Для будь-якого кредитора важлива гарантія повернення наданих коштів. Одним з варіантів забезпеченого позики виступає кредит під заставу, де грошові зобов'язання надаються банком під заставне рухоме майно (автомобіль, гроші) або нерухомість (квартира). Якщо позичальник стає нездатним погасити кредитний борг, то у кредитора є право повернути свої кошти, реалізувавши закладене забезпечення. Це відноситься і до грошей, узятих в іпотечний кредит під заставу квартири.
Що таке кредит під заставу
Особливість кредитування - наявність заставного майна й необхідність процедур на його оформлення, що робить позики під заставу не такими швидкими до видачі і більш ризикованим для клієнта порівняно з іншими видами кредитних продуктів. Заставодержатель, отримуючи забезпечення за договором, наділяється можливістю стягнути (продати) закладене майно у разі невиконання позичальником обов'язків за кредитним боргу. Подібна гарантія вимагається при кредиті на велику суму або при невеликій сумі позики, якщо у банку є сумніви в надійної платоспроможності одержувача.
Такий вид практикується і при цільових, і при нецільових ведучих:
- на придбання нерухомості, автомашини, на навчання, облаштування / ремонт житла, інші споживчі цілі для фізичних осіб;
- підприємницький, комерційний - тут крім стандартного майна закладається обладнання, цінні папери, кошти на депозиті.
Існують певні процедури, необхідні для заставного оформлення. Майно повинно отримати оцінку незалежної компанії, потім доведеться його застрахувати, і всі виникаючі при цьому витрати несе позичальник. Щоб оформити забезпечений майном позику, потрібно більше і тимчасових витрат. Важливо, що оцінна вартість забезпечення повинна покривати кредитну суму до видачі, і чим вона вища, тим імовірніше схвалення банком заявки.
Види заставного забезпечення
Пріоритетно кредитно-фінансові організації приймають в якості забезпечення високоліквідні об'єкти, вартість яких не повинна істотно знижуватися в період дії кредитного зобов'язання. Крім того, прийняте за заставним договором майно не повинно мати інших обтяжень і бути в належному експлуатаційному стані. Саме типове заставне забезпечення - це:
- нерухоме майно (квартири, нежитлові, офісні приміщення, виробничі будівлі, споруди, капітальні гаражі, котеджі);
- рухомі предмети (авто- і мототехніка, обладнання, цінні папери, дорогоцінні метали).
Гроші під заставу нерухомості
В узагальнений термін «заставу нерухомого майна» включається:
- квартира (незавершене будівництво або у власності);
- житловий будинок з приватизованою земельною ділянкою;
- приватизована земля;
- нежитлові приміщення з землею, приватизованої або переданої в тривалу оренду.
Позика під заставу нерухомості не видається під старі або віддалені будівлі, також під об'єкти, що не подаються комерційного інтересу. Особливості такого забезпечення - обов'язковість їх реєстрації в державних органах, де накладається обтяження на операції з об'єктом до виконання кредитних зобов'язань. Буде потрібно оцінка ринкової цінності і страховка об'єкта. Взяти гроші в борг під заставу нерухомості, що знаходиться в частковій власності, можливо при нотаріальному згодою решти власників житла.
Кредит у банку під заставу ПТС автомобіля
Здати в банк ПТС - обов'язкова умова за автокредитом або надання транспортного засобу в якості забезпечення по позиці на інші цілі. Взяти кредит під заставу ПТС і продовжувати користуватися машиною можливо у більшості банківських організацій. Весь термін кредиту документ знаходиться у банку, чий дозвіл потрібно на будь-які ваші операції з автомобілем.
Кредит під заставу мототехніки
Для власників мотоциклів, скутерів, снігоходів вигідно надати їх в якості забезпечення: такий транспорт має обмежене кліматом застосування. В основному, такий терміновий позику під заставу мотоцикла активно практикується ломбардами з мінімальним набором необхідних при цьому документів. Техніка в цьому випадку вилучається кредитором на зберігання.
