Найбільший банк країни пропонує своїм клієнтам різні кредитні продукти. Різноманітні програми - від простого споживчого позики до іпотечного кредитування - допомагають реалізувати будь-які задуми і прагнення. Однак іноді може виникнути проблема з поверненням боргу через незалежні від клієнта ситуацій. Реструктуризація кредиту в Ощадбанку для фізичних осіб допомагає вирішити проблему, але будуть потрібні документи, що підтверджують скрутне матеріальне становище.
Що таке реструктуризація кредиту
Жоден банк не зацікавлений, щоб позичальник припинив виплачувати заборгованість по кредиту. З цієї причини кредитори завжди йдуть на поступки, пропонуючи різні варіанти вирішення проблеми. Реструктурування - спосіб збалансувати виплати за позикою з доходами позичальника і зробити все можливе, щоб клієнт продовжував обслуговувати свій борг, тільки вже на нових умовах. Однак для цього необхідно довести свою неплатоспроможність, тому потрібно надати ряд документів, які б банк визнав серйозною підставою для перегляду умов кредитування.
Види реструктуризації в Ощадбанку
Для початку слід сказати, що як такої програми реструктуризації заборгованості, яка б діяла на постійній основі, у Ощадбанку немає. Установа пропонує лише рефінансування кредитів, узятих в інших банках. В індивідуальному порядку він завжди розгляне прохання клієнта, якщо у того виникли проблеми з погашенням боргу. Головне, це під час повідомити про труднощі і тоді співробітники обов'язково підберуть оптимальний варіант вирішення проблеми.
Індивідуальний графік виплат
Для банку важливий кожен отримувач кредиту, адже, видаючи позики, фінансова установа заробляє левову частку свого прибутку. З цієї причини, хоч і не часто, банкіри йдуть на такий крок, як індивідуальний графік платежів. Застосовується він переважно до клієнтів, які мають постійний, але сезонний заробіток. Здебільшого це стосується працівників, зайнятих в сільському господарстві.
Для складання графіка до уваги береться той час, коли позичальник має найбільший дохід. У цей період розмір платежів по кредиту буде досягати свого піку, а в решту часу ссудополучатель буде виплачувати мінімум грошей. Застосовується індивідуальний графік рідко, оскільки на його розрахунок йде велика кількість сил і часу, тим більше що розглядається кілька варіантів можливості оплачувати кредит.
Кредитні канікули або відстрочка платежів
Цікавим варіантом вирішення проблеми є так звані «кредитні канікули», суть яких полягає у відстроченні виплати за основним догу. Час дається для відновлення платоспроможності. Важливо розуміти, що в цей період обов'язково необхідно сплачувати відсотки. Основна заборгованість при цьому ділиться пропорційно залишився періоду часу, тому згодом щомісячні виплати зростають, про що теж потрібно знати.
Продовження терміну кредитного договору
Для зниження розміру щомісячних виплат оптимальним є збільшення кількості періодів виплати заборгованості або пролонгація кредитного договору на інший термін. Основний борг розбивається на більшу кількість платежів, що і забезпечує зменшення кредитного навантаження з одночасним збільшенням терміну виплат. З іншого боку, загальна кількість грошей, внесених за нарахованими відсотками, зростає. Однак якщо робити поправку на інфляцію і зростання заробітної плати, то підсумкова сума боргу нівелюється.
Реструктуризація боргу по кредиту в Ощадбанку на індивідуальних умовах
Оскільки реструктуризація кредиту в Ощадбанку - це не стандартна послуга, а строго індивідуальний підхід, то і для кожного позичальника визначаються окремі умови. На основі аналізу наданих документів та обов'язкової особистої бесіди виноситься рішення по кожному випадку. Важливо розуміти, що стосовно одного позичальника може бути прийнятий якийсь певний варіант, а для іншого буде потрібно реалізація цілого комплексу заходів.
Зниження процентної ставки
У рідкісних випадках реструктуризація кредиту в Ощадбанку відбувається шляхом зниження ставки за договором, оскільки так ссудодатель втрачає гроші. Як відомо, в основі кредитної політики банку застосовується значення ключової ставки Центробанк Росії. З цієї причини, коли регулятор черговий раз знизить КС, можна написати заяву з проханням, адже навіщо позичальнику оплачувати більше, якщо є повністю законна підстава зменшити внески. Однак перед написанням слід уважно вивчити договір і подивитися, прописана там така можливість.
Щоквартальна виплата відсотків
Одним з варіантів індивідуального графіка погашення боргу є виплата відсотків раз квартал. Такий підхід не суперечить податковому законодавству, тому вважається цілком реальним. Суть його полягає в тому, що позичальник щомісяця вносить платежі тільки за основним боргом, а відсотки за користування грошима сплачує лише чотири рази на рік. Відразу варто обмовитися, що такий метод не є поширеним, але може застосовуватися, якщо, наприклад, у працівника передбачені додаткові щоквартальні премії і подібного роду виплати.
