У сучасному світі не всі можуть придбати житло за власні заощадження. На допомогу приходить іпотечний кредит, що має на увазі позику грошей на певних умовах, під заздалегідь обумовлений відсоток, і потім внесення щомісячних внесків після укладення договору. Скористатися ним можуть не тільки фізичні, але і юридичні особи. Ставка по іпотеці завжди нижче, ніж по іншим банківським продуктам.
Що таке іпотечний кредит
Банки та інші фінансові організації надають в довгострокове користування певну грошову суму на покупку житла, а в як застава виступає або вже наявна у власності позичальника нерухомість. Це і є іпотечний кредит. До громадянину, бажаючому скористатися цією послугою, пред'являють підвищені вимоги до стажу роботи і доходу. Іпотечне кредитування має такими відмітними рисами:
- Завжди в якості предмета кредитування виступає нерухомість. До неї належать земельні ділянки, підприємства, споруди, будівлі і т.д.
- Майно залишається у володінні боржника, але розпоряджатися їм (продавати, обмінювати, дарувати) до повної виплати боргу він не може.
- Якщо вартість застави перевищує суму кредиту, можна отримати додаткові позики під заставу даної нерухомості.
- Договір між кредитором і позичальником підтверджується заставної, завіряти у нотаріуса.
- У разі невиконання зобов'язань банк або держава має право вимагати реалізацію майна з метою покриття боргу.
Державна допомога в отриманні іпотеки
Скористатися держдопомогу може молодь, працівники бюджетних організацій. Як і у випадку зі звичайним кредитом, закладатися буде знову купується житло. Державна підтримка полягає у виплаті субсидії, що становить максимум 30% від вартості житла. Розмір допомоги залежить від кількості членів сім'ї. Іпотечні програми, спонсоровані державою, дозволяють використовувати материнський капітал для погашення кредиту. У них беруть участь Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, АІЖК і деякі інші фінансові організації.
Учасники іпотечного кредитування
Членами даної системи є банки, які перевіряють платоспроможність громадянина, іпотечні брокери, оціночні та страхові компанії. Квартира в іпотеку може бути оформлена після проходження всіх перевірок. Спочатку оцінюють її ринкову вартість, потім здійснюють страховку ризиків, які можуть виникнути в процесі кредитування. Брокери допомагають підібрати найдоступніший варіант кредитування.
види іпотеки
Класифікація даної послуги відбувається за різними ознаками. Види іпотечного кредитування визначають умови надання позики. По об'єкту нерухомості розрізняють ділянки землі, всілякі будівлі, гаражі, квартири. За цілями житла розрізняють покупку вже готової нерухомості і придбання будинків для сезонного проживання. Класифікація іпотечного кредитування за ступенем амортизації (ступеня покриття) заборгованості наступна:
- постійний кредит;
- з одноразовим погашенням боргу і особливими умовами;
- з періодичними виплатами.
По виду позичальників виділяють кредити, що видаються забудовникам і будівельникам, які надаються майбутньому власнику нерухомості та суб'єкту кредитування. Видачу позик здійснюють всілякі фінансові інститути, тому за способом рефінансування розрізняють:
- випуск іпотечних облігацій;
- використання власних накопичень;
- продаж заставних великої організації;
- застосування державних субсидій.
Яку іпотеку вибрати
Перш ніж подати заяву в одне з банківських відділень, щоб отримати кредит на квартиру, необхідно визначитися з програмою кредитування. Висока конкуренція між фінансовими організаціями ускладнює вибір програми кредитування, тому що компанії пропонують безліч додаткових послуг, які позичальникові не завжди потрібні. Звертаючись до банку, зверніть увагу на наступні моменти:
- величину відсоткової ставки;
- розмір початкового внеску;
- валюту позики;
- умови надання кредиту.
Чим вище первинний внесок, тим нижче буде процентна ставка і тим менше - переплата по боргу. Диференційований платіж вважається вигідним для позичальника, але фінансові організації рідко погоджуються на таку форму виплат, тому що вона має на увазі ретельну оцінку платоспроможності клієнта. Аннуїтетний платіж більш поширений серед банків. Він має на увазі внесення однакової кількості грошей кожен місяць.
