При оформленні кредиту банк часто пропонує клієнту підписати договір добровільного страхування. У разі іпотечних кредитів або заставного кредитування це виглядає логічно - банк при обов'язковому страхуванні отримує певні гарантії, коли виникають форс-мажорні ситуації. Якщо кредитна заборгованість погашається заздалегідь, страховка продовжує діяти. Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту можливий, треба направити заяву в банк (компанію-страховика) з проханням про повернення грошей, виплачених за страховим договором.
Чи можна повернути страхову премію за кредитом
Коли повертають кошти достроково, договір страхування, укладений одночасно з оформленням позики продовжує діяти. Для його розірвання треба заявити в організацію, де укладався договір. Існує можливість процедури повернення частини сплаченої страхової премії. Всі умови щодо відшкодування грошей повинні бути вписані в певному пункті договору.
Повернення страховки по кредиту при достроковому погашенні
Варто розуміти, що при достроковому розірванні договору позики повертається тільки частина страховки (на повернення страховки при достроковому погашенні кредиту цілком претендують ті, хто повернув гроші банку до закінчення першого місяця з дати підписання кредитного договору). Заява про повернення направляється банку, якщо страхова премія входила в пакет пропозицій з банківських послуг, або безпосередньо страхової компанії.
Через страхову компанію
Позичальник має право звернутися до страховика з письмовою заявою (в 2-х примірниках) для повернення невикористаної частини поліса. Необхідно скрупульозно вивчити договір, де докладно прописані умови повернення або неповернення грошей, якщо достроково погасити борг. Процес дострокового припинення дії договору прописаний в статті 958 Цивільного Кодексу РФ.
Через банк
Поширена ситуація, коли страховка входить у стандартний пакет банківських послуг. Тоді прямого договору немає, а сума, яка була переведена банку від позичальника, є комісійним доходом фінансової організації та поверненню не підлягає. Деякі банки йдуть назустріч клієнтам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк повертає гроші, якщо ви підключилися до власної програмою страхування, коли з дати підписання не минуло місяця, повертається повна сума.
Підстави для дострокового погашення договору
Умови розірвання договору та ймовірний повернення частини страховки при достроковому погашенні кредиту прописані в самому документі, який регулюється Цивільним Кодексом. Страховик може включити пункт, що при закритті кредиту він не повинен повертати частину виплат. При оформленні страховки безпосередньо у банку шанси повернути невикористані страхові гроші знижуються, крім ситуацій, якщо банк добровільно не вносить пункт «Повернення страхової суми при достроковому погашенні кредиту».
Умови повернення частини страховки
Важливими і обов'язковими вимогами для виплати страхової премії для повернення страховки при достроковому погашенні кредиту можуть бути:
- підтверджене 100% погашення боргу банку;
- наявність пункту договору про можливості оформити повернення страхової за умови погасити достроково займ;
- надання необхідного пакета документів страховику.
Правове регулювання
Відносини між страховиком і клієнтом регулюються статтею 958 ЦК України. Там прописані умови припинення договору достроково і формат відносин між сторонами:
- припинення договору до терміну настає, якщо ризики настання страхового випадку зникли через загибель майна або припинення діяльності страховика;
- страхувальник може припинити співпрацю, коли можливість настання страхового випадку не зникла за обставинами, показаному в пункті номер один;
- страховик має право на часткове отримання страхової премії.
Дуже часто страховик може відмовити в здійсненні часткового повернення страхової премії при достроковому відмову від страхування, посилаючись на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотний юрист може обійти цей пункт, пославшись на саме формулювання страхового ризику - при припиненні кредиту ймовірність настання страхового випадку зникає, що зобов'язує організацію виплатити частину премії.
Заява на повернення страховки
Для повернення сплаченої страхової премії, страхувальнику надсилається позовна заява за стандартною формою на ПІБ керівника організації із зазначенням ПІБ та адресних даних заявника, номери і терміну дії договору. Там викладається причина для повернення або перерахунку страховки (дострокове погашення кредиту), претензії заявника.
Порядок дій страхувальника
Згідно із законом банк не повинен наполягати на обов'язковому укладанні договору страхування при видачі кредиту, але фінансова установа рідко коли дає гроші в борг без страховки. Для стягнення частини виплат необхідно:
- вивчити договір на предмет повернення страхової премії при достроковому погашенні кредиту;
- якщо пункт про повернення є, звернутися в банк для отримання реквізитів рахунку, написати заяву про виплату позики раніше встановленого терміну;
- направити заяву (письмове) на повернення страховки при достроковому погашенні кредиту з додатком необхідних документів.
Куди звертатися, щоб повернути страховку по кредиту за дострокове погашення
Для припинення договору страхування достроково, укладеного при отриманні кредитних зобов'язань, необхідно заявити в банк або компанію-страховика. Всіх зверненнях повинні бути присвоєні вхідні номери, щоб при відмові в перерахунку страхових внесків можна було послатися на заяви в суді. Коли не можна звернутися до страховика очно, це можна зробити письмово, надіславши заяву рекомендованим поштовим обігом.
Коли в договорі можлива виплата страховки по кредиту при достроковому погашенні іпотеки, автокредиту або споживчому кредитуванні, а страхова або банк відмовляють у виплаті, необхідно написати заяву спочатку в Росспоживнагляд, потім до суду. Варто враховувати, що судові витрати будуть покладені на страховика, а судова практика не обнадіює.
Які документи необхідні
При зверненні до страхувальника щодо виплати страховки, яка підлягає поверненню при достроковому погашенні позики, слід мати:
- паспорт громадянина РФ;
- кредитний договір;
- чинний бланк поліса страхування;
- документи, що підтверджують факт виплати боргу (платіжні доручення, банківські виписки), які необхідно забрати з кредитної установи;
- підтвердження оплати страхової премії цілком.
Причини відмови страховика
Якщо в договорі немає положення про неможливість повернення залишку страховки при повному або частковому достроковому погашенні позики, об'єктивними причинами для відмови щодо виплати страхового поліса можуть бути:
- заборгованість по виплаті страховки;
- відсутність виписки про дострокову виплату кредиту;
- неправильно складена заява банку або компанію, оформити страховку.
Що робити якщо страховка входить до додаткового переліку банківських послуг
Дуже часто банк пропонує страховку як частина пакету банківських послуг при видачі споживчого кредиту разом з смс-інформування, оформленні пластикових карт. Кредит видається тільки з придбання повного пакета, відмова спричинить за собою невидачу кредиту. Коли кредит погашений достроково, страхова премія виплачується, так як дії сторін не потрапляють під юрисдикцію статті 958 ГК РФ.
Існує вихід із ситуації: при оформленні поліса призначити себе вигодонабувачем, згідно п. 2, статті 934 Цивільного Кодексу РФ. Це слід зробити до укладення договору позики. На відміну від пакетної страховки премія буде виплачена позичальнику. Якщо банк відмовляється виплатити частину страховки при достроковому погашенні, краще звертатися до контролюючого органу (Росспоживнагляд) і далі судитися.