Зменшення або перерахунок нарахованої пені
Як вже було сказано, основною умовою реструктурування кредиту в Ощадбанку є своєчасне оповіщення співробітника установи про те, що клієнт не має можливості виплачувати борг. Якщо уважно подивитися договір, то за прострочення платежу і несвоєчасне погашення позики передбачені штрафні санкції. Як правило, вони полягають у сплаті пені або неустойки, причому нарахування відбувається на кожен день прострочення.
Якщо ссудополучатель вчасно звертається з питанням розглянути його важку ситуацію, то такі заходи стягнення не застосовуються. В іншому випадку, позичальникові не уникнути покарання. Якщо такий факт мав місце, отримувач кредиту може звернутися до банку з проханням переглянути суму штрафу в меншу сторону або збільшити кількість періодів, протягом яких він може погасити борг сповна.
Як зробити реструктуризацію кредиту в Ощадбанку
Слід знати, що реструктуризація в Ощадбанку проводиться виключно за згодою клієнта. В односторонньому порядку банк не має права змінювати умови договору кредитування, навіть якщо у ссудополучателя утворилася заборгованість. Інша справа, що позитивна кредитна історія платника буде зіпсована. Однак якщо він своєчасно вжив усіх залежних від нього заходів, такого не станеться, і досьє кредитоотримувача залишиться бездоганним.
Хто може претендувати
Реструктуризація кредиту в Ощадбанку доступна будь-якому клієнту банківської установи. Для цього він повинен підтвердити, що в даний час у нього відбулася зміна фінансової ситуації в бік погіршення і платити борг в колишньому розмірі не представляється можливим. Як вагомий аргумент буде розглядатися:
- втрата роботи, пов'язана зі звільненням або скороченням;
- народження дитини, через що збільшилися витрати сімейного бюджету;
- призов на строкову військову службу;
- реструктуризація валютної іпотеки або автокредиту;
- стихійне лихо;
- тимчасова або постійна втрата працездатності, інвалідність.
Вимоги до позичальника
Позичальник повинен відповідати тим критеріям, які діють для всіх позичальників банку. Основний упор робиться на вік, вірніше на його верхню планку. Оскільки вікова межа обмежується для непрацюючих пенсіонерів 65 роками, то реструктуризація, якщо мається на увазі збільшення кількості виплат, буде розрахована таким способом, щоб останні внески були сплачені до того моменту, як клієнтові настане 65. Так як реструктуризація боргу в Ощадбанку передбачає укладення нового кредитного договору, клієнтові доведеться пред'явити паспорт.
Як оформити реструктуризацію
Якщо за іншими кредитними продуктами на офіційному сайті Ощадбанку наведено велику кількість інформації, то для інформації щодо схвалення реструктуризації, доведеться звернутися безпосередньо до відділення, оскільки знайти інформацію онлайн не вдасться. Пов'язано це з тим, що загальних умов щодо проведення процедури не існує, і кожен окремий випадок розглядається в індивідуальному порядку. Для того щоб уявити, в чому полягає суть операції і як вона відбувається, варто уважно подивитися нижченаведену інформацію.
Анкета для попереднього аналізу можливості реструктуризації кредиту від Ощадбанку
Перед тим як банк винесе рішення про можливість реструктурувати борг, боржників зобов'язаний заповнити анкету, яка буде вважатися підставою для розгляду справи. Там, крім особистих даних, необхідно вказати причину звернення за переглядом умов договору та наявність її офіційного підтвердження. Також треба перерахувати джерела і перспективи погашення кредиту згодом. Крім цього ще доведеться вказати всю необхідну інформацію про чинне кредиті.
оформлення заяви
Складання заяви на отримання реструктуризації не повинно викликати особливих складнощів. Бланк можна взяти у відділенні Ощадбанку. Заповнюється воно кредитоотримувачем особисто, але якщо кредит брався під доручення фізичних або юридичних осіб, необхідна і його підпис. Там слід вказати
- дані кредитного договору;
- переваги боржника з виплати боргу;
- причину і обставини реструктуризації;
- дату виникнення проблеми;
- перспективи погашення заборгованості.
Співбесіда зі співробітником банку
Працівники найбільшого банку країни, перед тим як реструктуризувати кредит в Ощадбанку, ретельно вивчать всі документи і проведуть безпосередню бесіду з кредитоотримувачем. Пов'язано це з тим, що тільки так можна знайти консенсус і вибрати оптимальну альтернативу. Менеджер постарається розглянути всі можливі варіанти реструктуризації, прорахувати майбутні виплати, і якщо клієнта все влаштує, підготує документи для підписання.
