Сьогодні мало хто з росіян обходиться без позик: гроші в борг у банку беруть на покупку житла, розвиток бізнесу, придбання автомобіля. Кредит під заставу наявної нерухомості можна отримати для придбання нової квартири, в іншому випадку банк оформляє великий нецільової позику, який фізична особа використовує на свій розсуд, без необхідності звітувати за витратами.
Що таке кредит під заставу майна
Заставний кредит - це грошова позика, яка видається під забезпечення, що є у позичальника майна (квартири, будинку, земельної ділянки). Банк отримує право власності на заставлене майно, а в разі несплати боргу може його вилучити у клієнта, щоб відшкодувати кошти за укладеним договором. Існує два види позики під забезпечення наявного майна:
- цільової (іпотека, позика на освіту, автокредит);
- нецільової - клієнт сам визначає, куди витратить видані гроші.
Забезпечення під позику у вигляді наявного у власності майна банку має як позитивні, так і негативні моменти. До плюсів можна віднести:
- більш низький відсоток у порівнянні зі звичайним позикою, особливо при нецільових позиках;
- тривалий термін кредитування;
- можливість оформити іпотеку без першого внеску;
- гнучкі вимоги до рівня доходу позичальника.
Є й недоліки:
- майно має бути ліквідним, це відноситься і до комерційної нерухомості;
- розмір грошової позики на 30% менше вартості заставленого майна;
- банки часто висувають вимогу щодо обов'язкового страхування майна та життя позичальника;
- за доцільне призначити пеню клієнта чекають високі штрафи, а якщо розмір боргу банку зрівняється з вартістю застави, банк має право накласти на майно арешт.
цільове кредитування
Фінансові організації можуть видавати цільові кредити під заставу наявної нерухомості, при оформленні яких в договорі прописується, куди позичальник збирається витратити позичені кошти. Позичальник підтверджує документально, що гроші витрачені за призначенням, адже за нецільове використання накладається штраф. Основний плюс таких позик - більш низька процентна ставка, до мінусів можна віднести обмежений перелік цілей, на які дає гроші в борг банк.
нецільовий кредит
Споживчу позику по суті є нецільовим позикою: банк позичає гроші позичальнику, але той не повинен звітувати, куди він їх витратив. Процентна ставка буде вище, але при невеликих сумах іноді вигідніше брати нецільовий кредит. Якщо ж мова йде про великих позиках, вартість користування фінансовими коштами банку при цільовому набагато нижче. Багато фінансові організації надають нецільову грошову позику під забезпечення майна, тоді процентна ставка набагато нижче, ніж стандартна.
Види позик під заставу нерухомості
Фінансові установи готові прийняти вже наявну власність у клієнта, банк в цьому випадку готовий запропонувати вигідні умови по відсотках. Кредит під заставу наявної нерухомості буває різним: найпоширеніший - це іпотека, а ще банки дають грошові кошти для придбання автомобіля, видають споживчі позики. Ломбардний кредит іноді видається при поганою кредитною історії власника нерухомості, без довідок і поручителів (але з дуже високою процентною ставкою).
Іпотека під заставу наявного житла
В основному позика береться на придбання нового житла в рамках іпотечних програм. На кредитному ринку умови по іпотечному кредитуванню не надто відрізняються від стандартних: необхідна наявність початкового внеску і певний підтверджений дохід. Рідко буває, що іпотека під заставу житла позичальника видається без початкового внеску, тоді процентна ставка істотно підвищується.
Банки воліють давати гроші під забезпечення ліквідної нерухомістю і охочіше візьмуть недорогу квартиру в багатоповерховому будинку, ніж таунхаус в передмісті. Є й інші умови:
- відсутність незатверджених перепланувань;
- не повинно бути боргів за квартплату;
- житло не повинно вже бути в заставі;
- не береться старе аварійне житло, підлягає знесенню або реконструкції;
- наявність неповнолітніх власників.
- оснащення сучасними комунікаціями, централізованим опаленням і каналізацією.
Кредит готівкою
Бувають ситуації, коли позичальникові терміново необхідна велика сума готівкою і він готовий надати в заставу власну нерухомість. Банки видають споживчі кредити, але вимагають подачі великого пакета документів, висувають певні вимоги до нерухомості і довго розглядають заявку.
Існує інший варіант кредитування - звернутися в мікрофінансову організацію, яка оформляє подібні позики швидко і видає готівку мало не на наступний день. З плюсів - МФО приймає як забезпечення менш ліквідне житло, наприклад, кімнати або невпорядковані квартири. Істотний мінус - дуже високі процентні ставки і штрафи за прострочення. Дуже важливо оплачувати внески вчасно, щоб надалі не втратити житло.