Соціальна іпотека
Дана держпрограма розроблена урядом Росії спеціально для соціально незахищених груп громадян і людей, що стоять в черзі на комерційні позики. Соціальна іпотека надає житло за пільговою вартістю. Переваги цього способу фінансування - в тому, що уряд і фінансові організації надають позичальникам додаткові гарантії. Розвиток соціальної іпотеки активно почалося з 2010-го року. Сьогодні виділяють такі різновиди цього способу кредитування:
- для молоді;
- для військових;
- для молодих сімей;
- регіональні програми.
Соціальний кредит в Москві реалізується за двома схемами. Якщо будівництво ведеться на замовлення міста, то пільговики зможуть придбати житло за його собівартості без націнок. У другому випадку надають субсидії для внесення початкового внеску. Громадянин отримує безоплатно певну суму, додає до неї свої кошти і гроші, отримані через іпотечний кредит, а потім купує квартиру за ринковою вартістю в Підмосков'ї або межах міста.
У Санкт-Петербурзі працює кілька програм, які допомагають поліпшити житлові умови. Безоплатна соціальна виплата дозволяє отримати грошову суму, рівну 30% від вартості нерухомості. Розмір платежу може змінюватися в залежності від того, скільки членів сім'ї стоїть на обліку як що потребують. Молоді громадяни до 35 років зможуть отримати безвідсоткову позику терміном на 10 років. У разі народження дитини учасники цієї програми отримують від держави виплату 5% від вартості житла.
банківська іпотека
Отримання грошей таким способом має деякі особливості. Іпотечні кредити банків завжди надаються під початковий внесок, рівний 25-30% від повної вартості нерухомості. Розстрочка дається на 10-15 років під 15-20% річних. Взяти іпотеку без початкового внеску в банку можна, якщо ви є учасником однієї з державних програм.
Іпотечний кредит в банку можуть видати на новобудову або на нерухомість, яка вже була в будь-чиєї власності. У першому випадку оформити позику буде простіше, тому що вартість такого житла набагато вище за ринкову ціну. У другому випадку банки неохоче виділяють гроші. Попередньо проводиться перевірка квартири або будинку. Нерухомість повинна задовольняти банк за своїми характеристиками, щоб не виникло проблем, якщо через прострочень її потрібно буде продати.
Як розрахувати іпотеку
Дізнатися величину переплати за обраною програмою кредитування можна в інтернеті. На банківських сайтах для цього передбачений іпотечний калькулятор онлайн. З ним можна дізнатися різницю між сумою, яку ви візьмете в борг, і тієї, що буде виплачена. Також можна скористатися валютним калькулятором, щоб оцінити величину переплати, якщо ви вирішите взяти іпотеку не в рублях, а доларах.
Які банки видають іпотечні кредити
Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, Інтеркоммерц, Промсвязьбанк, БАНК УРАЛСИБ, ВТБ 24, Комерційний банк Дельта Кредит, Банк Житлового Фінансування, Банк «Відродження» займаються видачею позик населенню для придбання нерухомості. Банки, що видають іпотеку, співпрацюють з державою, тому процентні ставки в них часто нижче, ніж в інших фінансових організаціях.
умови іпотеки
Фіксована процентна ставка є однією з умов надання грошей в борг. Умови іпотечного кредитування мають на увазі внесення 20-30% від вартості житла. Величина процентного платежу визначається термінами позики. Чим довший термін, тим більше доведеться переплачувати за користування грошима, тому на дешевий кредит можна розраховувати тільки в разі великих щомісячних виплат.
сума іпотеки
Величина позики в багатьох фінансових організаціях не нижче 1 млн рублів. Мінімальна сума іпотеки, що надається в Ощадбанку, становить 300 000 рублей. Максимальна величина позики в цій організації становить 25 млн рублів. Якщо ви є учасником державної програми, то зможете взяти позику в будь-якій фінансовій організації тільки 8 млн рублів.
Ставка кредиту по іпотеці
Величина переплати залежить від терміну і благонадійності клієнта. Відсоток по іпотеці в банку залежить від цих чинників. Мінімальна ставка по кредиту становить 10%. Під такий відсоток фінансові організації видають гроші громадянам, які довели свою благонадійність. Щоб розрахувати ставку за обраною програмою кредитування, зверніться до консультанта банку.
