Банки пропонують скористатися кредитними продуктами, призначеними для самих різних категорій позичальників, яким потрібні гроші для вирішення якихось конкретних проблем. Однак, якщо потрібні «швидкі» гроші, то допоможе нецільовий кредит під заставу нерухомості, при якому можна отримати готівкові кошти, заклавши квартиру банку. Нецільовий кредит під заставу квартири допомагає вирішити безліч проблем, що виникають як у фізичних, так і у юридичних осіб.
Що таке кредит під заставу майна
Банки можуть видавати кредит під нерухомість для самих різних цілей. Розрізняють два типи таких позик - цільової і нецільової. Цільова позика передбачає, що банк буде обов'язково контролювати, куди позичальник витрачає отримані фінанси, а в кредитному договорі обмовляється мета отримання коштів - на іпотеку, ремонт, відпочинок, зміну житлових умов, придбання машини.
Нецільова позика передбачає, що займобратель може витрачати отримані кошти на будь-які цілі без звіту про їх використання. Кредитори, якими здійснюється видача нецільових грошових сум під заставу нерухомого майна, можуть просити написати, на що планує позичальник витрачати ресурси, але перевіряти правдивість цих відомостей не стануть.
У яких випадках потрібно заставна нерухомість при нецільовому кредитуванні
Якщо потрібна велика сума грошей, то банки або інші фінансові організації вимагатимуть від позичальника відповідне забезпечення, щоб мати страховку на той випадок, коли фінанси не будуть повернуті. Нерухоме майно виступає відмінним гарантом повернення коштів, яке банки охоче приймають при заставному кредитуванні. Кредит під заставу наявної нерухомості нецільового характеру можуть брати в наступних випадках:
- для поповнення обігових коштів (підприємці, організації);
- для здійснення великих покупок, ремонту;
- при виникненні серйозних проблем зі здоров'ям (на операцію, лікування за кордоном);
- на освітні потреби.
Нормативно-правове регулювання
Будь-яка видача позик і позик фізичним і юридичним особам регламентується різними правовими документами, найголовнішими з яких є Цивільний кодекс РФ і ФЗ № 353 від 21 грудня 2013 р цих законодавчих актах детально зазначено, якими нормами і правилами повинен керуватися банк, видаючи клієнту нецільової кредит під заставу нерухомості.
Споживчий кредит під заставу нерухомості
У ситуаціях, коли терміново потрібні гроші, отримати позику з закладанням наявної квартири можна під більш низькі розміри процентних ставок, ніж із заставою іншій власності позичальника. Споживче кредитування може переслідувати найрізноманітніші цілі, бути з цільовим використанням коштів, нецільовим, мати забезпеченням не тільки житлове, але і комерційне майно, а також земельні ділянки. Нецільові і цільові кредити видаються не тільки фізичним, але і юридичним особам, приватним підприємцям.
Для індивідуальних підприємців
Особи, які займаються веденням бізнесу без необхідності організації юридичної особи, можуть претендувати в банках на отримання позикових коштів за нецільовим кредитом під заставу нерухомості, як фізичні особи, або отримувати позики з пільгами для малого бізнесу. ІП можуть розраховувати на споживчі або іпотечні позики при наступних обставинах:
- при розширенні бізнесу (оренда приміщення, купівля обладнання, найм нових працівників, придбання механізмів і машин);
- для поповнення обігових коштів;
- щоб погасити утворилися перед банком або клієнтами борги.
Ознайомтеся з онлайн-сервісом для розрахунку податків ІП та формування платіжних документів.
Для фізичних осіб
Фінансові структури пропонують клієнтам - фізичним особам наступні види отримання кредитних коштів за умови закладання житла:
- Споживчий кредит. Може видаватися на освіту, на відпочинок, на лікування. Є банківські продукти, що надають миттєві експрес-позики.
- Іпотечне кредитування. Гроші видаються на поліпшення житлових умов, покупку житла за умови закладання старого житла.
- Нецільова позика готівкою. Видається для будь-яких потреб кредитоотримувача, без звіту про те, куди він витратить надійшли фінанси.