Споживчий кредит
Банки охоче видають споживчі кредити під заставу наявної нерухомості, адже в цьому випадку ризик втрати даних клієнта грошових коштів істотно знижується. При цьому відсоток за користування фінансами буде нижче, ніж при стандартних умовах. Якщо нерухомість має високу ліквідність і оцінена по високій вартості, позичальник отримує шанси вигідно взяти велику позику під прийнятний відсоток. Оцінка може проводитися агентством нерухомості або акредитованими фахівцями.
Автокредит під заставу нерухомості
Придбання автомобіля під забезпечення власного житла - один із способів швидко отримати цільовий позику під не дуже високий відсоток. Позики під покупку машини рідко даються на тривалий час, а відсотки можуть бути досить високими. Банк уже має забезпечення у вигляді майна позичальника і може запропонувати вигідні умови. Клієнту залишається оформити всі документи, уважно стежити за виплатою внесків. Обов'язковою умовою є страхування автомобіля по КАСКО і життя і здоров'я позичальника.
Умови кредитування
Банки пропонують вигідне отримання кредитів під забезпечення майна боржника, особливо коли клієнт пропонує під заставу комерційну або житлову нерухомість з високою ліквідністю. Низька процентна ставка, більш лояльні вимоги до позичальника - ось позитивні сторони такого кредиту. При суттєву затримку виплат банк має право накласти обтяження на майно і реалізувати його на торгах в свою користь. Штрафи за дострокове погашення не накладаються.
Процентні ставки
Відсоткова ставка за цільовими і споживчими позиками істотно різниться і залежить від розміру позики і терміну її погашення. При видачі позики під певні цілі (іпотека, автокредит і ін.) Річна ставка буде в районі 11-17%. Якщо ж позика дається на будь-які цілі, тут відсотки вище - від 20 до 25, але менше, ніж при простому кредитуванні.
Сума і термін кредиту
Максимальний розмір грошової позики залежить від того, у скільки буде оцінено нерухоме майно. Банки перевіряють юридичну чистоту майна і запрошують сертифікованих фахівців для з'ясування вартості застави. Розмір грошової позики і є ціна об'єкта, але варто враховувати, що банк завжди оцінює нерухомість позичальника приблизно на 20% нижче його ринкової вартості: це те, що отримає банк, якщо позичальник не виконає свої боргові зобов'язання. Термін виплати становить до 25 років при цільовому і до 15 років при споживчому.
Обов'язкове страхування об'єкта застави
Важливою особливістю кредитного договору є вимога банку про обов'язкове страхування об'єкта застави. Укладається договір страхування між позичальником і страховою компанією, причому виплата при страховому випадку здійснюється на користь банку. Розмір страховки становить 0, 5-1, 5% від величини грошової позики. Страхування життя не є обов'язковим і може бути оскаржене в суді, відмова від такої страховки може вплинути на рішення банку за кредитною заявкою.
Вимоги до позичальника
Головні умови видачі кредиту під заставу наявної нерухомості - наявність права власності на цю нерухомість і громадянство РФ. Інші вимоги до власника квартири можуть відрізнятися, це стосується віку (18 або 21 рік-65-75 років), постійної реєстрації в регіоні банку, стаж роботи позичальника на його поточній посаді, рід його діяльності, підтвердження доходу.
Де взяти кредит під заставу нерухомості
Сьогодні під забезпечення майна можна отримати гроші від різних фінансових компаній. Умови видачі та погашення боргу в цьому випадку теж різняться:
- Банки надають великі позики під доступний відсоток. Потрібно надати значний пакет документів.
- МФО забезпечує отримання строкових кредитів терміново і за дуже високою процентною ставкою.
- Ломбардне кредитування - банк пропонує закласти майно, надаючи йому право власності на заставлене майно. У разі невиплати кредитор може продати заставлене майно без рішення суду.
Які банки дають кредит під заставу квартири
Грошову позику під забезпечення нерухомим майном клієнта дають практично всі великі фінансові установи. Основна вимога до позичальника - підтвердження власності на наданий банку як забезпечення житло і вік. Банки видають позички на тривалий термін, сума грошових коштів залежить від оцінки нерухомості клієнта
ВТБ 24
Банк пропонує придбати нерухомість в іпотеку під забезпечення наявного житла під 11, 7% річних. Термін до 20 років, житло може бути у власності позичальника або його дружина. Максимальний розмір - 15 млн руб., Але не більше половини від вартості заставленого майна. Споживчу позику видається на термін до 30 років під 14% річних, максимальна сума позики залежить від розміру застави. Можуть знадобитися додаткові документи.
Альфа Банк
Житлове кредитування дається під забезпечення вже наявним майном на термін до 30 років, процентна ставка - від 13, 74. Мінімальна сума - 600 000 руб. Для споживчого позики максимальне співвідношення суми боргу до вартості закладеної нерухомості - до 50%. Гроші даються як на покупку нерухомості, так і на видачу позик на споживчі цілі. Віковий ліміт - 21-70 років, загальний трудовий стаж не менше року (на поточній посаді не менше 4 місяців).
