Не тільки злісні неплатники, а й сумлінні дебітори задаються питанням - що буде, якщо не платити банку кредит. У житті можуть бути різні ситуації, коли платоспроможність позичальника погіршується - втрата роботи, раптова травма, тяжке матеріальне становище, хвороба. При економічній кризі люди зосереджені на вирішенні поточних проблем, про позику забувають, а коли схаменулися, то має багато боргів, дзвонять колектори. Що буде, якщо не платити за кредит вчасно, чи можна уникнути санкцій, що накладаються на дебітора - про це повинні знати всі позичальники.
Чи можна не платити кредит
Всі борги доведеться виплачувати - цей постулат треба знати всім, хто бере позикові кошти з оформленням кредитного договору. Однак, не все в житті можна передбачити, і, коли немає можливості вчасно внести гроші, люди починають шукати, як можна не платити кредит законно, щоб уникнути серйозних проблем з банком. Фінансово-кредитні організація прагнуть захищати свої інтереси максимально, тому потрібно знати про свої права, щоб зберегти нерви і не піддатися на загрози і провокації.
Чим банки лякають боржників
Отримавши позику, дебітор часто не дотримується умов кредитного договору, і банки починають «тиснути» на несумлінного позичальника в психологічному плані, щоб повернути фінанси. Арсенал застосовуваних методів великий. До них відносяться такі методи впливу:
- Моральний тиск, погрози передачі стягнення колекторам.
- Загрози кримінальною справою за шахрайські дії. Це - порушення закону, якщо у займополучателя вказані вірні відомості в кредитній угоді.
- Заяви про опис особистого майна. Банки не мають права продати нерухомість, якщо в договорі не передбачено такого заставу, реалізацією власного майна боржника займаються судові виконавці.
- Залякування позбавленням батьківських прав. Такі функції є тільки в органів опіки, але не у банку.
- Залучення судових виконавців до стягнення боргів.
Реальні дії банків
Спектр дій кредитних організацій при несплаті боргів великий. У нього входять наступні законні дії:
- Беззастережне списання заборгованості з рахунків дебітора, якщо такі є в даній фінансовій структурі, можливість передбачена контрактом, а позичальник не проти процедури.
- Пошуки поручителів, залучення їх до фінансової відповідальності.
- Передача вимог колекторським компаніям.
- Звернення до нотаріуса за виконавчим підписом, якщо вона була передбачена в кредитній угоді.
- При невеликій сумі боргу - до 500 000 рублів - банки передають справу до мирового суду, де через 10-14 днів, при відсутності протидії займополучателя, приймається позитивне рішення про стягнення кредиту, і ініціатива переходить до судових приставів.
- Позов до судових органів про стягнення позики, штрафів, заставного майна з боржника і (або) співпозичальників і поручителів.
Нормативно-правове регулювання
Список документів, що регулюють відносини між кредиторами і дебіторами, великий. Професійні юристи відносять до них таких законодавчих актів:
- ГК РФ ст. 821;
- ФЗ «Про банки і банківську діяльність, ст.29-30;
- ФЗ, що захищає права споживачів, ст. 8, 12.
Боржникам може стати в нагоді ФЗ № 154 від 29 червня 2022-2023 року, який показує, як правильно не платити кредит банку. Якщо арбітраж знайшов причини фінансової неспроможності боржника вагомими, то всі претензії по позиці (від 500 000 рублів) анулюються. Для боржника це може означати реалізацію майна (в законних рамках), реструктуризацію скопилася заборгованості або анулювання недоїмки.
Для банків справжньою підмогою при поверненні позикових коштів стала виконавчий напис нотаріуса. Якщо позичковий договір завірений нотаріально, то, при простроченні боргів, кредитор може звернутися до нотаріуса, отримати виконавчий підпис, і, минаючи всі судові інстанції, передати справу про стягнення коштів судовим виконавцям. Така можливість надається не тільки банкам, але будь-яким кредиторам, які бажають отримати гарантію повернення фінансів.
Порядок дій банку, якщо не платити кредит
Переймаючись питанням, що буде, якщо не платити кредит, багато займополучателя хочуть знати, коли банк почне вимагати погасити несплату. Дзвінки з колл-центру кредитної організації надходять на третій день прострочення платежів, але серйозні проблеми починаються, якщо не перераховувати грошей за угодою 3 місяці. Банк діє в такій послідовності:
- попереджає позичальника про відповідальність;
- поступається право вимоги колекторам;
- передає справу до суду;
- працює з приставами, примусово стягувати недоїмки.