Умови отримання кредиту
Оформляються кредитні договори в відділеннях банку стандартним чином. Здобувач заповнює заявку і проходить перевірку банку, включаючи аналіз його кредитної історії. Умови кредиту під заставу стають доступні потенційних позичальників після досягнення 21 року, а вимога за віком до часу гасіння позики у банків різниться, перебуваючи в інтервалі 55-75 років. Різна і ступінь покриття забезпеченням суми позики: від 50% позики до перевищення на 20% від позики. Буде потрібно довідка про доходи з місця роботи і документи по заставі (для кожного виду за своїм переліком).
Під заставу авто
Специфіка цього виду кредитування полягає в тому, що скористатися ним можна під забезпечення машин нових і з пробігом. Єдине, що умови кредиту під заставу автомобіля обмежують термін експлуатації, який залежить від країни виробника. Слід розрізняти два кредитні продукти: під забезпечення ПТС автомобіля і самого транспорту. У першому варіанті, швидше за все, буде потрібно КАСКО, але ви продовжуєте користуватися машиною, а в другому випадку об'єкт поміщається на стоянку. Список заставних документів і в тому, і в іншому випадку стандартний, хоча єдиного немає, у всіх кредиторів він свій:
- свідоцтво про реєстрацію;
- страховий поліс з обов'язкового страхування;
- ПТС;
- водійські права.
Під заставу нерухомості
Позичальник повинен враховувати першочергові умови кредиту під заставу квартири: нерухомість повинна бути в індивідуальній власності і бути перспективною на випадок її можливого продажу. В цілому, в порівнянні з беззаставними кредитуванням, кредит готівкою під заставу нерухомості більш вигідний своїми умови - низькими відсотками і наданням великої суми грошей на тривалий термін. Однак, позичальникові доведеться страхувати і себе і своє майно для зниження можливих ризиків.
Процентні ставки по кредиту
Перевага банківського продукту полягає перш за все в реченні лояльних умов по процентному обслуговування. Банк, заручившись заставної гарантією, такі позики розглядає, як менш ризикові, так як відповідальність і платіжна дисципліна позичальника стимулюються острахом відторгнення майна при невиконанні ним зобов'язань. Відсоток по кредиту під заставу майна, як правило, нижче, ніж ставка під заставу ПТС або обладнання. Крім того, банки можуть видавати вже діючим клієнтам кредит під меншу ставку. Для Москви відсотки варіюються: 17-28%.
Які банки дають кредит під заставу
Практично всі кредитні установи в своїх кредитних програмах мають такий продукт. Банки, що дають кредит під заставу - це і найбільші організації такі як, Сбербанк, Альфа-банк, Газпромбанк, ВТБ-24, Райффайзенбанк, і менш масштабні банки, які на відміну від лідерів сектора, практикують видачу позик без підтвердження доходу. Користуючись калькулятором на сайтах банку, можна попередньо розрахувати вартість кредиту і порівняти різні пропозиції.
Вимоги до позичальника
Крім вікових обмежень (від 21 року до межі, що встановлюється кожним банком) основні вимоги, що пред'являються банком до позичальників, поширюються на:
- стаж роботи;
- місце реєстрації;
- мінімальний дохід;
- якість кредитної історії;
- громадянство.
Перелік документів для отримання кредиту
У більшості випадків документи для кредиту під заставу включають:
- Стандартний комплекс для кредитного договору:
- Паспорт.
- СНІЛС.
- Довідка про доходи за формою, затвердженою банком.
- Завірені відомості з трудової книжки.
- Загальні документи за заставним договором (конкретні вимоги позначаються банками):
- Підтвердження права власності.
- Реєстраційні документи з підтвердженням держреєстрації та відсутності обтяження.
Порядок надання та погашення кредиту
Процедура видачі особливої відмінності від інших видів не має, за винятком того, що заставний кредит вимагає обов'язкового відвідування банківського відділення для оформлення договору, огляду забезпечення та збору документів по забезпеченню. Тому весь процес займає більше часу від моменту подачі заявки до отримання грошей. Гасіння відбувається стандартно в терміни за договором й іншими засобами для позичальника.