Россельхозбанк
У банку можна взяти кредит під заставу квартири на термін від року до десяти років, граничний розмір позики - 10 років, ставка - 16, 5-19, 5 річних відсотків. За відмову від страхування життя позичальника додається 2% в процентній ставці. Граничний вік - 21-65 років, необхідний стаж на поточному робочому місці не менше півроку. При іпотеці розмір позики не повинен перевищувати половину вартості житла. Обов'язкове страхування застави на весь термін договору.
Ощадбанк Росії
Споживчий кредит або іпотека під заставу наявної нерухомості в Ощадбанку видається на термін до 20 років, розмір позики 500 000-10 млн руб., Не більше 60% від оціночної вартості об'єкта. Позиціонується як альтернатива іпотеці без початкового внеску. Ощадбанк пропонує мінімальну процентну ставку - 12%, знижка власникам зарплатних карт - 0, 5%, за відмову від страхування життя додається 1%. Максимальний вік позичальника - 75 років.
банк Москви
При програмою кредитування під заставу дається позика не більше половини оціночної вартості кредиту. Термін погашення - до семи років, відсотки - від 14, 1, сума 600 000 до 120 млн. Руб. Власники приватних підприємств та індивідуальні підприємці не розглядаються в якості позичальників. Віковий ценз - 21-60 років (для жінок - 55 років). Розмір відсоткової ставки розраховується індивідуально.
Газпромбанк
Споживчий кредит під заставу наявної нерухомості пропонується на термін до 15 років, максимальна сума грошової позики - 30 млн руб., Мінімальний заставний дисконт - 30%. Розмір ставок - 11, 2-12, 2%, власникам зарплатних карт знижка 0, 5%. Обов'язково є страхування титулу і об'єкта нерухомості, за бажанням - страхування життя, але штрафів за відмову від нього не призначається.
Тінькофф банк
«Кредит під заставу нерухомості» являє собою вигідний споживчий займ з мінімальним розміром позики 300 000 руб. Термін погашення - 20 років. Обов'язкове страхування нерухомості та титулу, при відмові від страхування життя додається 1-2, 5% з вже призначеної процентній ставці. Віковий ценз - 21-65 років, відсоток - 13, 6-23 річних, максимальна сума - до 70% частки від вартості об'єкта застави.
східний банк
Під забезпечення нерухомості здійснюється видача іпотечного кредиту і позик будь-які цілі до 30 000 000 руб. на термін до 12 років. Мінімальна ставка - 9, 9%, для кожного клієнта розраховується індивідуально. Страхування життя позичальника не обов'язково, вимога - страхування житла протягом 10 днів з моменту підписання договору. Максимальний вік - 76 років на момент погашення. Мінімальний стаж на поточному місці роботи - 3 місяці.
банк Зеніт
Кредитна установа пропонує брати іпотеку або грошові позики на будь-які цілі, крім здійснення підприємницької діяльності. Максимальний термін погашення - 15 років, гранична сума до видачі - 14 млн руб., ІП або власники приватного бізнесу не більше півтора мільйонів. Обов'язкове страхування житла, титулу і життя клієнта. Розмір позики не більше 70% від оціночної вартості договору, ставка - 15-16, 5 річних відсотків.
банк Відродження
Кредит заставний передбачає видачу в борг сум до 10 000 000 руб. під забезпечення житла, що перебуває у власності клієнта. Надається в рублях (19, 5-33-14%), доларах і євро - 9-10% річних. При відмові від особистого страхування до призначеної ставки додається 3%. Термін погашення - до п'яти років. Вік 21-65 років, перевіряється кредитна історія, стаж - не менше півроку на поточній роботі.
Оформлення заставного кредиту
Для оформлення грошової позики, що видається під забезпечення заставного майна, потрібно зробити певний порядок дій. Ось приблизний список:
- вибрати найбільш підходящу за умовами видачі кредиту фінансову організацію;
- оформити заявку на сайті або у відділенні банку;
- надавати пакет особистих документів;
- зібрати необхідні папери на заставне житло;
- процвести оцінку;
- оформити страхування застави та титулу і за бажанням страхування життя;
- отримати схвалення кредиту.
Які документи необхідні
Щоб оформити позику в банку для придбання квартири під заставлене майно, необхідно пред'явити пакет документів, який вказаний на сайті банку. Краще уточнити, які папери треба надати в оригіналі, а на які потрібно копія.
- Паспорт позичальника.
- Свідоцтво про шлюб або розлучення.
- Завірена копія трудової книжки.
- Довідка про заробітну плату 2-ПДФО;
- Свідоцтво про власність на житлове майно.
- Кадастровий паспорт.
- Довідка про відсутність заборгованості по зарплаті.
- Висновок оціночної комісії.
- Договір страхування.