Досудова стадія - переуступка прав вимоги
Якщо у банку немає свій служби безпеки, то, за невелику плату, стягнення несплати віддається на аутсорсинг колекторам. Займополучателя потрібно знати про права та обов'язки таких агентств. Згідно із законодавством, колектори мають право:
- дзвонити по телефону позичальника не частіше одного разу на добу, до 8 разів за місяць з нагадуванням про необхідність погашення боргу;
- писати не більше двох разів за добу на електронну пошту;
- організовувати особисті зустрічі з боржником не більше одного разу за тиждень;
- проникати в його квартиру за згодою власника.
Слід знати, що на нижченаведені дії колектори не мають прав:
- Чи не становить при зустрічі;
- дзвонити вночі або до 8 ранку;
- загрожувати родичам, застосовувати заходи фізичного насильства;
- обмежувати в пересуванні і правах займополучателя.
Судовий розгляд
При безперечних документах, що свідчать про недоїмку, відсутності на засіданні відповідача, судом виноситься позитивне рішення про стягнення боргів. Позичальнику дається 10 днів, щоб оскаржити рішення, якщо він вирішив, що були порушені його права. Якщо не вживати ніяких дій, справа передається виконавчій службі для примусового погашення недоїмки на користь банківської установи.
Послесудебной санкції з боку виконавчої служби
Остаточним підсумком стягнення недоїмки на користь кредитора є робота судових приставів, які зобов'язані працювати з відповідачем, і вилучати кошти той чи інший спосіб. Їх робота регламентована ФЗ № 118 від 21 червня 1997 року і ФЗ № 229 від 2 жовтня 1997 року, де детально описані обов'язки служби, їх права та обов'язки. За рамки службових приписів пристави ніколи не виходять.
Етапи примусового стягнення боргів
Після того, як судова інстанція вирішила позитивно питання про необхідність гасити борг банківської структурі, і після 10 днів, що даються відповідачу на оскарження рішення, справа, через 15 днів, передається судовим приставам. Через 6 днів вони збуджують діловодство про стягнення коштів. У них дуже широкі повноваження - вони описують майно, заарештовують рахунки, забирають доходи, обмежують в правах боржника, виселяють його з житла.
арешт майна
Пристави направляють запити в Росреестр, ГИБДД і інші органи з метою виявлення майна займополучателя. Далі проводиться попередня оцінка житла, автомобіля, вживаються заходи щодо збереження майна до того, як воно буде реалізовано на користь банку. Це - арешт майна, оскільки боржник вже не має права ним розпоряджатися, реалізовувати, псувати, заподіювати шкоду.
Накладення стягнення на фінанси позичальника
Пристави мають право накласти арешт на будь-які рахунки - поточні, розрахункові, депозитні - боржника з метою вилучення коштів для погашення кредиту на користь банку. Чи не заарештовують тільки рахунки з посібниками та іншими виплатами від держави. Якщо суми на рахунках вистачає, щоб погасити недоїмку, то інших заходів з погашення боргів робитися не буде. В іншому випадку збирачі роблять інші кроки, щоб виконати рішення суду про виплату кредиту.
Можлива індексація суми боргу
Банк має право звернутися до суду з проханням про індексацію невиплачених сум, якщо боржник не збирається платити кредит, у нього немає ліквідного майна і офіційної роботи, діяльність приставів утруднена, і кредит не виходить повернути найближчим часом. Борг індексується на інфляційний коефіцієнт, прийнятий суб'єктом федерації, і зростає на певну суму.
Виконавчий лист за місцем роботи
Після запиту про працевлаштування займополучателя в ФНС і ПФ, виконавча служба надсилає на офіційне місце роботи неплатника виконавчий лист, за яким дебітор зобов'язаний платити 50% від суми заробітної плати на користь банку. Оскільки у багатьох позичальників низька офіційна зарплата, цей захід є сумнівною з точки зору ефективності погашення кредиту.
Дізнайтеся про онлайн-сервісі для формування звітності ІП та ТОВ у ФНС.
Обмеження в правах
Неплатник не має права виїжджати за кордон, якщо порушено виконавче провадження ФСПП. Крім того, ФСПП має право обмежувати реєстрацію прав на водіння дебітора - він не може керувати транспортними засобами, якщо не платить кредит. Позбавляти права на житло боржника виконавці не повинні, якщо воно єдине, і там проживають неповнолітні діти.
примусове виселення
Боржник може втратити єдине житла, якщо він не платить іпотеку банку, а квартира служить предметом застави, вписаним в кредитний договір. Якщо квартира є не єдиним місцем проживання неплатника, то пристави мають право конфіскувати її і при звичайному споживчому кредитуванні. Якщо житло не приватизоване і належить муніципалітету, то примусово виселяти мешканця можна.