Для юридичних осіб
Організації мають право претендувати на позики із заставою комерційної або житлової нерухомості, однак, вимоги при цьому до юридичних осіб більш жорсткі, і перевірка ліквідності пропонованого забезпечення може розтягнутися надовго. Якщо виявлена збиткова діяльність за останні півроку, то позику взяти не вийде. Компанії можуть переслідувати наступні цілі при оформленні нецільових позик:
- погашення боргів перед партнерами або банком;
- збільшення обсягів виробництв;
- наймання нових співробітників при розширенні.
Умови кредитування
Банки можуть пред'являти різні вимоги до позичальників при видачі нецільового кредиту під заставу нерухомості, але в умови кредитування обов'язково входять такі пункти:
- позначення валюти позики;
- обмеження по мінімальній та максимальній сумі позики;
- на який термін і під які відсотки надаються гроші;
- наявність позитивної кредитної історії;
- наявність комісії за видачу фінансів;
- що виступає в якості забезпечення, є подавець заяви єдиним власником заставного майна;
- чи є страховка життя займобрателя обов'язкової або добровільної функцією.
Сума кредиту
Закладання нерухомості надає можливість займобрателю отримати значно більше коштів, ніж у звичайних банківських кредитних продуктах. Мінімальна сума кредиту обмежується 500 тис. Рублів, при цьому максимальна може перевищувати 30 млн. Рублів у деяких фінансових організацій, що дуже вигідно тим, кому терміново потрібні великі суми.
Максимальний розмір суми складає близько 70% від оціненої банком вартості житла або комерційної нерухомості, при цьому треба готуватися до того, що вартість об'єкта буде істотно занижена в порівнянні з ринковою. Банки охоче беруть в забезпечення ліквідне житло, однак і збитки нести не хочуть. Якщо житло старе і дерев'яне, то в заставу його можуть не взяти.
Процентні ставки і порядок нарахування
Нецільовий кредит під заставу нерухомості обходиться трохи дорожче позичальникам, ніж цільової, оскільки банки не можуть проконтролювати, як будуть витрачатися видані фінанси, їх ризики зростають. Ставка залежить від того, чи є ви клієнтом даного банку і чи збираєтеся укласти договір страхування - якщо ви відповідаєте «ні» на обидва питання, то приготуйтеся до того, що відсотки за користування грошима виростуть.
Ставка може коливатися від 12% до 18% річних, а порядок перерахування коштів вказується в кредитному договорі. Використовуються аннуїтетниє (щомісячні) платежі по поверненню кредиту, що включають погашення тіла позики і відсотків. Багато банків надають можливість розрахувати за допомогою калькулятора на своєму сайті щомісячну суму платежів.
термін кредитування
У кожному конкретному випадку час, на яке береться нецільовий кредит під заставу нерухомості, банком розглядається індивідуально після надання довідок і додаткових паперів. Кредити оформлюються на період від 2 до 30 років. Термін видачі кредиту залежить від багатьох чинників - віку і благонадійності позичальника, ступеня ліквідності житлового або комерційного приміщення, його оціночної вартості.
Як взяти кредит під заставу нерухомості
Перш ніж звернутися до фінансової установи для отримання позики, необхідно підготувати всі наявні документи по квартирі чи іншої житлової нерухомості, що перебуває у вашій власності. Після цього потрібно виконати наступні дії:
- визначитися з вибором банку;
- подати заявку на отримання нецільової позики, підтвердивши доходи довідкою;
- при позитивній відповіді дочекатися, коли пройде процедура оцінки вашого нерухомого майна;
- представивши необхідні документи, укласти кредитний договір, обов'язково вивчивши його перед тим, як підписати.
- отримати кредит готівкою або безготівковими грошима.
Вимоги до позичальника
Список вимог банку, що пред'являються до займобрателю, стандартний і складається з наступних пунктів:
- Громадянство РФ (не у всіх банків, деякі готові надати нецільову позику нерезидентам країни).
- Дієздатний вік - від 21 року до 65-75 років.
- Стаж роботи. Для фізичних осіб - півроку в одній організації, для юридичних - півроку функціонування компанії з чистим прибутком.
- Застереження щодо залучення созаемщиков та поручителів.
