Банківський продукт кредитні канікули - це відстрочка щомісячного платежу через фінансові проблем, яку оформляє банк за заявою позичальника, на певний час. Боржник може попросити паузу для виплат по кредиту з різних причин: раптова втрата робочого місця, важке захворювання, переїзд та інші зобов'язання в життя людини. Канікули - це порятунок в екстрених і складних життєвих ситуаціях.
Що таке кредитні канікули в банку
Кредитні канікули - відстрочка платежів при погашенні банківського кредиту. Отримують її на певних умовах, які надає банк, в більшості випадків на терміни кредитування від одного місяця до одного року. Можуть бути два варіанти кредитних канікул: «заморозка заборгованості» в повній мірі або частково. Повна відстрочка надається людині з дуже хорошою історією по кредиту, під час якої можна повністю зупинити оплату кредиту.
Щоб отримати відстрочку, необхідно звернутися в банк і надати докази про те що життєвої ситуації і тимчасових фінансових проблемах. Наприклад, якщо людина втратила роботу, можна стати на облік в державну службу зайнятості, принести виписку кредиторам про те, що ви дійсно не маєте роботи. Часткову відстрочку (боржник платить тільки відсоток) - організація надає тим, хто має позитивну кредитну історію. Цей спосіб дозволяє знизити фінансове навантаження на позичальника.
В яких випадках надаються
Сьогодні більшість банків, які дають позики, надають можливість оформити канікули по іпотеці, забезпечуючи тим самим можливість позичальникові самостійно визначитися з вибором: взяти часткову паузу або повну. Це не означає, що можна оформити відстрочку в будь-який час. Кредитні організації прописують, за якими програмами або умов можна взяти відстрочку.
Надання послуги нарахування нема на громадських засадах, а платне. Розмір оплати різний, залежить від конкретних умов банку і умов, при яких взято кредит, приблизна сума становить 1000 рублів. Після закінчення терміну канікул сума кредитного продукту збільшиться: при користуванні повними канікулами буде перерахунок сум регулярних платежів далі. Будьте готові до збільшення сум і зміни графіка щомісячних платежів.
Надається кредитний відпустку при:
- втрати роботи;
- серйозне захворювання позичальника;
- нестачі коштів студентам, які навчаються на контракті (на час навчання);
- нестачі коштів матерям, при народженні дитини, декреті;
- нестачі коштів позичальникам, які купили в розстрочку товари.
умови отримання
Виходячи з санкцій або штрафів, які нараховуються за прострочення кредиту, сума додаткових відсотків за оформлення послуги відстрочки - це копійки. Фінансові канікули представляють можливість зрушити оплату, оформляються однаково в усіх банках: клієнт звертається до відділення, пише заяву, після очікує рішення близько тижня, далі відбувається надання відстрочки. Основні вимоги для зниження кредитного навантаження:
- не повинно бути прострочених платежів, як з даного банку, так і з інших банківським організаціям;
- кредит не повинен бути реструктурованих;
- щоб залишалося мінімум три обов'язкових платіжки до повного погашення первісного позики.
Коли банк може відмовити у відстрочці платежу
Не завжди банк стає на сторону клієнта і дає відстрочку позики, бувають випадки, коли заявник отримує відмови:
- При неможливості такої маніпуляції. У договорі кредитування не передбачено надання канікул (наприклад, термінові позики або на короткий термін).
- Якщо початковий займ був виданий порівняно недавно, у всіх банків свій мінімальний термін, але в середньому він становить близько трьох місяців, а це значить, що якщо ви внесли два обов'язкові платежі (за 2 місяці), необхідно внести і третій, а вже потім просити відстрочку.
- Якщо позичальник має прострочений платіж або погану кредитну історію - банк відмовить. Тому не допускайте прострочень, а при перших же труднощах звертайтеся до співробітника банку і уточніть щодо кредитних канікул.
Банківські канікули по кредиту
Виділяють три види кредитних канікул:
- Відстрочка в повному обсязі платежу. Це так званий перерву між виплатами. Боржник не платить щомісячні внески певний період, на який складено і схвалено банком заяву. Даний вид отримання відстрочки можливий тільки по дуже вагомої причини (на яку необхідно підтвердження). Прикладом може служити важке захворювання (надається довідка з лікувального закладу) або втрата робочого місця.
- Відстрочка частини суми (часткова). Відбувається оформлення нового договору на момент кредитних канікул, з новими сумами до повного погашення. Наприклад, клієнти виплачують половину початкової суми боргу або тільки процентну ставку, а після закінчення пільгового періоду залишок перераховують і призначають нові виплати боргів щомісяця.
- Валютне зміна позики. Тимчасово змінити валюту по виплатах вигідно, якщо долар падає (а кредит узятий в рублях), або навпаки.
З відстрочкою платежів
Кредитування з відстрочкою платежів дуже зручно, надається більшістю фінансових установ для допомоги в складних фінансових ситуаціях. Хто може скористатися послугою:
- Студенти контрактники (для відстрочки на навчальні періоди).
- Позичальники за іпотечними програмами (повне або часткове зміна платежів під час ремонту).
- Молоді сім'ї, у яких народилися маленькі діти мають право відстрочити кредит на іпотеку на пару років.
- Клієнти, які придбали товари в розстрочку (акції банківських установ - оформлення канікул пропонується за бажанням людини або під час його відпустки).
З частковою відстрочкою
Кредит з частковою відстрочкою - зручний. Ви не збирайте кошти для виплат на потім (як при повній відстрочці), а продовжуєте щомісяця вносити платежі, але з більш комфортною сумою. Це може бути тільки процентна ставка або відсоток з частиною боргу. Всі умови по виплатах і строками погашення вирішуються в індивідуальному порядку, загальної схеми погашення боргу з частковою відстрочкою не існує.
