На даний момент розмір материнського капіталу становить приблизно 10-40% вартості середньої квартири в залежності від міста, району, початкових житлових умов. У звичайній ситуації використання маткапіталу має ряд обмежень, які не дозволяють розпоряджатися їм повністю на свій розсуд. Однак погашення іпотеки материнським капіталом розглядається як поліпшення житлових умов дитини, а це значить, що оплатити кредит таким способом можна без особливих проблем. Використання такого підходу вимагає наявності сімейного сертифіката.
Що таке материнський капітал
Сімейним капіталом називається певна сума, яку держава може одноразово перерахувати жінці, яка народила другого, третього і т.д. дитини, починаючи з 1 січня 2007 року. Перелік способів використання маткапіталу великий, але обмежений законом. Скористатися материнським бюджетом можна тільки для задоволення потреб дитини: освіта, поліпшення житлових умов, індивідуальні речі першої необхідності і т.п. У більшості випадків ці гроші йдуть на придбання житла, погашення заборгованості за іпотечним договором.
Як погасити іпотеку материнським капіталом
На погашення іпотеки може бути використаний маткапітал, якщо дотримуватися певного порядку дій:
- Збір грошей на оплату початкового внеску. Становить приблизно 20% від загальної суми.
- Оформлення іпотечного кредиту. Буде потрібно документ, що засвідчує особу, сертифікат на отримання маткапіталу.
- Дії після того, як іпотека оформлена. Складання та нотаріальне завірення документа, що підтверджує право власності на житло. Позику реєструється Росреестра, видається виписка з ЕГРН.
- Використання материнського капіталу на погашення іпотеки. Для цього знадобиться взяти в банку довідку про заборгованість за договором позики. Потім власник сертифіката на маткапітал підписує нотаріально завірене зобов'язання оформити дітей і другого чоловіка в якості рівноправних пайовиків житла за 6 місяців після погашення заборгованості перед банком і зняття обтяження з квартири.
- Подача заяви на використання маткапіталу за адресою пенсійного фонду. Після отримання довідки про кредитні зобов'язання слід подати в ПФР відповідну заяву, приклавши документи: паспорт, СНІЛС, зобов'язання про оформлення житла, що купується в часткову власність всіх членів сім'ї.
Вибір банківської установи та програми кредитування
Купівля нерухомості за іпотечним договором з правом використовувати материнський капітал на погашення іпотеки практикується не у всіх банківських установах. Такі фінансові операції вимагають наявності добре підготовлених в цій області фахівців і відповідних дозволів. Наступні банки дозволяють внесення щомісячних платежів або погашення іпотеки материнським капіталом:
- Банк Москви. Видача іпотечних кредитів від 900 тис. До 90 млн. Р. на термін 50 років з початковою виплатою банку від 10% суми.
- Сбербанк. Має індивідуальну систему розрахунку максимальної суми кредиту, а так само процентної ставки, що відіб'ється на графіку платежів, суми щомісячних виплат. Після сплати початкового внеску з урахуванням маткапіталу банк протягом декількох днів перестане нараховувати пеню за межі не внесений раніше маткапітал.
- ВТБ 24. Надає позичальнику можливість внести часткову оплату за рахунок маткапіталу. Після отримання сертифікату і надання його власником в відділення ВТБ 24, банк визначить розміри суми кредиту, який він може видати позичальникові. Незалежно від суми, вкладення в іпотеку маткапіталу забезпечить кредит на вигідних умовах: 11% річних, термін до 30 років, мінімальні штрафи.
Заявка на отримання іпотеки
Відповідну заяву має унікальне зміст для всіх банків, але загальну структуру. При подачі заявки важливо вказати дані, прописані в документах. Якщо така можливість є, слід повідомити банк про намір використовувати часткове погашення іпотечного кредиту материнським капіталом. Після звірки даних заяву необхідно направити в банк, через який планується оформлення договору про іпотечне кредитування. Виходячи з отриманих даних, банк прийме рішення, чи може він видати заявнику кредит, а так же визначиться з фінальними умовами.
Підписання та реєстрація кредитного договору
У разі прийняття позитивного рішення на підставі отриманої заяви від позичальника, експерт по кредитах:
- направить на ім'я заявника повідомлення про рішення комісії;
- поставить позначку в Книзі реєстрації заявок;
- підготує кредитну справу.
При особистій зустрічі із заявником обговорюються деталі кредитного договору: строки погашення, кредитні зобов'язання сторін, можливість погашення житлового позики маткапіталом. Договір з остаточними умовами складається у двох примірниках, які підписуються сторонами. Фінальним етапом є обов'язкова реєстрація позики в ЕГРП - єдиної Державної реєстраційної палаті.