Порядок оформлення кредитного договору
Необхідно відповідально підійти до отримання позикових фінансів - вивчити пропоновані умови, зробити попередній розрахунок ануїтетних погашень. Багато установ пропонують програми кредитування зі зниженими ставками для окремих категорій громадян, цим варто скористатися при заповненні анкети. Оформити кредит можна тільки після прийняття позитивного рішення за заявкою-анкеті і проведеною оцінкою нерухомості, тому до заповнення анкети слід поставитися дуже уважно.
Кредитна заявка
Заява на отримання кредитних грошей являє собою велику анкету на декількох сторінках. Можна заповнити її, прийшовши до відділення обраної фінансової компанії, або відправити запит в інтернеті, в режимі он-лайн. До переваг подачі заяви через інтернет відноситься можливість спокійно і уважно, без відволікаючих чинників, вивчити всі необхідні вимоги, що пред'являються банком, для отримання грошових коштів. Заповнювати заявку треба друкованими літерами і арабськими цифрами, чітко і розбірливо.
Які документи необхідні
До заповненої анкети доведеться докласти наступні документи:
- Паспорт або інше посвідчення особи. Іноді банківські службовці запитують два документа.
- Заповнену за формою анкету-заяву.
- Довідки про підтвердження доходів заявника і созаемщкі за останні півроку.
- Виписки про трудову діяльність подавця заяви і созаемщика протягом останніх 6 місяців.
- Документи на володіння нерухомістю, яку передбачається віддати в заставу.
Термін розгляду заявки
Видача великих сум - справа серйозна і відповідальна, тому доведеться чекати деякий час до оформлення договору, поки заява пройде всебічне вивчення, і будуть перевірені пред'явлені дані. Крім того, деякі банки відразу проводять оцінку ринкової вартості ліквідної застави, а інші - тільки після розгляду і схвалення заявки, тому чекати доведеться приблизно тиждень, поки фінансова організація повідомить про своє рішення.
Які банки дають кредит під заставу нерухомості
Популярних банків, що видають нецільові споживчі позики під забезпечення об'єктами нерухомості, багато, проте найвигідніші варіанти пропозицій можна побачити в таблиці:
|
Назва банківської структури |
Мінімальна процентна ставка, % |
Максимальний розмір позики, рублів. |
Максимальний термін, місяців |
Час розгляду заявки, днів |
|
Сбербанк |
12 |
10 000 000 |
240 |
2-10 |
|
Россельхозбанк |
16, 5 |
10 000 000 |
120 |
5 |
|
Альфа Банк |
13 |
2 000 000 |
60 |
1 |
Отримання і обслуговування кредиту
Кредитні кошти видаються однією виплатою - готівкою або перерахуванням на дебетовку або кредитку клієнта. Деякі банки видають гроші в тому відділенні, де клієнт залишив заявку, інші ж здійснюють видачу тільки за місцем постійної реєстрації позичальника. У договорі вказуються конкретні терміни погашення позики. За бажанням кредитоотримувача, борг можна погасити достроково цілком, однак доведеться писати заяву на дострокове погашення, в якому потрібно вказати дату, суму і номер рахунку, звідки будуть проводитися перерахування.
Штрафні санкції за несвоєчасне погашення
Платежі за нецільовим кредитом під заставу нерухомості слід гасити вчасно, уважно читаючи договір, в якому вказані конкретні терміни, інакше можна отримати значні санкції. Неустойка на несвоєчасне погашення боргу може становити від 20% до 30% річних, нарахованих на всю суму заборгованості, починаючи з моменту прострочення оплати.
Позика під заставу нерухомості - плюси і мінуси
До основних плюсів нецільового позики з закладанням житла відносяться такі чинники:
- можливість швидко отримати велику суму грошей;
- низька процентна ставка за користування грошима;
- відсутність звіту перед кредитором за витрачені кошти;
- можливість проживання в закладеній квартирі чи іншого використання майна, крім продажу.
Однак у такій нецільової позики є істотні недоліки:
- у разі непогашення в строк позики, кредитор вилучає в свою користь житло;
- необхідно збирати велику кількість документів, іноді - оплачувати оцінку житла;
- на руки видають не всю суму, в яку оцінено заставне майно, максимум 70%.