Перерахунок розміру виплат зі зміною валюти платежу
Нестабільний курс валют відбивається і на клієнтах, особливо на тих, у кого валюта доходів різниться з кредитної. Дохід знижується - зростання заборгованості збільшується. Раніше коли був різкий скачок долара, в зв'язку зі зниженням рубля - заміна на нього була вигідна, зараз же ситуація інша і курс - стабільний, передумов для зростання валюти немає. Результат - зміна валюти не є вигідною.
Змінивши валюту, ви тим самим збільшите розмір щомісячного платежу, при цьому сама процедура конвертації вийде не дешево. Після такого кроку доведеться укладати нове боргове угоду, платити комісії за відкриття нової кредитної картки. Щоб рефінансувати кредит знадобляться нові документи про платоспроможність. Перед тим як зробити перерахунок зі зміною валюти необхідно зважити всі мінуси і плюси, врахувати курс валюти на даний період, прорахувати відсоток, а після - визначити доцільність переходу.
Як отримати кредитні канікули
Необхідно звернутися до відділення банку відразу при виникненні проблем, а не тиснути прострочення щомісячного платежу. Якщо умовами договору обумовлені канікули, то необхідно визначиться з видом (часткові або повні) і представити банку документацію, яка підтверджує факт і причини тимчасової непрацездатності (довідка про важку хворобу, виписка зі служби зайнятості і т.д.). Після подачі заяви проходить від 3 до 5 днів, через які ви отримаєте відповідь про схвалення або відмову у відстроченні.
Правила оформлення
Багато банків оформляють розстрочку тільки після надання документів про фінансове становище клієнта на даний момент, але деякі надають дану послугу і просто за побажанням самого позичальника, при цьому укладають необхідні додаткові угоди і платять комісії. Точні правила вказуються договором позики, але частіше оформлення відбувається за таким шаблоном:
- Позичальник доводить до відома кредитного менеджера банку про бажання отримати канікули.
- Збираються необхідні додаткові документи.
- Подається заява і оригінали документів банку.
- При схваленні, відбувається оформлення кредитного договору та банківської карти, узгодження графіка виплат і термінів погашення боргу.
- Після вступу нових умов договору клієнт зобов'язаний проводити виплати згідно з новим графіком погашення.
Заява на кредитні канікули
Заява подається в довільній формі, в ньому необхідно вказати:
- ПІБ, номер кредитного договору та його зміст;
- причину, по якій вам необхідні відстрочки;
- далі вказати, що ви не відмовляєтеся платити кредит, а просите про тимчасове припинення платіжок (щоб не нараховувалися штрафи за прострочення);
- поставити дату і підпис.
Далі співробітник приймає заяву і вносить його в базу з індивідуальним номером та мокрою печаткою. Вам видається ідентичний екземпляр, теж завірений печаткою. Простежте, щоб заяву внесли до книги реєстрацій і наявність на ньому печаток, якщо у вас відмовляються прийняти заяву, вимагайте письмову відмову. Підготуйтеся до того, що після кредитних канікул може піднятися процентна ставка.
Документи про погіршення фінансового становища
Щоб підтвердити факт про фінансові труднощі, можна надати таку документацію:
- лист про непрацездатність клієнта або члена його сім'ї;
- довідку ДТП;
- свідоцтво про народження дітей;
- довідку про відпустку по догляду за дитиною;
- трудову книжку, де знаходиться відмітка про звільнення;
- наказ про скорочення з місця роботи;
- інші довідки підтверджують зміни фінансового стану позичальника.
Які банки надають кредитні канікули
Велика кількість банків пропонують оформити кредитну відпустку (якщо спочатку укладаючи договір на отримання кредиту, пункт про відстрочку був включений), в короткі терміни. Список найбільших банків, які надають канікули: Промсвязьбанк, Альфа-банк, Банк «Східний експрес», Ощадбанк Росії, ВТБ банк, Райффайзенбанк.
Кредитний відпустку в ощадбанку
Організація надає відстрочку платежів, які діють як реструктуризація заборгованості з метою зменшення суми щомісячних виплат. Послуга надається тільки за наявності підтвердних документів про складне матеріальне становище. Відстрочки оформляються тільки клієнтам, які не мають заборгованості не тільки в ощадбанку, а й в інших банках. Максимальний термін, на який можна оформити реструктуризацію боргу може бути тривалістю до 12 місяців.
Іпотечні канікули від Альфа-банку
Альфа-банк надає тільки часткову відстрочку, тобто припиняються виплати за основним рахунком кредиту, а відсоток за користування продовжує нараховуватися. Максимальний термін послуги - один рік. Для отримання необхідно представити підтверджуючі документи, і довідки про відсутність заборгованостей в інших банківських установах. Заяви розглядаються протягом
одного місяця.
Відстрочка платежів в ВТБ 24
Можливість відстрочити кредит можна отримати не частіше ніж один раз на 12 місяців на 1 або 2 платежу. Після використання послуги платіжки не збільшуються, а термін кредиту подовжується. Послугу пропонують клієнтам тільки при:
- наявності позитивних кредитних історій в ВТБ Банку Москви або інших фінансових організаціях;
- при відсутності поточних заборгованостей;
- при відсутності варіантів реструктуризації протягом року.
Переваги та недоліки фінансових канікул
Терміни фінансових канікул підбираються в індивідуальному порядку і можуть тривати пару місяців або пару років. Виділяють наступні переваги даної процедури:
- можливість не стати боржником;
- не потрапити в чорний список банків;
- уникнути конфіскації майна і судових позовів.
Недоліки фінансових канікул:
- переплати кредиту збільшаться, так як сума кредиту не зменшиться.
- відсоток за користування канікулами і пені підуть банку.