Вимоги банків до позичальника іпотеки
Громадянин повинен бути повністю платоспроможним і досягти віку 18-21 року. Вимоги для отримання іпотеки включають трудовий стаж роботи не менше 1 року, документи, що підтверджують наявність вищої освіти, трудових і сімейних відносин. Деякі організації можуть оформити кредит без підтвердження доходу, якщо особа внесе 40% від займаної суми.
Як взяти іпотеку на квартиру
Необхідно звернутися до філії обраного банку. Якщо ви збираєтеся стати учасником державної програми, то слід відвідати ту установу, яка розглядає заявки від громадян на отримання матеріальної допомоги. Оформити іпотеку можна після схвалення банку. Попередньо буде здійснена перевірка всіх наданих документів і довідок.
Документи для отримання іпотечного кредиту
Список документів для оформлення іпотеки:
- паспорт та інші папери, що підтверджують особу позичальника;
- довідка про дохід;
- довідка про зайнятість;
- копія свідоцтва про шлюб.
Рефінансування іпотечного кредиту
Якщо у громадянина змінився рівень заробітної плати, то він може змінити кредитну організацію. Ставка рефінансування іпотечного кредиту становить мінімум 10%. Допускається користуватися цією послугою, якщо в якості застави виступає квартира, кімната або частка в житловому будинку. Рефінансування в Росії підлягають кредити, видані виключно в рублях.
Погашення іпотечного кредиту
Розраховуватися за службовим можна протягом тривалого часу або відразу сплативши його більшу частину. Всі способи погашення іпотеки на увазі виплату частки прямої від позичених коштів і відсотки за використання грошей. Ануїтет передбачає погашення основної частини боргу вперед відсотків, що сприяє зменшенню розміру виплат. Диференційований спосіб оплати передбачає рівномірне погашення основного боргу і процентної ставки.
Дострокове погашення
Механізм виплати кредиту раніше встановленого терміну дещо відрізняється від внесення планових платежів. Дострокове погашення іпотечного кредиту здійснюється за двома схемами: з скороченням терміну виплат і зменшенням щомісячної внесеної суми. У першому випадку зменшується відсоткова ставка, а в другому випадку знижується величина платежів, а відсотки залишаються колишніми.
Материнський капітал
Якщо громадянин збирається купити квартиру в кредит і у нього є сім'я, то він може скористатися однією з програм держпідтримки. Погашення іпотечного кредиту материнським капіталом допустимо, якщо батько або опікун оформить одну з часткою майна на дитину. Його можна використовувати в якості початкового внеску. Щоб отримати материнський капітал, необхідно надати довідку про існуючу заборгованість по кредиту і подати відповідний пакет документів. Уточнити можливість в конкретній організації часто можна онлайн.
Переваги та недоліки іпотеки
Перш ніж скористатися даною фінансовою послугою, необхідно адекватно оцінити її позитивні і негативні сторони. Вивчивши їх повністю, ви зможете визначити для себе необхідність оформлення позики для покупки житла, уникнути багатьох проблем з погашенням боргу. Плюси і мінуси іпотечного кредитування в Росії виглядають наступним чином. переваги:
- Можливість поліпшити житлові умови в малі терміни. Якщо ви хороший працівник з певним рівнем заробітної плати, то зможете швидко отримати публічний заставу.
- Квартира або будинок, отриманий таким способом, буде юридично чистим, тобто ризик подвійного продажу зводиться до нуля.
- Тривалий термін займ, завдяки якому розпланувати величину внесків, щоб вони не чинили істотного впливу на сімейний бюджет.
мінуси:
- Висока вартість послуги. Довгостроковий кредит відрізняється великою переплатою.
- Складнощі з оформленням. Залишити заявку на отримання позики може кожен, але нададуть кредит тільки тим, хто підтвердив свою платоспроможність, має хорошу кредитну історію і пройшов всі банківські перевірки.
- Високий ризик втратити нерухомість. За статистикою 30% громадян, які отримали колись гроші в борг, не можуть виносити щомісячні внески. Тоді через суд банк забирає квартиру, будинок або ділянку для погашення боргу.