Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Ситуація, коли своєчасно вносити платежі в банк стає складно, можлива у кожного позичальника. Причиною цього може бути скорочення на роботі, важка хвороба, інші непередбачені події. Щоб уникнути складнощів в майбутньому, клієнтові потрібно запропонувати фінансової організації переглянути умови кредитування.

Відмінні риси реструктуризації заборгованості

Затримки з внесенням платежів по взятому кредиту загрожують боржнику багатьма проблемами. До їх числа відносяться:

  • Нарахування банком пені і штрафів за запізнення з терміном виплат.
  • Спілкування з співробітниками колекторського агентства, до якого може звернутися банк (це безпосередньо створює загрозу фізичної безпеки боржника).
  • Судовий розгляд за позовом зверненням банку з можливими наслідками (наприклад, арешту майна).
  • Зіпсована кредитна історія, при якій отримати банківську позику можна буде з дуже складно (в обмеженій кількості банків, під високий відсоток і ін.).

Своєчасно усвідомивши наслідки невнесення кредитних платежів, позичальник в силах мінімізувати негативні наслідки. Йому потрібно проінформувати банк про виниклі проблеми і звернутися з проханням про реструктуризацію кредиту. Ця процедура має такі особливості:

  • Вона має на увазі зміну умов кредитного договору (наприклад, за рахунок зменшення процентної ставки при подовженні дії договору), допомагаючи позичальнику своєчасно робити внески.
  • Реструктуризація заборгованості проводиться при наявності підтверджених фінансових проблем позичальника (наприклад, довідки про звільнення за скороченням) в тому ж банку, де був виданий позику.
  • У короткостроковому періоді вона вигідна для позичальника, так як знижує фінансове навантаження (наприклад, зменшує величину окремих платежів), але сумарно переплата по кредиту збільшується.
  • Хоча реструктуризація спрощує погашення позики, вона може приводити до погіршення кредитної історії (КІ), тому що в ряді банків (ВТБ, Альфа-банк і ін.) Звертатися за переглядом умов кредитування можна тільки при наявності 2-місячної прострочення. При такому терміні перерви у виплатах, інформація про затримку обов'язково потрапить в КІ.

Подібний процес, але проводиться в іншому банку, називається рефінансування. У цьому випадку клієнт бере новий кредит на більш вигідних умовах, ніж поточний, і з його допомогою гасить свою заборгованість. Залежно від умов поточного позики і пропонованих умов, рефінансування може бути вигідніше для позичальника з організаційної точки зору (наприклад, дозволяючи не псувати КІ). При цьому величина переплати, з великою ймовірністю, буде більше, ніж при реструктуризації, тому що сторонній банк теж піклуватися про отримання прибутку.

Причини зміни параметрів кредитного договору

Реструктуризація боргу в банку необхідна, якщо клієнт через об'єктивні причини не може робити кредитні внески колишнього розміру.

Фінансова організація зацікавлена в поверненні виданого позики з найменшими втратами для себе (тобто, без витрат на судовий позов і ін.), Тому при наявності поважних причин процедура перегляду умов кредитування буде схвалена.

Відповідними підставами для реструктуризації є документально підтверджені факти:

  • звільнення через скорочення штату або ліквідації організації;
  • офіційного зниження заробітної плати (наприклад, при зниженні на посаді);
  • понесених великих збитків індивідуальним підприємцем;
  • нанесення шкоди майну (в тому числі - нерухомого) стихійними лихами або техногенними аваріями.

Існують різні програми реструктуризації, які підбираються банком в залежності від конкретної ситуації, побажань та можливостей клієнта. Незалежно від варіантів, вони будуть мати:

  • Переваги - можливість виплати кредиту в складній фінансовій ситуації, відсутність судового розгляду і / або спілкування з колекторами, при сприятливому збігу обставин (наприклад, банк схвалить реструктуризацію без очікування 2-місячної прострочення) но не буде зіпсована.
  • Недоліки - сумарна переплата буде більше, ніж при платежах на колишніх умовах.

Як реструктуризувати борг по кредиту

Подаючи заявку в банк, позичальник повинен віддавати собі звіт, що майбутня процедура не звільняє його від обов'язку виплати боргу і не зменшує його розмір, а лише переглядає порядок внесення окремих платежів. Таблиця показує переваги і недоліки, які має реструктуризація кредиту:

Методи і способи

характеристика

плюси

мінуси

Продовження терміну кредитного договору

Збільшення терміну виплат заборгованості (пролонгація договору), що приводить до зменшення розмірів щомісячних внесків.

