Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

При оформленні кредиту багатьом потенційним позичальникам банк пропонує укласти страховий договір. При неможливості розрахунку клієнта за службовим, страхова компанія повинна закрити його заборгованість перед банком. Часто ж відбувається зворотна ситуація, у сумлінних платників виникають питання: при достроковому погашенні заборгованості чи можливе повернення страховки по кредиту застрахованій позичальникові, чи може банк або страховик повернути гроші за заявою і в якому обсязі?

Що таке страховка по кредиту

Перш ніж повернути страхову премію по кредиту, треба зрозуміти суть такого страхування. Клієнту, який звернувся за видачею кредитних ресурсів, з метою знизити власні ризики неповернення банк пропонує укласти договір страхування. Погоджуючись на таку пропозицію, треба розрізняти добровільність і обов'язковість страхової послуги, що супроводжує споживчу позику, адже за кожен поліс позичальник платить чималі суми.

Обов'язкове страхування

Законодавчо умова страхування, яка супроводжує отримання кредиту, не обов'язково для позичальника і залишається його добровільним вибором. Однак є винятки. При наданні майна в забезпечення по кредиту, заставу обов'язково страхується за такими видами кредитних договорів:

  • Автокредитування. При оформленні автокредиту кредитна організація має право зобов'язати позичальника оформити КАСКО на автотранспорт.
  • Іпотечне кредитування. При видачі позики під заставу нерухомості та оформлення іпотечного кредиту забезпечення захищається страховкою.

Добровільне страхування

Решта види страховок, які супроводжують укладення споживчого кредитування, для позичальника добровільні. Стягнути страховку по кредиту можна за договорами наступного типу (по ним, як правило, кредитні установи і нав'язують страхування):

  • життя і здоров'я громадянина (смерть, інвалідність, недієздатність);
  • втрати роботи;
  • титульного страхування при іпотеці;
  • фінансових ризиків;
  • іншого майна позичальника крім автомобіля і нерухомості.

Нормативно-правове законодавство

З першого червня 2022-2023 року діють змінені на користь позичальника умови щодо добровільного страхування, і у фізичної особи з'явилася можливість повернути гроші, розірвавши нав'язане страхування після виплати позики. Законодавчо це закріплено документами:

  • Вказівка ЦБ РФ № 3854-У «Про мінімальні (стандартних) вимогах до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування»;
  • Цивільний Кодекс РФ (стаття 343);
  • ФЗ № 353 «Про споживчий кредит (позику)» (частина 10 стаття 7);
  • ФЗ № 102 «Про іпотеку (заставі нерухомості)» (стаття 31);
  • ФЗ № 4015-1 «Про організацію страхової справи в РФ» (стаття 3, пункт 4).

Чи можна повернути страховку по кредиту

Згідно з новими нормами в області кредитного права, банк не повинен наполягати на оформленні додаткових послуг. Однак є дві різні ситуації: відмова від договору страхування, що випереджає отримання позики, і повернення страховки після виплати кредиту. В обох випадках у громадянина є право відмовитися від послуги, і навіть після укладення договірних відносин зі страховою компанією. Однак виплачувати страховку за кредитними зобов'язаннями фінансові установи не поспішають.

В яких випадках повернення страхової суми неможливий

Незважаючи на важливі зміни для застрахованих позичальників, є ряд ситуацій, коли питання, як повернути страховку після виплати кредиту, залишається проблемним і вирішується часто в судовому порядку:

  • Терміни укладання договору. Норми, що діють з 01.06.2016 р, поширюються на нові договори. Отримати відшкодування за вартістю страховки по вже діючих договорах страхування можливості немає.
  • Колективна страховка. Норми Закону діють, якщо громадянин укладає договір безпосередньо зі страховою компанією. Якщо кредитною організацією послуга полягає в рамках колективного договору, це не потрапляє під можливе повернення страховки по кредиту в п'ять днів.
  • Вибір варіанту кредиту. Якщо банк пропонує на вибір клієнта дві моделі кредитування - без страховки за вищою відсотковою ставкою або зі страхуванням, але під менші відсотки, і позичальник вибрав другий варіант, то його рішення щодо страховки добровільно.
  • Умови договору страхування. Якщо страховими умовами не передбачається повернення невикористаної страховки по кредиту при розірванні договору страховки раніше терміну, погасити кредит достроково можна, але залишок невикористаного винагороди залишиться у страховиків.