Довідка про залишок заборгованості в ПФР
На підписанні контракту процедура оформлення договору не закінчується. Щоб пенсійний фонд міг перевести банку маткапітал, заявнику необхідно подати до відділення ПФР довідку про заборгованість по кредиту. Її можна отримати у відділенні банківської установи, яка видала позику. Для цього слід написати відповідну заяву і надати співробітнику кредитний договір і документ, що засвідчує особу. Термін підготовки довідки у кожного банку свій і становить до 5 робочих днів.
Гасіння іпотеки материнським капіталом і перерахунок графіка платежів по кредиту
Погашення іпотеки материнським капіталом автоматично веде до перерахунку відсотків, і як наслідок, фінальної суми, яку доведеться витратити. Це відбувається у зв'язку з тим, що в іпотечний договір не можна відразу зарахувати суму маткапіталу, так що відсотки розраховуються, виходячи з початкового внеску, який може внести позичальник. Внесена потім сума капіталу може бути розподілена згідно з діючими умовами договору. Вона піде на погашення безпосередньо боргу або буде розосереджена між відсотками і початковою сумою кредиту.
Документи для погашення іпотеки материнським капіталом
Іпотека під материнський капітал видається при наданні таких документів:
- заповнена анкета;
- копії паспорта;
- копія трудової книжки;
- копія трудового договору або довідка форми 2-ПДФО;
- Довідка про доходи.
Які документи потрібні для банку
Підписання, складання, реєстрація договору здійснюються за наступними документами:
- оригінал паспорта позичальника;
- свідоцтво про шлюб, наявності дітей;
- СНІЛС;
- документи про освіту;
- довідка про відсутність заборгованостей перед іншими банками, за комунальні послуги;
- повна ксерокопія трудової книжки;
- 2-ПДФО;
- нотаріально завірена згода чоловіка.
Список документів для надання в ПФР
Материнський капітал для гасіння іпотеки видається при наданні в пункт видачі сертифіката на маткапітал наступних документів:
- сертифікат державного зразка;
- копії документів, що підтверджують право власності на нерухомість;
- копія кадастрового паспорта на нерухомість;
- експертна характеристика і висновок за результатами огляду нерухомого майна;
- копії паспортів;
- СНІЛС;
- нотаріально завірена копія кредитного договору;
- довідка про залишкову заборгованості перед банком;
- копія іпотечного договору;
- свідоцтво про реєстрацію права власності.
Умови використання материнського капіталу для погашення іпотеки
Надання державою грошей на поліпшення житлових умов можливо при дотриманні деяких умов:
- іпотека оформляється на власника сертифіката;
- нерухомість, що купується за законом може бути зареєстрована тільки на дітей і їх батьків;
- в разі тимчасової неможливості оформлення житла в якості спільної власності, позичальник підписує письмове зобов'язання оформити членів сім'ї як пайовиків протягом 6 місяців;
- члени сім'ї власника сертифіката не можуть бути стороною угоди.
Материнський капітал на іпотеку для початкового внеску
Сімейний капітал можна використовувати як засіб для збільшення початкового внеску по іпотеці, що призведе до зменшення загальної суми переплати по кредиту. Це найпоширеніший варіант використання маткапіталу. Так само проводиться перерахунок графіка платежів, зменшується їх розмір. Рішення є стандартним, не вимагає додаткових юридичних знань при оформленні заяви, сприяє достроковому погашенню іпотеки.
Одноразова оплата частини кредиту і відсотків на його використання
Поширений і спосіб погашення іпотеки, при якому частина капіталу йде на оплату боргу, а частина - на відсотки. У другому випадку половина капіталу використовується в якості початкового внеску, зменшуючи відсотки по кредиту, загальну переплату і скорочуючи суму боргу. Друга половина рівномірно розподіляється по певному періоду часу, йде на часткову або повну оплату відсотків за цей термін. Позичальник сам може вибрати зручний варіант: на який термін розподілити другу частину капіталу, частково або повністю платити відсотки.
Погашення іпотеки учасниками накопичувально-іпотечної системи військовослужбовців
Військова іпотека відрізняється від звичайної більшою часткою фінансової допомоги від держави, характеризується наданням пільгових умов кредитування, додаткового цільової позики, урахуванням грошей на іменному накопичувальному рахунку військовослужбовця. На пільгові умови мають право військові:
- з вислугою від 20 років;
- звільнилися зі служби в передбачених законодавством випадках (за станом здоров'я, досягнення граничного віку служби, кадрові перетворення, враховані законом сімейні обставини).
Погашення військової іпотеки материнським капіталом має ряд переваг. Держава може надати військовослужбовцеві безвідсоткову позику, який стане частиною початкового внеску по кредиту або піде на погашення відсотків. Так само ПФР має право виплатити частину накопичень з федерального бюджету, щоб частково покрити суму загального боргу, якщо вислуга військовослужбовця становить понад 20 років. Інші пункти договору військової іпотеки та умови надання на неї материнського капіталу залишаються незмінними.