Наявність можливості нормально розплатитися з кредитними зобов'язаннями при виникненні фінансових проблем.

Збільшення загальної переплати за споживчий або іпотечний кредит.

Зміна валюти позики

Перерахунок внесків в інших грошових одиницях (як правило, в рублях, замість доларів або євро, при різкому зростанні курсу іноземної валюти). Цей спосіб позбавляє банків частини прибутку, тому часто він ініціюється політичними рішеннями (наприклад, постановами Уряду Росії).

Можливість зменшення розміру виплат при коливаннях валютного курсу.

Дуже складно отримати схвалення.

Кредитні канікули

Можливість певний час (півроку, рідко - рік) виплачувати тільки відсотки, з перспективою повернення в майбутньому до внесків колишнього розміру.

Поява відстрочки в платежах по основному боргу - час, який можна використовувати для вирішення поточних фінансових проблем (пошуку нової роботи і ін.).

Зайві виплати відсотків під час дії канікул.

Зниження процентної ставки

Без продовження терміну виплат це невигідний банкам варіант. З цієї причини він застосовується дуже рідко, як правило, в період істотного зниження ставки рефінансування Центробанку і має серйозні критерії відбору (наприклад, на нього можуть претендувати вперше допустили прострочення або виплачують іпотеку).

Виплата кредиту з меншими, ніж раніше, витратами.

Велика складність отримання цієї форми рефінансування.

Списання неустойки та анулювання штрафних санкцій

Теж рідкісний випадок, на який банки йдуть при дуже поважні причини прострочення у клієнта (наприклад, серйозна операція). Часто списання пені і штрафів за певний період не скасовує виплату відсотків в цей час.

Зменшення поточної фінансової навантаження.

Вироблена окремо, подібна амністія не зменшує навантаження по кредиту, а тільки позбавляє від штрафів і пені. В оптимальному випадку вона повинна доповнюватися іншими видами реструктуризації, наприклад, продовженням терміну виплат.

порядок оформлення

Для того, щоб переглянути умови кредитного договору, необхідно:

  1. Заповнити анкету на реструктуризацію за формою банку. Зразок береться на сайті кредитної організації. Даний документ інформує кредитора про виниклі у позичальника проблеми та показує дисципліноване ставлення до виплати боргу.
  2. Подати цей документ у відділ по роботі з кредитними боргами. В ідеальному випадку на копії потрібно поставити відмітку з датою і підписом співробітника, який прийняв заявку - якщо звернення на реструктуризацію буде відхилена і справа дійде до суду, важливе значення матиме факт того, що одержувач кредиту намагався знайти цивілізовані способи відшкодування боргу, а не переховувався від виплат.
  3. Дочекатися запрошення на співбесіду. Разом з менеджером банку вибрати найзручніші варіанти зміни умов кредитування.
  4. Оформити заяву, вказавши там конкретні варіанти зміни умов кредитування, які були обговорені на співбесіді. Докласти пакет документів.
  5. Дочекатися відповіді банку. При позитивному рішенні банку, розглянути новий договір (або додаткову угоду до діючого кредитного угоди) і графік виплат. Підписати документ.
  6. При відмові банку від реструктуризації, вимагати від нього письмове підтвердження цього (явне бажання клієнта розплатитися з боргом може стати приводом для того, щоб в подальшому суд зобов'язав фінансову організацію здійснити перегляд умов погашення кредиту).

Документи на реструктуризацію кредиту

Склад пакету документів відрізняється в залежності від банку, але для кожної кредитної організації буде потрібно:

  • Паспорт громадянина Росії (копія, оригінал подається особисто).
  • Документ про дохід за останні 3 місяці - довідка 2-ПДФО (для найманих працівників) або податкова декларація (для індивідуальних підприємців).
  • Документ про трудової зайнятості (наприклад, виписка з трудової книжки, завірена за місцем роботи).
  • Додаткові документи, що показують наявність поважних причин, що заважають виплат (наприклад, завірена копія наказу про скорочення).

Відео

Допоможіть розробці сайту, ділитися статтею з друзями!

Категорія:

Інші