починати оплату за новими правилами.
Що робити, якщо банк відмовив
До цього треба бути готовим - на жаль, не всі подані заяви на реструктуризацію в Ощадбанку закінчуються схваленням. Проаналізувавши кредитну історію і ситуацію, що склалася, співробітники банку можуть відповісти вам відмовою. Найпоширеніші причини відмови:
- Прострочення при виплаті кредиту - реструктуризація іпотеки в Ощадбанку фізичній особі розрахована на відповідального платника, тому з початком проблемного періоду, своєчасно повідомте про це банк.
- Неправильно оформлена заява - наприклад, недостатньо наочно (без документального супроводу) викладені причини, за якими ви не можете робити виплати на колишніх умовах або не вказана, яка поступка з боку банку вас би влаштувала.
У другому випадку проблема може бути вирішена подачею заяви з більш ретельним підбором аргументації і супутніх документів. При цьому потрібно знати, що навіть при повторному відмову, для вас ще не все втрачено. Рішенням проблеми може стати рефінансування іпотеки засобами іншої фінансової установи, що може істотно полегшити платіжну навантаження при фінансових складнощах.
Переваги та недоліки програми реструктуризації іпотеки в Ощадбанку
Навіть якщо вважати, що у кожної медалі є дві сторони, для позичальника, реструктуризація в Ощадбанку несе великі переваги, допомагаючи:
- знизити розмір щомісячного платежу і зробити графік виплат зручнішим;
- уникнути витрат на розгляд в суді;
- зберегти хорошу кредитну історію.
Інакше кажучи - процедура реструктуризації знаходить рішення для складної проблеми. До числа недоліків відноситься продовження терміну кредитування і збільшений розмір переплати, але потрібно розуміти, що це своєрідні витрати за можливість виплатити кредит на нових умовах. Ще один важливий момент, який обов'язково треба розуміти - проводячи процедуру реструктуризації, банк теж не залишається у програші, отримуючи додатковий прибуток, страхуючи себе від судових позовів або навіть фінансових втрат.
Відео
Відгуки
Іван, 31 рік.
Моя сестра брала іпотеку за програмою реструктуризації для молодих батьків, але через два роки народилася ще одна дитина, і платити стало складніше. При перших же ознаках проблеми сповістили банк, де після розгляду документів їй визначили кредитний відпустку по виплаті основного боргу.
Фаріда, 39 років.
Якщо ви берете іпотеку, то згідно із законом до повного погашення кредиту банк може претендувати на об'єкт нерухомості, тому що він є заставним майном. Вже були випадки, коли через проблеми зі сплатою кредиту, позичальники позбавлялися квартири (правда, у них було і інше житло), ось чому не потрібно тягнути з реструктуризацією.