Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Запозичення грошей на повсякденні потреби користується в даний час популярністю - громадяни не бажають чекати, поки накопичать суму для придбання придивилася речі, а вважають за краще купувати в борг. До особливого виду споживчої позики можна віднести отримання грошей на кредитні карти з пільговим періодом, завдяки такому кредитуванню клієнт банку отримує можливість скористатися безвідсотковими позиковими засобами.

Що таке пільговий період по кредитній карті

Кредитка відноситься до банківських продуктів, призначених для отримання позикових коштів і проведення розрахункових операцій. Відмінними рисами видачі кредиту на банківські карти з пільговим періодом від споживчого позики є:

  1. Термін. Запозичення здійснюється на відновлюваної основі після погашення попередньої заборгованості і не має часових обмежень.
  2. Сума. За допомогою картки можна користуватися будь-якою сумою грошей в межах кредитного ліміту.
  3. Безготівкові розрахунки. Видача позики на пільгові кредитні картки не передбачає безвідсоткове отримання готівки, без стягнення комісій зараховані гроші потрібно витрачати за безготівковим розрахунком для оплати покупок, квитків або послуг.
  4. Безкоштовне користування кредитом. Встановлюється грейс-період, в якому плата за кредитування не нараховується.
  5. Кешбек. Можливість отримання доходу від підключених до картки опцій.

Головною особливістю даного способу запозичення є наданий банком пільговий період кредитної картки - відрізок часу, в межах якого позичальник витрачає кредитні кошти, а відсотки не нараховуються. Користуватися постійно безвідсотковим позикою на картці власник може при дотриманні двох умов:

  • своєчасно вносити встановлений щомісячний платіж;
  • повертати решту суми заборгованості до закінчення пільгового терміну.

Тривалість грейс-періоду

Більшість кредитних організацій встановлює тривалість терміну безпроцентного використання позикових коштів до 55 днів. Існують фінансові установи, що пропонують кредитні карти з великим пільговим періодом, до них відносяться банки:

  • Авангард - 200 днів;
  • Альфа-банк - 100 днів;
  • Пошта Банк - 120 днів;
  • Ківі - 365 днів.

Переваги і недоліки

Карткове кредитування має плюси і мінуси. До позитивних моментів кредиток відносять:

  • відсутність виплати відсотків в грейс-періоді;
  • можливість отримання доходу від підключення Кешбек;
  • можна користуватися грошима в необхідних обсягах в межах ліміту;
  • можна контролювати свої витрати за допомогою банківських виписок;
  • кредитними картами з пільговим періодом можна розраховуватися по всьому світу в будь-якій валюті без попереднього обміну, операція конвертації відбувається автоматично під час оплати;
  • гроші на кредитці не підлягають декларуванню при перетині кордону.

Серед мінусів кредитки можна назвати:

  • платне переведення в готівку грошей - банки за зняття готівки утримує високу комісію;
  • розрахунок граничної дати пільгового терміну - складна процедура.

Як розрахувати пільговий період

У комплекс банківських послуг входить підключення до картки позичальника СМС-повідомлення з інформацією про суму та дату внесення щомісячного внеску, термін і розмір погашення залишку боргу. Існує кілька методик розрахунків пільгового терміну, тому при оформленні договору користувачеві потрібно поцікавитися, з якого способу буде проводитися розрахунок граничної дати погашення боргу для збереження пільги.

З зафіксованої банком дати

Для розрахунку тривалості грейс-періоду встановлюється дата відліку. Початком пільгового терміну може служити:

  • наступне число місяця за датою, на яку в банку формуються виписки всіх клієнтів;
  • число місяця, індивідуально обумовлений банком для кожного клієнта;
  • дата першої покупки;
  • дата випуску кредитки;
  • дата активації картки.

Для спрощення розрахунків весь період ділять на звітний і розрахунковий. Від дати початку звітного періоду відраховують 30 днів і визначають заборгованість користувача картки на кінцеву дату. Після звітного періоду клієнту надається час (20-25 днів) для того, щоб повернути заборгованість без сплати відсотків. 30 днів для користування позиковими засобами і 25 днів для повернення боргу - всього 55 днів вважаються максимальним грейс-періодом, якщо трата сталася в перший день. Клієнтові потрібно буде повернути гроші через 25 днів, якщо кредит був витрачений в останній день.

З моменту здійснення транзакції

Більш вигідним для клієнтів є спосіб відліку пільгового часу від проведеної по картці видаткової операції. Такий варіант розрахунку грейс-періоду вважається фіксованим, держатель картки використовує надану пільгу безвідсоткового користування засобами в повному обсязі. Самим вигідним варіантом є відлік пільгового часу по кожній транзакції окремо.

Як оформити кредитну карту з пільговим періодом

Фінансові установи дають карткові кредити охочіше, ніж споживчі. Зарплатних клієнтам, які отримують заробітну плату, пенсію або інші соціальні виплати на банківський рахунок, пропозиції оформити кредитку на додаток до дебетової картки надходять від банку. Для отримання картки з встановленим лімітом кредитних коштів існують вимоги.