Чи можлива кримінальна відповідальність
Після того, як зобов'язання по боргу передані колекторам, вони лякають КК РФ, якщо позичальники не платять банку кредити. Законодавство передбачає кримінальну відповідальність неплатника, якщо він навмисне спотворив відомості про себе при укладанні кредитної угоди. Також застосовується ст. 177 КК РФ, якщо судом визнано, що боржник умисно і злісно ухиляється від сплати недоїмки. Це загрожує штрафами від 200 тис. Рублів, примусовими роботами, або ув'язненням на 2 роки.
Як за законом не платити кредит
Якщо у добросовісного позичальника виникають обставини, при яких виплата кредиту неможлива, то він шукає законні способи ухилення від стягнення недоїмки. До них відносяться:
- розірвання кредитної угоди з банком;
- реструктуризація та рефінансування недоїмки;
- викуп частини суми боргу у колекторів;
- прохання про кредитні канікули;
- процедура банкрутства.
Розірвання кредитного договору через суд
Даний спосіб не платити кредит видається сумнівним, оскільки в кредитній угоді прописані умови, що не дозволяють дебітора розірвати його в односторонньому порядку. Суд може прийняти сторону неплатника при раптовому настанні форс-мажорних обставин, які спричинили втрату платоспроможності. Однак, в судовій практиці, позови про розірвання договору з боку дебітора задовольняються рідко.
Викуп частини боргу у колекторів
Якщо банк поступається колекторським організаціям не право вимагати недоїмку, а суму боргу, то можна спробувати домовитися з представниками цих структур і зменшити суму боргу, викупивши його - є прецеденти, коли мільйонні борги купувалися за сотні тисяч рублів. При цьому неплатнику не грозить суд, виконавче провадження ФСПП і інші неприємності.
реструктуризація боргів
Займополучателя може звернутися в банк з проханням знизити заборгованість, якщо він тимчасово втратив платоспроможність і сподівається відновити її незабаром. При такому підході потрібно платити тільки відсотки по кредиту, саме тіло позики не гаситься, а термін погашення позики збільшується на обумовлений період часу. Однак, слід враховувати, що при такому підході загальна переплата по кредиту більше, ніж при звичайному погашенні боргу.
рефінансування кредиту
Багато позичальників вдаються до перекредитування, або рефінансування недоїмки, беручи в інших фінансових організаціях кредити, щоб погасити накопичену заборгованість. Такий спосіб уникнути неприємностей дієвий тоді, коли вторинні кредити беруться на кращих умовах, ніж рефінансує займ. Якщо умови гірші, то є шанс «скотитися» в боргову яму з наростаючими, як сніжний ком, сумами боргів.
Кредитні канікули
Можна законно не платити позику, якщо «полюбовно» домовитися з банком про кредитні канікули. Великі фінансові структури охоче йдуть на таку угоду, надаючи фізичній особі тимчасову відстрочку сплати кредиту з відсотками. При цьому збільшується термін погашення позики, відбувається реструктуризація боргу, складається новий графік платежів. У деяких кредитних структурах за таку послугу доведеться платити.
Визнання себе банкрутом
Законним способом не платити позику є процедура банкрутства. Якщо недоїмка більше 0, 5 млн. Рублів, що не гасилась більше 3 місяців, то громадянин може подати прохання в Арбітраж про визнання себе банкрутом. При цьому борги можуть реструктуруватися або списуватися. Однак, є варіант опису та продажу з торгів майна при банкрутстві фізособи.
Чи може банк пробачити борг по кредиту
Фінансові структури рідко займаються благодійністю по відношенню до неплатників. Сума позики з відсотками списується при таких обставинах:
- смерті займополучателя і відсутності у нього ліквідного майна;
- закінченню давності терміну позову щодо стягнення боргів;
- об'єктивних обставин, коли банк бачить, що процедура стягнення нічого не дасть - платити дебітора нічим, ліквідного майна немає, а сума кредиту невелика.
Як відбувається процедура банкрутства
Щоб визнати себе банкрутом і позбутися від необхідності платити кредит, потрібно вжити певних заходів. Алгоритм дій буде виглядати так:
- Зібрати необхідні документи про борги і оформити заяву за встановленою формою з кінцевою сумою заборгованості.
- Вибрати фінансового керуючого зі спеціалізованих арбітражних служб.
- Подати заяву в суд і дочекатися рішення про реструктуризацію кредиту, опису майна, необхідності мирової угоди або визнання банкрутства.
Строк позивної давності
Списати недоїмку повністю разом з пенями і штрафами можна, якщо минув строк давності по кредиту - повернення грошей був визнаний безнадійною операцією при закінченні певної кількості років. Дебіторам потрібно знати, що термін давності визначається не з моменту укладення кредитного договору, а за наступними критеріями:
- За кредитним договором банку з моменту внесення останньої оплати. Термін давності становить 3 роки, якщо банк не подає в суд позов про стягнення боргу.
- За стягненню боргу судовими виконавцями. Термін давності становить 3 роки з моменту порушення провадження ФСПП.