Які потрібні документи на реструктуризацію кредиту в Ощадбанку
Як уже було не раз відзначено, для підтвердження причини важкого матеріального становища, претенденту необхідно подати документ. Якщо людина вважає, що вистачить тільки написати заяву, то він помиляється. Банк не стане навіть розглядати таку заявку. Залежно від причини прострочень, паперу можуть бути різні:
- зниження доходу довести можна довідкою з бухгалтерії;
- трудова книжка для підтвердження звільнення або скорочення;
- тяжку хворобу можна засвідчити довідкою з поліклініки чи лікарні;
- народження дитини або смерть близького родича можна засвідчити свідченням або взяти довідку в органах внутрішніх справ.
Особливості процедури реструктуризації
Варто розуміти, що співробітники Ощадбанку пропонують реструктуризацію кредиту і мають на увазі під цим висновок нового кредитного договору. Обов'язково старий контракт, за яким утворилася заборгованість, повинен бути закритий. Якщо цього не зробити, то за умовами кредитоотримувачу доведеться сплачувати додаткові штрафи. Якщо нова угода передбачає додаткові штрафні санкції за невиконання кредитних зобов'язань по старому, його можна, та й потрібно оскаржувати в суді.
споживчого кредиту
Сбербанк представляє широкий вид споживчих кредитів. Видаються вони на картки або готівковим шляхом. Як правило, суми невеликі, тому провести реструктуризацію таких позик не складе труднощів. Можна скористатися і рефінансуванням, якщо додатково ще є кредити в інших банках. Таким способом можна об'єднати всі кредити в один, внаслідок чого відбудеться зниження загальної суми платежу та зменшення відсоткової ставки.
Реструктуризація іпотечного кредиту в ощадбанку фізичній особі
Якщо оформлялася іпотека і у людини виникли проблеми з обслуговуванням по ній, то тут без зволікань необхідно звертатися до кредитору для вирішення ситуації, що склалася. Справа в тому, що забезпеченням по житловому позиці виступає придбана нерухомості і за умови, що позичальник не виконує свої обов'язки, банк має право реалізувати майно для покриття залишку боргу. Для того щоб такого не сталося, рекомендується при першій же можливості звертатися до банку за допомогою в реструктуризації іпотеки.
Заборгованості по кредитній карті
Кредитні карти стали популярним засобом кредитування. Вигідні вони тим, що користуватися грошима можна не тільки в Росії, але і під час поїздок за кордоном. Відповідно до договорів банківського обслуговування карта видається на певний період часу, а точний термін повернення визначається окремо. Щомісяця від позичальника потрібно лише відшкодовувати частину витрачених грошей, які згодом можна використовувати повторно.
Якщо знята велика сума грошей або ж ліміт по карті обраний, а додаткові внески не надходять, банк блокує пластик. Всі додаткові зарахування на рахунок направляються на погашення відсотків, що набігли за цей час відсотків. При реструктурування боргу з'являється можливість переглянути графік платежів для того, щоб була можливість погашати основний борг.
Плюси і мінуси реструктуризації в Ощадбанку по кредитах
Реструктуризація кредиту в Ощадбанку має як позитивні, так і негативні моменти, причому для обох сторін. Банк несе певні витрати і витрати по укладенню нового договору, розгляду документації, яка підтверджує неплатоспроможність клієнта. Крім цього, існує ризик виникнення повторної проблемної заборгованості по знову оформленим займу.
Для позичальника перегляд умов договору допомагає уникнути поганою кредитною історії, зменшується сума щомісячного платежу, допомагаючи клієнту більш раціонально розпоряджатися власними коштами. Якщо позика брався не в рублях, то існує можливість поміняти валюту кредитування, щоб уникнути ризиків, пов'язаних з коливаннями на валютному ринку. Не варто забувати, що банк може відмовити в наданні реструктурування боргу, тому до цього теж треба бути готовим і шукати інші схеми погашення боргу або подати заявку на повторну реструктуризацію.
Відео
Відгуки
Ольга Петрівна, 50 років
Коли потрапила під скорочення на останньому місці роботи, була змушена звертатися за реструктуризацією кредиту в Ощадбанк. Не можу сказати, що процес цей простий, оскільки треба було зібрати документальне підтвердження своєї неплатоспроможності.
Надія, 35 років
Свого часу брали кредит на будівництво в Ощадбанку. Коли народилася дитина, платежі стали надмірно тиснути на бюджет. Звернулися до банку з проханням зменшити щомісячний платіж за рахунок збільшення терміну кредитування. Хоч через це і збільшився розмір переплати, але це краще, ніж потрапити в чорний список проблемних позичальників.