Вимоги до позичальника

Видати кредитні карти з пільговим періодом банк прагне платоспроможним клієнтам, тому перевіряє доходи потенційного позичальника і його дисциплінованість - колишні кредитні історії. Користувач картки повинен мати встановлений банком мінімальний дохід або значиму власність (автомобіль) - в разі невідповідності рівня доходу або відсутності можливості підтвердження. Стати володарем кредитки можуть особи після 21 років.

Умови кредитування

При виборі кредитки важливо уважно прочитати документ, вивчити умови обслуговування і кредитування. Крім грейс-періоду, важливими є:

  1. Вартість річного обслуговування.
  2. СМС-інформування. Воно необхідне для контролю дати і суми погашення боргу, але за інформацію стягується плата.
  3. Розмір плати за зняття готівки. Всі банки за переведення в готівку кредитних коштів беруть комісію в розмірі 2-8%. У більшості фінансових установ на операції зі зняття готівки не поширюється дія грейс-періоду. Іноді в список операцій, на які не поширюється пільга, фінансові установи вносять переказ коштів за комунальні або інші послуги.
  4. Щомісячний платіж. Договором обумовлюється мінімальна сума внеску (5-10% боргу), необхідна для обов'язкового внесення в разі непогашення заборгованості.
  5. Кредитний ліміт. Встановлюється максимальна сума, яку можна витратити. На розмір ліміту впливає вік, дохід клієнта, кредитна історія. Згодом ліміт можуть збільшити.

Відсоткова ставка поза грейс-періоду

Важлива умова в договорі - вартість позики після перевищення пільгового терміну кредитування. Поза грейс-періоду клієнту нараховуються відсотки на залишок непогашеного боргу. Розміри процентних ставок відрізняються в банках і залежать від класу кредитки:

  • Пошта Банк (Елемент 120) - 27, 9%;
  • Авангард - 21%.
  • Ківі (Совість) - 10%;

Найвигідніші кредитні карти з пільговим періодом

Клієнту, який планує користуватися кредитом лише всередині грейс-періоду, потрібна кредитна карта з безвідсотковим періодом максимальної довжини. Рейтинг російських банків з надання тривалих термінів безвідсоткового користування грошима розташований так:

  • Сбербанк (Visa і Mastercard Gold) - 50 днів;
  • Альфа-банк (100 днів Класик) - 100 днів;
  • Пошта Банк (Елемент 120) - 120 днів;
  • Промсвязьбанк (Суперкарта) - 145 днів;
  • Ківі (Совість) - 365 днів.

Вартість і умови обслуговування клієнтів по перерахованим банківськими картками представлені в таблиці:

банки

Кредитний ліміт

Процентна ставка

Вартість обслуговування (рублів на рік)

Мінімальний платіж (%)

Сбербанк

600000

25, 9%

-

5

Альфа Банк

500000

23, 99%

990

5

Почтабанк

500000

27, 9%

900

5

Промсвязьбанк

600000

34, 9%

-

5

ківі

300000

10%

-

5

Як користуватися пільговим періодом кредитної картки

Кредитку можна використовувати не тільки для поповнення власних коштів. Картка може приносити дохід дисциплінованого і фінансово грамотному клієнту. Як це зробити, можна розглянути на прикладі:

  1. Отримати зарплату і помістити гроші на вклад для отримання доходу.
  2. Оформити кобрендингову карту. Таку кредитку зручно використовувати для отримання вигоди від нарахування бонусних балів, які відраховуються із сум подальших покупок, вартості послуг. Так, по кредитці Лукойл-Уралсиб банку в рамках програми лояльності накопичені бали можна витрачати на покупки, придбання квитків, оплату номерів готелів, оренду автомобілів.
  3. При настанні кінцевої дати внесення заборгованості за колишньою кредитці можна замовити картку Тінькофф Платинум банк. З цієї кредитці передбачено погашення інших позик з 0% комісією. В результаті клієнтові можна отримати відсотки за вкладом плюс економію за рахунок здійснення оплат в розмірі 5-20%.

Погашення боргу

Переважно банківські послуги надання кредитів на картку є платними, їх вартість коливається в межах 700-900 рублів на рік, але деякі фінансові установи (Сбербанк, Промзв'язок, Ківі) не стягують таку плату. При встановленні річного обслуговування фінансова установа знімає вартість платежу з картки відразу після видачі кредитки в рахунок заборгованості. Цю суму необхідно погасити до закінчення пільгового терміну. Погашати боргові зобов'язання користувачі пластика можуть:

  • через банкомати готівкою і безготівковим переказом;
  • за допомогою інтернет-банкінгу перерахуванням грошей.

Виплачувати заборгованість за кредиткою можна двома способами:

  1. Погасити всю суму боргу до настання кінцевої дати грейс-періоду і заощадити на сплаті відсотків.
  2. Щомісяця вносити певну банком мінімальну суму, яка включає суму погашення і відсотки.

Що робити, якщо закінчився пільговий період по карті

При відсутності коштів для погашення боргу в момент закінчення грейс-періоду позичальник може внести до певної дати доступну йому суму, але не менше встановленого банком мінімального розміру внеску. При невиплаті зазначеної суми; внесення коштів, менш передбачених розмірів; порушення термінів погашення по кредитці клієнту нараховуються штрафи.

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Фінанси