Які документи необхідно надати страховику

Якщо довелося оформити споживчий кредит з оплатою страхового поліса, нав'язаний вам банком, щоб повернути кошти, зверніться в страхову компанію з пакетом таких документів:

  • кредитний договір (оригінал і копія);
  • паспорт;
  • заяву про відмову від добровільного страхування із зазначенням способу отримання платежу або заяву про розірвання договору достроково і повернення страховки в решти;
  • банківську довідку про дострокове закриття боргу (якщо кредит був погашений достроково).

Як повернути страховку по кредиту в перші 5 днів після підписання кредитного договору

Зазначенням регулятора страхового та кредитного ринку Банком Росії був позначений часовий проміжок, період охолодження, для звернення за страховою премією - 5 робочих днів. Важливо: в ці п'ять днів страховка може вступити в силу, тоді до повернення страховки по кредиту покладається менша сума, ніж було заплачено. Якщо вкластися у визначені терміни, весь процес проходить так:

  • Громадянин протягом п'яти робочих днів після підписання договору звертається до страховика з заявою про відмову від укладеного договору добровільного страхування з позначенням реквізитів для отримання коштів.
  • Страховик слід обов'язково отримати візу про прийняття до розгляду на своєму екземплярі заяви або відправити його рекомендованим листом з описом і зворотним повідомленням.
  • Після закінчення десяти днів позичальнику повинні повернути кошти.

Особливості процедури для колективних договорів

На колективне страхування нові норми не поширюються. Особливість цього виду в тому, що страхувальник - не фізичне обличчя, а банк, і позичальник приєднується до договору. В такому випадку вивчіть договір і страхові правила з метою ознайомлення з іншими умовами для відмови від сплаченої страховки. Кредитні установи і страхові компанії розробляють свої умови, що передбачають дострокове розірвання по колективному страхуванню, коли кредит погашений: можливості повернути гроші достроково там може і не бути.

Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту

Займатися процедурою повернення має сенс, якщо страхові внески були сплачені вперед. Страховий захист застави або життя громадянина потрібна при невиплаченої позику, а якщо позичальник його достроково погасить, то повернення страховки після дострокової виплати кредиту можливий в решти за послугою страхування. У цій ситуації спочатку необхідно звернутися в банк, який має право направити громадянина в страхову компанію для вирішення питання. Заява на повернення грошових коштів оформляють одночасно із заявою на дострокове погашення позики або відразу після його закриття.

Як повернути гроші за страховку по кредиту після «періоду охолодження»

Якщо передбачені п'ять днів пройшли, зверніться спочатку в банк. Повернення страховки по кредиту можливий в пролонговані терміни у окремих кредитних установ: Ощадбанку, ВТБ24, Хоум Кредит Банку, але не все так лояльні. Наприклад, Альфа-Банк, Ренесанс Кредит подібної послуги клієнтам не пропонують. За відправленої в банк претензії, скоріше за все, буде отримано відмову на підставі добровільності підписання позичальником заяви на страхування. Тоді залишається тільки судовий шлях вирішення питання, і бажано звернутися за допомогою до кредитних юристам.

Заява на повернення страховки в банк

Як правило, банк і страховик мають свої готові зразки заповнення документів. При зверненні із заявою в банк важливо, щоб бланк містив такі відомості:

  • Назва документу;
  • ПІБ, паспортні дані, адреса клієнта;
  • дата підписання;
  • місце оформлення;
  • підпис;
  • відомості про кредитний договір (номер, термін дії, сума) і погашенні зобов'язань (дата фактичної сплати);
  • реквізити, за якими треба оплачувати.

Звернення до суду

Такий варіант підходить малої частини осіб. Поточний судовий досвід оскарження нав'язаних страхових послуг негативний, але практика вирішення питання в Москві і по Росії за однаковими справах відрізняється. Позови такого роду відносяться до галузі захисту прав споживача, значить, місце подачі позовної заяви громадянин вибирає сам (місце оформлення іпотеки, знаходження вигодонабувача). Тобто можна зупинитися на географічному регіоні, де аналогічні судові справи закінчувалися позитивно на користь позивача.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси